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1、1,什么是理财规划,理财规划 financial planning,3,理财目标,教育期望,风险保障,积累财富,4,财务安全 风险管理与保险规划/养老规划,资产增值：投资规划,资产保护：税收筹划,消费支出规划,风险管理与保险规划,教育规划,投资规划,税收筹划,退休养老规划,现金规划,财产分配和传承规划,理财：一生财务问题的规划和安排,5,理财的工具,股票 基金 外汇 黄金 金融衍生品 信托产品 不动产 法律 古董、艺术品收藏 ,6,什么是理财规划师,“理财规划师是运用理财规划的原理、方法和工具，为客户提供理财规划服务的人员。”,7,理财规划专业人士理财规划师,理财规划师是受人尊敬的金领职业 中
2、国理财规划师缺口巨大,2005年10月26日北京晚报,8,主要有三大题型： 一、单项选择题 50个题目，每个题1分，共50分。 二、案例选择题 一般是四个案例25个选择单项题目，共25分。 三、综合规划案例题 一个综合案例，25个单项选择题，共25分。,专业能力的考试题型,本学期教学计划,第一章 现金规划,重点 流动性比率 客户现金流量表的编制 现金规划一般工具的特点及运用 保单质押的融资 典当融资,10,第一节 分析客户现金需求,现金规划的核心： 满足客户的短期需求 现金等价物：流动性比较强的活期存款、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。 现金规划解决问题的原则 短期问题：用直观现金解决；
3、 预期问题：用现金等价物等解决，如：短期储蓄、短期投资、融资（尽量少用）。,11,现金规划需要考虑的因素,交易动机：由于收入和支出在时间上无法同步；个人和家庭的收入水平越高，交易数量越大； 谨慎动机或预防动机 ：由于收入和支出的不确定性；预防需求量取决于个人或家庭对意外事件的看法和收入； 持有现金及现金等价物的机会成本,对金融资产流动性的要求,12,流动比率,流动性是希望能得到合理的价值及时变现的能力 流动性比率是流动资产与月支出的比值，它反映客户支出能力的强弱 流动性比率=流动性资产/每月支出 资产的流动性与收益性通常呈反比 通常情况下，流动性比率应保持在3左右,13,第一步：向客户说明什么
4、是现金规划，现金规划的需 求因素和内容； 第二步：收集与客户现金规划有关的信息，如收入支出等 第三步：编制月年度收入支出表，分三栏：收入、支出、结余； 编制原则：真实可靠、充分反映和明晰性 第四步：确定现金及现金等价物额度，为家庭月支出的3-6倍；,三、现金规划工作流程,14,客户财务状况分析现金流量表,第二节 制定现金规划方案,15,特 点, 现金,流动性最强，货币层次划分第一层次(M0),持有现金收益率低,通常情况下，由于通货膨胀现象的存在，持有现金不仅没有收益率，反而会贬值。,（二）相关储蓄品种,1 一般储蓄业务,17,定额定期双定存单:：由邮政储蓄推出，事先在存单上印有存款金额，面额为
5、50 元、100 元、200 元、500 元，期限为1 年，存单上不记名，不挂失；到期凭存单支取本息，可以过期支取，也可以提前支取。一次取清，不办理部分支取。 定活通:每月将帐户里的闲置资金转为定期存款，当活期存款资金不足时，定期将自动转活期 定期存款可自动转存: 绿色存款:捐赠的币种为人民币，暂不开放外币捐赠，必须使用在中国银行开立的活期和定期整存整取,2 特色储蓄业务,18,礼仪存单:采用不定额和实名制发行，分为人民币整存整取和定活两便两种；预留密码后在通城范围内通存通兑. 喜庆存单:交通银行推出，本质是定活两便，实名制，手续和定期存款一样，但是可以随时支取，满3 个月可以获得高于活期存款
6、利率的收益. 金条，基金当利息 旅行储蓄： 四方钱:隐私性,19,(三)货币市场基金,货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金,功能类似于银行活期存款，而收益却高于银行存款的低风险投资产品。,现金 1年以内(含1年)的银行定期存款、大额存单 剩余期限在397天(含397天)的债券 期限在1年以内(含1年)的债券回购 期限在1年以内(含1年)的中央银行票据 中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具,成本费用：没有认购费、申购费和赎回费，只有年费，总成本较低。 资金量要求：一般最低要求为1000元，追加为1000元整数倍，门槛低。 净值：单位净值固定为1元不变，这是与其他基
7、金最主要的不同点。 反映收益率的指标：7日年化收益率和每万分基金单位收益。,20,本金安全 资金流动性强 收益率相对活期储蓄较高 投资成本低 分红免税,特点,影响货币市场基金收益率的主要因素： 利率因素 规模因素 收益率趋同趋势,21,钱都快花完了，下月才发工资，股票还被套着，怎么办呢？,临时缺钱，没有现金，怎么办？,用融资工具，轻松解决！,22,现金规划的融资工具,信用卡融资,凭证式国债质押贷款,存单质押贷款,保单质押融资,典当融资,23,信用卡实质是一种消费贷款,现金规划的融资工具信用卡融资,先消费后还款,24,免息透支： 符合条件的免息透支-例题1-1 超过信用额度的部分收取5%的手续费
