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1、中国农业银行个人助业贷款操作规程(doc 7页)完美版附件2：关于中国农业银行个人助业贷款操作规程的说明为适应市场进展需要，提升我行个贷产品市场竞争力，进一步加强业务管理，总行将个人生产经营贷款更名为个人助业贷款，并对原个人生产经营贷款方法进展了修订。为使各行对修订后的操作规程理解更加精确，以便更好地贯彻执行，现将有关问题说明如下:一、制度修订的背景2002年12月，我行推出个人生产经营贷款，2007年对个人生产经营贷款管理方法进展了修订。该产品不仅丰富了我行个人信贷业务品种，调整和优化了信贷构造，而且较好地支持了个私经济的进展，获得了较好的经济效益和社会效益。但随着业务的深化进展和我行股份制
2、改革思路的逐步明确，该业务在进展和管理上也面临着新的问题和挑战，这主要表达在：一是相对于同业，我行个人生产经营贷款品牌形象已渐渐落后，贷款对象不能适应市场现状，产品不能满足个私业主信贷需要，对城市行个人优质客户的吸引力和竞争力下降；二是随着市场不断进展，同业在个人生产经营贷款借款人范围、担保方式、贷款用处上进展了创新，用款方式也更加敏捷，原方法已不能满足同业竞争需要；三是以往个人生产经营贷款的风险掌握主要依靠其次还款来源，对借款人第一还款来源的评价相对弱化，但近些年全行在个人生产经营贷款业务进展过程中，渐渐探索和总结了借款人第一还款来源的一些阅历，需要对原方法进展补充和完善。综上，在新的形势下
3、，急需要对原有管理方法进展调整，以有利于进步我行个人经营性贷款的市场竞争力，促进个人经营性贷款安康有效进展。二、制度修订的要点本次修订主要包括以下几个方面：一适应同业竞争需要，提升产品竞争力。一是扩大了贷款主体。近两年，个人经营性贷款市场竞争剧烈，同业加大了经营性贷款的业务拓展力度，不断调整政策以满足市场需求。如工商银行将个人经营性贷款对象扩大为企业法人的法定代表人或主要股东；建立银行规定贷款对象包括有限责任公司和股份有限公司的股东、董事，并明确将公司法人中年销售收入在500万元以下的企业，以及个体工商户、个人独资、个人合伙企业中自然人担当无限责任的企业的金融业务作为零售业务由个人信贷业务部门
4、归口管理；民生银行在其商户授信管理方法中将贷款对象明确为用款企业的实际拥有者和掌握人。基于此，本次制度修订将个人生产经营贷款更名为个人助业贷款，并扩大了贷款对象，将肯定范围内的小企业主纳入个人助业贷款对象，从而有利于培育新的优质客户群体，促进客户构造的进一步优化。二是调整了贷款期限。本次修订根据不同的担保方式对贷款期限进展了调整。鉴于房地产抵押方式的个人助业贷款，随着客户不断分期归还贷款，其信贷风险有所缓释，因此将原来“个人生产经营贷款期限原那么上不超过1年，最长不超过3年的规定修改为：含信誉、保证方式的贷款期限最长不超过2年，全额抵质押方式的贷款期限最长不超过5年。与此同时，对于最高额可循环
5、方式的贷款，为增加银行掌握和调整贷款额度的敏捷性，有利于银行把控客户风险，将额度贷款的有效期限定为最长不超过3年，且每笔贷款的发放日期应在额度有效期内，贷款最迟到期日不超过额度有效期。三是适度扩大了担保方式。为解决局部区域和客户存在抵押担保难的问题，本次修订依据助业贷款的特点，在担保方式方面做了相对敏捷且具有肯定前瞻性的规定，除可以实行传统的房地产抵押、质押、自然人保证担保、信誉担保机构担保等方式外，还可以针对局部区域为特定的客户，实行市场方保证担保和商户联保。新增加的担保方式对贷款风险防范提出了更高的要求，总体风险掌握较难把握，结合我行经营机构管理程度和从业人员现状，规程规定在特定区域范围内
6、，经总行批准前方可有限度地创办。与此同时，为增加制度运用的敏捷性和有效性，明确职责分工，对于各级行上报的担保方式准入既涉及县域经营机构，又涉及城域经营机构的，由住房金融与个人信贷部统一受理，但须由农户金融部打算是否同意县域经营机构的申请。二加强风险管理，实在进步风险防控程度。个人助业贷款一方面由于借款人经营具有不确定性表现为风险相对较高，但另一方面又表现为如管理得当那么综合收益也相对较高的特点。因此，为推动个人助业贷款安康进展，有效防范风险，本次修订在风险管理方面做了以下规定：一是规定个人和公司不得同时申请贷款。为防止小企业主和企业多头贷款，规程规定不得向目前与我行有信贷关系的经营实体的小企业
