《贷款业务流程》由会员分享，可在线阅读，更多相关《贷款业务流程（15页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、业务开展流程主要涉及到贷款部、风险控制部、以及其他各部门之间的业务衔接来共同完 成贷款业务的全部工作。贷款部业务流程1、贷款受理“初审阶段”业务流程：1）由公司业务人员与客户进行贷款意向性洽谈（原则上由贷款部客户经理 与风险控制部业务员各一名或风险控制部客户经理和贷款部业务员各一名同时 在场） 如在场的经理与业务员均不同意该贷款项目，在贷款部经理知悉的情况 下，该贷款项目结束，并将否决的基本理由向总经理做简要汇报。 如参与洽谈的经理与业务员均认为该贷款项目有可操作性，征得客户同意后，填写客户登记表，由客户签字确认。 如在场的经理与业务员对贷款项目持不同意见，将最终由贷款部经理、风 险管理部经理
2、、法律资产保全部经理、财务部经理一同商议，做出是否同意贷款 项目的决议，再按上述、项进行处理。2）贷款部参与该贷款项目洽谈的业务员将客户登记表（含客户自述的基本 资料与贷款基本资料）上报贷款部经理并做陈述汇报，如贷款部经理认为该贷款 项目存在违反原则性事项不同意该项目，则此贷款项目结束；如贷款业务部经理 认为该项目可行，则通知业务员向该贷款项目客户收集相关资料，收集齐备的资 料交由贷款部经理进行检查，不齐全的再由业务员继续予以补充，直至确认收集 齐全为止。对于向客户收集相关准备材料分为企业和个人申请材料： 个人资产抵押贷款申请准备材料注意事项如下：a自然人及其配偶的居民身份证、户口本原件及复印
3、件b. 自然人及其配偶的结婚证原件及复印件c. 对于自然人为未婚者需要提供未婚证明或未婚说明需本人签字d对于共同借款人、还贷人需要提供共同人的身份证、户口本原件及复印件e. 房屋权属证明（房本）原件及复印件f. 如房屋为夫妻共有财产作抵押，应取得夫妻另一方同意财产贷款抵押 证明并需其本人签字g对房屋权属证明（房本）中抵押情况予以说明并对抵押金额、还款金 额也予以说明并需本人签字h. 房屋他项权证i. 房屋买卖合同j对于只有一套住房的借款人，可以在房屋买卖合同中约定：处置其住 宅时，可以为抵押人租赁一套较小的住宅，便于实现抵押权或者签订“自愿 迁出承诺书”（是否合法咨询律师）k.第二套住所声明l
4、买卖不破租赁，为保证贷款公司利益，防止借款人伪造租赁合同，加大我们执行难度。对于抵押前该房及第二套住所已经出租的，要将租赁合同 送达贷款公司做备案并取得未再有其他租赁合同存在承诺和声明等，并予以 公证；对于抵押前该房及第二套住所未出租的，应取得抵押人的相关承诺和 声明等，并予以公证，以保证我们不因借款人伪造租赁合同的存在而导致无 法买卖房屋。（是否需要咨询律师）m对于有一套或者两套房屋签署“房屋租赁合同”，可以保证在（万一） 都不能执行拍卖情况下，我们仍享有优先“使用权”（对于是否符合法律中 的规定，待定）n.公证书（借款合同、具有强制执行效力的债权文书公证书、委托书、 公证“委托”事宜、身份
5、证复印件、公证“影印本与原本相符”）o借条（对于是否符合法律中的规定？）P.对于资金来自外部银行或者外部资金个人需签订担保服务合同（以及 公司服务收费）q.对于资金来自公司自有资金签订借款服务合同（公司服务收费）r.公证费s.房屋登记费t个人房屋有贷款未归还，应提供“已支付购房首付款的证明文件”以 确定能否进行抵押贷款等. 企业客户贷款申请准备材料：A必备的材料：a. 借款申请书b. 企业简介c营业执照（年检、正副本）d. 组织机构代码证（年检、正副本）e.税务登记证（年检、正副本）f 银行开户许可证g . 法人及其配偶身份证（新版、正反面）及结婚证复印件，股东、董 事会成员以及其他自然人身份
