我国网上银行发展论文

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1、对外经济贸易大学远程教育毕业论文毕业论文题目:我国网上银行发展现状及前景展望学号 Y09030519000005姓 名 学院一 远程教 指导教师专业堂 论文成绩完成时间：年月日论文审题表选题研究课题我国网上银行的发展题目我国网上银行的发展现状和前景展望选题说明论文要点通过网上银行的发展由來、业务特点、业务分类、发展前景、 发展中存在的问题全面阐述我国网上银行的现状及前景研 究 方 法主要以论述的方法全面阐我国网上银行的发展现状及存在问 题。研究 基 础针对当前全球网上银行发展现状，以我国网上银行发展现状 为基础进行论述定题题目指导教师意见指导教师签名：时间年月日论文评定表（学生不必填写）指导教

2、师评语指导教师评定成绩指导教师签字论文答辩小组意见论文答辩小组审定成绩组长签字论文指导委员会意见论文指导委员会审定成绩主任签字论文摘要（中文）5一、网上银行简介6（一）网上银行起源6（二）网上银行定义7（三）网上银行特点7（四）网上银行业务介绍8二、我国网上银行发展现状及存在问题 9（一）我国网上银行发展现状9（-）我国网上银行发展中存在的问题 11三、我国网上银行的前景展望12（）我国现阶段对网上银行的需求 12（-）现阶段全球经济环境对我国网上银行发展的挑战14四、我国网上银行发展应对全球经济发展的对策 16（-）转变传统的经营理念 16（二）加快电子化、网络化建设，注重安全防范18（三）

3、强化银监会对网上金融风险的监管 19结论20参考文献21在现阶段，随着经济的迅速发展，网上银行的应用已经成为一种新的金融交易平 台，而且网丄银行的好处也获得了很高的社会共识。外资银行主要借助网络无极限的优 点，实现远程服务、以弥补其网点少、规模小之不足，在今后相当长的一段时期内，金 融竞争归根结底将集中在3条战线：国内与国外、业内与业外、网上与网下。由此，小 资银行除在传统业务领域竞争以外，还要在网络金融服务领域内与外资银行展开竞争。 本文在分析网上银行特点的基础上，剖析了我国FI前网上银行发展的现状，并针对我国 网上银行发展存在的问题，建议我国在发展网上银行应采取如下对策：营造我国网络银 行

4、发展的良好环境，尤英是网络安全环境；规范我国网丄银行交易的法律环境；培育我 国网络银行主体积极发展；加强对网上银行的有效地监管。关键词：网上银行；现状；发展；对策一、网上银行简介(-).网上银行起源最早的网上银行源于美国，1995年10月18日在美国诞生了第一傢网上银行一安全 第一网络银行(Security First Network Bank简称SFXB),这是世界上第一家将其所 有银行业务都通过Internet交易处理的开放性银行。尽管他的出现并没有持续太久， 而且最终因业绩不行而倒闭，但他作为时代的开端具有划时代的意义。受其影响，欧美 其他商业银行纷纷作出了积极反应，绝人部分有影响的商业

5、银行都陆续建立了自己的网 上银行。在,1998年3月6日下午3吋30分，国内第一笔internet网上支付得以实现, 买卖双方世纪互联通讯技术有限公司和电视台的王柯平先生分别成为国内第一个 网上虚拟商家和网上支付第一人，血促成了这笔交易实现的银行则荣膺国内第一家 网上银行的称号。对这一具有历史意义的事件，相关媒体给予了热情的关注和积极的报 道，计算机报更以详尽的图表对整个过程做了细致的分析。然而事后一年多的 时间证明，这一事件除去宣传上的作用之外，并没有更多的现实意义。在这一年里，北京的各大银行都一直在等待或研究，而一个真正意义上的网上银行 却己经悄悄地出现了，它就是总部设在深圳的招商银行。招

6、商银行是一个年轻的股份制 商业银行，它于1987年成立，大股东是交通部和招商局。该行是国内最早发行储蓄卡 的银行之一，并于1998年7月6日率先推出了 “一网通一网上支付”业务。().网上银行定义H前，对网上银行的定义并不十分明确。具体的有这些相关的定义：1998年巴塞尔银行监管委员会将网上银行定义为：“网上银行是指那些通过电子渠 道，提供零售与小额支付产殆和服务的银行。”2000年巴塞尔银监会对其定义作了进一步的补充：“网上银行是利用电子手段为消 费者提供金融服务的银行，这种服务既包括零售业务，也包括批发和大额业务。”国内较有代表性的定义：“网上银行银行利用Internet技术，通过Inte

7、rnet向 客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财 等传统服务项H，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、 网上银行：商业银行竞争新焦点，黄才任著，载网界网，网址： l_2023.htm信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet 的虚拟银行柜台。”侧重的角度不同定义有所不同，不管怎么来说我们可以从网上银行的几个层面来构 建它的定义：1. 基础平台：以计算机技术为基础，在Internet上搭建虚拟银行柜台。2. 表现形式：通过电子手段所进行的交易。3. 服务方式：在线金融服务。(三)网上银行特点1 全球化、无分支机构传统银

