中间业务资料

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1、中间业务资料摘要 在日益严峻的竞争环境下，商业银行在传统业务上遇到了非银行金融机构和国外同行的严重 挑战。外资银行进入我国后，就传统的资产业务和负债业务而言，外资银行尽管在管理经验、 创新能力和营销技术等方面有着绝对优势，但面对一个文化传统、制度背景和政策环境都比 较陌生的市场，由于机构网络少、客户基础缺失因素的制约，外资银行想要在资产负债业务 方面与中资银行竞争，成本和风险将会很大，且盈利能力不一定比中资银行强。相对而言， 外资银行在发展中间业务上，将具有技术、人才、产品及海外机构网络等方面的明显优势， 有助于实现利润最大化的目标。因此，外资银行进入我国后，必然在中间业务上扬长避短， 发展比

2、较优势，与中资银行展开激烈竞争。国有商业银行要提高自身实力迎接外资银行竞争， 就应该大力发展中间业务，增强国际竞争力。现状一、我国商业银行中间业务发展现状 我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达市场经济国家。20 世纪九十年代，国内 商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重 传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存 贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行 发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间

3、业务作为资产负债表内业 务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长 点来看待。近年来，随着金融体制改革的不断深化，商业银行业务经营的方向随着经济金融环境的变化而 改变，而中间业务以其“高收益、低风险”的特征，已成为我国商业银行发展的重点，出现了信用卡、代理 收付、票据承兑等业务。中间业务规模有所扩大，开办面有所拓宽，收入占比也有所提高，但由于我国商 业银行中间业务起步晚，受传统观念和体制的影响，发展比较滞后，与外资银行相比，仍有较大差距。二、我国商业银行中间业务的现状1.商业银行经营理念的突破。我国商业银行正逐渐转变经营理念,将中间业务发展作为

4、实 现金融工具创新、新的利润增长点、建立现代化经营机制的“排头兵”。各行对中间业务的认 识逐步由辅助性业务的间接效益向主营业务直接效益转变,收费意识明显增强。2.商业银行中 间业务的迅速发展。首先我国上市银行中间业务的贡献率比前几年有了大幅的的增长,其中 国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行,显示出经过股份制改造后的国有商业银 行在激烈的市场竞争中的生机与活力,但同时,我们必须看到,与国际上发达金融体系中的商 业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比仍然存在巨大的差距。其次我国商业银 行的中间业务品种明显增加。随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新,我国商业银 行在开展结算、

5、汇兑、代理等中间业务的基础上,陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、 代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务,形成了较为完备的 中间业务品种体系。3.商业银行中间业务的市场份额分布。从当前我国上市银行中间业务的市场份额分布情况来看,国有商业银行仍占据着大半江山,绝对优势地位在短时间内难以改 变。但同时,我们也应注意到,非国有上市银行的市场份额正在稳中有升,随着中间业务产品的 创新、银行渠道建设与拓展的加快,我们有理由相信,我国商业银行中间业务的市场竞争格局 今后将会有较大的变化。二、我国商业银行中间业务的现状随着我国金融体制的变革、金融法律法规的不断健全、银行业对中间业

6、务重视度的不断提高以及中间业务 开拓力度的加大，近年来，我国各商业银行中间收入水平出现了逐年上升的态势，我国银行业正在逐步改变过去以存贷利差为主的收入结构，中间业务收入占营业收入的比重不断提高，中间业务收 入日渐成为我国商业银行业务拓展的重要领域，但尚处于低水平低效益发展阶段，尚未成为我国商业银行 的业务支柱，而且存在很多问题亟待解决，与发达国家中间业务比仍存在较大的差距。（一）收入结构方面为了更好地反映我国商业银行中间业务收入情况，本文根据中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中 国交通银行等10家商业银行2005年一2009年连续五年公布的年利润表相关数据进行整理，对这10家 商业银行中间

