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1、理财规划书 / 案例一 核心家庭多目标规划一、背景资料丈夫吕国雄32岁，妻子李玉凤32岁，夫妻均为上班族，儿子吕伟哲2岁，现就读于小学二年级。吕先生在一家制造企业担任工程师，当前每月税前工资为7000元，李女士任职于某贸易公司，当前每月税前工资为4500元，两人每年都有年终奖金，相当于两个月的工资。家庭每年支出为：衣、食、住、行分别为1万元、2万元、1万元、1万元，教育和娱乐各为5千元，医疗3千元。目前拥有的资产包括：现金与活期存款1万元，定期存款2万元，股票20万元，自用100平方米住房一套，总价值60万。家庭负债有：住房贷款余额20万元，还有15年才能还清。二、理财规划建议书白手起家江氏理
2、财公司理财规划声明1、薪金制度。本人为诚信理财公司理财经理，工资收入为客户佣金收入，在为客户制定理财规定方案时按服务内容收取费用。2、本人与所在团队制定的理财规划均基于客户提供的数据，请客户保证数据的准确完整。3、本人与所在团队所提供理财规划均基于目前的宏观经济情况和个人财务知识与经验积累，仅为建议，由客户作最终决策。本人与所在团队不负有任何法律责任。4、本人所获得的客户财务情况仅为作财务策划之用，在未获得客户的允许的情况下保证不泄露任何客户私人信息。5、如果需要书面的个人理财规划建议，请签署相关调查表文件以授权理财经理使用该数据为您进行财务状况分析和制定财务计划。6、若客户的财务状况发生重大
3、变化，客户有义务与时告知为其服务的理财经理；若宏观经济发生了重大变化，理财经理也有义务告知客户，以便与时对理财方案作出调整。客户声明1、本人提供了部分调查表中所要求的信息，并要求诚信理财公司理财经理仅根据此信息为本人提供服务。2、本人理解诚信理财公司理财经理提供的个人财务规划服务的质量将依赖于本数据调查表中信息的准确性。因此，本人声明并保证，本数据调查表中的信息是完整而准确的。客户签字： 吕先生 日期： 2016年6月27日 诚信理财公司理财经理签字：江金 日期： 2016年6月27日 第一部分 重要提示和金融假设 1、重要提示 : 本理财规划是在在客户提供的基本资料的基础上,综合考虑给客户的
4、现金流量、资产状况、理财目标和合理的经济预期而得出的。它仅为客户提供一般性的理财指引。 本理财规划建议书能够协助客户全面了解自己的财务状况，提供充分利用客户财务资源的建议，是一份指引客户达成其理财目标的手册，供客户在管理资产的决策中有所参考。 鉴于基本资料的局限性，本理财规划的计算结果有可能与客户的真实情况存在一定的误差。客户所提供的资料越全面、越详细，误差越小。 本理财规中使用的数据大部分源于现实情况，但由于未来的不可预知，部分数据仍然无法完全源于现实，我们采用根据历史数据作出假设以与根据客户的自身情况加以假定两种方法来获取这类数据。 由于本理财规划书多采用的金融假设与客户的家庭情况都是有可
5、能发生变化的，并且这些数据的采用会对客户的理财产生重要影响，所以我们强烈建议客户定期（特别是客户的收支情况和家庭成员发生变化时）检查并重新评估客户的理财规划，以便适时的作出调整。2名词解释 现金：在日常生活中，现金指钞票、硬币等在内的法定货币。现金最重要的特征是，它是被普遍承受的支付手段。在很多时候，活期存款同样被用于直接支付，而且客户可以非常方便的将活期存款转换成现金。所以，在本规划书中，现金不仅包括钞票和硬币，还包括客户的活期存款。 现金流与现金流量：现金流描述了客户在一年当中流入以与流出的现金总量，二者之差即为当年现金净流量。在本规划书中，现在流入量由6个部分构成：日常收入、投资资产收益
6、、资产变现、商业保险的保险金，举借债务获得的资金、住房公积金和社会统筹保险产生的收入。现金流出量又4个部分构成：日常支出、追加投资和购买资产、商业保险的保费支出、偿还债务所用资金。自用资产：即保证客户日程生活质量所需要的那部分资产，比如，客户用于居住的住宅，不用做商业用途的自用汽车，客户拥有的家用电器、家具、家庭装饰品、以与客户家庭成员的首饰、衣物等。这部分资产的价值是客户生活质量在资产方面的反映。同时，在通常情况下，一般不会考虑变现这部分资产。 限制性资产：即客户与其家庭成员的住房公积金和社会统筹养老保险，由于政策方面的原因，这部分资产的运用受到一定的限制，所以，单独列出这部分资产，以便客户
7、掌握可自由支配资产的总额。盈余现金分配：在未来的每一个年度，客户都可能遇到现金有结余的情况，盈余现金分配计划指在现金出现盈余的年度，对这部分盈余的现金按计划设定的比例进行分配，将它们追加投入到各项投资中去。 通货膨胀率：通货膨胀率描述了货币实际购买能力下降的程度，过高的通货膨胀率会使您同样的收入不如原来那么“值钱“，从而导致客户生活质量下降，因此，设置一个恰当的通货膨胀率有助于客户正确估价未来的支出水平。 紧急备用金：指从财务安全的角度出发，一个家庭应当持有的最低现金金额，家庭可能在一些特殊情况下（比如暂时性失业或突发疾病时）动用这部分现金，在本规划书的盈余现金分配策略和赤字弥补策略中我们将使
