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1、汽车抵押贷款解决方案山东万乘金融后台服务外包有限公司2014-11-17目 录一、汽车金融的概述3二、汽车抵押贷款的概述与意义41.汽车抵押贷款的概述42.汽车抵押贷款的意义4三、选择万乘金融外包的原因51.降低运营成本52.保持核心竞争力53.万乘金融公司的优势5四、山东万乘服务外包解决方案61.申请汽车抵押贷款服务所需条件和材料62.办理流程63.二手车抵押贷款74.注销车辆抵押登记75.不予办理抵押登记的情形7五、 山东万乘外包的风险控制81. 客户资料管理82. 专业培训83. 健全风险预警机制84. 贷后管理8一、汽车金融的概述 汽车金融主要指，与汽车产业相关的金融服务，在汽车研发设
2、计、生产、流通、消费等各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径。即资金在汽车领域是如何流动的，从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。汽车金融服务最初是在20世纪初期，汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时开始出现的。它的出现引起了汽车消费方式的重大变革，实现了消费者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的转变。这一转变虽然促进了汽车销售，但却大大占用了制造商的资金。随着生产规模的扩张、消费市场的扩大和金融服务及信用制度的建立与完善，汽车制造商又开始从社会筹集资金，通过汽车金融服务这个新的融资渠道，利用汽车金融服务公司来解决制造商在分期付款中出现的资金不足等问题。这样，汽车金融服务就形成了一个
3、完整的“融资一信贷一信用管理”的运行过程。 汽车金融的业务其中主要包括：资金筹集、贷款购车、抵押贷款、金融租赁等业务，其中抵押贷款是汽车金融业务中一重大组成部分。 汽车金融产业价值链汽车金融产业价值链参与体汽车制造商，汽车经销商、商业银行、保险公司、汽车金融公司、汽车财务公司、机构及个人投资公司、客户等等汽车金融服务研发设计制造及生产使用及服务销售二、 汽车抵押贷款的概述与意义 1.汽车抵押贷款的概述汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车作为抵押物，向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。目前，以汽车作为抵押物贷款的用途主要为汽车消费。（当然汽车贬值快、交通事故影响车辆价值几率大，金融机构以汽车
4、作为单一抵押方式发放贷款的相对较少）汽车的抵押贷款，可分为押车与不押车两种贷款形式。（1） 押车：把车辆移交到提供贷款的公司、代为保管、有专门存放汽车的停车场，24小时有专人看管，定期给车辆打火热车，此形式有收费低，手续简便，到账快且借款期限自由，还款方式灵活的优点。（2） 不押车：客户可以选择只把手续押在公司，车辆按照规定安装GPS系统后，可以自己继续使用，需要办理抵押登记，此形式较为灵活、快捷，额度一般可达到评估的7-8成，一般手续齐全者，就可以当天放款。同时，车辆抵押贷款也有硬性规定：个人名下汽车，全款车辆，手续齐全，且在使用期以内的车辆。2. 汽车抵押贷款的意义 在这个经济飞速发展的社
5、会，人们对资金的需求越来越大。在客户资金短缺，需要资金来短期周转的时候，汽车抵押贷款不妨是一个不错的选择。（1）快速取得现金周转，不需要卖车，免得资金周转过来时，重新买车又得花费多余的时间和成本。（2）免除和亲戚朋友借钱的情况，避免别人知道自己资金短缺的状况。（3）无需当地户口，只要车是本人的就可以抵押贷款，换取资金。（4）无需长时间预约，只要是正规合法的车辆就可以贷款。前期无需任何定金，杜绝套牌车，组装车等，必要时候会有刑侦验车或者交公安机关处理。（5）形式灵活，资金运转后可以即刻还款取车，无需违约金。（6）即刻取得资金周转。适合车不卖，短期投资、短期周转的最佳选择。（7）无须押车的“GPS
6、类抵押借款服务”客户办理抵押手续后，车辆可继续使用，自由行驶，不妨碍日常的用车生活。业务办理的手续简便，当天到账。借款期限自由选择，还款方式自由灵活，评估额度高，无须贷前费用。三、选择万乘金融外包的原因 1.降低运营成本随着行业的竞争日趋激烈，金融业运营成本不断上升，使得金融机构面临巨大的压力。通过将特定的，非核心的业务外包，能有效降低金融机构的运营成本。同时，随着业务的发展，金融业对信息技术依赖程度越来越高，金融机构开始将软件开发维护、信息系统服务等工作外包，以节省成本和提高效率。银行在日益发展的过程中，需要采用最新的信息技术而又必须控制其成本。汽车抵押贷款流程繁琐、资料审核严谨，占用了银行
