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1、 个人理财规划报告PERSONALFINANCIAL PLANNING REPORT参赛案例：30岁IT男应该先置业还是先创业.中信银行上海中环支行 零售业务部 2011年10月目 录个人理财规划报告1PERSONALFINANCIAL PLANNING REPORT1第一部分 理财规划书声明3一 简要声明3二 保密申明4第二部分 理财规划摘要5一 理财原则5二 理财策略5第三部分 基本状况介绍6第四部分 理财假设7第五部分 客户理财目标分析与评估9第六部分 客户家庭财务分析11一 家庭财务现金流量分析11二 家庭资产负债表11三 家庭现有保险情况12四 家庭财务比率分析13第七部分 理财规划
2、建议14一 购房规划14二 保障规划18三 现有资产投资规划21四 子女教育及退休规划25五 创业规划27六 退休规划29七 其他投资方式32第八部分 敏感度分析及压力测试33一 敏感度分析33 二 理财规划excel模拟分析34三 压力测试及情景模拟35第九部分 结语：37第十部分 风险提示、后续服务及免责条款38一 风险揭示38二 后续服务38三 免责条款38第十一部分 数据模拟列表40第一部分 理财规划书声明一 简要声明理财的意义不是简单的金钱积累，而是在财务保值增值的基础上达到财务自由、资产合理配置，并最终实现经济和精神双重发展的高质量美好生活。理财的宗旨就是“和谐理财，美好生活”。
3、本理财规划方案是以客户目前家庭及经济财务等基本状况为依据，希望帮助客户实现其现有资金的有效增值,为其长期生活提供保障,使其物质生活以及精神生活都得到发展。该方案按照以下逻辑线索制定： 制定并执行新的理财方案，并及时调整确定适合客户的理财目标有效分析客户目前的理财配置充分了解客户的个人及家庭情况实现目标在实施理财规划时，客户应该知晓并明确理财产品的一般风险，（包括市场风险、本金风险、收益风险、流动性风险等），经过慎重考虑后作出理财投资决定，并及时调整理财方案以实现预期的理财目标。本理财方案制定于2011年10月，且仅适用于客户本人；客户应该明确了解此方案的制定是基于目前市场的情况和对未来市场走势
4、的预期的，这些因素都会对日后该方案的执行产生影响，因此，客户应定期对其理财方案进行重新评估，并结合自身生活和财务状况的变化做出调整以适应新的需要。二 保密申明感谢您到中信银行上海中环支行理财中心进行咨询，并委托我们为您设计理财规划，我们愿竭尽所能为您提供帮助。理财规划是中信银行上海中环支行为客户提供的理财服务之一。本理财报告将帮助您明确财务需求及目标，使您对理财事务更好地做出决策。本理财报告是根据您所提供的资料，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的。推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，但是您提供的信息越完整、越真实就越有利于
5、我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。第二部分 理财规划摘要在分析了您家庭财务状况和需求的基础上，结合您生活和职业的特点，我们为您家庭制定了一份详尽的理财规划，帮助您更好地规划人生。一 理财原则家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，不断地积累和合理的使用财富，从而实现这些目标的过程。借助家庭理财，您可以降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平。二 理财策略1积累每年的家庭盈余，进行积极稳健的分散投资，适当投资资本市场，提高金融资产的比重和收益率，为
6、实现被动收入的稳定。（并非越高越好）2 充分利用现有资源，合理预计家庭未来现金流，完善家庭保障规划。3 建立创业基金,为自身发展创业奠定经济基础，以小企业的创业资金储备作为目标。4 将历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。5 提高现有生活质量, 每年准备旅游基金，适当增加投资和享受双重性奢侈型消费。第三部分 基本状况介绍陈先生今年30岁，工作5年，本市知名高校计算机硕士文凭。毕业至今，陈先生就职于上海张江高科技园区内的一家民营计算机公司任软件开发部副总经理，目前的税前月薪为2万元（四金的缴费基数为9077元）。陈先生的女友张小姐今年28岁，在一家房地产上市公司做行政工作，税前月收
7、入为4500元（四金缴费基数为4050元）。两人恋爱时间已经有2年了，近期有结婚的打算。陈先生的父母是浙江绍兴人，两人均在当地有不错的工作，未来退休后也可以拿到较高的退休金，基本上不用为退休后的生活担忧。为了儿子的婚事，老两口拿出了积攒多年的200万元赠送给儿子，该笔钱既可以用来购买婚房，也可以作为创业的启动资金。张小姐的父母都是上海本地人，均从事教师行业，母亲已经退休，父亲再过2年也将退休。由于教师属于事业编制，目前退休后的待遇明显高于企业退休人员，加上两人还可以做一些家教工作，退休后的收入还是比较有保障的，这无疑减轻了张小姐未来的生活负担。在家庭财产方面，目前，陈先生除了父母赠予的200万
