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1、 技术创新案例 一 2018年互联网金融技术创新发展概况如果以2013年作为发展元年来看，互联网金融已经走过了6个年头。在这短短几年内，互联网金融的业态不断拓展，P2P、消费金融、第三方支付、众筹等多业态涌现，越来越丰富，行业加速细分，企业数量迅速扩大。大机构窥探到互联网金融的发展契机，也迅速加入战场。国资系、上市系、银行系等也来“凑热闹”，竞争激烈，这一现象对互联网金融企业的获客、技术和风控等提出了更大的挑战。但是，互联网金融作为一个新兴的行业，起初监管并未做出相配套的政策管理措施，发展初期，野蛮粗暴的方式暴露了许多问题。2016年8月，监管终于出击，发布网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法
2、，网贷行业也迎来首部业务规范指导细则。接着，2017年12月关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知的出台，“备案”成为P2P企业的一张“免死金牌”。面对监管的施压，许多P2P企业的违法违规行为无所遁形，以至于2018年中行业掀起了一股“爆雷”潮，成批企业跑路、清盘。目前，备案未定，行业仍处于整改验收阶段，能存活下来的企业，必然要经受更多的考验。回顾互联网金融的发展历程，好似坐上了一趟“过山车”，疯狂扩张、强监管、大规模出清，这中间有很多惊心动魄的“坎”。行业的发展不可避免地面临很多痛点难题，只有通过考试，战胜这些痛点的企业才能留到最后。本报告主要从技术创新的角度阐述企业如何用技术
3、来解决互联网金融行业的发展难题。首先要探讨的是，行业面临什么样的痛点？第一，合规安全风险。互联网金融企业的一大痛点就是合规。互联网金融的代表业态之一P2P经常被指出涉嫌违规违法的行为。P2P企业迫于经营压力抑或其他原因，在企业经营过程中利用平台进行线下募集资金，涉嫌违规违法行为，例如利率畸高、资金池，甚至涉嫌非法集资、集资诈骗等。但许多头部P2P企业的高层均表示，不能将利用P2P概念做幌子，实质从事非法集资的行为视作P2P的模式本身。但是这些风险往往具有隐蔽性，大众很难发现其中的猫腻。再加上2018年中掀起的大规模“爆雷”潮，让许多优质的出借人纷纷撤退，更是将行业的合规问题推上了风口浪尖。第二
4、，获客成本高企。获客成本，即企业挖掘一个投资用户所支付的成本费用，例如投放流量成本，促进转化的加息、返现等活动。从早期到后期，互金行业的获客成本发生了翻天覆地的变化。如今，越来越高的获客成本已经成为网贷行业的通病。先来看一个案例。市场消息称陆金所2015年预计亏损近4亿美元，陆金所董事长计葵生在接受媒体采访时曾表示，2015年陆金所亏损金额中的80%是获客成本及系统投入。有业内从业人士透露，P2P获得一个注册用户的成本在100300元，而获得一个投资用户的成本在8001500元，较之前提高了很多。其原因一方面是现在广告成本上升，另一方面也是由于P2P行业群雄逐鹿，市场发展空间变窄。有些平台为了
5、获客，在影视剧中投入上千万元的巨额广告，足可见其中的获客压力。第三，征信缺失，风控能力弱。P2P和消费金融都是借贷的生意，对借款人进行筛选是第一道程序，花了高昂的成本获得的用户，如果质量不好后期逾期，企业还要再负担催收成本，无疑是雪上加霜。如果企业风控能力不足，在面对一些专门欺诈的团队时就会处于被动地位。但是风控并不好做，互联网金融主要是服务于传统金融覆盖不到的人群，许多目标用户征信缺失，这意味着企业要充当“小白鼠”，以身犯险。根据中国人民银行征信中心数据，截至2015年9月末，央行征信系统已收录8.7亿自然人，其中有信贷记录的3.7亿人。这就要求企业要有过硬的风控技术，对借贷资产的质量做一个
