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1、商业银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技 术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资 财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其 他委托事项,提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。长期以来，商业银行收入来源单纯地依赖存贷款利差，发展中间业务是转 变这种盈利模式的一个最佳选择。中间业务收入与依靠贷款资产来增加收入相 比较具有风险小、收益大、成本低、市场前景广阔的特点。因此，各家商业银 行都把发展中间业务作为拓展业务的重中之重来抓，并且取得了一定成效，比 如银行卡的迅速发展，不但大大方便了国人外出旅游、探亲以及从事商务
2、活动 的资金结算,而且也给商业银行带来巨大经济效益。但是，我国商业银行在发 展中间业务中的一些问题表现的依然十分突出.主要表现在:随着中间业务日 益成为各商业银行竞争的重要领域，各银行为了占市场、上规模，纷纷采取降 低收费标准、不收费甚至倒贴的做法,严重威胁着中间业务市场的发育。其最 直接的后果是，中间业务量与收入不成比例,银行收入单一。一些商业银行不 是依靠自身优势来开发具有特色的中间业务产品，给客户提供差别性服务占领 中间业务市场，而是奉行拿来主义,采取跟随策略，坐等其它银行开发新产品, 再抄袭模仿,推出类似产品，并辅之以低价策略。这种相互残杀的恶性竞争， 严重破坏了我国商业银行中间业务市
3、场的健康发展。中国银监会副主席唐双宁 曾指出，非理性、低层次的同业竞争在一定程度上使商业银行中间业务前进的 步伐受到阻碍，这是一个亟待解决的问题。我国加入WTO金融过渡期结束后，国外商业银行一定会在中间业务市场与 国内商业银行展开激烈竞争。外资银行在发展中间业务中的实力、经验以及强 大的技术支撑,将给国内商业银行带来巨大的压力，甚至是致命一击。解决银行发展中间业务时存在的这些问题，首先，需要遏制目前存在的非 理性竞争的情况。除了监管部门加大监管力度外，还必须出台一些规范竞争的 法规性文件，规范商业银行中间业务产品的价格标准，规范商业银行的竞争手 段和行为，杜绝倾销性推介中间业务产品的行为.对于
4、破坏中间业务市场的做 法和行为,必须采取有强有力的制裁措施.其次，必须加大研发具有竞争潜力的中间业务产品.目前，中资商业银行中间业务主要局限于传统的结算、汇兑、 代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品上.要利用商业银行信息、技术和 人才等优势为客户提供高质量和高层次服务;提供咨询服务类、投资融资类及 衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务产品。最后，国有商业银行须进一步提高对于发展中间业务的认识。目前，国有 商业银行增加信贷资产业务劲大，发展中间业务劲小。国有商业银行中间业务 与股份制商业银行相比较有很大差距。因此,国有商业银行在发展中间业务上 认识应该再提高，步子再大一点，精力再多
5、投入一点。一、商业银行中间业务的发展现状随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉 动,我国商业银行开始重视中间业务的发展，特别是近几年为迎接外资银行的 竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。（一）经营理念有较大突破中间业务是实行经济资本管理模式后最具潜质的业务，应将其作为实现金 融工具创新、新的利润增长点、建立现代化经营机制的“排头兵”.我国各商 业银行的分支机构都成立了中间业务部，对中间业务进行创新和营销，加强风 险控制和业务稽核。各行对中间业务的认识逐步由辅助性业务的间接效益向主 营业务直接效益转变，收费意识明显增强。在转型时期银行提高了对发展中间业务的思想
