Suitable for all categories business and personal presentation,MOST,,,,GUANQUN,CHICHENG,进件标准及流程讲解,大区：西南大区 区域：渝黔区域 2016年1月,助梦中国,1.企业简介,目 录,一、借款客户资质准入标准 1.目的 2.进件要求 3.保证人要求 4.借款人/担保人提供的资料 5.风险定价 6.重点关注对象 二、借款业务进件标准化流程 1.市场部借前调查 2.风控条线面审资料 3.外访考察 4.风控会讨论 5.进件及批复 6.注意事项,进件标准,目的 为公司的风险管理，建立规范、 有效的风险控制体系，规范进件标准 及流程，提高工作效率、风险防范能 力，保证公司资金安全、结合公司的 实际情况，特修订借款客户资质准入 标准进件标准,进件要求 1.借款人及相关保证人无当前法院执行记录，并确保提供基础资料的真实性，包含身份证、户口本、房产证、行驶证、婚姻证明、银行流水、征信报告、财务人员（需为主要财务负责人并确定劳动关系、征信、身份证、流水的真实性，必须提供的资料）、现场照片，保证人身份等基础资料和信息的真实性。
2、借款人资产要求，可计算的个人直接资产 （含配偶个人资产），包含但不限于房产、 车产、股票等有价证券一线城市要求， 最低本人资产覆盖借款金额比例为： 100万以下要求为1.5倍；100万(含)-300 万的与借款金额持平(但不得低于150万)； 300万(含)以上为借款金额的0.5倍（但不得 低于200万）二线城市要求为一线城市倍数 要求的3/4三线城市要求为一线城市倍数要 求的1/3，但不得低于50万三线及三线以下 城市，有特殊情况的，各大区自行界定进件标准,进件要求 3.借款人年龄界定在28周岁到55周岁之间55周岁以上的借款人必须要求子女作为借款人，并提供亲属关系证明，例如：户口本等） 4.借款企业必须正常经营，符合行业特性（特殊行业要提供相关行业许可证），同时提供上下游合同等 5.征信良好，信用报告要求： （1）个人、企业征信存续贷款无当前逾期，近期（30天内）有银行贷款到期的，需要提供还款来源说明并进行核实 （2）个人月度查询不得多于3次，个人季度查询不得多于6次，个人年度查询不得多于12次（不含我公司查询）进件标准,进件要求 6.有符合条件的保证人或保证企业 7.200万以上的提供完税证明，三线城市100万以上。
若没有，需解释说明 8.100万以上个人及企业名下必须要有银行贷款进件标准,保证人要求 1.信用借款（不分金额），必须提供除夫妻以外的第三方有效保证人，严格意义上讲，全部保证人的个人资产总额最低应大于借款金额2倍（个人名下有价证券、车产、房产）要求一线城市保证人的资产总额最低应大于借款金额2.5倍，二三线城市保证人的资产总额最低应大于借款金额2倍保证人如具备实际偿债能力，一线城市个人资产最低覆盖担保额度1倍以上，二三线城市个人资产最低覆盖担保额度0.5倍以上低于50万以下的保证人资质要和借款金额持平一线城市个人资产低于50万以下的不具备有效保证人资格，二三线城市不低于30万 2.借款企业的财务相关负责人必须作为借款项目的保证人 3.子女做保证人必须年满18周岁进件标准,保证人要求 4.保证人如是借款企业的独立股东、员工、法定 代表人或实际控制人的家人等，只能作为辅助 保证人 5.200万以上的借款客户，应至少提供两名有效 保证人，其中至少有一名保证人应以借款人所在地为其常住地，必须有一名亲属做为保证人(最好为直系亲属)500万以上借款客户必须要实体有效可变现担保措施 6.因特殊社会地位或职务可能对后续借款回收工作造成极大阻碍或对我司造成不良社会影响的个人及其关联人，不得作为保证人。
