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1、第四章 人身保险,学习目标,知识体系,实训项目,主要内容,同步测试,第四章,保险概论,了解人身保险的分类 了解人身保险的业务程序 熟悉人身保险的主要条款,能够计算简单的人寿保险纯保险费率 能够申请个人人身保险理赔,第四章,保险概论,第四节 人寿保险的主要条款,第二节 人身保险的业务程序,第一节 人身保险的分类,第三节 人身保险的保险费,第五节 健康险和意外险的主要条款,第四章,保险概论,第一节 人身保险的分类,主要内容,案例导入,第四章,保险概论,引导案例分析,第四章,保险概论,李文是一名建筑工人，其妻子是一名出租车司机，儿子读大学一年级。,一、人寿保险 二、人身意外伤害保险 三、健康保险,第
2、四章,保险概论,（一）人寿保险的含义 人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的一种人身保险，也称为生命保险，简称寿险。,一、人寿保险,第四章,保险概论,1、普通型人寿保险 （1）定期死亡保险 （2）终身死亡保险 （3）定期生存保险 （4）两全保险 （5）年金保险,（二）按照设计类型分类,第四章,保险概论,知识库：普通型人寿保险的其他分类,2、新型寿险 （1）万能寿险 （2）分红保险 （3）投资连接保险,第四章,保险概论,（一）人身意外伤害保险的涵义 1意外伤害的含义 2人身意外伤害保险的含义 3意外伤害保险的三层含义 4基本责任和派生责任 （二）人身意外伤害保险
3、的特征 保险金定额给付；纯保费根据保险金额损失率计算；短期性 ；年末未到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比计算,二、人身意外伤害保险,第四章,保险概论,（三）人身意外伤害保险的可保风险分析 （四）个人人身意外伤害保险的分类 1、按照投保动因分类 自愿意外伤害保险；强制意外伤害保险 2、按照保险危险分类 普通意外伤害保险和特定意外伤害保险 3、按照保险期限分类 一年期、极短期和多年期意外伤害保险 4按照险种结构或是否独立分类 专门或单纯的意外伤害保险和作为其他险附加险的意外伤害保险,第四章,保险概论,团体意外伤害保险是以团体方式投保的人身意外伤害保险 。,（五）团体意外伤害保险,第四章,保
4、险概论,（一）健康保险的含义 （二）构成健康保险的疾病必备的三个条件 1、必须是由于明显非外来原因造成的 2、必须是非先天原因所造成的 3、必须是由于非长存的原因所造成的。,三、健康保险,第四章,保险概论,（三）健康保险的分类 1按照保险责任分类 （1）疾病保险 （2）医疗保险 （3）失能收入损失保险 （4）护理保险 2按照保险期限分类 （1）长期健康保险 （2）短期健康保险,第四章,保险概论,（四）健康保险的特征 1、保险期限短 2、精算技术 3、给付 4、经营风险 5、成本分摊 6、合同条款特殊,第四章,保险概论,引导案例分析,李文和妻子及其儿子均可投保人身意外伤害保险，李文和妻子还可以投
5、保健康保险中的疾病保险、医疗保险和失能收入损失保险，以及人寿保险中的定期寿险。,第四章,保险概论,第二节 人身保险的业务程序,主要内容,引导案例分析,案例导入,第四章,保险概论,王明华是大学二年级学生，投保了人身意外伤害附加医疗保险。在保险期内，王明华被车撞伤，花去医疗费5万元。,第四章,保险概论,他该如何向保险公司申请理赔,保险公司的业务程序如何,一、保险展业 二、保险承保 三、保险理赔,第四章,保险概论,一、保险展业,（一）保险展业的含义 保险展业又被称为推销保险单，是保险展业人员引导具有保险潜在需求的人参加保险的行为 。 （二）保险展业的方式 直接展业 保险代理人展业 保险经纪人展业,第