6、准确的判断。一个新兴的行业，发展过程面临诸多难题也属正常，随着行业发展的深入，许多难题也就迎刃而解。二 企业的创新应对事物总有两面，企业是否安全合规，需要监管出拳整治，重拳打击。截至目前，P2P网贷行业“1+3”的监管制度基本成型。2016年8月24日，银监会同工业和信息化部等部门联合发布了网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法，确立了网贷行业监管体制及业务规则，之后，银监会又陆续发布了网络借贷信息中介机构备案登记管理指引网络借贷资金存管业务指引，网贷行业告别了过去的监管空白局面，进入有法可依的时代。2017年底，关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知发布，P2P遭遇强监管，进
7、入整改阶段。中国互联网金融的价值，按照中国央行货币政策委员会委员黄益平的观点，是实现普惠金融的一种非常有效的方式。中国最早的互联网金融可以从2004年支付宝的推出算起，至今已经发展了十几年。而互联网金融真正开始一轮高速增长，大概要从2013年6月余额宝的上市算起，彼时的规模达到几千亿元，这是传统金融无法在短时间内达到的目标。与传统金融相比，互联网金融的两大特点，一是普惠金融，二是互联网技术。普惠金融已成为全球化的发展浪潮，金融的改革推进多年，但传统金融始终无法完全覆盖到有真正需求的小微企业和个人，很多人无法享受到真正的金融服务，但互联网金融做到了这一点。互联网金融通过技术的创新革新，解决信息不
8、对称，防控风险，为金融的广泛渗透做出了巨大的贡献。要真正发挥互联网金融的作用，技术是关键之一。合规的P2P平台大部分是深耕技术，重视技术人才的培养，有自己的研发团队。目前头部的一些互金平台，长期探索风控技术、营销技术的改进，如蚂蚁金服、乐信、你我贷、萨摩耶金服等，已经多次对技术进行迭代更新，能够将大数据、云计算、人工智能等应用于公司的实际业务操作过程中，为公司的安全发展、为用户的账户安全增加保障。甚至连一些传统金融机构也开始采用新的互联网技术，助推传统金融业务的发展。下面简单举几个技术案例。乐信，旗下业务板块包括P2P、分期购物商城和资产管理业务，目前已在风控、资产撮合以及客服运营等方面全面运
9、用人工智能技术，而且还在加大金融科技研发投入。2018年，乐信研发投入达3.2亿元，同比上年的2.35亿元增长36.1%，占乐信运营支出的26.9%。在上市金融科技企业中，乐信的金融科技投入力度、研发人员占比较为领先。乐信“鹰眼”智能风控引擎拥有超过7500个风控模型数据变量，可以对98%的订单全自动审核，秒级反馈结果；海量小微金融资产处理技术平台“虫洞”具备千亿级资产管理规模，日吞吐百万订单，可将有效的消费金融资产实时推荐给金融合作机构。2018年3月，乐信还作为中国金融科技公司代表，入选哈佛大学商学院首个金融科技精品课程案例。你我贷，专注于促进中长期消费类借款服务的P2P企业。2016年，
10、你我贷母公司嘉银金科全年的研发费用为8870万元。2017年这一研发费用增长至1.81亿元，实现了104%的增长，专业研发人员354人，占全体员工比例为43.1%。2018年又进一步加大研发投入。你我贷目前已建立了自己的风险评估模型和全面的风险管理系统，采用先进的大数据分析和复杂的算法来准确评估潜在借款人的风险状况。首先，通过对海量数据的采集、整合与分析，不断扩充自建数据库，从而丰富数据纬度；再变相延伸近千个指标，构建出风险模型的评价体系，对用户进行分级，识别、量化风险；并通过机器学习功能，提高人工智能渗透程度，平衡风控效率与商业效率，比如在反欺诈中的运用。通过人工智能、云计算、大数据等技术建
11、设风控体系，一方面能够积累用户数据，为征信体系的建立打下基础；另一方面能够识别风险、防控风险，进而提升效率，有效避免一些金融乱象。以技术为核心的互联网金融浪潮席卷而来，也驱动着传统的金融机构转型，拥抱变化。对于商业银行而言，传统被动的风险防控方式已经难以满足风险管理的要求，如何运用风控技术，创新经营思路，是摆在商业银行面前的一道考验。以中国工商银行为例。互联网金融发展得如火如荼之时，中国工商银行就开发了工行融e购平台。近年还打造了大数据云服务体系，一方面引入Hadoop、分布式数据库等大数据技术平台，基于通用设备构建物理集群，采用分布式架构设计，实现平台的灵活可扩展能力，持续提升数据服务时效；