8、元现金外，还有这几年个人积累的20万元，且基本上以银行存款为主，其中活期约2万元，定期储蓄218万元。张小姐每个月1500元零用，张小姐结婚的时候会有30万元资金作为陪嫁。结婚后，张小姐的工资由她自己管理。作为一名IT男，陈先生的生活还是比较简单的。在住房方面，陈先生单独租了一套一室一厅的房子，月租金为2500元。每月的开销也就是2000元左右。张小姐和父母住在一起，不用负担住房方面的费用。在年度收支方面，陈先生的年终奖预计为5万元，张小姐的年终奖预计为1万元。两人每年会安排一次长线旅游和几次周边游，旅游的费用大约在每年2.5万元左右。目前，困扰陈先生的首要问题是应该先置业还是先创业。他和女友
9、也到了该结婚的年龄，购置婚房也是迫在眉睫的事情。但是，陈先生手头的资金并不宽裕，如果去置业，势必要动用220万元现金中的绝大部分，创业的启动资金肯定就不够了。如果去创业，买房的计划必定要受影响，若是创业不成功，买房将变成难以实现的梦想。虽然女友张小姐对他非常理解，即便没有婚房，也愿意和他一起奋斗，但陈先生又不太想亏待自己的女友。由于张先生搞技术出生，对公司经营不是特别了解，故现在创业风险较大，但同时又怕错过创业机会。在保险方面，陈先生和张小姐只参加了社会保险，没有购买任何商业保险。他们也想知道，结婚后是否需要增加保险保障。另外，考虑到张小姐的年龄，他们打算在婚后12年内养小孩。因此，他们也希望
10、理财师能为他们的婚后生活做一些规划。第四部分 理财假设由于未来经济环境的不确定性，为了便于理财方案的量化和分析，在征得您同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测：1.预期未来每年通货膨胀率=未来每年生活支出增长率=5%2.预期工作期间每年收入增长率=4%3.预期未来每年创业费用增长率以及学费增长率=3%4.幼儿园学费每年折合现值20000元/年，小学至高三每年折合现值10000元/年（12年），国内大学本科（4年）、硕士研究生（2年）学费折合现值20000元/年，共6年。学费增长率=3%5.根据资产配置比例以及相关测试（见投资规划部分），得出工作期间投资报酬率为8%；预期退休后投资报酬率=
11、5%。6.在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法。房价短期内会有波动，但随着国家和上海地区经济的快速持续增长，上海房产的长期走势还是看好的。所以我们假设房产每年的增值率为5。7.假设陈先生1年后结婚，2年后有孩子。5年后准备自主创业。婚前您太太由于与父母同住，省去了一部分必要的生活支出，您在婚前也需要支付每月2000元的房租费用。由于婚后购房后每月房租费用可以省去，同时会增加一部分生活费用，为方便计算，假设新增的生活费用与省去的每月房租费用持平。每月家庭总支出在孩子出生之前不变。孩子出生后每月费用增加现值2000元。8您在创业后的收入存在较大的不确定性，主要根据公司的实际经营情况，假
12、设您公司成立后收入分为2部分，一部分为每月固定工资，且由公司代缴基本社会保险及公积金，一部分根据每年公司的盈利情况进行分红，假设您每月固定税后收入为10000元，缴费基数维持不变；公司分红为公司每年未分配利润按出资比例折算的20%。由于您准备充分，在公司成立之后发展良好，每年利润稳定增长，根据北京市调查的近年来行业平均利润显示信息传输计算机服务和软件业的行业平均利润率为24.7%，预计在计算您未来公司每年成长时前10年按此收益率计算，10年后，由于公司规模渐大，平均利润率下降至每年10%。假设公司经营到您60岁，60岁初按照市值将公司出售。 9为了方便计算，假设您贷款发放后每年还款金额不变，夫
13、妻双方月缴公积金不变，且公积金以月冲的方式进行还款。第五部分 客户理财目标分析与评估首先必须明确，以您现在的实际情况，马上将您父母给的200万元资金投入创业并不合适，建议200万元创业资金的大部分用于购房，一部分用于投资，原因如下：1. 搞技术工作出身，在公司管理方面经验不足且缺乏相应准备。开办、经营一家属于自己的公司需要相当的准备工作，从公司开始时的工商审批、税务登记、银行开户等准备工作，到公司成立后的日程运作等。2. 工作经验和年限尚短，没有积累足够的人脉以及客户资源。公司的起步及正常运转离不开稳定的客户资源以及良好的上下游公司关系，这些都需要时间的积累。通过跟您的交流我们发现现有的情况并
14、不足以支撑整个公司的业务需要。3. 创业资金不足，手头仅有的200万元资金，在面对创业还是购房结婚的时候显得鱼和熊掌不可兼得，两者只能选其一。故建议您先以购房结婚为短期目标，35岁考虑自主创业。 4. 通过与您的交流和您提供的情况，我们归纳了以下几点为您提出理财目标：您的理财目标顺序您最初的理财目标内容1（近期目标）1. 大幅提高家庭的医疗、意外等保险保障覆盖的范围和深度，为家庭解除后顾之忧2. 综合考虑房屋大小、房屋总价、地理位置、贷款规划后，购买结婚用的新房。2（中期目标）1. 用5年时间准备自己的创业基金，预计届时需要折合现值180万元人民币。2. 孩子的教育金，由于创业后的不确定性，保守规划国内读本科及硕士研究生，为其准备整个教育阶段所需的费用。根据日后您的公司发展可做后续调整。3. 实现退休规划，保证退休后的收入可以保证其生活水平不低于现有生活品质,另外每年可以有相当于现值2.5万的资金用于旅游及疗养。3（其他目标）旅游等娱乐消费，提高生活品质、保障。第六部分 客户家庭财务分析 一 家庭财务现金流量分析每月收支状况（单位：元）成员收入支出陈先生工薪收入20000 房租支出2500四金缴费额1634 基本生活支出2000个调税2712 到手收入15655 合计4500张小姐工薪收入4500 基本生活支出1500四金缴费额729 个调税8 到手收入3763 合计150