6、四章,保险概论,（一）保险承保的含义 保险承保是指保险人对投保人的保险标的给予保险保障的合同行为。 （二）保险核保 1、含义：是指保险人对投保申请进行审核，决定是否承保并确定保险费率的过程 。 2、过程：接受投保单；体格检查；核保调查；核保决定。,二、保险承保,第四章,保险概论,（三）承保控制 1、控制逆选择 2、划分风险类别 3、控制保险金额 4、控制保险责任 5、规定免赔额,第四章,保险概论,（一）保险理赔的含义 （二）理赔程序 1、接案 2、受理立案和初审 3、理赔审核与调查 4、理算 5、复核审批，通知给付 6、领款、结案归档,三、保险理赔,第四章,保险概论,引导案例分析,王明华可以按
7、照以上理赔程序进行操作。不过，大学生索赔时一般先到本校学工处提出申请，报相关理赔部门（学生处）收集材料报保险公司，保险公司审核调查，在学生就医的医院复核，复核后予以理赔。,第四章,保险概论,第三节 人身保险的保险费,主要内容,引导案例分析,案例导入,第四章,保险概论,王山投保1份定期寿险，期限1年，保险金额20万元，一次性交保险费300元。 某日，王山从哈尔滨乘飞机去深圳，购机票时同时投保了1份航空旅客人身意外伤害保险，保险金额20万元，交保险费20元。,为何保费相差这么多？,第四章,保险概论,一、影响保险费大小的主要因素 二、利息的计算 三、终值与现值的计算 四、纯保险费的计算原理 五、附加
8、保险费和毛保险费的计算,第四章,保险概论,（一）承保风险的大小 （二）保险费交付期限和交付方式 （三）利息率 （四）保险公司经营的需要和投保人的支付能力 （五）险种特点,一、影响保险费大小的主要因素,第四章,保险概论,保险费趸与分年交哪个合算？,课堂训练,二、利息的计算 （一）单利法 利息总额=本金利息率期限 本息和=本金（1+利息率期限） 张某于2006年9月10日存入银行本金1 000元，存期3年，存款种类为定期储蓄，年利息率为3.69%，单利计息，分别计算3年的利息总额、本息和。 解： 利息总额=1 0003.69%3=110.70（元） 本息和=1 000（1+3.69%3）=1 11
9、0.70（元）,第四章,保险概论,课堂训练,二、利息的计算 （一）复利法 利息总额=本金（1+利息率）n-本金 本息和=本金（1+利息率）n 若课堂训练1按照复利计息，计算利息总额、本利和： 利息总额=1 000（1+3.69%）3-1 000=114.84（元） 本利和=1 000（1+3.69%）3=1 114.84（元）,第四章,保险概论,（一）终值的计算(本息总和的计算) 本息和=本金（1+利息率）n 终值=现值（1+增值率）n （二）现值的计算(本金计算) 现值=终值复利现值系数 复利现值系数=1（1+折现率）n,三、终值与现值的计算,第四章,保险概论,课堂训练,张某想在2008年年
10、末得到现金10 000元，他想以投资的方式把一笔货币资金投入到某营利性项目中，期限3年，每年按照固定的收益率5%计算收益，每年所得收益再投入到同一项目中去并与本金一起按照5%的收益率计算收益。问：张三应该在2005年年末投入多少钱，才能在2008年年末得到10 000元钱？ 解： 复利现值系数=1（1+5%）3=0.863 837 6 现值=10 0000.863 837 6=8 638.38(元),第四章,保险概论,（一）纯保险费的主要计算依据 1.生命表 表4.1 非养老金业务表（男）,四、纯保险费的计算原理,第四章,保险概论,2.预定利率 （二）人寿保险纯保险费率的计算原理 实质：是计算
11、未来某一时间保险人给付的保险金总额按预定利率(复利)逆算到某一交费期时的现值，再将这一现值按该交费期的被保险人分摊计算。 1、趸交纯保险费率的计算 计算原理：是未来保险公司实际支付的保险金总额按照预定利率折算的现值总额应等于现在投保人一次性交付给保险公司的纯保险费总额 。 注意：本文案例均以定期寿险为例讲解,第四章,保险概论,课堂训练,在0岁投保定期寿险，保险期间2年，预定利率为4.5%，被保险人为男性，每份保单（每人1份）的保险金额为1元。计算趸交纯保险费率。 解： 首先，计算2年期间发生的死亡保险金的现值总额。 保险金现值总额=3 0370.956 92 1500.915 7 2 906.