12、另一方面稳步推进传统数据仓库平台自身优化和转型，将其纳入大数据体系中，发挥平台历史数据积累多、稳定性高的特性，为专有领域提供数据分析服务。风险防控体系建设是互联网金融企业，也是传统金融机构的重点工作之一，越来越受到监管层重视。2018年，中国互联网金融协会启动试运行互联网金融统一身份核验平台，通过整合各身份核验渠道主流数据资源，为从业机构提供客户身份核验的一站式接入。现已具备公民身份信息核验、银行卡账户信息核验、人脸识别等5个模块共13种接口的核验能力。目前已接入的机构包括商业银行、第三方支付机构、网络借贷平台等，待接入的包括证券、保险等机构。上述案例都是介绍各项技术在风控层面的应用，但并不意
13、味着在其他业务层面这些技术就没有用武之地，比如在解决营销获客成本高涨方面，大数据、云存储等就发挥了巨大的作用，下面以萨摩耶金服为例。萨摩耶金服是提供集产品设计包装、获客引流、风险初筛、定价建议于一体的助贷服务平台，在风控上也已深入应用大数据、云计算、人工智能等技术。除此之外，萨摩耶金服还搭建了一套全自动化的智能营销平台，来解决行业获客成本暴增的困境，在营销支出与利润之间取得平衡。智能营销平台主要包含渠道管理系统、渠道报表系统、欧拉系统、营销模型系统、资源位中心、用户画像平台、权限系统、监控平台等，平台的创新点主要是以渠道回归系统和用户画像平台为技术核心，通过自动化和流程化的后台系统，单人获客效
14、率极高。在实际的广告投放中，用户往往会多次触达广告，来源也多种多样，还会跨App和H5两个终端，怎么归因用户的真实来源从而做到广告优化其实非常重要，萨摩耶金服通过渠道回归模型，利用大数据、云存储、策略算法等，实现95%的渠道准确归因。另外，为了提高客户的活跃度和响应率，在运营过程当中，萨摩耶金服定制各种不同的活动触达用户，利用全量用户打标平台，对用户的标签因子进行实时的动态变更、查询、出标签、入标签，根据不同的标签，选择不同的客群做精准营销，同时与通知系统、资源位系统、活动系统结合，实现千人千面的营销效果。三 经验与教训合规风险，有监管政策整治；征信缺失，风控不足，有人工智能、大数据等技术解决
15、；获客成本高，依靠大数据等搭建智能营销平台。显然，行业出现的很多难点，互联网技术已经能够解决一部分。总结这些创新技术，大概是三种人工智能、大数据、云计算。借助于大数据和云计算技术，可以对业务资产进行全方位画像，每笔业务资产提炼上千个特征，从多维度对业务进行描述，打造夯实的决策基础数据。再通过人工智能技术，对资产进行有效识别。有很多创新技术成功的例子，比如蚂蚁金服。蚂蚁金服旗下支付宝App可以说是中国互联网金融的起源。现在的支付宝，已经不仅是一个第三方支付平台，而且是一款覆盖了支付、理财、娱乐、生活等场景的全民应用，因此，在保障用户的财产、信息安全方面更加需要投入。在浙江卫视科技综艺智造将来的现
16、场，支付宝的风控系统防护与“黑客入侵”展开了一场模拟攻防战，展现了支付宝的风险防控效果。入侵一方是杭州市公安局刑侦支队的网络安全研究员，而接受考验的就是第五代支付宝智能风控引擎。公安部门的安全研究员一共进行了三次攻击，分别是利用用户使用手机号连接公共WiFi、扫描不明二维码和下载未知病毒软件这三种高危操作入侵手机。就在安全员接近成功要转移用户在支付宝的余额时，支付宝的智能风控系统已经屡次发出警报。即使在手机被木马病毒完全控制，银行卡、身份证完全泄露，登录密码、支付密码连番失守的情况下，支付宝智能风控系统还是能识别出不是用户本人操作，及时进行拦截。支付宝平台上每天有上亿笔交易，而这个引擎可以在不到0.1秒的时间内，对每笔交易进行多维度的风险检测。一旦发现风险，就能马上进行防控和拦截