7、很大的人力以及财力，银行的审查监督和潜在收益存在严重的不对称性，从而大大降低了银行在汽车抵押贷款业务上面的积极性。 2.保持核心竞争力 银行通过剥离其非核心业务，将汽车抵押贷款流程及贷后管理外包给万乘公司，可以相应的将工作重心转向主营的业务上，增加主营业务利润，以节约成本，减少开支，增加效益，提高银行的核心竞争力。采用业务外包，可以合理的运用外部资源，促使企业对内部资源进行最有效的配置，从而发挥企业外部资源和内部资源的协同作用，建立企业的竞争优势。3.万乘金融公司的优势万乘集团自2008年成立以来，根据国内金融市场的发展趋势，借鉴国际先进金融服务理念，面向全国，致力引领中国金融服务业的发展。目
8、前集团已在全国设立了52家分支机构，是中国大陆最大的金融服务外包商。 集团先后与全国各地调研公司和科研机构建立广泛的业务合作关系，拥有由几十家机构组成的调研网络，可以为客户提供全国范围内的综合金融服务，集团依托良好的学术背景和强大的资源优势，为客户提供更有价值的金融服务方案。山东万乘作为金融服务外包机构，其优势在于：（1）万乘公司拥有专业的金融行业背景、专业的风控团队，熟知车贷担保业务的实际操作流程。（2）万乘公司建立专业的车贷业务团队，制定相关业务操作流程和风险管理制度，在业务开展和经营管理过程中切实做好风险的识别、防范、管理和控制工作，尽量在减少银行的管理成本同时将风险降到最低。（3）万乘
9、公司按照银行或是汽车金融公司的要求对借款人提交资料进行预审及实地调查，不占用银行人员的精力开展。（4）万乘的汽车抵押贷款业务流程接受银行及有关机构的监督、监控；（5）银行只需支付项目外包费用，省去了人员的选择培训等方面的费用，大大降低了银行的用工成本。四、山东万乘服务外包解决方案1.申请汽车抵押贷款服务所需条件和材料：（1）拥有稳定职业，申请人拥有当地抵押车辆的所有权。（2）申请人要提供其长期居住的城市，工作、职业和经济收入的证明。（3）机动车登记证、行驶证、购置附加税证（本）、购车发票。（4）保险单、车船税、进口车辆相关税证明。（5）身份证、户口簿、或其他有效居留证件原件及复印件（非本地户口
10、客户提供有效期内暂住证或居住证）。（6）合作机构要求提供的其他文件资料。 2.办理流程（1）贷款机构收到申请人所提供的资料。（2）对申请人进行家访、调查、信息核实以及预估车辆价值。（3）贷款机构初步预定贷款额度。（4）办理委托公证，到车管所办理备案登记；机动车登记规定第二十二条明确规定“机动车所有人将机动车作为抵押物抵押，应当向登记地车辆管理所申请抵押登记。持机动车登记证书、抵押权人和抵押人的身份证明，并填写机动车抵押/注销抵押登记申请表，属于单位的加盖公章在相关窗口办理即可。（5）贷款机构收押申请人相关证件。（6）资料合适完毕后，贷款机构放款。（7）借款人按合同约定还款。 办理车辆抵押贷款流
11、程图：申请抵押贷款，提交相应资料签约手续办理走访，验车评估是，可押车贷款机构放款车辆入库安装GPS选择何种抵押形式，是否押车否，不押车 3.二手车抵押贷款二手车可以抵押贷款但是条件非常苛刻。许多银行虽然对二手抵押贷款并不拒绝，但条件不少，必须提供车辆证明、车辆评估书、出卖人车辆产权证、机动车年检证，且贷款额度不得超过车辆总价的50%，甚至会有银行说要申请二手车抵押贷款，必须以房产作抵押，否则就算具备了以上的条件也不予批准。4.注销车辆抵押登记（1） 于车管所填写并提交机动车抵押/注销抵押登记申请表。（2） 机动车所有人的身份证明及复印件。（3） 机动车登记证书。（4） 抵押权人身份证明及复印件
12、。 5.不予办理抵押登记的情形：（1）机动车所有人提交的证明、凭证无效的。（2）机动车被人民法院、人民检察院、行政执法部门依法查封、扣押的。（3）其他不符合法律、行政法规规定的情形。五、山东万乘服务外包的风险控制1.客户资料管理（1）前期考察需要客户详细资料，包括是否有在不能营运的情况下继续还款的实力，家庭住址，及来往路线图。（2）到公安部门调取客户信息，查看客户是否有不良记录。（3）建立客户档案，划分客户等级，形成预警机制。（4）做好客户信息登记，并严格审核各项资料是否与原件相符、是否有。；（5）严格审核购车合同、机动车登记证、行驶证、购置附加税证（本）、购车发票，并做出相应的评估报告。 2
13、.专业培训（1）对新招募员工进行相关知识培训，由专人负责。（2）在职员工应严格规定周期培训，由各项目经理定期进行专题技术讲座，结合工作中的实际情况进行业务技能的培训。（3）制定考核方法对在职员工的考核，由于银行方产品种类多、变化快，员工的持续教育和培训非常重要，公司则随时和银行方进行沟通，定期召集外包人员进行理论和能力技巧培训，不断提高员工认识问题解决问题的能力，为银行提供更优质的服务。 3.健全风险预警机制 山东万乘成立风险预警小组，针对相关操作风险、职业道德风险等风险建立一套有效的风险预警机制。首先，加强对借款人的日常监督，了解工作情况、业务概况，与银行对接，了解业务运行中有无风险点，通过日常监控，一旦发现风险隐患，尽早处置，将风险控制在最小范围。 4.贷后管理 山东万乘建立起一套指标设置科学的评估系统，建立客户档案库，划分客户等级，形成预警机制，及时对借款人进行回访，将借款人信息及时做好登记，并且反馈给银行，跟踪好借款人还款进度。需要的时候，做好资产处理。从根源上规避，并且制定完整有效地预防与缓释措施，便可以将风险有效预防与控制，将其对企业的负面影响降至最低。
