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1、第01章 汽车保险概述汽车保险与理赔本章主要讲述风险、保险和汽车保险的基本知识。要求学生了解风险的定义、构成要素，保险的概念、要素，汽车保险的发展简史。理解汽车保险的定义、种类、作用、特点。熟悉汽车保险经营状况和汽车保险市场。【学习目标】01章 汽车保险概述1.风险的定义与要素。2.汽车保险的定义、作用、特点。3.汽车保险业常见现象分析。4.汽车保险市场的发展趋势。【重点难点】01章 汽车保险概述1.树立风险意识，有效风险管理，保障人财安全。（做有风险意识的人）2.选择车险方案，解决用车风险，享受美好生活。（做有保险保障的人）3.遵守法律法规，抵制保险欺诈，促进行业发展。（做有法律意识的人）4
2、.树立创新意识，运用专业知识，乐业车险工作。（做有创新意识的人）【课程思政】01章 汽车保险概述1.1 风险与保险概述01章 汽车保险概述1.1.1风险1.风险概念风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。“事件”并非特指“不幸事件”，因为有些风险不仅与损失相联系，而且与盈利相联系。保险中的“事件”则是指“不幸事件”，此时风险通常包括三层含义：一是风险是一种随机事件，有可能发生也有可能不发生；二是风险一旦发生，其结果是损失，而不可能是获利；三是风险事件发生所造成的损失是不确定的，可能大也可能小。1.1 风险与保险概述01章 汽车保险概述1.1.1风险2.风险特征（1）客观性。正是由于风险的存在具
3、有客观性，所以保险的产生和发展才有其必要性。（2）损害性。风险与人们的利益密切相关。（3）不确定性。风险总体表现为客观存在，但对风险个体来说是一种随机现象。（4）可测性。风险的可测性为风险的可经营性（即保险费率的厘定）奠定了基础。（5）发展性。风险的发展性为保险的发展创造了空间。（6）普遍性。风险的普遍性决定了保险需求的普遍性。（7）社会性。只有风险给人们的生命和财产造成损害时，才称其为风险。1.1 风险与保险概述01章 汽车保险概述1.1.1风险3.风险要素风险一般由风险因素、风险事故、风险损失三要素构成。（1）风险因素指引起和促使风险事故发生及风险事故发生时致使损失增加、扩大的条件。风险因
4、素通常分实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。（2）风险事故 指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失直接的、外在的原因。（3）风险损失指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，是风险事故的直接结果。风险损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。（4）三者关系风险因素可能引起风险事故，风险事故可能导致风险损失，但只要出现了风险损失必然存在着风险事故，只要出现了风险事故必然存在着风险因素。它们之间都是必要而不充分的条件。1.1 风险与保险概述01章 汽车保险概述1.1.1风险4.风险分类（1）风险按其性质分类，可分为纯粹风险与投机风险。纯粹风险是指一旦发生风险事故
5、只有损失机会而无获利可能的风险。纯粹风险所导致的结果只有两种：损失或无损失。投机风险是指既有损失可能又有获利希望的风险。投机风险所导致的结果有三种：损失、无损失和盈利。1.1 风险与保险概述01章 汽车保险概述1.1.1风险4.风险分类（2）风险按其损害对象分类，可分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。财产风险是指导致各种财产发生损毁、灭失和贬值的风险。责任风险是指由于侵权行为造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定应承担经济赔偿责任的风险。信用风险是指权利人因义务人不履行义务而导致损失的风险。人身风险是指由于人的生老病死残和自然、政治、军事、社会等原因给人们带来的风险。1.1 风险与
6、保险概述01章 汽车保险概述1.1.1风险4.风险分类（3）风险按其产生的原因分类，可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险。自然风险是指自然力的不规则变化引起的种种现象所造成的财产损失及人身伤害的风险。社会风险是指个人或团体的故意或过失行为、不当行为等所导致的损害风险。政治风险是指由于政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施等政治原因导致损失的风险。经济风险是指在生产经营过程中，因各种因素的变化或估计错误，导致经济损失的风险。1.1 风险与保险概述01章 汽车保险概述1.1.1风险5. 风险管理（1）风险管理的概念风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为，它要求人们
7、研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本，获得最大的安全保障。1.1 风险与保险概述01章 汽车保险概述1.1.1风险5. 风险管理（2）风险管理的基本程序首先是风险的识别，即对风险的存在与否、风险的种类、风险的性质等进行判断。风险识别是风险管理的第一步。其次是风险的估测，即预测风险发生的概率和损失幅度，使风险管理建立在科学的基础上。风险的损失程度通常为平均风险频率与平均风险损失程度的乘积。第三是风险管理方法的选择，即根据风险特点在众多的风险管理方法中选择适合的方法，通常是多种方法联合使用。第四是实施风险管理的
8、决策，即制定风险管理计划，并付诸实施。最后是风险管理效果的评价，即对风险管理方法的适用性和收益性、风险管理计划的执行情况进行分析、检查、修正和评估，看是否有效地规避了风险，是否达到以最小的风险管理成本实现了最大的安全保障。1.1 风险与保险概述01章 汽车保险概述1.1.1风险5. 风险管理（3）风险管理方法分为控制型和财务型两类。不同的风险管理方法，具有不同的特点，应从实际出发，根据最小成本原则，择优选用或组合应用，才能取得最佳的风险管理效果。控制型风险管理方法是指采取各种措施避免、防止、排除或减少风险，其目的在于改善损失的不利条件、降低损失频率、缩小损失幅度。常见的控制型方法有风险避免、风