6、证（新版、正反面），还需提供其营业执照或者组 织机构代码证（年检）h特殊行业经营许可证（如需要有）（年检、正反面）i. 贷款卡（年审）j. 企业章程k .股权变更、股东变更、名称住址变更等工商变更资料（必须有工商局 盖章的企业变更情况表，且日期不能超过贷款月度），包括股东会决议、章程修 正案（或最新章程）、股权转让协议（股权变更必须）等l. 验资报告（最后一次增资） 资产负债表、利润表（近三年末、本年度 逐个季末及近三个月末）m.增值税或者营业税纳税申报表（近三年及本年度近三个月末）B辅助的材料：a.其他资产证明（如机器设备发票，欠条，集资款投资款证明等）b房产证的复印件（或购房合同及发票收据
7、）及行驶证复印件d .购销合同复印件e.现金流量表（近三年末以及本年度逐个月末）f.常住人口登记卡复印件c.银行对账单C其它需要了解的信息:a .所得税汇算清缴表（近三年末以及本年度逐个月末）b .房屋租赁合同的复印件c .税款划拨证明d.应收账款说明材料、存货明细、固定资产明细e .财务审计报告f.法人代码证书（副本）g .企业组织结构图及企业内部管理制度、财务制度h.高层人员学历、职称证明、个人简历及个人荣誉证明（近三年）i .企业各类管理认证、资质证明（近三年）j .产品项目研发证明、专有技术、专利技术证明k.产品获奖证明、推荐证明、技术认定l .企业设备状况、设计生产能力及近两年实际产
8、销情况m .生产工艺流程或有关部门对生产工艺的认证n .产品销售网络、同行业销售排位情况o .公司历史经营计划及完成情况（近三年）p .公司未来重大项目或发展规划。2、贷款受理“中审阶段”业务流程：1）由贷款部业务员确认所需要的该贷款项目资料已经收集完毕并做了尽职 调查，通过进行上述方面工作，进而出具尽职调查报告，说明贷款部业务员 已经对材料真实、准确、合法等方面承担了责任。形成调查报告，将上述材料交 由贷款部经理复核，主要从该贷款项目的几个方面考察与复审： 资料齐全，是否存在相互矛盾地方 提供资料是否有效 资料是否真实与可靠（是否有涂改或伪造） 自然人是否具有相应的资格：如完全民事行为能力人
9、以及专业方面职业资 格 公司是否为空壳故意骗取资金 审核分析是否存在业务员自身违反可能性等。并将初步审核材料的意见写 在尽职调查报告中并签字以实现岗位职责设置，对于贷款部经理发表的项目 不可行意见，要与风险控制部经理商议讨论作出最终决议，形成书面文书并有双 方经理签字。如果商议最终还是项目不可行，可将上述材料向总经理进行汇报， 并形成书面报告让总经理签字并将双方经理签字，确认此事已知并同意其处理意 见之后将上述所涉及到全部材料送行政部留档保存；对于形成项目可行意见，贷 款部经理将项目材料和尽职调查报告返还给负责该项目业务员，尤其将该贷 款项目信息录入计算机，之后再将所收集的资料及尽职调查报告移
10、交至风险 控制部。2）配合风险控制部工作： 风险控制部发现需要补充材料，可以要求贷款部负责该项目的业务员及时 补充材料，以满足本公司贷款审批所需材料。 风险控制部要求需要到经营现场进行补充调查时，可以要求贷款部负责该 项目的业务员与贷款客户提前联系，并通知客户要前往其经营现场调查并做好行 程安排。3）配合风险委员会工作：收到风险委员会秘书组织召集会议通知后，组织 好本部门会议所需的相关材料并由本部门经理及负责该业务的业务员参加会议， 在会议上与相关部门进行此项业务相关讨论、商议，得出贷款审批终极结论。3、贷款受理“后审阶段”业务流程：1）贷款部业务员在每月底都要出具对本月贷款项目的贷后管理报告
