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1、探析民营企业融资难的原因及对策摘要：经过 20 多年的发展，民营如雨后春笋般涌现，成为我国经济重要的一部分。但是民营特别是中小民营的融资问题则是个老大难的事情。文章从自身以及外部环境上分析了原因， 主要从最普遍的融资方式银行贷款入手，从民营内部到国家经济环境等方面得出融资难的原因。根据分析的原因文章提出自身应加强现代财务管理制度工作，国家也应改善经济环境。关键词：民营；融资风险；外部环境；对策一、引言20XX年国家统计局的数据表明，国内GDP增量的 80%以上来自民营。民营作为国民经济活力的重要源泉逐步得到了广泛认同。据统计， 20XX 年上半年各家银行发放的短期贷款中民营只占 21%。 20
2、XX年 10 月人民银行在全国范围进行的一项有关中小（其中国有独资及控股仅占 %）贷款发放的情况调查显示，私营贷款满足率最低，为 %，低于平均水平个百分点。这种情况即使在民营经济非常发达的浙江也不例外， 如 20XX年对浙江省民营的专项调查显示， %的认为融资困难是发展的头号障碍，有 %的认为获得金融机构的贷款很不容易。二、民营融资现状（一）什么是民营民营也叫“民有”，顾名思义，就是公民自己出资经营的。民营不是法定概念。一般按照社会上的传统讲法，把集体、私营和国有转让私人承包的，均称为民营。党的十六大首次将非公有制经济列为我国社会主义市场经济的重要组成部分。（二）融资风险在民营高速发展的今天，
3、违规甚至非法融资层出不穷，造成了民营融资的风险，具体表现在：1、管理监督机制缺位，形成道德风险。有些民营在获取大量、高额的银行贷款后，或蚂蚁搬家，或瞒天过海，将资金抽逃、转移到外地，甚至国外，然后逃之夭夭，使银行追债无门，造成“金融地震”。2、信息传递不对称，形成数据风险。有些民营为了获得银行融资，美化报表，向银行提供含有大量虚假信息的审计报告，增加了银行甄别信息真伪的难度。3、经营行为不规范，形成投机风险。的经营风险主要来源于资金的流动性风险。特别是民营大多规模小、 抗风险能力弱， 的老板既是投资者， 又是经营者，在不同程度上等同于老板个人，员工处于被动的“打工者”地位，参政议政意识薄弱。的
4、经营方式、策略完全取决于老板个人的兴趣偏好和能力水平。4、品行操守的不确定性，形成法律风险，给经营与生存带来致命的打击。三、民营融资现状的原因分析（一）自身先天不足从民营自身情况看，存在许多不利于贷款融资的固有缺陷，绝大多数民营是在传统体制的边缘和缝隙中成长起来的， 许多是由原来的乡镇、街道转制而成，其经营者多为工人、农民、小商贩或供销人员，缺乏现代经营者的理论和实践，在管理上存在财务不规范， 报表不真实的现象。 由于民营没有建立或健全现代的财务管理机制，其直接导致以下两种后果：1、民营的信用问题直接影响其外部融资。由于民营普遍经营时间短，缺乏历史的信用记录， 存在着内部管理制度和财务制度不健
5、全的现象，而且它不能及时给银行提供各种反映资金的流动性、盈利性和安全性的具体信息， 影响银行对其信用进行评估， 从而使商业银行对民营的贷款要求保持慎重的态度。例如，中国工商银行专门制定的面向中小贷款的指导性意见中有一条，出现以下情况之一者属于禁止贷款类：欠息，无偿债能力；贷款用途不大；不守信誉；管理混乱；经营无固定场所； 经营不符合国家产业政策； 一般性加工的基建项目； 信用等级bb 级以下。2、信息不对称，银行难放心。银行借贷说到底是为了逃避风险，而风险的根源就是信息不对称。 信息传递不对称， 形成数据风险。 因信息缺乏而在融资上造成的问题可能发生在两个阶段： 交易之前和交易之后。 在交易之