例如：分公司所在地的税务部门负责人）进件标准,借款人需要提供详尽的资料 1.企业证件 营业执照（只需要提供副本或者工商登记查询卡）、税务登记证（国、地税）副本、组织机构代码证、开户许可证、特种行业必须提供经过年检的特种行业许可证； 2.身份证明 身份证（目前只能接受正式二代居民身份证，临时身份证不可申请借款）、户口本； 3.房产证明 （需要确保房产真实性 建议可调档，调档单和房产证原件必须逐一对应多处个人房产的应该尽量全部提供购房合同，购房发票，抵押合同，契证，水电燃气发票均可作为房产证明）； 4.车产证明 （提供登记证和行驶证提供资产详单，资产详单必须与权属证明文件对应）； 5.婚姻证明 （应为结婚证或离婚证含离婚协议及无婚姻登记证明）；,进件标准,借款人需要提供详尽的资料 6.验资报告、公司章程； 7.资信证明； 8. 经营场所权属证明；（房产证、租赁协议及原房主 房产证，多处经营场地的，必须全部提供）； 9.申请借款的董事会(股东会)决议； 10.当期财务报表及近2年的财务报表（小型企业若财务制度不健全，可提供销售明细账附相关销售凭证，原材料库存明细及相关采购凭证）和中介机构出具的审计报告。
报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表； 11.纳税记录 提供今年截止到申请月份前一个月的逐月国税纳税申报表附带完税凭证和地税申报表微型企业可适度放宽标准）；,进件标准,借款人需要提供详尽的资料 12．提供申请借款当月之前二个月开具的所有增值税发票，同时按月分开，提供开局发票明细其中需包含发票号，开票金额，开票日期； 13.企业财务总账或者提供至末级科目余额表，各明细账如果不能提供正规财务账目的，可以提供其他能够证明营业收入情况和销售情况的手工台账，内帐，流水账等可以是纸质资料或者是电子版资料）； 14.与借款用途有关的资料：购销合同、销售单据或者能证明购销情况的其他资料及购销合同的相关打款凭证； 15.项目可行性报告及部门领导签字； 16.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债等明细表； 17.公司简介和法人代表简介；,进件标准,借款人需要提供详尽的资料 18.公司基本账户和其它账户情况； 19.近六个月的企业银行流水（不局限与基本户，提供企业名下所有二级户的对公流水和对账单）和个人银行流水（15个工作日内有效）； 20. 企业生产经营至申请借款当月之前三个月的连续水电费收据； 21. 企业和个人征信资料（一个月之内有效，（以人民银行对外的查询版为主）； 22. 网查 （申请人姓名和公司名称执行网截图打印出来提交资料，百度申请人，担保人的姓名，，企业名称，住址等截图打印（搜索个人时，带身份证号码搜一遍，不带身份证号码再搜一遍）必要网站查询截图）； 24．港澳通行证、护照、台湾通行证等证件； 23. 其它有关材料。
进件标准,担保人应提供的资料 1.担保人身份证明、居住证明、婚姻证明； 2.资产证明； 3.工作证明； 4.近六个月的银行流水（15个工作日内有效）； 5.个人及企业征信 6.水、电费票据，一年内有效； 7.其它相关资料进件标准,风险定价 1.以下情况需提高服务费收取比例，按风险来进行定价： （1）100万以上，银行没有贷款的借款客户； （2）征信有瑕疵； （3）续借客户，有我公司过往逾期记录的； （4）高危行业或超低利润行业，包括但不限于纺织，钢铁，机械，矿山等根据总部数据部门出具行业调查报告来定； （5）经营稳定性差，企业负债率比较高； 上述群体，最低增加月度0.3~0.5%的风险服务费，增加准时还款保证金，并在原有基础上增加风险保证措施进件标准,风险定价 2.以下情况可降低服务费收取比例： （1）续借客户准时还款无逾期记录（续借需间隔2个月以上）； （2）提供超优质抵押物或保证人； （3）债股结合的客户； 上述群体可以申请0.8+1的优惠费率进件标准,重点关注对象 1.借款人及保证人文化水平低； 2.借款人离异，大龄未婚； 3.还款来源，借款用途不明确； 4.半年内征信查询记录次数较多的； 5.严禁房地产开发和高危行业申请借款。