11、，以 及对上月贷款项目的月度贷后管理计划，规范其业务员全部贷款项目贷后管 理，并及时将上述报告、计划书交由贷款部经理进行审阅与复核，对于贷后管 理报告、月度贷后管理计划中涉及到的项目质量较差或者存在重大异常，应 要求相关专员补充资料并对不明事项作出解释。对于上述报告、计划书无误的应 由经理签字，之后再重新发还给负责该项目的业务员进行实施与管控，反复进行 上述工作，直到收到财务部人员下发的客户贷款全部收回通知书，可以终止上述 报告、计划书的工作，并将该业务所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部统 一整理归档。2）贷款部对贷款本金及利息负有催缴责任，在还款日 2 周前由贷款部负责 该贷款业务员密切
12、关注借款人的备款情况，必要时检查还贷资金到位凭证，对于 依靠第二位还款来源的业务员应当加大对担保措施的实地检查作为贷后管理的 一个重点。为了加大贷款部业务员其积极、主动催缴贷款的力度，实行将其业务 与工资相挂钩，如：对符合放贷条件并按流程要求已经放款的，按其贷款部业务 员该笔项目提成金额的 50%发放到工作中，剩余 50%在其催缴成功，并将贷款本 息金额成功打入公司账户时发放（既可以激励其积极拓展业务，又可以激励其积 极催缴贷款金额入账）。3）贷款部业务员要对客户贷后情况进行检查，并应遵循贷款级次的确定对 周期进行实地检查。如：可疑类每周一次；次级类每半个月一次；关注类每 1 个月一次；正常类
13、每3 个月一次。对于一般新客户放贷后一个月内，必须进行1 次贷后实地检查；对于借款金额较大或经营复杂可以在 2 周内进行一次贷后实地 检查。以此降低贷款发放后的风险，随时发现问题随时调整，保障公司在经营业 务中的收益。4）对最终无法收回款项要及时与风险控制部进行碰面协商是否有补救可能 如：对可以补救由两个部门经理共同出具补救方案报总经理审议批准；对不能补 救的由上述两个部门经理制作贷款不能收回通知书并由相关经理及负责该业务的业务员签字后报总经理审议批准，之后将签字同意的通知书交由秘书由其上 报给董事长，对领导有异议的地方各部门人员要当场予以解答，在经其同意后并 签字，可以将该通知交由法律资产保
14、全部，由其进行下一步工作，并积极配合法 律资产保全部工作为其提供所需相关材料及其他工作需要。5）贷款部经理每月末前要制作完成：哪些贷款可以正常收回（金额、利息、 到期时间）、哪些贷款需要展期（展期金额（是原来本金还是增加或者减少）、展 期利息（计算方法不变还是有所调整）、展期到期时间）、哪些贷款不能收回（金 额、利息、罚息等）情况说明书，情况说明书提供给财务部人员使用，以便财务 部人员做进一步分析提供给总经理及董事长。6）贷款部经理对贷后项目及客户情况可以随时进行观察并作出抽查，对发 现的问题要求负责该项目的业务员进行及时处理与调整。其次经理也要随时关注 市场利率变化、财政税收、政府相关监管政
15、策的变化信息、货币政策的变化信息、 小额贷款行业的相关信息、公司主要客户的相关信息、公司主要竞争对手的相关 信息，提前收集相关信息做好准备，一旦遇到风险问题，公司可以及时作出应急 调整方案。风险控制部业务流程1、风险控制受理“初审阶段”业务流程：1）风险控制部经理在收到贷款部报送的相关材料及尽职调查报告后， 将材料及报告分给风险控制部业务员处理。风险控制部业务员对于贷款部提供的 材料进行风险初审，发现需要补充材料或者需要前往贷款客户经营现场进行补充 调查时，可以安排业务部门相关人员补充材料或要求业务部门重新安排现场补充 调查，对于行程安排是由负责该借款业务员通知借款申请人，但一定要委派贷款 部不负责该借款项目业务员与风险管理部业务员一同前往审计，并形成一个审计 表需要现场业务员都签字，以明确各自责任也实现岗位工作的相互制约。风控部 业务员也要对进件标准报告书进行研读，对其中不明的事项通知负责该业务 的人员给予及时说明。之后再由风险控制部初审人员对小额贷款业务中的重要风 险点进行识别与分析。要考虑贷款申请人的基本情况、申请贷款金额的数目、贷 款申请人是否为公司老客户，并运用各种调查方法如：询问、观察、检查、抽查、 分析等方法更好
