《保单该值多少钱解密保单现金价值》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保单该值多少钱解密保单现金价值（13页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、保单该值多少钱解密保单现金价值查看评论2008年10月27日 14:09大众理财顾问荆烧我有一个朋友,外号叫“理财宝贝儿”,买过基金、炒过股票、倒过房子。这些年,她身边的人,受她的影响,跟她一起变成过基金通、股票通、房通 偏偏没有“险通”。一次,她同事的姐姐要买保险,对一些保险常识弄不清楚,便来问我“要是保了再退,还能拿回来多少钱？不是说保险合同有现金价值吗？”关于保险合同的现金价值,我当时给朋友打了一个不十分恰当的比方,问她的新车要是卖废铁能卖多少钱？把车买回来,是不是为了卖废铁？把保单买回来,是不是退着玩的？因为,投保后的前两年退保,大概只能拿回本金的20%40%,也有可能一分钱也拿不回来
2、这取决于保险计划。她便追问“到底怎么保,现金价值才会高”,我们就进行了如下探讨。保额高不代表保单更值钱现金价值简而言之就是退保或解约时退回的钱。再进一步问她:“你认为保费很低,但保障很高的保险合同在解约时值钱,还是保费高,保障低的保险合同在退保时更值钱？也就是说哪个现金价值应该更高？”朋友用笨理儿想出来的道理也基本正确:“应该是后者现金价值高!后者是专门给我这样的人准备的,保障低没关系,只要现金价值高就行。对不对？”我告诉朋友:“现金价值高不过你交的保费!就算保单开始享受复利,保单价值也永远高不过保障金额。可以说,没有一个人投保是为了多得一点现金价值。不为保障,建议你不要投保。”朋友却会对我说
3、:“我知道退保一定有损失,但长痛不如短痛,能退多少算多少。当然,越多越好!”唉,说了半天全白说了。事实上,我的“险盲”朋友从来不否认“日后生病住院,如果有保险公司为她交纳或部分交纳住院费,当然是该投保的。万一雨点砸在她的头上,可以给儿子留一笔可观的成长费用”。她只是疑惑:就算人没了,才给10万元。这10万元算不算给儿子留下的一笔“可观的”成长费呢？我告诉她,保险产品和计划,是为不同人的不同需求而设计的,你可以选交费少、保障高的计划,也可以选交费多,保障低的计划。如果发生万一,认为给儿子留下五六十万元钱可以解决问题,完全可以花5000多元的保费,请代理人为自己设计一个五六十万保额的计划。没错,保
4、险金额的实际价值的提升,必然导致现金价值的降低。这就好比新车“运行平稳、保持价值”能带来的实际价值,当把新车当废铁卖掉时,收获的价值就差远了一样。现金价值从哪里来朋友产生了这样的疑问:要想保障高,就要投保现金价值少的计划;要想让保单的现金价值高,就买那些保障低的险种。这么说,现金价值高的保单不都是蒙人的吗？事实并非如此。首先,不是每张保单都有现金价值。费用型保单多为短期保险计划。保费非常低,在合同有效期内出险,保险公司按保额给付保险金。若不出险,保费不返还。这样的保单就没有现金价值。而且,这样的产品多为附加险。返本型保单和收益型保单,多为长期保险计划,有储蓄性质,都有现金价值。比如投保长期寿险
5、,逐年所交纳的保费是一个均衡的定值。倘若我的朋友每年交5000元保费,再过10年,她的这个保险计划仍要交5000元。但需要注意的是,人的死亡率是随着年龄增加而增加的。也就是说,保险公司需要用作风险给付的保险金随着被保险人的年龄增长而增加。保费不涨价,保险公司不亏本吗？我们可以这样理解:5000元,是我朋友交给保险公司的均衡保费,她在前几年风险小,多交的保费抵补了后来风险大时的保费。因为投保长期寿险,保险公司为了履行契约责任,每年都要在保费中提存一定数额的责任准备金。当投保人在有效期内因故要求解约或退保时,保险公司按规定,将提存的责任准备金减去“解约扣除”之后的余额退还给投保人,这部分余额就是保