8、行是通过开设分支机构來发展金融业务和开拓国际市场的，客户往往只限于 固定的地域，而网上银行是利用Internet来开展银行业务，因此可以将金融业务和市 场延伸到全球毎个角落。打破了传统业务地域范I韦I局限的网丄银行，不仅可吸纳本地区 和本国的客户，也可直接吸纳国外客户,为其提供服务。正如SFNB总裁James Mahan 所言：“任何人，只要有一台电脑，都是我的潜在客户。”2. 开放性与虚拟化传统电子银行所提供的业务服务都是在银行的封闭系统中运作的，而网上银行的 web服务器代替了传统银行的建筑物，网址取代了地址，其分行是终端机和Internet 这个虚拟化的电子空间。因此有人称网丄银行为“虚

9、拟银行”，但它乂是实实在在的银 行，利用网络技术把H己与客户连接起来，在有关安全设施的保护下，随时通过不同的 计算机终端为客户办理所需的一切金融业务。3. 智能化网上银行主要借助智能资本，靠少数脑力劳动者的劳动(如SFNB只有15名员工) 提供比传统银行更多、更快、更好、更方便的业务，如提供多元且交互的信息、客户除 可转账、查询账户余额外，还可亨受网上支付、贷款申请、国内外金融信息查询、投资 理财咨询等服务，其功能和优势远远超出电话银行和传统的自助银行。网上银行是一种 能在任何吋间(Anytime)、任何地方(Anywhere)、任何方式(Anyhow)为客户提供超越吋 空、智能化服务的银行，

10、因此可称之为“三A银行”。4. 创新化在个性化消费需求H趋凸现及技术H新月异的信息时代，网上银行提供的金融产品 和拥有技术的生命周期越來越短，淘汰率越來越高。在这种情况下，只有不断采用新技 术、推出新产品、实现持续创新才不至于被淘汰。以SFNB为例，它对基本支票账户不 收取手续费，没有最低余额限制，这在美国银行界是首开先河，而且客户每个刀可免费 使用20次电子付款服务，免费使用自动柜员机或借记卡。与此同时，SFNB还不断开拓 新业务，1998年，它与A0L（美国在线）达成协议，允许客户通过A0L访问SFNB,此举使 SFXB的客户数迅速增长。5. 运营成本低与其他银行服务手段相比，网上银行的运

11、营成本最低。据介绍，在美国开办一个传 统的分行需要150200万美元，每年的运莒成本为3550万美元。相比之下建立一个 网上银行所需的成本为100刀美元。1998年美国USweb网络服务与咨询公司的一次调查 发现，普通的全业务支行平均每笔交易成本约107美元，而网上银行仅为0.010.04 美元。6. 亲和性增强增加与客户的沟通与交流是企业获取必要信息，改迸金业形象，贴近客户，寻找潜 在客户的主要途径。在这方面，网上银行具有传统银行无法比拟的优势。网上银行可通 过统计客户对不同网上金融产詁的测览次数和点击率，以及各种在线调查方式了解客户 的喜好与不同需求，设计出有针对性的金融产品以满足其需求，

12、这不仅方便了客户，银 行也因此增强了与客户的亲和性，提高了竞争力。（四）网上银行业务介绍一般说來网上银行的业务詁种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、 企业银行及其他金融服务。网上银行业务介绍1、基本网上银行业务商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据, 转账和网上支付等。2、网上投资由于金融服务市场发达，可以投资的金融产晶种类众多，国外的网上银行一般提供 包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。3、网上购物商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户 在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息

13、服务，加强了商业银行在传统 竞争领域的竞争优势。4、个人理财助理个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务詁种。各大银行将传统银行业务 中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建 议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了 相关的服务成本。5、企业银行企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务詁种比个人客户的服务 品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务 是商业银行实力的象征之一，一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全 不提供这方面的服务。企业银行服务一般提供账户余额

14、查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、 在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。 此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。6、其他金融服务除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的 方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务 范围。我国网上银行发展现状及存在问题（-）我国网上银行发展现状1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，银行在因特网上设立网 站.开始通过国际互联网向社会提供银行服务。在，20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质

15、性网上银 行业务的达50余家，网银个人用户超过4000万，企业用户达到60万。网上银行用户 占网民的比例由2001年的6. 4%增长到2004年的16. 9%,预计2007年这一比例可达21. 7%我国较为成功的网络银行应属招商银行的“一网通”，自1996年底在网上开发在线 业务，如网上企业银行、网丄个人银行、网上支付系统、通用网JL购物广场等。2003 年6刀，招商银行获得“CHP国际计算机大赛”金融房地产门类的“21世纪贡献大奖” 决赛提名。凭借其便利、全而的服务，“一网通”和“一卡通”都树立了良好的品牌形 象，尤其是在大学校园里。1997年工商银行建立了自己的网站，1998年推95588统一品牌，2