12、111 968.764 874.87 其次，计算应该交付多少纯保险费。 每份保险单应交付的纯保险费4 874.871 000 0000.004 874 87,第四章,保险概论,2.年交纯保险费率的计算 原理：是各年交付的纯保险费按预定利率逆算至签单时的现值之和等于趸交纯保险费。 注意：本文只介绍在每年交费一次而且均在年度初交费情况下年交纯保险费率的计算,第四章,保险概论,课堂训练,当0岁初的人全部投保、每人投保1份定期寿险、每份保险单的保险金为1元、保险期限为2年、分2个保险年度交保险费、均在年度初交、预定利率为4.5%、被保险人为男性，每元保险金应该交多少纯保险费。 解：首先， 每份保单每1
13、元保险金趸交纯保险费（3 0370.956 92 1500.915 7）1 000 000=0.004 874 87 其次，2年交纯保险费的现值总额1 000 0001.000996 9630.956 91 953 993.90 最后，设年交纯保险费是X 1/1.953 993 9=x/0.004 874 87 解得：x=0.004 874 871.953 993 9=0.002 494 824,第四章,保险概论,（一）附加保险费 （二）毛保险费 单位保险金的毛保险费（单位保险金的纯保险费单位保险金的固定附加保险费用）（1-变动附加保险费率）,五、附加保险费和毛保险费的计算,保险概论,第四章,
14、课堂训练,某保险单每1元保险金每年交付纯保险费0.006元，每1元保险金每年交付固定附加保险费0.0003元，变动附加保险费率为7%，计算该保险单每1元保险金每年交付多少毛保险费。 解：每1元保险金每年交付的毛保险费（1元保险金年交纯保险费1元保险金年交固定附加保险费）（1-变动附加保险费率）（0.0060.0003）（1-7%）0.006 774 193,第四章,保险概论,引导案例分析,意外伤害保险的被保险人在保险期内发生意外事故带有极强的偶然性，并且如果在保险期内被保险人不发生意外事故，保险人就不支付保险金，保险人可以运用大数定律分摊风险，所以保险费就可以少一些；定期寿险的被保险人在保险期
15、内的死亡率在一个相对稳定的数值上波动，死亡必定有发生，所以保险费要比意外险高一些。体现在本例中，同样是20万元的保险金，定期寿险需交300元保险费，远远超过意外险的20元保险费。,第四章,保险概论,第四节 人寿保险的主要条款,主要内容,引导案例分析,案例导入,第四章,保险概论,第四章,保险概论,一、保险合同效力条款 二、保障条款 三、投资条款 四、分红条款 五、保险金申领条款 六、费用交纳条款 七、保单结算条款,第四章,保险概论,生效日； 保险期间； 犹豫期； 宽限期； 合同效力的中止及恢复。,一、保险合同效力条款,第四章,保险概论,相关链接：平安智盈人生终身寿险（万能型）犹豫期,保险金额 保
16、险责任 责任免除,二、保障条款,第四章,保险概论,相关链接：寿险保险责任和责任免除,一般包括投资账户的设置方法、投资连结帐户投资单位价格计算方法、投资单位数量确定方法、投资帐户金额计算方法、账户转换方法、费用收取方法等内容。,三、投资条款,第四章,保险概论,典型案例：投资单位的计算方法,相关链接：泰康赢家理财投资连结保险投资账户设置和费用收取办法,一是现金领取； 二是累积生息 ； 三是抵交保险费 ； 四是购买交清增额保险 。,四、分红条款,第四章,保险概论,受益人的确定 六、费用交纳条款 七、保单结算条款,五、保险金申领条款,第四章,保险概论,知识库,人寿保险常用的特定条款： 1.不可争条款 2.年龄误告条款 3.宽限期条款 4.保险合同效力中止和复