6、单所具有的现金价值。在投保后的前两年,保险公司在保费中扣除必要的公司运营费和代理人手续费(这项支出主要在前两年)、人员工资等费用以外,保费余额低,导致保单现金价值低。所以投保初期退保,退还的金额和所交的保费金额的差是最大的。所以,每个投保人都有3种选择。一是纯费用型投保,保费最低。就像坐飞机买航意险,出了事,保险公司给钱,不出事你交的钱全给保险公司。二是返本型投保,比如投保终身寿险,在投保多年后,在你有生之年需要钱的时候,仍可以选择解约。由于多年本金加复利的积累,你得到的现金价值将接近或超过这些年所交的保费,相当于多年的保障都是用本金产生的利息购买的。三是购买收益型(万能型和红利型),当然更有
7、现金价值了。保单现金价值的用处保单的现金价值又叫解约金,解约的要求,很多时候,也是由保险公司主动提出的。保险公司主动提出解约的前提,是投保人已经交足2年以上保险费。当保险合同以死亡为给付保险金条件时,合同成立之日起2年内,被保险人如果自杀、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡时,保险公司会按照合同约定向投保人退还保单的现金价值;投保人或受益人故意造成被保险人死亡或伤残或疾病时,保险公司不承担给付保险金的责任,应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。而保单的现金价值,除了可以拿到退保金外,对于投保人和被保险人来说,现金价值还有其他用处,主要体现在保单贷款、保费垫缴和保单分红这
8、3方面。保单贷款的额度,一般规定为保单现金价值的70%或80%。在投保人未能及时交纳保费时,保险公司可按合同约定从保单现金价值中提取。在分红保险合同中,保险公司不会按照投保人所交的全部保费的比例分红,而是按照现金价值。对于保单的贷款功能,各保险公司的规定不一样,可以拨打客服热线咨询。比如,955告诉我们,从交费满两年的保单年度日起,投保人可以携相关证件去保险公司柜面办理贷款,贷款额度不得高于保单现金价值的70%,贷款期限不超过6个月。而955的规定是只要满足“贷款额度超过1000元、贷款额度不高于保单现金价值的80%”这两个条件,投保人随时可以携相关证件去保险公司柜面办理贷款事宜。贷款期限不超
9、过6个月。中国城市居民重疾投保率仅15%http:/ 2008-9-8 07:02:13 证券时报 【字体：大 中 小】 【页面调色版 】TopView免费解套：010-58325082本报讯 由友邦保险发起的中国市场第一份“中国主要城市居民保险需求及消费调查”结果日前出炉。这份涉及北京、上海、广州、深圳、南京、徐州、汕头等城市的调查表明，中国城市居民重疾投保率仅为15。调查结果显示，60受访者希望退休后主要收入来源为社保基金和个人存款，却又有相同数量的受访者对自己退休后拥有充足资金维持生活不表乐观；此外，随着居民生活水平的提高、平均寿命的延长， 71受访者认为疾病是他们顾虑最大的生活事件，然
10、而仍有50以上的受访者认为如果家人患上重疾将没有足够的资金维持未来十年的家庭生活。调查表明，有72的消费者购买保险的最主要原因在于“害怕疾病”，有65的消费者将其列为最重要保险，受访者中85的投保者都购买了重大疾病险。此外，乳腺癌和子宫颈癌是当前最受普遍关注的女性疾病，而人们对治疗重大疾病的费用预估平均超过15万元人民币。此次调查还显示，目前中国城市居民人寿保险拥有率仅为20，并且仅有33的受访者是为了退休养老而进行定期存款和投资；低收入人群对退休后财政状况持乐观态度的比例为31，远低于高收入人群的53；与36的未拥有商业保险人群相比，49的已投保人士对退休后的财政维持信心明显较高。就本次调查