7、业务收入占总收入比例进行计算，从而深入了解我国商业银行中间业务市场竞争情况以及中 间业务收入对商业银行收益造成的影响，如表1。通过表1可以发现：（1）我国商业银行中间业务收入2005-2009年基本呈现逐年上升趋势。2003年我国加入WTO，境外 的商业银行不断进入，我国商业银行迫于外界的压力，逐渐发现本身原来具有的竞争优势已经不复存在， 相反外资银行所具有的先进管理经验及高效、优质的产品和服务正是我国商业银行所缺少的。国内各商业 银行纷纷推出加快中间业务发展的新办法、新措施，不断改进和完善中间业务的管理制度，加大市场营销 力度，结合先进技术促进和证券、保险、基金等非银行金融机构的合作，不断推

8、出新产品、新服务，提高 原有产品的质量和原有服务的水平，我国商业银行中间业务已经进入扩张阶段。（2）中间业务收入占营业收入比例仍较小，但呈现逐年上升态势。目前，我国商业银行中间业务虽然有所 发展，但仍然过于注重资产和负债业务，致使中间业务在银行总体收入比例很小。与此同时，伴随着社会 经济的不断发展，银行观念的逐渐转变，中间业务创新日渐加深，我国商业银行中间业务收入呈现逐年递 增态势。以建设银行为例，我们不难看出，2005年-2009年5年间，除2006年比例有略微下降外，中间业务收入比例一直 呈现扩大态势。（3）中间业务发展不均衡。从以上10家商业银行的中间业务收入汇总表格可以看出，我国商业银

9、行中间 业务发展状况并不均衡，以中国银行为代表的国有商业银行，其中间业务收入所占比例明显高于其他股份 制银行。而其他股份制银行在这一比例上明显存在差异。由此我们可以看出，在中间业务这一块，股份制 银行的发展明显落后于国有商业银行二）社会经济环境方面我国商业银行传统观念较强，在经营理念上比较保守，相对中间业务而言，更为注重传统资产负债业务的 发展。目前我国商业银行中间业务在内部管理方面并没有形成统一的管理机制，没有针对现在正处于积极 发展阶段的中间业务建立一个新的综合部门进行统一的规划和管理。其次，目前我国商业银行中间业务在 人才引进方面有所不足，拥有专业化知识、能够独立开发新产品和新服务的人才

10、更是少之又少。同时，能 够对新产品和新服务进行有效管理及操作的专业化管理人才也相对较为匮乏。我国对银行业进行严格的分业管理。1995年5月10日 我国颁布了商业银行法，其中明确规定： 商 业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。不得向非银行 金融机构和企业投资。”银行法的颁布确立了我国银行业进行分业管理的制度。这种情况下，我国商业银行 中间业务创新在开展过程中，一些涉及股票和非自用不动产的创新产品就得不到发展与创新，从而造成我 国目前中间业务产品过于保守的现象。2007年，我国银行业对外开放进一步加深。到2007年末，境内 外资银行资产总额达到1714.6

11、3亿元，较上一年增长47%，同时开展的业务种类也在不断地增加，对我 国商业银行中间业务发展造成巨大的压力。但也正因为外资银行的介入，我国商业银行中间业务加快了发 展创新的步伐。例如近年来，各大商业银行不断推出新的理财产品”，就是为提高市场占有率，增强产品 的市场竞争力。风险的发生，但也限制了我国商业银行中间业务创新发展，将中间业务创新局限在一个较小的范围之内。商业银行的中间业务本身就是一个银行机构和其他非银行金融机构经营交叉的领域，如果不能取消分业经 营的限制，那么中间业务将不可能成长、业务空间也不可能得到拓展，永远只会停留在初级阶段。近年来 我国政府也已经认识到这种情况，对分业经营的限制有所

