商业银行信贷风险研讨(5篇)

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1、商业银行信贷风险研讨（5 篇）第一篇：商业银行信贷风险控制浅析摘要：商业银行在经济发展中发挥着重要作用，是提供社会金融服务的 核心力量。当前世界经济发展速度加快，经济世界化趋势明显，金融 市场竞争激烈，商业银行不但要面临竞争，还要承受金融产品带来的 风险，尤其是信贷业务风险越来越突出。所以，商业银行若想持续发 展，赢得市场，就要加快信贷业务风险控制，规避风险，把信贷业务 风险降低到可控范围内，确保经营效益实现。本文将针对商业银行信 贷业务风险控制展开研究和分析。关键词：商业银行；信贷业务；信贷风险；风险控制引言商业银行是我国金融体系重要组成部分，发挥着重要社会职能， 无疑是当前促动金融市场持续

2、发展的核心力量，在银行业中占据重要 位置。但因为我国金融市场起步晚，金融监管滞后，且信用机制不成 熟，使得商业银行信贷业务风险高居不下。这非常不利于商业银行稳 定发展，所以商业银行自身应针对信贷业务风险，采取有效风险管理 与控制措施，降低风险，使自身能处于一直良性运营状态，实现金融 体系的长期稳定，健康持续发展。一、商业银行特点商业银行是以营利为目的，以多种金融负债形式筹集资金、多种 金融资产为经营对象，且具有信用创造功能的金融机构，其主要业务 集中在存款和信贷业务，收入来源是信贷业务，信贷资产占总资产70% 左右，是金融体系核心组成部分之一，是当前经济市场上解决企业融 资问题的主要力量，担负

3、着：支付中介、经济调节、信用创造、信用 中介等金融服务职能，推动着社会经济流动，是商业信贷业务提供的 主力军。商业银行主要业务是信贷，但信贷业务伴随着信贷业务风险。相 关调查研究表明，我国商业银行不良贷款率虽表现下降趋势，损失类 不良贷款却在持续增加，损失类贷款数额达到656.6 亿元，截止 2015 年，全国商业银行不良贷款余额突破五千亿。这说明当前我国商业银 行信贷业务风险控制现状并不乐观，信贷业务风险已经成为制约商业 银行发展的关键要素，关系商业银行存亡。诱发商业银行信贷业务风 险的因素多种多样，风险类型主要可分为：非市场性风险和市场性风 险两大类。信贷业务风险的发生具有：突发性、复杂性

4、、隐蔽性、扩 散性，轻则对商业银行自身造成经济损失，重则对金融体系造成冲击， 扰乱金融秩序。非市场性风险通常不可控、不可预知，多为由社会风 险及自然风险诱发。市场性风险多可控、可预防，这类风险主要由借 款人引起。例如：伪造财务报表及利润信息，骗取贷款等等。商业银 行若想降低风险，控制不良贷款，便应增强信贷业务风险控制。三、商业银行信贷业务风险控制措施通过前文分析不难看出商业银行信贷业务风险控制的重要性和必 要性，只有降低贷款业务风险，保障贷款资产安全，才能确保经济效 益，遏制不良贷款，提升利润。所以，商业银行应采取有效风险控制 措施，控制贷款业务风险。下面通过几点来分析商业银行信贷业务风 险控

5、制措施：以往信贷业务风险控制过程中，因为缺少科学信贷业务风险评估 体系，导致风险预计不准，风险控制有效性差。想对信贷业务风险实 行有效评估，必须建立科学信贷业务风险评估体系，构建信贷评估模 型，从而评估风险类型与客户信贷水平，准确判断客户最大承贷水平， 基于评估结果确定信贷规模、回报率、风险比例，为风险控制提供导 向，提升风险控制针对性和实效性，真正发挥风险控制职能。具体信 贷业务风险评估体系建立中，要综合考虑各项因素，确保评估体系科 学性和可行性。（二）建立规范信贷业务风险控制程序想要提升信贷业务风险控制力度，提升风险管理与控制的有效性， 必须要规范信贷业务风险控制程序，从而使信贷业务风险控

