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1、个人理财第一章 个人理财概述个人理财的基本知识1个人理财的内容2个人理财的一般步骤3个人理财的产生和发展4 财商测试： 一天，有个年轻人来到王老板的店里买一件东西，这件东西成本是18元，标价是21元。 这个年轻人掏出100元要买这件东西。王老板当时没有零钱，用那100元向街坊换了100元的零钱，找给年轻人79元。 但是街坊后来发现那100元是假钞，王老板无奈还了街坊100元。 请问：王老板在这次交易中到底损失了多少钱 ? 第一节 个人理财的基本知识v一、什么是个人理财v二、个人理财与公司理财的区别v三、个人理财的作用 引言：为什么要进行个人理财v个人理财人钱人需要钱去达到目标（满足欲望）金钱不
2、是万能的但没有钱却是万万不能的一、什么是个人理财v 个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。 美国理财师资格鉴定委员会v 个人理财又称个人财务规划，是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。 中国理财标准委员会v个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。本教材观点v简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。 关于个人理财的理
3、解个人财务规划通过设计一个将起整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，将未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及事业继承以及生活中个人所面对各方面的事宜进行妥善安排，在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终到达终生的财务安全、自主、自由和自在。在生活目标得到满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等各种投资工具时的最优回报，加速个人家庭资产的成长，从而提高生活水平和质量。生活理财投资理财 v 个人性：根据每个人的具体情况度身定做理财方案v 计划性：确定目标、拟定计划、执
4、行计划v 主动性：你不理财，财不理你v 长期性：终身理财v 风险性：不确定性很强个人理财积累财富（赚钱）安排财富（存钱）享受财富（花钱）关键词：目标 风险 收益 时间结论：个人理财的目标个人理财的目标是建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。二、个人理财和公司理财的区别个人理财公司理财理财目标提高个人生活质量，规避个人财务风险，保障终生的生活通过资金的筹措与合理使用，规避公司财务风险，达到企业价值最大化服务对象的风险承担能力相对较弱，在进行风险、收益相权衡时，安全性一般放在收益性前面考虑相对较强，为了追求较高的利润，能够承担较高的风险关注的时间长短以个人
5、的生命周期为时间基础的，关注的时间一直到其生命的终结有一个持续经营的假设，即公司在可以预计的将来不会停止营业依据的法律法规包括个人所得税法、社会保障及保险、金融、遗产等方面的法律法规包括公司法、证券法以及与企业税收、会计等方面的法律法规行业管理有专门的行业组织，规定行业准则，负责职业培训，组织职业资格考试，颁发从业资格证书等企业内部行为主要内容包括现金规划、储蓄规划、投资规划、保险规划、税收规划、退休规划以及遗产规划等内容包括预算、筹资、投资、控制、分析等三、个人理财的作用1安排和管理现金流以保证满足个人的日常消费支出2通过投资行为保值增值个人资产，积累充分的财富以供支配。3通过保险、年金等财
6、务手段达到保障的目的，以转移风险，应对突发事件造成的财富损失。提高生活水平抵御风险和灾害平衡现在和未来的收支人生收支曲线出生就业退休身故抚养期奋斗期养老期活得太长子女教育资产保值活得太短收入中断伤残疾病v 人生收支曲线 1.生活支出线 人的一生用一条直线向右延伸,从出生到身故画出一条生活支出线 2.工作收入线 从开始工作就业到退休画出一条工作收入线 3.理财收入线 透过工作收入每个月储蓄的余钱來规划理財收入线v 透过两条交叉的曲线我们简单把人生分成三个阶段來分析 1.抚养期 2.奋斗期 3.养老期理财收入线生活支出线工作收入线歷史上人類最大風險歷史上人類最大風險七成人晚年將沒錢養老送七成人晚年
7、將沒錢養老送終終!确定性风险 Under-save 儲蓄不夠儲蓄不夠 Under-insure 保險不夠保險不夠 Under-invest 投資不夠投資不夠“Short of planning，規劃不夠，規劃不夠”多數家庭的問題多數家庭的問題理財規劃的價值是理財規劃的價值是協助客戶實現快樂富足的人協助客戶實現快樂富足的人生生!规避风险和灾害v案例：v 原本我们认为最安全的交通工具也不安全了。动车追尾事件后，报告常说“生命奇迹”，网民感叹“活着就是奇迹”！v “天有不测风云”原本是人生的常态。v (11年9月)陈光标公司门前有一对夫妇为女求50万手术费。第一天得到7千元，第二天得到20万元。解了
8、燃眉之急。v 我们不禁要问：我们的社会保障体系哪里去了？不确定性风险第二节 个人理财的内容v个人理财是针对整个一生而不是某个阶段的规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，退休计划，个人税务筹划及遗产规划等多个方面。 一、个人理财的基本原则量入为出原则1经济效益原则2安全性原则3变现原则4提高素质原则8终生理财原则6因人制宜原则5快乐理财原则7 内容现金证券投资税收教育房地产保险遗产退休信贷储蓄二、个人理财的基本内容国家理财规划师课程内容 序号课程内容类别1理财规划原理理论知识2