12、松动，我国宏观政策在未来将会有所不同，这也 是发展商业银行中间业务创新的必然趋势。二）加强商业银行内部控制，为中间业务创新提供有力保证商业银行内部控制的完善，是商业银行中间业务创新发展的前提。近几年来，我国商业银行常常会出现因 为内控不力而导致银行遭受损失，造成巨大的负面效应，严重影响了金融市场的稳定。此外，商业银行内 部控制的有效运行，可以提升商业银行的市场竞争力，促进中间业务创新发展。随着全球金融业的不断发 展与深化，商业银行面临着越来越激烈的竞争环境。目前我国商业银行在内部管理和组织架构上比较混乱， 对综合性较强的中间业务缺乏管理，缺少统一的部门来规划、协调中间业务的发展。所以，我国商业

13、银行 必须改进现有的内部组织机构状况，从经营管理上保证中间业务创新。（三）加强金融监管，防范中间业务创新带来的金融风险现代商业银行中间业务创新其实是一把双刃剑，在积极扩大商业银行业务规模、增加银行收入的同时，也 给银行带来了巨大的金融风险，尤其是在金融衍生产品业务开展以后。2008年，由美国次贷危机引发的 金融海啸，就说明了这一点。商业银行作为现代金融业的核心行业之一，它的安定与否直接影响整个金融 业的平稳运行，一旦银行出现问题，将会对世界经济造成不可估量的损失。因此，我国对商业银行的监管 一定要加强，努力构建一个完善的业务创新控制体系，规范商业银行业务创新活动。在这个业务创新体系 中，必须加

14、强对中间业务创新的风险监控，这主要是由于中间业务创新具有的特点所决定的。商业银行中间业务创新顺应市场经济发展，是我国商业银行在当前的经济形势下不断完善自我的有力手段。 在借鉴西方发达国家商业银行中间业务创新发展成功经验的基础上，我国商业银行中间业务创新的具体策 略包括中间业务产品创新策略和中间业务管理创新策略两个方面。产品创新策略包括大力发展融资租赁业 务、开发网上银行系统、促进个人理财业务的开展、加强现金管理业务、有选择性地发展金融衍生产品等; 中间业务管理创新策略包括经营管理由分业”向混业”逐渐转变、加强商业银行内部控制机制以及金融监 管，防范中间业务创新带来的金融风险。通过中间业务的创新

15、，我国商业银行扩大了业务覆盖范围，提升 了市场占有率，增加了银行的利润，增强了市场竞争能力，在未来的发展过程中，中间业务创新必将成为 我国商业银行竞争的立足点，是我国商业银行未来发展的必然趋势。存在问题二、我国商业银行中间业务发展中的问题（一）中间业务发展迅速，但在总收入的比重和西方国家仍存在一定的差距。近年来，随着金融体制 改革的进一步深入，我国商业银行中间业务有了很大发展。 2006年我国商业银行中，有10家净非利息收 入占比低于10%。最高的招行和中行也不过14.3%和12.3%，仍然远低于国际先进商业银行的普遍水平。（二）中间业务品种少、结构单一。目前，我国商业银行经营的中间业务主要集

16、中在汇兑结算、票据 承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产 品上，而在利用其金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺， 尤其缺少咨询服务类、投资金融类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。创新能力不足 是制约中间业务发展的重要因素。而国外银行中间业务产品品种已经达到2 万多种，比较注重发展知识密 集型和技术密集型的产品，如综合理财、投资咨询、衍生金融产品交易等业务。（三）商业银行中间业务的定价机制不完善。中间业务产品定价关系到中间业务的可持续发展。当前 我国中资商业银行中间业务产品定价管理在观念、体制和定价模式方面存在许多缺陷。随着利率市场化进 程的加快，商业银行资产业务、负债业务的定价机制逐渐完善，各中资商业银行纷纷建立了基于成本和风 险溢价覆盖的定价模型和垂直管理体系，而中间业务产品的管理和定价机制还普遍存在着诸多缺陷。国内