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1、 内容摘要近年来，“互联网+”模式的兴起及其迅速成长促进了第三方支付的迅猛发展。但是，另一方面，随着其快速发展，第三方支付在发展过程中存在的问题日渐暴露，例如竞争过于激烈、套现洗钱现象严重以及信用风险大等等。因此，深入分析我国第三方支付的现状及存在问题，以提出针对性的对策，既有利于规范其长远健康发展、控制金融风险，又能丰富金融支付理论，扩展支付结算的相关文献。本文旨在分析中国的第三方支付行业，并选择两家具有代表性的第三方支付公司支付宝和财付通。 分析其现状，发展模式等特点，以及第三方支付发展过程中存在的问题，提出具体建议。关键词： 第三方支付 发展现状 解决对策Key words: Third
2、 party payment Development status quo Solutions一、前言第三方支付机构是特指具有一定实力和信用担保的独立机构，在与银行合作的基础上，为客户交易提供工具和支持，作为新的支付模式，它能使资金转移。在此阶段，互联网支付主要以互联网为载体，移动支付主要以手机为载体，交易量较小的预付卡支付和银行卡收单服务也是补充媒介方式。目前支付方式有使用手机扫描二维码和通过手机自带的NFC功能近场支付。随着中国互联网金融的快速发展和人们对网上支付的需求不断增加，第三方支付应运而生，随后，人口和市场规模不断扩大，互联网行业发展十分迅速，在电子商务行业的诞生、互联网金融行业快
3、速发展以及宽松的监管环境这些有利条件下，其保持了继续发展的态势，呈现爆破式增长。从2010年起，中国第三方支付市场年均增长率一直保持在百分之五十以上，并远远领先于其他国家。根据BDR颁布的2016中国第三方移动支付市场研究报告，2016年我国第三方支付交易总额约为60万亿元，比上年的增长率甚至高出85.6，移动支付交易规模接近40万亿人民币，是美国的50倍。截止2018年，第三方支付行业已经整整发展了八年，而互联网金融领域最成熟的行业正是该行业，经常可以看到它被广泛作为各行业的基础服务。借助电子商务行业还在持续发展的优势，独立且便捷的第三方支付行业将会继续发展，开辟更多新的服务。不可避免地，第
4、三方支付行业虽然在快速壮大，但其自身还是会存在各种大大小小的问题，因为第三方支付公司越来越同质化和市场竞争非常激烈，同行间存在过度竞争的行为，利润逐渐下降。许多企业面对竞争激烈的市场，为了争夺资源，随着人民银行不再对第三方支付企业颁发新的支付牌照，大公司只能采取购买支付牌照的方式进入原本很拥挤的支付市场。 例如，美团公司启动端口支付，万达公司收购快钱，使得市场竞争更激烈，利润下降得更显著。 目前发展阶段该行业的无序竞争对第三方支付业务的进一步发展提出了严峻的挑战。另外，随着第三方支付的逐步发展，风险问题开始突出，主要存在网络安全问题、资金安全问题和信息安全保障问题。对于上述提出的问题，第三方支
5、付本身和外部监管要有明确合理的计划，促进第三方支付的不断发展。对存在的问题提出解决方案，规范第三方支付的发展是第一个需要解决的问题。 本文将研究第三方支付的现状和问题，并对其存在的问题提出建议，为解决第三方支付发展中存在的实际问题提供参考，在一定程度上促进该行业的良性发展。二、文献综述（一）国外文献综述因为外国法律制度比较完备，不会把第三方支付纳入立法监督的新型机构范围。国外专家学者大多数都是基于信用风险、第三方支付的应用、支付安全保障这些方面来研究第三方支付。对于其信用担保功能的研究，SlinBa(2003)指出，第三方支付之所以可以担当交易过程中的中介，是因为它具有较高的担保效果，可以降低