6、制走形规 范化、正规化，使风险控制职能能得到最大化发挥。所以，商业银行 应针对实际情况及风险管理与控制需要完善信贷风险控制程序，建立 风险控制档案，按照风险控制要求对信贷业务办理实行监督，提升自 身风险识别度与防范水平，进一步减少风险因素，将风险降低到可控 范围内。任何经济活动都具有风险，自然信贷也不例外，且信贷业务风险 具有客观性，不可完全避免，只能通过风险控制措施将风险系数将至 最低，控制风险带来的损失。所以，为促动风险控制职能发挥，提升 风险控制水平和质量，应增强事前控制，建立信贷业务风险预警机制， 采取预防性控制措施，提升商业银行对信贷业务风险敏感度，基于风 险预警机制构建动态信贷风险

7、管理模式，增强自身风险预警水平与控 制水平。四、结束语通过正文分析能够知道，商业银行在金融领域中发挥着重要职能， 其自身以信贷业务为主要收入来源。信贷业务虽利益大，但也伴随着 风险。商业银行若想实现经营目标，规避风险因素，必须采取有效的 风险控制措施，降低信贷业务风险，提升风险控制水平。参考文献：1靳国亮，赵文雅.我国商业银行信贷风险控制研究一一以MS银行 为例 J.科技风,2014,12(02)： 116-118.2禹建法，李丽.我国商业银行信贷风险内部控制研究一一基于A 银行的案例分析J.电子世界,2014,16： 237.3 张斌印, 侯泽慧. 商业银行信贷业务操作风险及防范对策分析以C

8、CB某分行为例J.科技展望,2015,18： 108.第二篇：商业银行信贷风险及防范策略摘要：随着我国商业银行改革的持续深化，商业银行信用风险管理水平 有所提升，资产质量显著改善，不良贷款率显著下降，盈利水平持续 增强。但与国外商业银行相比，信用风险管理水平仍较低，不能有效 防范和管理风险。针对我国实际情况，提出完善公司治理结构，增强 内部管理，优化信用风险管理信息系统，培育优秀员工文化，妥善处 理不良信贷资产，融资体制创新，增强外部监管措施。关键词：信息不对称;商业银行;信贷风险;信贷风险管理1 我国商业银行信贷管理的现行策略商业银行理应根据自身风险偏好来决定信贷业务的规模的大小， 并承担相

9、对应的信贷风险，通过对信贷业务实行管理来保证商业银行 资金能够稳健运行、合理的周转，达到提升商业银行的竞争力的目的 商业银行风险管理的流程一般是先识别风险，之后对风险的实行计量 然后检测风险，最后通过相对应的策略控制风险，常用的策略有：风 险分散策策略、风险对冲策略、风险转移策略、风险规避策略和风险 补偿策略。11 风险分散策略“不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里”这句话形象的描述了风险 分散策略的原理，通过把鸡蛋放在不同的篮子里，以保证所有的鸡蛋 不会一起损坏，具体是指通过多样化的投资方式将风险降到最低的一 种策略。例如马柯维茨的投资理论认为只要投资资产的预期收益率不 完全正相关，那么投资于两种

10、或两种以上不同预期收益率的资产就能 起到分散并降低风险的作用，从而使投资组合的非系统性风险消除， 达到分散风险的目的。12 风险对冲风险对冲一般是指商业银行为了消除潜在资产损失的风险，而购 买与标的资产收益率呈负相关关系的资产或金融产品。风险对冲可分 为两种情况，分别为市场对冲和自我对冲，市场对冲是指商业银行通 过金融衍生品市场实行风险对冲，而后者是指商业银行借助收益率具 有负相关关系的业务组合实行风险对冲。商业银行的风险对冲策略对 其有效规避利率风险、汇率风险、衍生品风险以及股票风险有非常显 著的作用。13 风险转移风险转移是指商业银行通过一些合法的经济措施或手段将风险转 移给他人的一种策略

11、性选择，能够是购买某种金融产品，也能够是采 用一些合法的经济措施。风险转移又能够分为保险转移和非保险转移， 其中保险转移是指商业银行通过购买保险，缴纳保险费，将风险转移 给承保人的一种措施。保险转移后如果商业银行发生风险损失时，承 保人会给商业银行一定的经济补偿。非保险转移通常是指商业银行在 发放贷款是会要求有人为借款人提供担保，如果发生信贷风险，则由 担保人承担相对应的贷款本息和，以担保和备用信用证等方式将信贷 风险转嫁给第三方。2 我国商业银行在信贷风险管理中存有的问题21 信贷风险管理制度不健全第一，公司治理结构不合理，行长集业务发展与风险管理职能于 一身，难免为业绩实行高风险投资。内部