8、用到这个假设值。 收入与支出：虽然目前的收入和支出是确定的但是必须认识到，未来的收入和支出都建立在假定的基础上，这部分数据主要来源于客户对自身收支状况的准确描述和合理估计。在本规划书中，收支数据会被多次使用。 年平均增长率：这组数据分别描述了收入、支出以与资产价值未来的增长程度。年平均增长率的确定，建立在对当前和未来经济环境分析的基础上，以与根据历史经验的判定结果，在理财规划中这会是非常重要的一组数据。3金融假设 规划中使用的假设l 通货膨胀率为2%。l 工资年平均增长率为3%。l 支出年平均增长率为3%。l 学费成长率为3%。l 投资回报率：股票为8%，基金为5%，债券为3%，定期存款为2%
9、。l 社保养老金个人缴费比例为工资收入的8%（税前扣除），养老金账户平均回报率为2%。l 所在地当年职工月平均工资为3000元。l 住房贷款利率为6%。吕先生家庭风险调查和测试结果为：风险承受能力为62分，对待风险的态度为35分。第二部分 基本资料本部分整体分析了该家庭的财务状况，展示了该家庭目前的财务全貌，使他们能全面系统地认识目前的财务状况。1.基本信息（表1）表1 您的基本信息信息栏本人太太子女姓名吕先生李女士吕伟性别男女男年龄35338职位工程师职员学生工作单位制造企业贸易公司小学健康状况良好良好良好拟退休年龄6058拟完成教育留学2.财务现状（表2、表3） 资产负债表 表2 2012
10、年 资产金额（元）负债金额（元）流动性资产长期贷款现金与活期存款10000住房贷款200000流动性资产合计10000投资性资产定期存款20000股票200000投资性资产合计220000限制性资产住房公积金19320限制性资产合计19320个人资产自住房600000个人资产合计600000资产总计849320负债总计200000净资产649320 收入支出表 表3 2012年收入金额（元）支出金额（元）工资和薪金住房贷款20252.52吕先生李女士8400054000日常生活开支50000奖金教育5000吕先生14000休闲娱乐5000李女士9000医疗费用3000投资收入个税支出1393.
11、08利息 400社会保险养老保险11040分红16000医疗保险2808限制性收入失业保险2760公积金19320公积金9660年终奖所得说支出690收入合计196720支出合计111603.6年结余85116.43.理财目标（表4）表4 理财目标目标类型目标实现离现在时间具体描述短期目标全家旅游1年开销为一万元旅游计划购车计划2年购置15万自用车中期目标住房计划10年目标为150平方米，总价100万元子女教育16年国内四年本科与出国留学两年费用长期目标退休养老25年30年退休生活，生活水平维持在每年6万第三部分 财务现状分析和诊断1、家庭资产和负债状况分析总资产=负债+净资产，正常情况下，负
12、债占总资产的比率应该在0.5以下。通过计算，该家庭负债比例占总资产的23.55%，说明该家庭在偿债方面没有过大的压力和负担。就偿债能力来说，该家庭的财务状况还是很健康的。（见图1）在该家庭的资产结构中（见图2）占据最大比例的是个人使用资产，占到了70.60%。其次便是投资性资产，比例为25.90%。投资性资产占总资产的比重高低反应了一个家庭通过投资增加财富以实现理财目标的能力，一般来讲，比率的值在0.5以上比较好。该家庭的指标值仅为25.09%，大大低于建议指标，这在一定程度上影响了该家庭通过投资实现资产增值的能力，因此，这项比率有待增加。该家庭的流动性资产占总资产的比重是1.18%。这部分资
13、产应用方便，但几乎没有任何收益。一般流动性资产合理额度是满足家庭3个月开支，您的家庭三个月开支为27900元，因此，应适当增加活期存款的金额。图3 投资资产结该家庭的投资资产由股票和定期存款构成（见图3）。其中，定期存款的最大特点是安全性高，收益稳定，但不足是收益较小，而股票的特点是高风险高收益。该家庭虽然选择了这两类资产，但结构极不合理，货币过少，大量进行股票投资，投资风险很高。从风险问卷中发现，该家庭是有一定的风险承受能力的，属于中高级别，但是对待风险的态度是属于中低级别的，因此，应当适当增加收益较高的证券和货币性基金，减少股票的过多投入，在分散风险的同时尽可能获取较大的收益。个人使用资产（见图4）一般不考虑变现。在个人使用资产中，保值增值以自住房产为主，该家庭的个人使用资产只有一套自住房，并没有其他的珠宝艺术品等投资。从图中可以看出，该家庭的个人使用资产占总资产的70.60%，占了相当高的比重，具有一定的保值能力。2、 家庭收入支出分析年度盈余反映了客户开源节流的能力。一般盈余占收入的40%以上，客户收入积累财富的能力是比较强的。该家庭在满足当年的支出外，年结余占总收入的43.27%，收入积累财富的能力较强，可以将结余用来增加储蓄或投资（见图5）。该家庭的收入主要来自于工作收入，高达到81.84%，还有9.82%的限制性资产，这说明工