6、交易风险，促进交易顺利进行。关于第三方支付的应用的问题，Hsien Tang Tsai（2005）探讨了贝宝（Paypal）在台湾的应用，还在文章中介绍了电子商务在台湾具体应用在哪些方面，它的出现，使得在台湾的旅行社得以成功发展。他认为电子支付的方式改变了传统旅行社，给传统旅行社带来了挑战。对于支付安全研究的问题，Catherine S Weir,Gary Douglas,Martin Carruthers(2009)提出了使用Moneybookers支付是否安全的质疑，在此基础上进行研究，他们指出正是由于Moneybookers自身有一个监控系统，对于数额比较大的资金往来，可以随时自动监控，
7、确保客户资金的安全。（二）国内文献综述对比国外的第三方支付市场，中国的第三方支付相对较晚起步，信息严重不对称，监管问题尤其突出。因此，国内学者除了研究第三方支付本身，还会研究第三方支付的监管问题。从它本身出发，国内学者对其特点和模式的研究相对较多，对于第三方支付行业的特点，薛玉燕（2014）认为随着第三方支付行业的在我国的快速发展，第三方支付机构提供的服务将会平台化，且趋势越来越明显，另外将会把支付服务进行细分，在后牌照时代支付服务商还会不断加强与银行的创新合作，这是都是将来的发展趋势；而关于第三方支付的模式，王菁菁（2015）认为第三方支付主要分为信用担保模式、支付关口模式、邮件账户模式，三
8、种支付模式都具有快捷、高效的特点。另外，对于监管问题的分析，盛希林（2011）提出要建立健全市场监管机制，第三方交易平台落实好网络安全措施，加强监管保证资金运营安全。李美玲（2015）认为针对第三方支付存在的监管体系不完善的这个问题，要明确谁是监管主体，建立完善监管体系，不断完善相关法律法规。（三）文献评述由于国外第三方支付发展相对比较成熟，SlinBa等国外学者主要是针对第三方支付的特点来进行研究，他们的研究一定程度上丰富第三方支付在风险和应用方面的理论框架，国外成功的第三方支付监管经验也可以为我国借鉴。而薛玉燕等国内学者对于第三方支付发展特点、模式以及监管方法的研究，则丰富了第三方支付结算
9、理论体系，并且能指导第三方支付的在现实发展过程中的监管对策的实施。但整体看来，国内学者对于第三方支付存在的问题的研究大多数只是针对第三方支付某一特点来研究，不够全面，极少从整体的角度去剖析其存在的缺陷和问题，从而提出解决方法。因此本文将会从它的现状出发，逐步分析第三方支付的存在问题，在此基础上提出相应的对策，希望在未来发展过程中，能通过参考研究结论来解决现实发展存在的问题。三、我国第三方支付的发展历程及现状分析（一）第三方支付的含义互联网信息技术的普及与发展，通过网络购物与网络支付的方式的出现使得人们的生活习惯发生了改变，人们开始用足不出户的方式进行消费，给人们带来极大的方便，同时第三方支付行
10、业也得到了快速发展。但由于中国第三方支付起步晚于国外，学术界对于这个行业没有更多的权威概念和界定。综合参考了各个学者在这个阶段已经有的第三方支付的定义和解释，本文认为，第三方支付是指除了具有一定实力以外，还具备信用担保功能的这类独立机构，它会与许多银行签订合作协议，其在线支付是采用与银行支付结算系统接口的交易平台的。 “第三方支付”模式是指买家在诸如淘宝、天猫这些购物网站上选好自己想购买的商品后，利用第三方支付机构提供的账户来进行商品价款的支付，第三方机构提醒卖家买方已经支付，可以安排商品发货；买家在确认收到商品后，检验商品无任何质量问题后，便可以通知第三方支付机构把商品款转移到卖家账户。第三
11、方支付成为了目前人们普遍使用的交易方式，其还是信用担保中介，银行和网上商户因此还建立了合作关系，还能实现第三方监督，提供技术支持。（二）第三方支付的发展历程1.第三方支付的产生背景在第三方支付诞生之前，传统的支付方式受到了时间和空间的限制，导致商品交易的效率非常低，交易成本过高。另外，采取货到付款的方式传统的交易方式，买方可能会存在信用风险问题。随着科学网络技术的发展，以及人们对能实现高效率、低成本、跨区域的交易方式的新需求的出现，使得第三方支付应运而生，人们对新的支付方式的需求成功地被满足。第三方支付的交易方式把消费者、商家和银行这三者连接了起来，起到了技术支撑和信用担保的作用，消费者对商品