12、审计不独立，人员多有行长 任命，由行长领导，对高级管理层缺乏有效的监督;第二，营销职能与 风险管理不独立，客户经理既做信贷业务又实行风险管理，出于自我 利益可能会与企业合谋骗取银行贷款，出现道德风险;第三，信贷风险 流程过于繁琐，层层逐级报告，效率低下，不能即时地管理风险。22 信贷风险集中将信贷资产过度投放在某些行业与重要客户身上，一旦出现风险， 便会引发一系列危机，轻则破产重则造成整个金融体系的混论，引发 公众恐慌，破坏社会和谐。我国商业银行集中的信贷风险主要存有于 区域、行业、客户、存款结构中。3 我国商业银行信贷风险的应对策略31 优化信贷风险管理信息系统把原先信贷综合管理系统分布在各

13、分支机构的数据库实行重新设 计，改造成为大规模集中式数据库结构。包括应用体系结构的改造、 数据模型的重新构造等。同时，全面整合会计系统中的信息，两个系 统要链接好。会计系统中记录的放款、利息偿还、贷款账户资金变动 情况等信息能自动同步到信贷风险管理系统中，同时信息系统中的记 录更新时也要同步到会计核算系统中，保持两者信息的一致性与互补 性。实行信贷业务的贷前检查、信贷审批、贷款发放、贷中检查、贷 后监督等环节都要做电子化记录与管理。32 培育先进的风险管理文化培育先进的风险管理文化首先要明确信贷风险偏好。奉行“诚信 为本、稳健经营”的原则，确立稳健的风险偏好。其次，提升信贷产 品的文化附加值。

14、随着商业银行信贷业务竞争的加剧，唯有开发人性 化的满足客户需求的产品与全程提供良好的服务才能形成自己的稳定 客户资源，提升竞争力。信贷产品的设计要充分考虑客户的实际需求， 针对性地开发。在为客户提供信贷产品的同时，更要体现人性化的服 务，充分尊重顾客。同时要对客户实行回访，反馈他们对贷款产品的 评价，以更好的完善产品。最后，做好信贷风险管理文化的传承。33 改进不良贷款处置方法根据分支机构之间信贷资产质量的悬殊差别和不良贷款状况的巨 大差异，我国商业银行提出了“划分类别、差别管理、统一调控、整 体推动”的分类管理方法，并在实践中取得了一定的效果。面对不良 贷款在机构之间的差别及其继续扩大的趋势

15、，其中潜藏的深层次风险 将逐渐暴露，并可能成为银行改善信贷资产质量乃至实现改革与发展 目标的防碍因素，所以我国商业银行针对不良贷款比率高低不同的分 支机构需要实行分类管理。主要是依据各机构不良贷款的具体情况， 制定不同的经营目标与考核要求，实施不同的管理方式，采取不同的 清收处置策略，引导分支机构调整业务定位，提升信贷资产质量。参考文献：1 张昕我国商业银行公司信贷风险管理的行业思维J.现代经济信息，2014, (03).2 伍铁林.商业银行信贷业务风险控制研究J.中小企业 管理与科技(上旬刊)， 2014， (01)3 于娟娟.国外商业银行信贷风险管理经验启示与借鉴J 管理观察，2013，(

16、21)4 任健.我国商业银行信贷风险管理的思考与研究J.金 融经济，2012(18)第三篇：商业银行信贷风险的法律防范摘要：当前，信贷业务仍然是我国商业银行的主要业务，信贷业务的展开需要依靠物权法、担保法与合同法等法律法规的保障。当前，我国 商业银行在经营过程中仍然面临着不容忽视的法律风险。所以商业银 行若要有效规避信贷法律风险，增强风险管理，就必须深入研究我国 的金融法律法规。本文首先阐述了我国商业银行信贷风险的表现，即 合同规范性风险、流动性风险和政策性风险。又在此基础上从合理使 用物权法、完善相关法律法规和治理结构等方面，探究了商业银 行信贷风险的法律防范措施。希望以此降低商业银行的信贷风险。关键词：在经济世界化背景下，我国经济取得飞速发展。在这种时代形势 下，我国金融领域的