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1、为什么需要保险,？,任务一 理解风险,无时不在，无所不有的危险,自然现象,生理现象,社会现象,2008年1月中旬到2月上旬，我国南方地区连续遭受四次低温雨雪冰冻极端天气过程袭击，给电力、交通运输设施带来极大破坏，因灾直接经济损失达1516.5亿元。,2008年3月14日中国拉萨发生打砸抢烧事件，共有18名无辜群众被残害致死，383名群众受伤(其中重伤58人)，242名公安民警、武警官兵在值勤中伤亡(其中牺牲1人、重伤23人)。,2008年3月起，安徽阜阳出现儿童感染手足口病，截至5月，全国多省区也发现手足口病病例，5月9日数据显示，内地感染手足口病的病例近25000例，造成34名患儿死亡。,2
2、008年4月28日4时41分，北京开往青岛的T195次旅客列车运行至山东省境内胶济铁路周村至王村间脱线，与烟台至徐州的5034次客车相撞。胶济铁路列车相撞事故已造成70人死亡，416人受伤，经查明系人为责任事故。,2008年5月12日14时28分，在四川汶川县发生里氏8级地震，造成直接经济损失8451.4亿元，死亡和失踪人口8.7万多人。,2008年5月以来，湖北、湖南、广西、贵州、广东、浙江、福建、河南、安徽、江西、上海、江苏等12个省市遭受不同程度洪涝灾害侵袭，受灾人口达900多万人。截止8月31日，死亡436人，失踪113人，37万间房屋倒塌，662.7万公顷农田受灾，直接经济损失721
3、亿元人民币。,2008年9月8日，山西临汾市襄汾县发生了特别重大尾矿库溃坝事故，宽约600米，长约3公里泥石流将下游的一个农贸集市和两个村子的部分房子冲跨。截至9月16日20时，共摸排死亡或失踪人员270人，直接损失达九百多万。,2008年9月，河北石家庄生产的三鹿牌婴儿奶粉因含三聚氰胺致儿童发生肾衰竭死亡事件曝光。截止9月21日，各地报告因食用婴幼儿奶粉接受门诊治疗咨询并已基本康复的婴幼儿累计为39965人，正在住院治疗的婴幼儿为12892人。随后，全国开始婴儿奶粉大清查，蒙牛、伊利、光明等知名品牌奶粉都查出含有三聚氰胺，国家因此取消了食品免检规定。,09年2月22日凌晨2时，山西焦煤集团西
4、山煤电屯兰煤矿发生瓦斯爆炸事故，当班入井436人，其中340人升井，井下被困96人。截至目前，此次事故已造成74人遇难。,我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在亿元之间，平均下来，每天都要因此损失个多亿。,业务操作一 理解风险的含义与特征,步骤1：理解风险的含义 风险是损失的不确定性。 它有两层含义： 一是可能存在的损失； 二是这种损失是不确定的。,步骤2：了解风险的特征,1. 客观性 风险的客观性是指风险必须是客观存在着的某种自然现象、生理现象和社会现象，是独立于人的意识之外的客观事实，而不是人们头脑中主观想象或主观估计的抽象概念。,步骤2：了解风险的特征,2.
5、 损失性 只要风险存在，就一定有发生损失的可能，所以凡是风险都会给人们的利益造成损失。,步骤2：了解风险的特征,3. 不确定性 风险的不确定性通常包括以下几方面：一是损失是否发生不确定；二是损失发生时间不确定,步骤2：了解风险的特征,4. 可测性 风险的不确定性说明风险基本上是一种随机现象，是不可预知的，那是就个别危险单位而言。就危险总体而言，根据数理统计原理，随机现象一定要服从于某种概率分布。,一生中可能遇到的危险有 危险事故 发生概率 死于心脏病 13 死于癌症 15 死于中风 114 死于车祸 145 自杀 139 死于爱滋病 197 死于飞机失事 14000 死于狂犬病 1700000
6、,每年都可能遇到的的危险 风险事故 发生概率 受伤 13 难产 16 车祸 112 心脏病突然发作 177 在家中受伤 180 受到致命武器的攻击 1260 死于心脏病 1340 家中成员死于突发事件 1700 乳腺癌(女性) 110 死于中风 11700 死于突发事件 12900 死于车祸 15000,风险事故 发生概率 染上爱滋病 15700 被谋杀 11110 死于怀孕或生产(女性) 14000 自杀(女性) 120000 自杀(男性) 15000 因坠落摔死 120000 死于工伤 126000 走路时被汽车撞死 140000 死于火灾 150000 溺水而死 150000 受二手烟污
7、染而死于肺癌160000 被刺伤致死 160000,每年都可能遇到的的危险 危险事故 发生概率 死于手术并发证 180000 因中毒而死(不包括自杀) 186000 骑自行车时死于车祸 1130000 吃东西时噎死 1160000 被空中坠落的物体砸死 1290000 触电而死 1350000 死于浴缸中 11000000 坠落床下而死 12000000 被龙卷风刮走摔死 l2000000 被冻死 13000000,步骤2：了解风险的特征,5. 发展性 随着人类社会的发展，科学技术的进步，有些风险在一定空间和时间范围内被消除,步骤3：明确风险的构成要素,风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失
8、构成 1. 风险因素（Hazard） 是指促使某一特定损失发生或增加其发生可能性的原因 风险因素根据性质通常分为实质风险因素、 道德风险因素和心理风险因素三种类型。,风险的代价,实际代价 无形代价 预防与控制 风险的代价,物质风险因素是有形的并能直接影响事物物理 功能的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素。 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的 因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图 促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身 伤亡的原因和条件。,心理风险因素是与人的心理状态有关的无 形因素。又称风纪风险因素。 上述三种风险因素中，道德风险因素和心 理风险因素均为与人的行为有关的