12、的购买也越来越有信心，交易成本和交易风险也得到了降低，交易效率得到了提高，实现了货币的结算安全、网上支付、转账的功能。2.第三方支付的发展过程中国的第三方支付平台始于1999年，自1999年中国第一家第三方支付公司诞生以来，第三方支付经历了18年的发展，可分为三个发展阶段。第一阶段开始于20世纪末，此阶段属于自由发展阶段。我国第三方支付公司的出现实际上早于美国，但它没有抓住前一时期的发展机遇，逐渐比美国落后。成立于1999年的北京首信和上海环迅，是中国最先出现的两家第三方支付企业，它们主要给客户提供B2C网站服务，在电子商务交易过程中，银行机构若逐一地给数十万家中小商户开设网端关口，成本将会增
13、加，得不偿失。银行若给数十万家中小商户一一开设网关接口服务，将耗费很多，不值得提倡。第三方支付公司的功能是通过建立一个通用平台，把成千上万的小企业和银行连接起来，不但可以为为企业、银行提供服务，也可以为消费者提供服务，向他们收取服务费用，并提高交易成功率。早期我国电子商务发展相对缓慢，并没有十分显著的影响。直到2004年末，阿里巴巴网络有限公司推出支付宝之后，我国第三方支付格局开始发生变化，由于淘宝网上购物平台的影响，其业务获得了快速发展。支付宝的交易规模迅速增长。仅用了4年时间，用户就突破了20亿美元，超过美国的贝宝，成为当时世界上最大的第三方支付平台。在此阶段，还处于发展初期，第三方支付的
14、影响力和覆盖范围是极其有限的，而且没有相关政策措施出台，监管环境较为宽松。第二阶段是开始于20世纪初，这段时期是强力发展期。阿里巴巴网络有限公司在推出支付宝之后，国内开始陆续出现了其他类似的支付平台，例如财付通、买卖通等平台，这些平台由于收益率都很高以及服务方便被数一亿万的用户广泛使用。 此类产品通过银行基础支付层提供的标准平台和接口，来提供在线支付渠道。此外，以拉卡拉等为代表的金融服务提供商和银联电子支付推出了多项金融服务，如银联商务等，使得过去10年这些机构平台呈现快速发展态势，支付公司成功进入稳定发展的“黄金”增长时期。其业务规模仍在扩大，特别是B2C和C2C等小额支付领域成为热点后，加
15、速了发展速度。2005年中国电子支付行业实现了井喷式发展，它被称为“电子支付元年”，接着所有支付公司都在通过各种手段扩大规模。 近年来，中国第三方支付交易量持续增长，年增长比率一直维持在100以上。BDR数据中心发布的监测报告显示，2009年第三方支付交易规模突破了七千亿元大关， 2010年二季度，中国第三方支付市场交易额接近2500亿元，环比增长百分之十八，同比增长百分之八十八。 其中，互联网在线支付服务超过了2000亿元。在这段时间里，第三方支付公司数量与规模均表现出集中式增长的态势，影响范围向多角度多方面延伸，甚至对包括银行在内的实体金融也造成了不同程度的冲击，导致多方竞争激烈。从05年
16、开始，x及下属部门均出台了以规范电商市场发展和科学建设网络支付环境为导向的政策。在这个发展阶段，政府主要是鼓励、指导和规范第三方支付。 在这种有利的机遇和环境下，第三方支付公司的业务范围还在扩大，使得经营方式多元化。第三阶段从2014年到至今，这个时期主要表现为审慎发展。“风险与利益并存”这一发展准则在市场中被反复验证。因为当前中国的第三方支付业务呈高速发展态势，并且伴有发展失衡与存在安全隐患的问题，中央银行开始将第三方支付并入讨论进程。2014年3月，关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见函开始施行，文件决定不再使用虚拟信用卡与二维码支付。次月，银监发201410号文件被央行与银监会联合下发，具体内容为针对加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理。文件当中数十条规定的指向对象均为商业银行，实际第三方支付机构方
