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1、互联网金融对商业银行的影响及商业银行的应对措施学号 姓名：申丽静一、互联网金融的定义和特征（一）互联网金融的定义目前，对于互联网金融，学术界并没有一个统一的明确的定义。市场上人们把由互联网 科技企业从事的金融行为称为互联网金融，而把金融机构将自己的业务拓展到网上称为金融 互联网，二者的从事主体明显不同。在此，我们采取这种定义模式，即所谓互联网金融就是 指互联网科技企业为了更好地服务电子商务依靠现代信息技术而向广大网民及网络商店提 供的资金融通服务。（二）互联网金融的特征1、成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、 匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断
2、利润。一方面，金融机构可以避免开 设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适 合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。2、效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排 队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过 数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日 均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。3、覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需 要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客
3、户以小微企业为 主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝 为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道， 余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。5、管理弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信 息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷 网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在我国处于起 步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业
4、规范，整个行业面临诸多政策和法律 风险。6、风险大。一是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还 有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是 P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的 温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是 网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻 击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。二、互联网金融的几种模式金融服务因为互联网的介入，发生了重大变革,现今互联网金融
5、的发展方向主要有四种， 即网络支付、网络理财、移动金融和网络融资。下面针对这四个发展方向展开分析。（一）、网络支付随着淘宝、支付宝进入人们的生活，成为人们网上购物、理财的重要方式，掀起第三方 支付平台迅猛发展的浪潮,人们通过网络支付进行缴费、购物等其他交易活动。据调查统计， 2012年已有将近230家第三方支付平台获得了支付牌照，交易额比2011年增长了近80%, 达到了 3.8万亿元。使用网络支付平台，人们能够方便的进行跨行存取款，获得很好的交易 体验，这也是互联网金融对商业银行产生挑战和冲击的体现。（二）、网络理财上面所述的余额宝是网络理财的典型例子，而淘宝也为网络理财建立了专门的淘宝理财
6、 频道，由于网络理财是基于互联网平台的，所以具有操作便捷、无地点时间限制以及收益率 较高等特点，各个网站也都为网络理财提供了全面的“一站式服务”，各大第三方支付平台 为银行提供理财服务代售业务。相对于第三方支付平台，网络银行理财更具安全性，所以， 网络理财仍然是发展的主要方向。（三）、移动金融智能手机的普及让移动金融成为现实，移动金融主要是将金融业务和移动终端结合起来, 而且这也成为了一种新兴的互联网金融模式，移动运营商和第三方支付平台都将移动金融作 为发展重点，商业银行也推出了 NFC支付和手机客户端等移动服务，目前移动金融主要有两 种形式，即手机银行和移动支付。智能手机的发展也给移动金融带
7、来了巨大的发展空间，综 合运营商、第三方支付平台、商业银行，建立产业联盟，是移动金融发展的趋势。（四）网络融资网络融资是一种基于互联网的融资方式，有P2P、网络信贷等多种融资方法。网络融资 主要是依靠网络巨大的数据库，通过计算机自动计算，对借贷人的信用进行综合评价，如果 符合要求，系统自动发放贷款。相对于传统贷款方式，网络贷款具有成本低、风险分散和效 率较高的特点，从目前的趋势看来，网络贷款和网络融资将会逐渐取代传统贷款和传统融资。三互联网金融对商业银行的影响（一）、互联网金融模式的出现为中小银行提供了与大银行竞争的契机客户是商业银行等金融机构各项业务的基础，互联网金融模式有助于拓展银行业务的