9、风险因素， 故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因 素。,2风险事故 风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。又称风险事件。 也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。,3损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。 4三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。,步骤4：分析风险的种类,1. 按风险的性质分类 纯粹风险是指只有造成损失而无获利可能性的风险。其所致结果只有两种可能：损失和无损失。 投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可
10、能：损失、无损失和获利。,2. 按风险的存在形态分类,静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。 动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。,3. 按风险产生的原因分类,（1）自然风险（Natural Risk）。是指由于自然力的不规则变动导致物质毁灭或人员伤亡的风险。 （2）社会风险（Social Risk）。是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及恶意行为等对社会生产及人们生活造成损失的风险。,3. 按风险产生的原因分类,（3）经济风险（Economic Risk）。是指人们在从事经济活动中，由于经营管理不善、市场预测失误、价格波动、市场供求变化、通货膨胀、汇率变动等
11、所导致经济损失的风险。 （4）政治风险（Political Risk）。是指由于政治原因，如政局变化、政权更替、战争、罢工等引起社会动荡而造成财产毁损、人员伤亡的风险。,4. 按风险的对象分类,（1）财产风险（Property Risk）。是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。 （2）人身风险（Personal Risk）。是指人们因生老病死等原因而遭受损失的风险。,4. 按风险的对象分类,（3）责任风险（Liability Risk）。是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依法应负经济赔偿责任的风险。 （4）信用风险（Credit Risk）。是指在经济交往
12、中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。,5. 按风险是否可保分类,（1）可保风险（Insurable Risk）。是指可以通过保险的方式加以管理和分散的风险。 保险公司可承保的风险是要具备以下条件的 1）风险必须是纯粹的。 2）风险必须是偶然的。,5. 按风险是否可保分类,3）风险必须是意外的。 4）风险必须是大量的。 5）风险必须有发生重大损失可能的。 6）风险的损失发生概率必须是可测的。,5. 按风险是否可保分类,（2）不可保风险（Non-insurable Risk）。是指无法通过保险方式来管理与分散的风险。,业务操作二 选择风险管理技术,步骤1:明确风
13、险管理的概念 风险管理（Risk Management）是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。,步骤2:熟悉风险管理的程序,风险管理的基本程序有:风险识别、风险衡量、风险处理和风险管理效果评价等。,1风险的识别 风险识别(Risk Identification) 是指在风险事故发生之前，运用各种方法系统地、全面地、连续地认识所面临的各种风险，以及分析风险事故发生的潜在原因。它是风险管理的第一步。,风险识别的方法主要有： （1）现场调查法。 （2）风险列举法。 （3）生产流程图法。 （4）财务报表分析法。,2. 风险衡量(Risk Measure) 是指在风险识别的基础上，通过对所收集
14、大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。,3. 风险处理(Risk Handling) 是在风险识别和衡量基础上，采取有效的风险管理技术来处理风险。,4. 风险管理效果评价(Evaluating Management) 是指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。,步骤3:选择风险管理技术（风险处理方法）,方法有很多，最常用的就是:避免、自留、预防、抑制和转嫁。 （1）控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 （2）财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一
15、种风险管理方法。,1. 避免 通过分析、评价，发现某风险的损失频率、损失幅度都相当高，如果处理成本远大于其产生的收益。干脆放弃，设法避免。,2. 自留 有些风险经过前两个程序后评价发现风险发生频率、损失概率、损失幅度都不大，自行处理成本较低，经济挺划算，于是企业等经济单位往往自己选择自己承受风险损害的处理方式,3. 预防 评估发现风险发生的损失频率比较高、但损失幅度比较低，这时，风险管理者往往采取损失预防这一措施。,4.抑制 如果损失已经发生了，怎么办？想办法防止损失扩大，即抑制。如何做？采取施救措施。不能任由火势蔓延，可弄出一个隔离带、启动灭火设备等。,5. 转嫁 作为一个风险管理者，他会想方设法的回避并排除风险，如果没法排除或回避，同时也不想自留（比如那些出现机会多、损失金额也较大，或出现的机会虽少，但损失金额巨大的风险），他将尽可能的将风险或其损失转嫁给第三者。,如何转嫁？,方法主要有两种： （1）非保险转嫁（出让转嫁：担心房屋遭受火灾带来损失，卖出去；担心手中股票价格下跌，卖出去；合同转嫁：租出去；股指期货；建筑承包合同（建设单位将建筑、安装