6、前， 信息不对称造成的问题是会导致逆向选择。 由于逆向选择使得贷款可能招致信贷风险， 贷款者可能决定不发放任何贷款， 即便市场上有信贷风险很小的选择。 民营的信息不对称比国有、 大更加严重， 其原因是因为民营大多都有信息不透明问题。 民营的信息基本是内部化的， 通过一般的渠道是很难获得有关民营信息的。 民营在寻找贷款和外源性资本时很难向金融机构提供证明其信用水平的信息。 由于民营对资本和债务要求的规模较小， 使得审查监管的平均成本和边际成本较高， 金融机构为了避免逆向选择与道德风险，往往不愿向中小或民营提供贷款。（二）外部环境分析我国国有商业银行给贷款至今在很大程度上是按照所有制性质来划分的，
7、国有中小获得银行贷款要容易些， 而乡镇、集体要获得贷款就难得多， 一些私营干脆就得不到国家银行的贷款。 其主要原因是姓“公”、 姓“私”的价值判断作怪。资料显示，国有经济对全国工业增加值的贡献占 31，非国有经济的贡献达 68。非公有制从银行取得的贷款额度，只占总额度的十几个百分点。这一方面说明，非公有经济贷款的利用率极高， 另一方面，可以看出非公有经济资金相对紧缺。其具体表现在：1、我国缺乏专门的为民营贷款服务的金融机构。由于民营资信状况不均匀，为规避风险，国有商业银行在资金借贷方面对民营的贷款大打折扣，而市场体系的不完善，使民营的融资更加困难。2、商业银行贷款管理的严格化。国有银行商业化以
8、后，银行业实行的是化管理，对放贷后的风险顾虑和原有的不良贷款沉淀较多，使之对民营缺乏信心，为防范风险， 必然采取的措施就是： 普遍加强信贷资产的质量管理，对信誉程度较高的民营才给予贷款，而民营由于自身的经济实力和财务管理科学化的欠缺，往往达不到银行规定的标准，因而很难获得银行的信贷支持。3、地方性中小金融机构自身财力的不足。以重点支持民营发展为己任的地方性中小金融机构由于还贷不力，资金来源不断萎缩， 负债经营过重， 资产质量下滑，可以放贷的资金十分有限，难以给予民营足够的支持。4、政府财力扶持困难。 政府在体制改革中， 重心在于加强对国有大型进行资金、政策方面的倾斜， 受财政收入刚性的制约，
9、限制了向民营贷款的力度， 国有银行化后，政府不可能再采取干扰措施让银行放贷，使民营贷款难的问题得不到彻底的解决。四、破解民营融资难及风险的对策（一）加强自身财务管理工作，努力塑造的健康形象1、加强内部管理， 提高信用程度。 民营在目前直接融资渠道不畅的情况下，要想通过间接融资从而解决资本金不足的问题， 需要做的最大事情就是如何提高自己的信用程度。 在这方面，民营可以加强内部管理， 通常 a 级以上信用级别的各项指标为：资产负债率低于 50%，利息支付倍数达到 4 倍以上，全部资本化比率在 40%以下，资金流量比率在 50%以上，存货周转率在 4 次以上，净资产收益率在 8%以上。另外，民营还应
10、树立良好的法人形象，杜绝不良信用记录，提高还款的信誉程度，大力开拓产品市场，用订单证明自己的实力，并作为抵押。2、实现民企银行信息共享。民营财务管理的一大弊端在于其领导者出于申请银行贷款、偷漏税等目的，随意编制不同的会计报表， 严重损害了国家利益。政府有关部门要加强国家监督以制止多套报表现象， 就必须实现对民营的财务信息的共享，即政府的经贸、财政、税收、金融、工商、质量技术监督、公安等有关部门共同探索建立部门间信息互通与共享机制。 为此，必须充分利用计算机和络等先进技术和现代化工具，在政府有关部门间建立民营信息发布与共享平台，并在法律框架内实现政府部门对民营信用信息的查询、 交流与共享， 实现
