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1、网上支付与结算课程论文题目：浅析我国微信银行现状及存在的问题 院系名称： 管理学院 专业班级： 电商1302 学生姓名： 张中凯 学 号： 201317050214 项目能力水平（40分）论文质量（60分）总分（100分）得分2015年 11月 3日浅析我国微信银行现状及存在的问题【摘要】:为了提升用户体验，更好地融入互联网金融，各商业银行纷纷借助微信平台打造微信银行。微信银行不仅创新了商业银行的金融服务，也为降低商业银行运营成本做出了显著的贡献。该研究主要从微信银行诞生的原因和发展现状进行分析，发现微信银行的兴起依赖于移动互联网的快速发展、客户日益旺盛的需求和商业银行转型的迫切需要，并呈现出
2、市场推广率逐渐提高、功能逐渐丰富和服务模式不断创新的现状，但同时也存在不容忽视的监管、支付、信息泄露等风险;在此基础上提出加强微信银行风险防范的相关建议。【关键词】：微信银行；互联网：创新；风险为探索互联网金融市场以及创新自身金融服务,各商业银行相继推出微信银行服务，以期取得移动金融领域的新突破。微信银行基于微信平台，为客户提供实时便捷的金融服务，具有成本低、效率高等优势，但同时它所面临的风险也不容忽视。一. 微信银行产生的原因1.1移动互联网快速发展截至2015年6月，我国手机网民规模达5.94亿，较2014年12月增加3679万人。网民中使用手机上网的人群占比由2014年12月的85.8%
3、提升至88.9%，移动上网设备的逐渐普及、网络环境的日趋完善、移动互联网应用场景的日益丰富三个因素共同作用，促使手机网民规模进一步增长，也为微信银行的产生奠定了坚实的基础。【数据来自：第36次中国互联网络发展状况统计报告】截止2015年第一季度末，微信每月活跃用户已达到5.49亿，用户覆盖200多个国家、超过20种语言。此外，各品牌的微信公众账号总数已经超过800万个，移动应用对接数量超过85000个，微信支付用户则达到了4亿左右。【数据来自：腾讯2015年业绩报告】1.2客户需求的曰益膨胀客户曰益旺盛的需求推动了微信银行的诞生。一方面,传统银行受网点位置和营业时间的限制，与客户碎片化时间难以
4、协调，且柜台业务效率低下，导致客户机会成本增加,客户对金融服务电子化需求递增；另一方面,受互联网金融的影响，客户的生活方式正逐步改变, 各种高收益、高流动的“宝宝”类理财产品对商业银行理财产品发出了挑战,支付宝等第三方支付平台随时随地转账汇款、生活缴费等功能增加了客户对便捷的金融服务的需求。因此，合理利用客户碎片化时间，满足客户多元化需求是商业银行当前创新金融服务的重点。客户曰益膨胀的需求成 为微信银行产生的重要推动力。1.3商业银行战略转型的迫切需要近年来商业银行人力、土地等成本持续增加，零售业务成本收益比走低,商业银行经营成本增加，面临着严重的战略转型压力。同时，第三方支付平台和网络理财产
5、品等互联网金融打破了传统商业 银行“垄断”的市场格局，削弱了商业银行的吸储能力以及中间业务市场份额。截至2013年，部分商业银行活期存款占比出现递减趋势，光大银行、平安银行、中信银行、招商银行、中国工商银行 分别下降了 4. 45%、2. 35%05%36% 和 1. 69% ,商业 银行第三方支付市场规模也由2010年末的1. 1万亿增长至 16万亿。因此，商业银行迫切需要改变传统的经营模式，创 新金融服务增加银行竞争力，积极应对互联网金融的挑战。商业银行战略转型的迫切需要推动了微信银行的产生。二.微信银行的发展现状2.1市场推广率较高截至目前，中、农、工、建、交5大国有控股商业银行均已开通
6、微信银行服务，招商、浦发、华夏等9家股份制商业银行和各城市商业银行也紧跟其后开展微信银行服务。微信银行合理地利用了客户的碎片化时间，为客户提供更好的用户体验，同时凭借低成本、高效率的优点减少了客户的机会成本,提高了客户满意度。2014年末，微信银行客户数量达近400万，全年交易1100.24万笔。微信银行在银行间的市场推广率较高，客户数量也不断增加。2.2功能日渐丰富微信银行的发展模式逐渐多样，功能也曰渐丰富。微信银行的基本功能包括讯息推送、产品营销和客户服务3类。讯息推送包括银行卡资金状况、利率、优 惠活动等信息的查询和公布;产品营销则是指利用微信移动端开展转发、问答等传统的互联网营销和基于