11、反映出的问题，友邦保险中国区总裁陈荣声表示，中国保险市场投保现状与保险需求还存在一定落差，尤其是重大疾病和养老的保险产品有很大的市场需求潜力。华东师范大学教授余南平认为，本次调查发现的健康保障与养老落差问题，表明国内居民与保险行业正共同经历着保险产品供需匹配与平衡的严峻考验。公众对商业保险的正确认知尚待提升，但行业内部未充分开发市场所需产品正是商业保险未能发挥重要补充作用的问题所在。家庭理财投资组合应重视健康 勿忘投保医疗险现在的人们在家庭投资组合产品选择中，往往忽视健康医疗保险产品。事实上，随着生活水平的提高，人口年龄结构的老化，以及食品中存在的各种潜在危胁，人们已经逐渐意识到，身边存在着许
12、多对健康已知或未知的威胁。除了做好各种预防外，还应该做点什么？专家建议，为自己和家庭买份健康保险，这也是关注自己的健康，关爱家人的一种投资方式。各家保险公司推出的健康险各有特色，如何选择医疗保险呢？首先，要选择自己需要的险种。目前市场上的医疗保险主要有：综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险(补贴或补偿)、意外医疗保险及重大疾病保险等。其中，重大疾病保险涵盖了癌症、瘫痪、脑中风、尿毒症、心脏类(重症)等一些常见的重大疾病，津贴类保险又分为一般住院、医疗津贴和住院手术医疗津贴等。住院医疗保险是指住院时以实际支出的合理费用按百分比给付住院医疗保险金的险种，这类产品有些
13、是按当天晚24小时为时日结算，有些是按入院起的24小时为一天结算，相差也只是多一天而已。女性医疗保险是针对女性的生理特点而设计的妇科疾病医疗保险，综合医疗保险多涵盖了按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类补偿。如果你有公职并享受公费医疗，只想分担由自己负担的那一部分医疗费或弥补生病所造成的收入损失，可以选择那些给予住院补贴或定额补偿的险种，如津贴险、重大疾病保险等，如果你不享受公费医疗保障，应考虑投保一些包括门诊、住院等在内的综合医疗保险。另外再辅之以重大疾病、意外伤害医疗和津贴等保险。其次，注意医疗保险的条款特点，如住院医疗保险、重大疾病保险都规定有一个观察期。观察期一般指自合同生效日
14、起90天或180天。在此期间所发生的保险事故，保险公司不负责赔付。再如，投保人有履行如实告之义务，也就是把被保险人目前的身体健康状况以及既往病史如实向保险公司陈述，也就是在填写投保单健康告知栏及高额财务调查问卷表时要如实填写以便保险公司了解真实情况。从而判断是否承保或以什么样的条件承保。若投保人故意隐瞒疾病等事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任并且不退还保费。保险业全面回归保障主业 投资、险种双回归2008年11月2日 14:13来源:中国证券报 选稿:吴月霞 东方网11月2日消息：受资本市场拖累，保险业三季报中的财务数据不容乐观。前三季度，中国人寿净利润为131.11亿元，同比减
15、少46.91%；中国平安亏损7.05亿元，而去年同期净利润为116.8亿元；中国太保净利润同比下降32.6%。 业内人士分析认为，在股指回落至1800点下方时，保险资金减股买债，回归保守已成为趋势；在降息周期，保险产品增加储蓄型、传统保障型产品，也成必然。 减股增基保险资金求稳 牛市之前，保险资金的投资渠道仅限于定期存款、债券与少量的证券投资基金。如今，随着股指回落至1800点下方，保险资金投资取向亦开始回归。 对比A股三大保险公司的半年报和三季报可以看出，中国平安、中国人寿和中国太保的前十大权益类投资均发生较大变化，减持股票、增持基金，提高债券和定期存款投资比例成为一致选择。 在中国人寿三季报的十大重仓股名单中，中信证券、民生银行、工商银行、建设银行、中国神华等“大盘”蓝筹股依然在列，不过被减持的幅度相当大；宝钢和中国银行则已不见踪影，投资Visa剩余的300万股也已全部抛出。