进件流程,市场部借前调查 1.网查 （1）分公司及区域须查询是否在其他分公司进件； （2）分公司及区域须查询主共借及企业有无执行及全国企业信用信息公示系统查询；注：全国被执行人信息查询时，对于单一对象需进行3次查询（名称、证件号码、名称+证件号码） （3）分公司须查询关联企业须按照上述标准查询； （4）分公司须完成对借款人进行借前调查并填写 借前调查表；,进件流程,市场部借前调查 1.网查 （5）分公司须完成借前考察照片（住家、企 业、以及贷款专员本人在考察企业的合 影照片、陪同打印征信、流水照片） （6）借款专员需与借款人就外访费、借款期限、费率、还款方式及保证金等相关事项于面审前作好告知，并在面审过程中签订告知书，明确保证人责任 （7）分公司经理（主管）初审通过，备齐资料并在借前调查表上签字确认后交副经理或风控专员审核（至少进审提前一天提交）进件流程,风控条线面审资料 2.落实网查结果及风险名录 （1）风控人员须查询是否在其他分公司进件及拒件客户； （2）风控人员须查询主共借及企业有无执行信息； （3）风控人员须在全国企业信用信息公示系统、当地信用网查询主共借相关信息； （4）风控人员须查询关联企业（出资人关联、高管人员关联）相关资料； （5）风控人员须查询主共借身份证号码、号码、驾照及车辆违章记录等信息；,进件流程,风控条线面审资料 3.面审时客户需要携带的资料（必须原件） （1）个人身份证明（身份证、户口本原件扫描件或当地权利机构户籍证明） （2）婚姻情况证明(结婚证、离婚证、法院判决书或离婚协议) （3）居住证明（房产证、抵押合同、买卖合同、权力机构出具的居住证明，租赁要提供相关的租赁合同等） （4）个人征信和企业征信（借款专员陪同打印并签字，征信的有效期限为一个月内） （5）个人流水和对公流水（借款专员陪同打印并签字，流水的有效期为15个工作日，至少提供近半年的流水）,进件流程,风控条线面审资料 3.面审时客户需要携带的资料 （6）公司执照（营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、公司验资报告、审计报告、银行对账单、上下游合同原件等) （7）公司场地证明（有效租赁合同或产权证明） （8）借款专员首次实地考察的照片 （9）实地考察后对客户情况基本的分析报告，需要经理签字意见 （10）面审申请表,进件流程,外访考察 1.外访考察时需要以下四个职位中至少3人 参与（分公司经理、分公司副经理、风控 专员、借款专员）并签署各自独立的考察 报告，考察报告中须包括清晰准确的考察 结论及信用借款意见； 2.家庭外访：街道名称及周边标志性建筑物、小区门牌及小区名称、 楼栋编号、楼层数及房屋门牌号、客户开门时照片、每个房间至少 1张照片、厨房及冰箱内照片、卧室及衣柜内照片、进门及鞋柜内 照片、居住人员照片,进件流程,外访考察 3.企业办公室外访：街道名称及周边标志性建筑物、企业所在建筑门牌号及 具体单位门牌号、场地权属证明、各部门办公室及门牌、现场员工工作情 况、办公室内各桌椅摆放及桌上文件及单据情况、与基层员工了解情况（ 包括但不限于经营情况、薪资发放情况、企业主诚信情况等）、与财务人 员了解经营及负债情况（尽可能由风控人员现场导出企业流水交易明细电 子档）； 4.企业工厂外访：街道名称及周边标志性建筑物、企业所在建筑门牌号及具 体单位门牌号、场地权属证明、各部门办公室及门牌、现场员工工作情况 、员工操作规范程度、精神面貌、原材料、半成品及成品库存情况、生产 线及工位数量、产能饱和度、与基层员工了解情况（包含但不仅限于经营 情况、薪资发放情况、企业主诚信情况等）、与企业工厂周边商贩或路人 了解情况（包括但不限于企业经营年限、近期发货及进货情况、企业主口 碑等）,进件流程,风控会讨论 1.风险管理委员会设常务委员5人，包括以下方面人员：分公司经理1人，任 风险委员会主任；风险管理人员1人（副经理/风控专员）；市场业。