6、认识，表现在以客户的需求 为中心，积极开发新的中间业务品种，增强中间业务产品的科技含量，特别是 要加强人才的培养力度,为中间业务拓展提供智力支持，不仅注重银行卡、代 理业务、代收代付业务、网上业务的开拓，更要致力于各种服务性收费业务、 国际结算业务、资产管理、代客理财等高附加值中间业务的创新与发展，以适 应调整业务经营收入的需要，适应在金融市场更加开放的新形势下，与大举进 入国内金融市场的外资银行竞争客户的需要。（二）中间业务收入达到一定规模随着中间业务在银行收入中占比的不断的提高，发展中间业务成为银行业 竞争的焦点。在中国范围内，2007 年上半年，各家上市银行业绩均取得了大 幅度增长，除传
7、统的利息收入外，中间业务收入的快速提升成为各家银行利润 突飞猛进的另一个重要来源。以中间业务中最具代表性的手续费及佣金收入为例：2007年上半年,交通 银行实现手续费及佣金收入36.29亿元,同比增长124.01；招行30.12亿元， 同比增长127.84%；中信银行7.15亿元,同比增长77.86。另外统计表明，2007年上半年,上市银行中间业务收入中的一半与基金代 理业务有关。手续费及佣金收入的超常规增长，带动了银行中间业务收入在整 个收入中占比的大幅提升。目前中间业务收入占比最高的招行为16%，比上年 末提高1。7个百分点；其次是交通银行,为11。34%；中信银行为9.09%，深 发展为
8、9%,兴业银行为6。5%,都有不同幅度的提升。（三）中间业务品种明显增加随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新，我国商业银行在开展结 算、汇兑、代理等中间业务的基础上，陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租 赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务， 形成了较为完备的中间业务品种。 部分业务品种市场知名度较高，如工商 银行的人民币资金结算、证券投资管理托管、农业银行的代理保险、保管箱业 务,中国银行的国际结算和长城国际贷记卡，建设银行的农卡系列生肖卡和工 程建设项目代理,交通银行的太平洋卡“全国通”和“外汇宝”，中信实业银 行的出国留学金融服务业务,招商银行的“一卡通
9、”和网上支付，光大银行的 “一柜通。二、我国商业银行中间业务发展中所存在的问题（一）中间业务规模小，经营范围狭窄中间业务规模小，经营范围狭窄，技术含量不高。从已开办的中间业务的 发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行中间业务的发展 规模较小，在银行的整个业务规模中占比小,难以起到调整优化整体资产负债结 构的作用,也难以产生相应的规模效应。在西方发达国家，中间业务收入已达到 商业银行总收入的40%50%,真正成为银行的支柱产业。而我国商业银行中间业 务收入占总收入的比重仅在1 0 以内，平均在7% 8之间,个别落后地区 的商业银行分支机构中间业务收益还不到5 % 。从中间业务发展
10、的品种和范围 来看，是比较单一和狭窄的.在我国商业银行开办的多个中间业务品种中，多 集中在代收代付、结算、代理、信用证、银行承兑贴现等劳务型业务上。不仅 品种单一、业务范围狭窄，而且发展空间限制多、批报程序复杂。而目前我国 商业银行以智力投入为主,技术含量高、盈利潜力大的中间业务如信息咨询、资 产评估、租赁、各类担保贷款、投标承诺、个人理财业务等还不足，高收益且 具有避险功能的金融衍生工具业务刚刚起步,有的甚至是一片空白。（二）中间业务收费状况混乱1 缺乏统一的中间业务收费标准。目前各商业银行开办的中间业务除支 付结算业务有统一的收费标准外,大多数中间业务收费标准没有统一，商业银行 开展这些业
11、务是自行和客户协商收费。大多数情况下商业银行为了拉客户，争 资金，常常免费提供服务，又是甚至贴费。例如商业银行为行政事业单位代发 工资、代收社会保障基金等业务，由银行利用其计算机网络、营业网点和人缘 优势为有关政府部门提供服务,本应收取费用，但由于各银行为了讨好客户，争 取一块资金，不仅不收费，而且相互抬价向政府部门支付费用,以致出现了政府 部门用代发行政事业单位工资、代收社会保障基金等项目向商业银行公开招标 的荒唐现象，既推动了商业银行之间的恶性竞争，又加大了商业银行经营成本， 损害银行界的整体利益。2支付结算业务收费偏低.现行商业银行支付结算业务收费，对电子汇兑 业务根据金额大小每笔收费只