8、-例题1-2 免息还款期的计算：,免息还款期 非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自银行记账日起按日利率万分之五计息，按月复利，直至清偿日止。,E.G:记账日(对账单日)为每月5日，若指定还款日为每月23日，如果当月4日消费，免息还款期就是当月423日，为20天；如果是当月5日消费，则免息还款期就是当月5日到下月23日，为49天。,信用卡的功能,25,免息分期付款 一次性大额消费的金额可以分解成若干期偿还，不需支付额外利息。但一般情况下，信用卡分期付款的价格会高于一次性付款的价格。,高透支额度临时调高额度 若一定时间内消费需要超
9、出信用额度，可申请临时调高信用额度。,预借现金 取现应急,26,信用卡融资,优 点,取得资金方便快捷，而且可以获得资金的时间价值，获取积分，建立信用。,缺 点,预借现金时需要支付高额的手续费和利息，同时需缴纳年费或规定刷卡次数。,27,循环信用 没有信用卡当期账单的到期还款日前，可自行决定还款金额的多少。 当期账单的最低还款额=持卡人偿还的金额=本期应还金额时 剩余的延后还款的金额就是循环信用的余额。 计算方法： 上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至还清日止为计息天数，日息0.05%的计息利率,按日计息,28,支出记录与分析 支出管理 建立信用,29,取现(预借现金) 一般
10、按每笔取现金额的3%计收手续费，最低30元。取现不享受免息还款待遇，银行按日利率万分之五计息至清偿日止，按月复利。各银行有不同规定。,不要用信用卡提取现金，一旦提取，应尽快还款。,超额投透支不能享受免息还款待遇 部分偿还不能享受免息待遇 信用卡存钱无利息 免年费，并非年年免,提醒注意,30,现金规划的融资工具其他银行融资方式,凭证式国债质押贷款,存单质押,向银行贷款：,贷款方式可靠 个人贷款不易,31,保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。,两种方式,投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款,投保人将保单质押给银行，由银行支付贷款给借款
11、人,期限较短，一般不超过6个月； 额度不能超过保单现金价值的一定比例，保险公司规定一般在70%，银行规定90%； 医疗保险、意外伤害保险和财产保险合同不能作为质押物，只有具有储蓄功能的养老保险、投资分红保险及年金保险等人寿保险合同才可质押。,现金规划的融资工具保单质押融资,保单所有人,保险公司,银行,保单,贷款,32,现金规划的融资工具典当融资,常见典当：汽车典当、房产典当、股票典当,典当期限由双方约定，最长不能超过6个月,小额度的周转资金可以到典当行办理，手续简便、快捷，门槛低。但典当的综合费用和利息之和，大大超过向银行申请同期贷款的支出。所以典当融资只适合短期、临时的需求。,33,现金规划
12、的融资工具典当融资,34,客户收支管理,将客户每月支出36倍的额度在现金规划的一般工具中进行配置,向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金需求,形成现金规划报告，交付客户,35,案例分析,教材p28 页 例题1-5,36,小测试,下列关于流动性比率的说法正确的是（ ）。 （A）流动性比率流动性资产/每月支出 （B）流动性比率净资产/总资产 （C）流动性比率结余/税后收入 （D）流动性比率投资资产/净资产,37,小测试,通常情况下，流动性比率应保持在（ ）左右。 （A）1 （B）2 （C）3 （D）10,38,小测试,通常情况下，客户的个人现金流量表分为三栏，分别是（ ）。 （A）收入 （B
13、） 支出 （C）结余 （D） 资产 （E）负债,39,小测试,通常反映货币市场基金收益率高低有两个指标：（ ）。 （A）7日年化收益率 （B）每万份基金单位收益 （C）久期 （D）单位净值 （E）赎回费率的高低,40,小张希望获得短期的资金，可以采用保单质押的方式融资，介是不是所有的保单都可以质押，下列四项中，可以作为质押品的保单为（ ）。 A 医疗保险保单 B 意外伤害保单 C 养老保险保单 D 财产保险保单,小测试,41,小测试,理财规划师通常需要给客户做现金规划，其中需要编制客户的家庭收入支出表，下列四项中不属于编制家庭收入支出表需要遵循的原则是（ ）。 A 真实可靠原则 B 明晰性原则 C 充分反应原则 D 预测性原则,42,小测试,4、刘先生2007年8月1日以存本取息的方式在存了2万元，当时约定的存期为3年，在2008年5月1日，他由于急需资金，从银行取出了1万元，那么这1万元适用的计息利率为（ ）。 A 一年期整存整取利率 B 活期储蓄的利息计息 C 一年期整存整取利率打6折 D 两年期整存整取利率打6折,