7、主发放个人助业贷款，如客户经理通过系统查询到经营实体当前与我行有信贷业务关系，可挺直回绝借款申请。二是对大额贷款实行双人实地调查制度。规定大额贷款应由两名调查人员参加贷款调查，且单笔贷款金额200万元以上的贷款必需按大额贷款执行；同时要求贷款调查人员要实地走访经营场所理解借款人生产经营状况，并实地调查抵押物状况。三是规定了调查面谈制度。为主动引导客户经理做好贷前调查工作，确保贷款行为的真实性，要求调查人员要与客户进展面谈，并做好谈话记录；本次制度修订还制作了指引性的助业贷款面谈文本，在面谈记录中增加了借款人经营状况调查内容，以及提示借款人、担保人的违约责任，一级分行可依据各地实际状况进展细化或
8、调整。四是细化了抵押率规定。对抵押物根据价格波动、变现价值等不同风险特点进展了区分，并针对不同类型抵押物设置了不同的抵押率：商品住房抵押率最高不超过评估价值的70%，别墅、自建房、排屋、商铺或写字楼的抵押率不得超过评估价值的60%，通用厂房和国有建立用地用法权的抵押率最高不超过评估价值的50%。五是增加了对信誉担保机构、市场方实行动态管理的规定。同一信誉担保机构或市场方所担保的个人助业贷款不良率超过2%含时，应停顿发放该信誉担保机构担保的贷款。同时，规定保证金比例可与贷款资产质量挂钩，对于上一年合作项下个人助业贷款不良率低于1%的担保公司，经一级分行审核可适当降低其保证金比例，但原那么上不低于
9、5%。三、其他要求和说明一在制度修订过程中，局部行反映能否进步贷款额度的问题。根据同业个人经营性贷款做法，大局部银行个人经营性贷款额度都在1000万元以下；同时，考虑到通过贷款金额可以比拟便捷地区分个人助业贷款和小企业贷款的业务边界，因此规程中贷款最高额度仍维持1000万元。如个私业主成长到肯定阶段贷款需求扩大，而个人助业贷款已无法满足客户融资需求的，可以通过小企业贷款产品来解决。二借款人第一还款来源的充分性和稳定性是信贷风险掌握的关键环节，也是个人助业贷款管理的重点和难点。但由于绝大多数个体私营企业的财务数据不健全、不真实，导致难以确定一个统一的核定客户第一还款来源的公式或规章。从经营行的胜
10、利理论看，可以根据借款人年销售收入和资金平均周转次数合理确定贷款金额，但一般不超过年销售收入的1/4或1/5。同时，还可将借款人日均存款作为测算借款人现金流量的参照指标，推断借款人的还款力量，对于一般客户根据半年日均存款的1：1确定贷款金额，对于高端客户可根据1：2的存贷比例确定贷款金额。对于生产型企业，还应着重对借款人“三品即人品、产品和押品以及生产型企业“三表即水表、电表和报关表的调查，以核实借款人及其经营实体的信誉情况、实际经营力量和经营情况，增加贷款风险掌握手段。此外，从个人经营性贷款详细经营理论阅历来看，对借款人第一还款来源的评价关键是看其盈利力量，胜利的个私业主将其经营所得以肯定的
11、形式予以固化，积累了肯定的资产，据此可以说明其既往的经营历史和经营力量，因此可将借款人资产积累力量作为评价客户第一还款来源的重要指标。借款人申请贷款额度加上已有贷款余额与家庭有效资产的比率低于50%含的，可视为客户具有较强的还款力量。各行可在深化调查并不断总结阅历根底上，对借款人第一还款来源的推断进一步完善。三本次制度修订在担保方式上进展了一些创新，但对摊位经营权质押等一些新型担保方式涉及较多法律问题，未在规程中做出硬性规定。对于一些具有“三农特色的产品如渔船、农机具等押品担保贷款，本规程也未涉及，由各行连续依据相关规定及总行批复办理。对于此类特色品种应按相关规定经有权行批准后创办。四县域经营机构可按照本规程规定对符合条件的客户办理个人助业贷款业务，并纳入“个人助业贷款会计科目和贷款类别核算统计；各一级分行根据“三农信贷业务受权管理方法，依据辖区内县域支行的实际状况确定创办机构，施行受权管理；今后总行依据县域个人经营性贷款进展状况进展制度和政策调整后，县域经营机构可根据新的制度规定办理业务。五各行在此规程前获得有关个人生产经营业务的批复，一级分行可以依据实际状况明确是否连续适用。由于个人助业贷款管理相对冗杂，总行的管理阅历尚不丰富，本次制度修订难免存在疏漏之处。各行在执行过程中发觉问题，应准时向总行反映，以便总结阅历教训，并对有关制度政策适时调整。