8、客户和 渠道。互联网金融模式下，银行传统目标客户群可能发生改变，传统物理网点优势弱化，追 求多样化个性化服务的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。商业银 行传统价值创造和实现方式将发生改变，能够提供快捷、低成本服务的金融机构会得到市场 青睐。（二）提升资源配置效率，有效解决小微企业融资难题互联网金融企业借助大数据、云计算和微贷技术，使互联网金融企业全面了解小企业和个人 客户的经营行为和信用等级，建立数据库和网络信用体系。在信贷审核时，投资者将网络交 易和信用记录作为参考和分析指标，可以有效降低投资者风险，在服务中小企业融资及个人 贷款具有独特优势。因此，互联网金融模式可以超越
9、传统融资方式的资源配置效率，大幅减 少交易成本，有力支持实体经济发展。（三）价格发现功能，推动利率市场化互联网金融模式能够客观反映市场供求双方的价格偏好，是商业银行等金融机构应对利率市 场化的有效方式。互联网金融作为交易平台，资金借方报价，贷方依据对流动性、风险等因 素偏好选择贷款对象，双方议价成交，交易完全市场化。随着利率市场化推进，金融机构不 能完全依赖央行的基准利率指导，应主动在市场上寻找利率基准。互联网模式下，金融机构 可以通过互联网金融市场利率走势，判断特定客户群的利率水平。如果还能够深入研究挖掘 数据，甚至可以形成完全由市场决定的“利率指数”从而完善贷款定价基础。（四）加速金融脱媒
10、在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，充当资金信息中介的 角色。从融资角度看，资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象，之后的融资交易过程由双 方自己完成。从支付角度看，第三方支付平台已能为客户提供收付款、自动分账以及转账汇 款等结算和支付服务，与传统银行支付业务形成替代。互联网金融将加速金融脱媒，使商业 银行的资金中介功能边缘化。四商业银行的应对策略互联网金融的出现，覆盖了传统银行的一些忙去，在一定程度上说，是商业银行传统 业务的补充。但是随着互联网金融的不断发展，必定将逐渐向商业银行的核心业务发起冲击。 面对目前的挑战，银行要不断的加大创新和变革的力度，充分发挥自身的优
11、势，让银行变得 更加健康，更现代化，从而更好地为不同的客户提供服务,让这个金融体系尽快的健全起来， 最后体现在民生上。打架都能享受到合法、便捷、完整、全面的金融服务，银行也一定能够 在未来互联网应用的发展过程当中成为主力军。（一）、全面提升科技研发与应用水品在互联网金融背景下，研发科技系统的能力的强弱将是决定未来商业银行是否能激流勇 进的关键因素，信息技术职称者商业银行的数据处理、产品设计、业务操作以及管理决策等 各个关键环节。互联网企业拥有明显的科技优势，互联网的普及使他们的渠道更加便捷和快 速，在这种情况下，商业银行唯有加大科技投入，将先进的信息技术运用到自己的经营管理 中，积极地推进数据
12、整合，将客户管理建立的更加人性化，建立市场细分系统，在数据集中 的基础上实现深层次数据挖掘，将数据集中带来的技术优势转化成为商业银行的竞争优势。 与此同时，为了将系统技术风险降到最低限度，保障金融业务的稳定持续运行，要更加重视 和加强对信息安全的保障措施，完善信息应急处理机制和金融信息保密机制，提升金融信息 系统监测、预警、应急处理和自我恢复能力。（二）、调整业务结构商业银行传统的业务结构基于网点的建设，网店越多越方便，为了适应快速的生活节奏 应该发展各种便捷的支付方式。现在互联网金融解决移动支付问题，手机，无线网络的普及， 是互联网对生活无孔不入，过去一定要到现场，签字。移动支付解决的这个问
13、题，点击一下 就完成了。过去银行很多业务从管理的角度划分开来，储蓄就专门设一个吸收储蓄的平台， 贷款找贷款部门，信用评估、理财找理财部门，今后商业银行应该简化程序，一个网打通所 有环节。为了让大家更多的使用网银、app、手机银行，部分银行在其理财产品上动足了脑筋， 推出高回报的理财产品，只能通过网银app及微信银行来购买，一般购买时间也是规定在晚 上银行下班后或半夜时间，而且不接受柜台购买，如果柜面受理的预期年回报在4.6%左右， 那通过新型支付手段，买的理财产品回报可以在5&,甚至更高。此外，在国有大行中业务 通过电子渠道的分流率达65%-75%，网上银行交易金额的增长，也是在30%-50%
14、之间，这些 数据都预示着，商业银行未来的战场，将聚焦互联网，尤其是股份制银行，他们已经开始布 局。（三）、改变客户基础为了在未来复杂的小微金融生态中赢得一定的市场份额，结合自身实际重新进行客户定 位和业务定位，是当前各家银行必须思考的课题。小微业务需求多，市场广，商业银行具有 较大的定位空间；与阿里金融平均每笔贷款6万元的额度相比，商业银行面临的是更多样化 的客户层级；与纯粹提供融资服务，如小贷公司，达到效率与完美体验的机制不同，商业银 行更擅长提供综合金融服务。小微业务由于兼具对公与零售业务的双重特征，除了融资需求，更多需求在于结算、咨 询等非融资领域。传统银行有着更为丰富的资源基础和经验积
15、累，在结算、咨询等非金融领 域，势必会比互联网金融企业更得心应手。因此在定位上，银行相对更适合在综合金融服务 领域有所侧重。（四）、改善服务水平互联网企业开放式的金融平台，交互式的营销手段，个性化的金融产品服务以及方便快 捷的操作流程，吸引了越来越多的客户，使得商业银行面临客户资源的流失的威胁。商业银 行要想在互联网金融领域竞争中占据主动，必须高度重视客户体验，从客户角度出发涉及金 融产品改善金融服务开展网络营销优化业务流程。一要打破商业银行传统部门局限充分整合 客户存款、贷款、汇款、支付银行卡理财等各类信息，通过数据分析客户的消费习惯和投资 偏好，为客户量身定做优质金融产品与服务。二要简化业
16、务操作流程，减少银行卡申请、贷 款申请等审批环节，为客户提供快速便捷的服务。三要充分运用门户网站、社交网络等互联 网平台开展营销，实现客户之间的开放是交互接触，及时高效的满足客户需求。（五）、建立和引入新的信息管理系统金融企业的服务空间，首先是服务对象的问题，传统的金融业存在二八法则问题，我们 的金融企业，其80%的资源服务了 20%的高端客户，给其他行业的人的音响师金融行业有点 店大欺客。其次就是能够提供更多的产品。以前不是商业银行不能提供产品，而是商业银行 不知道提供什么产品，不知道大家的交易习惯。对此，商业银行应建立和引入新的信息管理 系统，使得客户的交易记录、信用记录能被准确的采集，进而及构建起互联网信用评价体系 和信用数据库，所谓我们现在大数据里面叫非结构性的数据，借此银行就能像因为你提供你 所需要的配套产品，就是所谓的精准营销。所以从这两点来说，互联网金融给金融企