11、信息共享不仅可以制止多套报表现象， 而且可以强化民营财务基础工作， 推动财务管理现代化。3、规范经营，强化管理工作，建立规范财务管理系统。努力转变为具有先进管理经营理念的现代。 管理模式上要减少家族式管理模式的负面影响， 建立现代新型的管理模式。 在建立科学的现代管理模式方面民营不仅要充分吸取家族式管理模式灵活高效优势，而且要在发展到一定阶段要果敢地抛弃旧的管理模式，大胆借鉴国内外先进的管理经验， 结合自身情况，走向股份化、规模化和集约化，建立起适应民营发展的新型的现代科学管理模式。 着重提高经营者和主要从业人员的思想文化素质， 完善他们的知识结构。 要进行有关政策法规和财务管理方面的学习培训
12、，造就有现代管理意识的管理者。建立内部牵制制度、稽核制度、定额管理制度、计量验收制度、财务清查制度、成本核算制度、财务收支审批制度等基本制度，完善财务管理系统。（二）改善外部环境，使民营切实得到应有的待遇1、银行应该转变观念，打破所有制上的歧视，给民营以与其他所有制同样待遇。银行应减少民营贷款手续，加强民营与银行的合作关系。银行是否贷款以项目的风险高低为标准， 而不以所有制性质为标准。 在银行面前， 民营与国有享有同等地位。2、国家以及地方应大力发展地方中小型金融机构。发展我国中小金融机构是从根本上解决民营融资问题的重要步骤。 中小银行和民营具有不可替代的亲和力，是天生的合作伙伴。 尽快允许开
13、办私人银行或民营股份商业银行。 最大程度为民营资本的流通与扩张提供舞台， 同时最大的好处是没有传统国有商业银行那么多的“官气”，让民营可以在相对心情愉快的状态下平等地讨论贷款等严肃问题。现在虽然有几家所谓的“民营股份制银行”， 但或多或少地都存在着国有资本的影子。3、为民营的融资提供担保机制，创建市场化担保机构。目前，为民营贷款提供担保的机构主要有两类： 一种是在地方财政支持下， 组成的担保中心。 担保资金来源可多家负责， 比如地方政府出一些， 受益的民营出一些， 社会中介组织自愿者出一些等等。 一般来讲，能获得担保的应具有这样的条件： 具有成长性和盈利能力，资产负债率为本行业平均水平以下，
14、三年内没有不良信用记录， 主要产品有市场、 有收益等等。 担保基金可存入商业性金融机构， 由商业金融机构协助管理。4、加强社会信用体系建设，营造良好的诚信环境。商业银行一是要积极参与政府部门改善金融环境、 创建金融安全区建设， 加大操守诚信的宣传力度， 努力重塑讲信用光荣、 不讲信用可耻的社会氛围， 对少数恶意逃废银行债务的要给予严厉的制裁，使逃债赖债者无立锥之地；二是建立信用档案，明确信用标准，强化信用监督。 积极推进人民银行信贷登记咨询系统和信息征集中心建设， 完善公共信用登记系统， 实现全国联和接口， 将客户生产经营中发生的重大事件及有价值信息及时登录系统， 共同维护系统的准确性、 有效性和全面性， 增强实用性；三是每年精选一批诚信度高、操守规范的会计师事务所参与融资客户的财务审计，增强数据的真实性；四是以诚信为基础，建立平等互利、相互信任的银企关系。在经营过程中，双方都要既知法、依法、守法，又互相理解支持。参考文献：1、谢朝斌 . 中小融资问题研究 J.经济管理 ,20XX(3).2、殷献民 . 私营公司财务管理与控制精要M. 中国致公出版社 ,20XX3、王春玲 . 私营公司理财之道 M. 管理出版社 ,20XX论文在线 :s:/