9、财务与会计基础理论知识3宏观经济分析理论知识4金融基础理论知识5税务基础理论知识6理财计算基础理论知识7理财法律基础理论知识8理财规划流程理论知识9现金规划专业能力10消费支出规划专业能力11教育规划专业能力12退休养老规划专业能力13投资规划专业能力14风险管理与保险规划专业能力15财产分配与传承规划专业能力理财规划师基础知识(第三版)目录第一章理财规划基础第二章财务与会计第三章宏观经济分析第四章金融基础第五章税收基础第六章理财规划法律基础第七章理财计算基础第八章理财规划师的工作流程和工作要求助理理财规划师专业能力(第三版)目录第一章现金规划第二章消费支出规划第三章教育规划第四章风险管理和保
10、险规划第五章投资规划第六章退休养老规划第七章财产分配与传承规划理财规划师专业能力(第三版)目录第一章风险管理和保险规划第二章投资规划第三章税收筹划第四章退休养老规划第五章财产分配与传承规划第六章综合理财规划第三节 个人人理财的一般步骤一、明确自己现有的财务状况v包括两个阶段 收集个人财务信息 整理个人财务信息v个人资产分析 个人净资产个人资产总值个人负债总值v个人收支分析 个人收支损益日常收入日常开支个人资产个人负债（1）现金、银行存折、工资等流动性资产。（2）股票、债券、外汇等投资性资产。（3）房屋、私人商铺等保值性固定资产。（4）汽车、电器、家具等低值易耗性资产。（5）古董、字画、艺术品等
11、收藏性资产。（1）购房、购车贷款等形成的家庭长期负债。（2）股票、债券抵押融资等形成的中期负债。（3）信用卡透支、应付罚款、朋友借款等形成的短期负债。个人净资产第二步：了解个人的投资风险偏好 v风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风险事件的容忍程度,一般分为风险喜好者/风险中性者/风险厌恶者v人的风险偏好和他的财富/教育/性别/年龄/婚姻等因素有关v风险偏好和风险承受能力是不同的v由于一个人随着年龄的增大，对风险承受能力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败中恢复过来的潜力，所以了解自己的风险偏好是非常重要的。理财模式理财模式理财建议保守型适合收入水平低、闲置资金少、家庭负担大、抗风险能力较差的家
12、庭，如下岗职工家庭和年龄较大的退休家庭，回避投资风险是保守型理财的最主要目标，因此应首选银行储蓄、国债等风险较小的金融理财品种。稳健型适合有一定经济基础、有可靠的工资收入来源，具备基本的风险承受能力的家庭，如人到中年的工薪家庭。注意风险防范，追求稳定收益，将金融储蓄和金融投资相结合是稳健型理财的特点，家庭资金的大头以银行储蓄为主，其余部分则可尝试进行股市和汇市的投资，争取实现家庭理财有较好的回报。积极进取型适合经济实力强、收入丰厚、闲置资金充裕、抗风险能力较强的家庭，如城市白领、中产阶级家庭，以及企业经理阶层，获取高收益回报是积极进取型理财的主要目标，家庭金融理财安排上可以考虑以债券、汇市、基
13、金等投资性金融产品为主。冒险型适合财务目标较高、家庭负担不大、愿意承担较大风险并且希望能够尽快改善财富状况的家庭，如正处于创业期的年轻家庭。进行高风险投资以期获得较大金融投资收益是冒险型理财的运作特点，家庭理财可以考虑以股票、期货、基金等较高风险金融品种为主进行组合投资。第三步：设定理财目标v个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。 （一）理财目标的分类人生阶段理财目标表 人生阶段阶段特征及理财内容 阶段一：单身期参加工作到结婚前：25年该时期的特点：收入低，花销大。理财顺序是：意外保险节财计划资
14、本增值阶段二：家庭形成期结婚到孩子出生前：15年该时期的特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支，如高档生活用品、供房等理财顺序是：购房供房家庭硬件健康意外保险阶段三：家庭成长期孩子出生到上大学：912年该时期的特点：家庭成员不再增加，但年龄都在增加。家庭最大的开支是子女教育费，医疗费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强 理财顺序：子女教育基金健康意外保险建立养老金资本增值特殊基金规划 阶段四：子女大学期间孩子上大学以后：47年该时期的特点：子女的教育费和生活费用猛增理财顺序是：子女教育基金债务规划资产增值规划
15、应急基金阶段五：家庭成熟期子女工作到父母退休前：约15年该时期的特点：这一阶段里，自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已经完全自立，债务已经逐渐减轻，理财的重点是增大养老计划和资产增值规划理财顺序是：养老规划资本增值特殊目标规划应急基金阶段六：退休期该时期的特点：主要内容是安度晚年，投资和花费通常比较保守理财顺序是：养老规划遗产规划避税规划其他特殊目标规划（二）如何制定理财目标v在理财规划的目标中应包含三个层面的内容。 首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。 其次是为未来的人生
16、目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早作好安排。 再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。 （三）设定理财目标的原则明确性设定理财目标的原则量化目标现实可行性排列优先顺序保持内部一致性例：一个公务员的理财目标 v1.两年内归还借款10万元；v2.3年后购买20万元的轿车；v3.5年后换购市区价值100万元的房子；v4.完成孩子的基础教育，14年后上大学4年(每年5万元)，随后到英国留学1.5年(每年30万元) v5.准备27年后退休，届时取消车辆，将房屋维修和车辆支出控制在2万元之内；v6.退休后减少社交支出，控制为1万元年，保持现有生活水平。 四、制定并实施理财计划v根据目标制订计划v理财计划是理财目标的细化、实施步骤的落实 v理财计划因人而异，度身定制经济因素社会变化因素个人因素国内经济情况利率失业率国际收支和汇率财政收支人口结构和人口寿命社会结构的变化家庭模式其他因素年龄婚姻情况收入性格爱好亲朋好友影响理财计划的因素放在收益比较稳定的
