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1、中国农业银行XXXX支行小企业信贷业务发展状况调查报告省分行营业部：一、我行小企业信贷业务发展现状 2010年XX农行在不放松对已有成熟市场的拓展的同时，另辟蹊径，针对县内小企业资源丰富、发展空间和潜力巨大的特点，大力拓展小企业金融业务这一“蓝海市场”，在今年国家加大对房地产、政府融资平台等调控力度的情况下，小企业已经成为XXXX支行各项业务重要的增长点，截至今年12月底，全行小企业贷款共24户，余额达12280万元，较年初增加12户，净增6450万元，户数和贷款金额均超过2009年以前累计总和。小企业贷款占全部法人贷款比例由年初的4.75%提高到9.78%，上升了5.03百分点，增量占比更是
2、高达71.01%，小企业已经成为我行业务的重要增长点。在业务发展的同时也注意正确处理业务发展与风险防范的关系，坚持业务发展与风险管理并重的原则做大做强小企业信贷业务，不走“重放轻管”的老路。我行今年内新增小企业贷款全部为简式快速贷款，2010年9月7日关于加快重点行小企业金融业务发展的意见（农银川办发20101479号）印发前，我行小企业贷款比年初增加3650万元，印发后我行新增小企业贷款2800万元，加上已完成审批等待发放7户4610万元，实际上9月至12月新增小企业贷款可达7410万元，是1月至8月的两倍。这关键得力于关于加快重点行小企业金融业务发展的意见及时出台，出台后新营销500万元以
3、上小企业简式贷款达6户，营销金额达5650万元。 截至2010年12月末，我行小企企业存量和当年新增贷款五级分类全部为正常贷款，无不良贷款。贷款方式抵押8100万元，占比65.96%,保证担保4180万元，占比34.04%。2010年新增小企业贷款全部为房地产抵押担保。已完成审批等待发放7户4610万元中只有四川格兰德科技有限公司500万元为专业担保公司保证担保，其他4110万元全部为房地产抵押担保贷款。二、工作措施1、充分认识小企业金融业务的战略地位，搭建服务平台，确保机构、人员、职责到位。中小企业是我行数量最多、行业分布最广的法人客户群体，是我行业务经营的重要客户基础，我行高度重视小企业金
4、融服务，支行确定我行营业部为小企业业务专营支行，充分利用支行营业部功能齐、业务资源丰富的优势，为全行小企业业务的健康发展作好服务。同时，支行客户经理部抽调一名客户经理配备到营业部作为专职小企业业务经理；要求各网点要将小企业业务作为业务拓展的重点，网点负责人是本单位小企业业务营销的第一责任人，除带头做好业务营销外，还要做好员工动员工作，充分调动各种资源拓展小企业业务；支行客户经理部要做好全行小企业业务发展的规划、指导、协调工作，各客户经理为其挂钩网点的兼职小企业业务经理，在完成个人小企业业务拓展任务外，还要协助网点负责人抓好挂钩网点小企业业务拓展，负责该网点推荐小企业业务拓展的受理、调查及贷后管
5、理；支行信贷管理部除做好全行小企业信贷业务的审查外，还要做好相关小企业信贷业务的政策咨询工作，抓好全行小企业信贷业务的培训工作。2、明确小企业金融业务发展重点，增强业务营销的针对性。我行根据XX经济发展特点，细分区域市场和客户：一是将中小企业集中的蛟龙工业港开发区和西南航空港经济开发区作为营销重点，在逐个摸底调查的基础上，同园区管委会、园区业主充分沟通，制定园区整体营销方案，提高营销效率。作为2010年成都中小企业融资工作“115”特别行动计划的一部分，3月10日成都市经委、XX县经济局和市小企业担保公司在西航港经济技术开发区创业园联合举办XX中小企业银企对接会，我行对此十分重视，支行行长、分
6、管行长亲自带领公司业务部全体客户经理与会，进一步密切了与参会企业和担保公司的关系，对广大中小企业融资需求有了更加深入的了解，为我行更好地做好全县中小企业金融服务奠定了良好的基础。二是将县区主城区东升、华阳、西航港、中和四个街办内小企业作为营销的重点，通过工商、街道办、社区和大型写字楼的物管单位的渠道，加大宣传，进一步增加信息收集渠道。三是把营销重点放在大型企业配套小企业、专业市场内经营稳定和现金流充足的商贸类小企业、产业集群中的优势小企业、在城市商业中心有固定经营场所的小企业、技术领先的科技型小企业。四是在信贷产品上，重点营销简式快速贷款，提高办贷效率。五是加强交叉营销，以资产业务带动公司和个
7、人本外币存款业务，财产保险、健康保险、投行业务、现金管理平台、银行卡及电子银行等中间业务的全面发展，提高综合收益。目前我行小企业贷款在利率至少上浮15%的同时全部按不低于贷款额的1%收取财务顾问费，抵押物为房产的全部由我行代理购买财产保险，小企业贷款已经成为我行总和回报率最高的业务品种之一。3、完善小企业金融服务激励和考核机制，促进业务又好又快发展。为促进小企业业务快速发展，我行十分重视完善小企业金融服务激励和考核机制。一是将小企业业务考核纳入全行行综合绩效考核体系；二是加大对客户经理小企业营销的考核力度，今年我行要求客户经理将小企业信贷业务作为营销工作重点，在对客户经理的考核中要求其每季至少