9、险预防、风险抑制、风险集合和风险分散等。财务型风险管理方法是指采用财务技术来处理风险，目的在于建立财务基金消除损失的成本。常见的财务型方法有风险自留和风险转嫁。1.1 风险与保险概述01章 汽车保险概述1.1.1风险5. 风险管理（3）风险管理方法风险避免是指放弃或根本不去做可能发生风险的事情。风险预防是指在风险发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素降低损失发生频率。风险预防措施可分为工程物理法和人类行为法。风险抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项措施。风险集合是指集合同类风险的多数单位，使之相互协作，提高各自应付
10、风险的能力。风险分散是指将企业面临损失的风险单位进行分散。1.1 风险与保险概述01章 汽车保险概述1.1.1风险5. 风险管理（3）风险管理方法风险自留是指企业自行承担一部分或全部风险的方法。风险自留可分为主动自留和被动自留。当风险管理者经过对风险的衡量，考虑各种风险处理方法后，决定不转移风险的，为主动自留；当风险管理者没有意识到风险的存在，没有采取措施处理风险的，为被动自留。风险转嫁是指企业将自己的风险转嫁给他人的方法。风险转嫁可分为保险转嫁和非保险转嫁两种。1.1 风险与保险概述01章 汽车保险概述1.1.1风险6. 可保风险（1）风险与保险的关系风险是保险成立发展的基础，无风险无保险。
11、保险是风险管理的有效措施之一。保险经营效益受风险管理技术的制约。1.1 风险与保险概述01章 汽车保险概述1.1.1风险6. 可保风险（2）可保风险的概念可保风险是指保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险。（3）可保风险的构成条件风险必须是纯粹风险。风险必须使保险标的均存在遭受损失的可能，这决定了人们对保险需求的普遍性。风险必须使保险标的有导致重大损失的可能，这是人们愿意购买保险的动力。风险不能使大多数保险标的同时遭受损失，这是保险公司能够盈利经营的前提。风险必须具有现实的可测性，这是保险公司能够经营风险、厘定费率的基础。1.1 风险与保险概述01章 汽车保险概述1.1.2
12、保险1.保险概念中华人民共和国保险法第2条规定：“保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”保险定义可从两方面解释：（1）从经济角度说，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。（2）从法律角度来看，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。1.1 风险与保险概述01章 汽车保险概述1.1.2保险2.保险要素（1）可保风险。（2）多数人同质风险的集合与分散。（3）费率的合理厘定。（4）保险基金的建立。（5）订立
13、保险合同。1.1 风险与保险概述01章 汽车保险概述1.1.2保险3. 保险分类（1）按保险实施方式分类，可将保险分为自愿保险与强制保险。自愿保险是指投保人与保险人在平等自愿的基础上建立的保险关系。强制保险是指投保人与保险人根据国家法律或行政命令的要求必须建立保险关系，否则属于违法行为。1.1 风险与保险概述01章 汽车保险概述1.1.2保险3. 保险分类（2）按合同中是否确定保险价值分类，可将保险分为定值保险与不定值保险。定值保险是指以保险当事人双方商定的价值作为保险金额，并载明于保险合同的保险形式。定值保险适用于货物运输保险以及财产险中某些贵重物品的保险。定值保险的赔偿，如果是全损，则按保
14、险金额全数赔偿；如果是部分损失，则需确定损失程度，按损失程度比例赔偿。法律允许定值保险，并非默认超额保险是合法的，超额部分仍无效。不定值保险是指不列明保险标的的实际价值，只列保险金额作为最高赔偿限度，并载明于保险合同的保险形式。不定值保险的赔偿按事故发生时保险标的的实际损失与保险金额比较后的小者确定。财产损失保险多为不定值保险。1.1 风险与保险概述01章 汽车保险概述1.1.2保险3. 保险分类（3）按风险转嫁方式分类，可将保险分为足额保险、不足额保险与超额保险。足额保险是指投保时约定的保险金额与保险标的价值相等的保险。当保险标的遭受损失时，如果是全部损失，保险人按保险金额赔偿；部分损失，保
15、险人按保险标的实际损失赔偿。不足额保险是指投保时约定的保险金额小于保险标的实际价值的保险。当保险标的全损，保险人按保险金额赔偿；当保险标的部分损失，保险人按保险金额与保险价值比例赔偿。超额保险是指投保时约定的保险金额大于保险标的实际价值的保险。造成超额保险的主要原因有：一是投保人想获得超过保险价值的赔偿；二是投保人在投保时高估了保险标的的实际价值；三是保险标的的市价下跌了。不管出于什么原因，超额保险的超额部分无效。其赔偿同足额保险。1.1 风险与保险概述01章 汽车保险概述1.1.2保险3. 保险分类（4）按保险标的分类，可将保险分为财产保险和人身保险。财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的
16、，由保险人对保险标的可能遭受的意外损失负赔偿责任的一种保险。此处的财产既包括一些有形财产又包括一些无形财产，所以是一种广义的财产，称为广义的财产保险。我国将财产保险又分为财产损失保险、责任保险、信用保证保险。1.1 风险与保险概述01章 汽车保险概述1.1.2保险3. 保险分类（4）按保险标的分类，可将保险分为财产保险和人身保险。财产损失保险中的财产指有形财产，是狭义的财产，所以财产损失保险有时称为狭义的财产保险，常见种类有火灾保险、海上保险、汽车保险、航空保险、工程保险、利润损失保险、农业保险等。责任保险是指以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险，常见种类有公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险、机动车第三者责任保险等。1.1 风险与保险概述01章 汽车保险概述1.1.2保险3. 保险分类（4）按保险标的分类，可将保险分为财产保险和人身保险。责任保险是指以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险，常见种类有公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险、机动车第三者责任保险等。1.1 风险