12、有0。6元，商业银行结算业务收入占总收入的比 重很低。与收入低价形成鲜明对比的是，各商业银行在支行结算系统建设上商业 投入了巨额资金和大量的人力，不断改进系统性能，提高结算服务水平，结算资 金在途时间由原来的几天缩短到几个小时甚至几分钟,商业银行还要为支付结算 系统的正常运行支付网络运行、软件开发、人员培训等高额成本，结算业务收入 远不足弥补支付结算系统的建设和运行支出，商业银行几乎在为客户免费提供结 算服务。（三）中间业务创新能力不够，缺乏专业人才从国际上看，中间业务是商业银行三大业务之一,其比重和地位甚至超过资 产负债传统业务，人们把中间业务发展的状况作为衡量一家银行服务功能、经营 水平、
13、员工素质、社会信誉的重要标准。因此，在人才的投入上往往摆在头等优 先的位置，首先满足其需要。从国内商业银行从业人员情况来看,咨询顾问，金 融衍生工具交易、投资理财等中间业务开展,需要高水平,高素质的专业技术人 才，否则难以满足客户的需要，而我国商业银行尚处在内部治理结构和经营管理 方式的转换过程之中，缺乏机动灵活、适应金融市场化需要的人力资源开发与工 资薪酬机制，高层次专业人才严重缺乏,制约了中间业务的发展和创新.虽然大部 分已经着手引进和培养银行中间业务专门人才，且现有的部分人员具备一定的学 历和专业知识,但复合型、综合型人才相对缺乏，使得中间业务难以向纵深发展。（四）缺乏科学的组织管理与统
14、一的部门协调由于我国国有商业银行对中间业务的重要性和必要性普遍认识不足，大都没 有成立专门的机构负责对中间业务的全面开发管理.中间业务分属不同部门,导 致业务发展缺乏系统性，不能充分发挥银行整体功能。中间业务经营处于自发无 序状态，缺乏总体规划和发展目标.有些银行虽然设立了专门管理机构，但是制 度建设未能跟上，在业务运行中不能充分发挥协调作用，普遍存在无章可循、无 标准考核的无序现象，特别缺乏科学有效的激励与约束机制，制约了中间业务的 发展速度。风险控制方面，缺乏一套系统完备的中间业务管理办法及操作规程作 指导，各商业银行开办中间业务时，主观性强、随意性大，易发生业务操作风险; 再者开办中间业
15、务操作环节较多，需要商业银行会计、信贷、国际业务等不同部 门协同“作战”,因各部门都具有相对的独立性，在中间业务的管理上难以做到 统一、连贯,易造成风险控制盲点.三、解决现存问题的建议（一）提高对发展中间业务重要性的认识长期以来,我国商业银行奉行传统的经营理念，对发展中间业务的认识不足。 这也是与我国利率由人民银行统一制定、利差幅度较大相统一的。根据 2003 年 5 月我国商业银行的挂牌利率看：一年期的存款利率是 1。98，而一年期的贷 款利率为5。31%，利差达 3。33%。加上银行吸收的存款有相当一部分为活期存 款,其综合利率水平更低,利差也就更大。有了存款,不论是发放贷款还是上存人 民
16、银行，就有利润,这就形成了我国银行业普遍存在追求资产规模、以存款立行 的经营思想。随着中间业务的发展，以及对国外银行发展战略的借鉴，我国商业 银行近年来也越来越重视中间业务的发展,充分到认识到中间业务是一项科技含 量高，并且高利润的发展业务，逐步加大了资金和人力的投入，保证为客户提供 实惠、优质、快捷的服务,并建立了各种激励机制，予以物质补偿，吸引国内更 多的优秀人才投身到其中，有了人才我国中间业务才能创新与发展，同时制定了 各种中间监管制度、办法和条例,统一目标，促进商业银行合理有序地发展。（二）规范中间业务收费1 制定统一的中间业务收费标准，尽快改善收费混乱局面。中间业务是商 业银行利用自身资源向客户提供的服务，商业银行为此付出了成本,所以应当合 理收费,收费价格应稍高于成本.可以仿效利率市场化条件下市场利率的产生机 制，有商业银行相互或者由银行同业协会制定中间业务收费标准，并且对所有商 业银行都应具有约束力，以避免随意收费损害银行业中整