7、定位服务实现线上业务与线下业务的020营销方式等;客户服务指银行客服通过微信银行与客户进行实时交互，解答客户疑问和 接受投诉建议等。从最初的信用卡账单查询、还款等服务，到现在的生活缴费和微信理财等多样化功能,商业银行正不断丰富微信银行的业务功能。2.3服务模式不断创新微信银行的服务模式趋向个性化, 同业间差异渐渐凸显。为了提高竞争力,各商业银行不断加强自主创新能力,逐步创新差异化服务。如中国银行微信银行提 供签证办理服务，可办理部分国家签证;招商银行微信银行推出无卡取款服务，通过微信预约即可享受ATM机无卡取款;中国工商银行微信银行提供24小时服务,客户可实时与银行客 服沟通。商业银行加快创新
8、金融服务，不断开拓新业务满足客 户个性化需求，微信银行服务模式正不断创新。3.微信银行应用中存在的风险3.1法律缺失,监管主体不明确微信银行处于监管真空地带。第一，我国目前没有出台针对微信银行监管的法律条文, 微信银行的监管缺少法律依据;第二，微信银行涉及“ 一行三会”以及文化部等众多主体，微信银行管理分散“一行三会” 等都无权实施监管，现行的金融监管体系无法适用于微信银 行;第三，微信银行属于虚拟交易，交易时间短、速度快,传统的 现场监管手段不适用于微信银行。微信银行监管体系不完善，为微信银行经营带来风险。一旦发生纠纷事件，消费者得不到 相应的保护,各责任主体也无法得到合理的判决。3.2系统
9、简单，资金安全存隐患微信银行资金安全有风险。第一，微信银行支付功能开通过程简单,无需现场核实 身份，且支付系统粗糙，与网银、手机银行支付相比缺少配套 验证方式,资金安全系数较低;第二,微信银行缺少独立程 序，保护措施不完善，登陆微信关注官方账号即可使用微信 银行，但近年来恶意手机软件和病毒数量激增，微信银行容 易受到外来攻击,造成资金损失4 ;第三，微信银行公众账 号数目繁多,客户难辨真假，客户不慎添加非官方账号后也 会为客户资金安全埋下隐患。3.3信息不对称，客户信息易泄露微信银行客户信息安全系数低。一方面，微信作为开放性平台并不具有保密性，微信银行按照使用者指令完成操作，但无法识别使用者的
10、真实身份，容易造成客户身份资料等信息的泄露;另一方面，手机被盗案件频繁发生严重威胁了客户的信息安全，若客户手机丢失，其通过微信银行办理的业务记录、资金动态等私人 信息极易泄露。四微信银行风险防范的相关建议4.1完善金融监管体制建立健全金融监管体系，完善金融监管制度。第一，政府应加快制定与实施针对微信银的法律法规，完善相关法律法规的制度建设，为微信银行监管提供法律依据;第二，合理划分微信银行的归属范围，确定监管主体以及监管对象，同时明确商业银行及“一行三会”和网络安全部门等的职责，加强各部门分工与合作，防止跨界经营和分业监管模式的错配，建立一套完善的监管协调机制，共同防范微信银行风险;第三，加快
11、创新监管手段，注重计算机、互联网络等在监管中的作用，充分利用云计算、大数据等 现代科技成果，实施实时动态全面监管。4.2完善商业银行内部控制制度商业银行应加强风险预警，强化内部控制机制。第一,商业银行要完善内部控制组织框架,将微信银行纳入商业银行风险控制体系中5 ,并明确管理层与风险控制部门等的职责，加强微信银行的风险防 范;第二,商业银行应针对微信银行建立单独的风险监测与预警制度，发现客户资金异常交易时,迅速冻结账户并通知客户，防止资金损失;第三，商业银行应不断创新技术手段， 强化微信银行系统,规范操作流程，增强系统抵御病毒等外部攻击的能力，提高微信银行的安全系数。同时，商业银行应要求腾讯公
12、司不断完善微信账号的管理制度，注重审核申 请银行的身份信息,取缔非官方公众账号，努力营造安全的使用环境。4.3提高客户风险防范意识客户应了解微信银行存在风险，提高防范意识。一方面，商业银行应对微信银行客户实行注册登记制度，并加强消费者金融教育。商业银行应利用微信平台定期宣传金融知识，普及诈骗手段,提醒客户注意防范风险。另一方面，用户须了解微信银行的弊端,在安全的环境下使用微信银行,谨慎点开陌生链接和扫描未知二维码，在通过微信银行进行资金支付时要认准“安全支付”等字 祐同时，客户应时刻注意密码的设置和手机的保管，保证微信账号和手机的安全，杜绝信息泄露风险。用户还应将微 信银行和网点银行等综合使用，切忌因追求数字化而放弃其 他渠道的服务，从基本层面防范风险。【参考文献】付巍伟.“微信银行”的营销优劣势分析J .中国信用卡2013中国银行北京市分行.微信争胜地银行服务的渠道N.北京晨报.2 014许琪.微信银行存在问题及相关建议J .金融会计2014何虹.沈惠钦.发展微信银行业务应注意风险防范J .中国信用卡2014童春英.曾海燕.微信银行业务模式、风险分析及政策建议J .金融会计2014