8、营销500万元小企业信贷业务。三是为促进小企业信贷业务稳步健康开展，我行决定自2010年5月1日9月30日在全行开展“激情盛夏”小企业信贷业务营销竞赛活动，要求在6月30日前每个网点至少成功营销一户小企业信贷业务，每位法人客户经理至少新增500万元小企业贷款；到9月30日活动结束，每个网点至少成功营销两户小企业信贷业务，每位法人客户经理至少新增1000万元小企业贷款全行。活动结束后，支行将对完成目标任务的网点按营销金额评出一等奖一名，二等奖两名，三等奖三名，分别给与3000元、2000元、1000元奖励；对活动中业绩突出的个人，支行将授予小企业信贷业务营销明星荣誉称号，并给与1000元奖励；对
9、未完成活动目标的网点负责人和法人客户经理要给与通报批评，并在季度考核时分别扣减400元效益工资。4、加强对外宣传，树农行服务中小企业新形象。今年支行通过XX报头版多次对我行小企业简式快速贷款进行宣传，反映积极，已有多家企业向我行进行了咨询并提出贷款申请。同时支行要求各网点加强柜台宣传，重点做好对对公客户及VIP个人客户的小企业贷款业务宣传工作，让外界更多的了解我行小企业贷款，特别是小企业简式贷款的优势。5、加强队伍培训，打造小企业专业化营销团队。加强对小企业客户经理专业知识和信贷制度的培训，是提高队伍整体素质和依法合规管贷的需要，是适应小企业专业化经营的需要，是适应当前全行小企业业务快速发展的
10、需要。今年以来，总行已对原有的部分信贷制度和操作规程进行了修订完善，为使客户经理尽快掌握修订后的信贷基本制度和操作要点，支行多次组织网点负责人、客户经理认真学习中国农业银行小企业信贷业务管理办法、中国农业银行小企业简式快速信贷业务管理办法等新制度，切实提高小企业客户经理管贷素质和业务能力，增强对新办法、新制度的执行力。今后支行还将通过组织集中培训、现场参观或学习交流等方式加强小企业客户经理队伍建设，提高队伍素质。同时结合总行将于10月组织对公客户经理岗位资格考试，督促相关人员加强学习，提前做好准备。6、加强贷后管理，防范小企业信贷风险。我行在业务发展的同时也注意正确处理业务发展与风险防范的关系
11、，坚持业务发展与风险管理并重的原则做大做强小企业信贷业务，不走“重放轻管”的老路。一是加强小企业贷后管理，防范信贷风险。认真执行银监会及总行贷后管理有关规定，落实贷后管理措施，切实做好小企业贷款风险防控工作，确保全行小企业无不良贷款。二是支行信贷管理部风险经理通过现场监管和在线监测相结合的方式，掌控全行小企业业务经营情况，了解全行小企业贷款变化情况并及时通报。三是加强区域内相关行业、产业政策研究，密切关注行业、产业政策变化对小企业带来的信用风险和政策风险，及时进行风险提示或风险预警。三、问题及建议今年以来我行小企业信贷业务发展虽然较过去有较大进步，但与县内同业相比、与各兄弟行相比，与上级领导的
12、要求比尚有很大差距。（一）问题1、小企业自身管理不够规范，导致对企业贷后监管难度大，不少客户经理对新企业信贷营销、管理有一定畏难情绪。不少小企业是家族企业，管理欠规范，为了节省费用和提高效率，不少小企业都不独立设置财务部门并聘请专业的财务人员；出于避税、隐富等多种动机，自身财务透明度较差，坐支情况普片存在，财务管理制度不够完善。小企业简式快速贷款通过简易程序评级、免报表审计，虽然一定程度上解决贷款发放时候的效率不高问题，但在进行贷后管理时，由于监管要求高，在信贷资金使用、货款归行率等监管上与贷款发放时的要求出现一定矛盾。2、同业竞争激烈，我行小企业金融产品优势不明显。XX县内金融机构众多，有工
13、、农、中、建、交、农发行、农商行、成商行、邮政、中信、招商、兴业、浙商、民生、村镇、南充商行等17家银行机构，近期还有华夏、哈尔滨等内外资银行准备入住，也有典当行、贷款公司等非银行性金融机构渗透其中。众多金融机构对我行的经营形成了非常大的挤压。从小企业信贷产品看，大部分金融机构均把营销重点放在有房地产抵押的企业，建行的速贷通、工行的网贷通等都与我行小企业简式快速贷款类似，且定价更灵活，对客户的吸引力还略强于我行。而中信、招商、兴业、浙商、民生等入住时间较短的股份制银行也加大对有限客户资源的争夺，且更注重第二还款来源，一些不符合我行贷款条件而被拒绝的企业也因抵押物充足在这些行获得贷款。农商行、成
14、商行、村镇银行等本地银行因决策链条短、对本地市场变化反映快而竞争优势明显。（二）建议 1、扩大简式贷款审批权。 小企企业简式贷款审批权限开始为200万元，2010年4月2日扩大为500万元，2010年8月17日扩大为1000万元。每一次转授权扩大后，我行小企企业简式贷款增长与转授权扩大成正例增长，且从未出现过不良贷款，且已成为支行对外营销重要产品。因此支行希望将小企企业简式贷款审批权限扩大为2000万元。 2、扩大简式贷款适用范围。 小企企业简式贷款从一定程度上解决了财务报表不规范、信用等级评定难、审批链条长等系列问题。建议将小企企业简式贷款扩大到所有以房地产为抵押对象的中小企业。3、调整分池评级映射等级。我行中小企业贷款抵押物大多为位于开发区内的工业用地及厂房，按现行评级标准为A+级，与今年省分行信贷政策导向有一定矛盾，建议将省级开发区内的工业用地、工业厂房分池评级标准提高至AA级以上。7
