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1、二维码支付被截停 线下支付落谁家之手？2014年03月19日 04:59 南方都市报 收藏本文 南都配图上周，央行下发紧急文件要求暂停二维码(条码)支付、虚拟信用卡等支付业务和产品，央行称相关支付产品安全性有待完善。一时间，第三方支付市场尘烟四起，外界质疑这是否是央行出招保护银联线下支付市场。但事实上，在手机时代，随着线上与线下两大市场的界限趋于消融，真正在这个市场展开激烈竞争的却是支付宝与微信支付两强。自去年下半年开始，随着 O 2O 概念的兴起， “双马”不再安于在线支付市场的业绩，向线下支付领域拓展，不断地向线下引用场景拓展，诸多连锁机构被纳入版图。线下支付为什么会成为移动支付的主战场？
2、谁的线下支付？在过去的一年里，以支付宝和微信支付为核心，双马不断地向线下应用场景拓展，万达、银泰、美宜佳、7-11等诸多机构被纳入版图中。在百货商场购物，导购员手持机器扫描商品条码，就会生成一个二维码，在消费者用微信扫描二维码即可完成付款，这是发生在上品折扣的一幕，2013年底上品折扣成为全国首家开通微信支付的零售百货商场。2014年，支付宝钱宝正式上线，声波、转账、扫码、条码支付四大功能上线，成为支付宝借助手机杀入移动支付的关键一步。在过去，第三方支付主要是通过远程的移动互联网通讯实现，而移动近端支付一直是被忽略的领域。数据显示，2013年的第三季度，移动支付全行业的交易量为3000亿，但进
3、场支付占比尚不足1%，由此基于通过远程互联网技术所实现的线下面对面交易成为了一个爆发点。自去年下半年开始，支付宝钱包与微信支付在该领域展开了激烈的争夺。艾瑞咨询分析师王维东在接受南都记者采访时表示，线下支付市场对于第三方支付企业的意义在于“这是线上业务向线下业务转移的工具” ，也是争夺 O 2O 市场的核心一环。双方争夺的市场主要包括三个方面，一是大型百货商场，希望能够借助支付的数据以及线上 CR M 服务，反哺线下业务；二是连锁商户，成为支付企业争夺最主要的标的；三是微小商户，这部分商户达不到装 POS 机的要求，是过去线下支付没有到达的空白地带。也正因此，无论是支付宝还是微信支付，都针对该
4、业务做出了新的布局。南都记者了解到，在腾讯内部，过去该业务的推广是由财付通负责，目前已经全部转移至微信团队负责规划和统筹。而支付宝钱包方面，小微金服在今年3月已经开始展开大规模的线下推广队伍的招聘，涵盖餐饮、娱乐、超市、便利店、教育、生活服务等多个行业。线上账户的挑战在完成了线上支付革命后，双马将目光投向了线下支付，拟建立消费者商户全关系链。有尝鲜使用过线下支付的商户向南都记者表示，无论是微信支付还是支付宝扫码支付，主要都是体现三方面的优势：一是成本低，省去了 POS 机的机器成本，交易手续费也比传统 POS 机低；其次，使用起来更便捷；此外，如用微信支付，还可以在支付结算等功能外，提供销量和
5、 CRM 等管理。 “比如声波支付所需感应设备成本只在50元左右，这远低于传统刷卡机具，对中小商户来说很有吸引力。 ”因此，线下支付在过去一年里风生水起，得到大力推广。但并不是每个人都能从此中受益，比如在支付手续费分成上，此前一直遵循发卡行、收单机构和银联的721比例，就可能随着二维码线下支付因技术发展绕过银联而被改变。南都记者从知情人士处了解到，日前流出的央行拟定中的支付机构网络支付业务管理办法草案内容，最值得关注的一点是将第三方支付机构的网络支付业务定位于推动电子商务发展，而不涉及线下支付。未来，支付机构是主要为付款人和网络特约商户之间的电子商务交易实现货币资金转移，而不得为付款人和实体特
6、约商户的交易提供网络支付服务。“这也就意味着未来支付宝或财付通等线上账户，不能直接对实体商铺。 ”该人士表示。二维码支付叫停背后：财付通多级代理乱象调查2014年04月29日 05:21 21世纪经济报道 收藏本文 钟辉平静之下暗潮涌动。央行以安全性为由暂停二维码支付一个多月后，真相开始浮出水面。“现在监管层不表态，也不讨论(二维码支付)这个业务形态的安全性到底如何。 ”一位财付通相关负责人向21世纪经济报道表示。他至今仍认为，暂停或许因为这一形态触及了“他人”利益， “但我们会全力配合，执行这一政策” 。21世纪经济报道从多位知情人士处获悉，包括财付通、支付宝在内的多家第三方支付开展二维码支
7、付前，并未向央行报备。该信息也得到了一位接近央行的权威人士证实。而据21世纪经济报道记者调查，早在2013年10月，财付通就把深圳市威富通科技有限公司(下称“威富通”)等第三方公司列为合作伙伴，并签署合作协议。通过向这些合作伙伴开放接口，再由合作伙伴发展多级代理商的方式，进行腾讯财付通移动支付产品的业务推广， “包括拓展商户、提供技术支持和相关服务” 。一份威富通与一级代理商签署的合作协议显示，威富通在财付通移动支付的相关接口下，开发“商户移动支付管理平台” ，商户可通过该平台接入财付通。平台内容包括，商户移动支付终端(SPAD)，商户移动支付手机软件(SPAY)，和 SwiftPass 商户
8、移动支付管理后台(包括手机版和手机微信版)。财付通的二维码支付模式中，商户向 SPAD 移动支付终端硬件和 SPAY 软件输入消费者购买商品或服务的信息，设备自动生成二维码，消费者再通过微信扫描二维码获得消费信息，替代了线下通过 POSS 机刷卡的环节，最后通过绑定银行卡的微信支付功能进行支付。“相当于通过扫码把传统的线下支付转化成线上支付了。这个模式中，财付通一边绑定发卡行的银行卡，中间替代了银联的角色，还充当了收单机构的角色，只不过由传统的线下收单转为线上收单。 ”汇付天下一位人士说。记者调查发现，最核心的问题是， “商户移动支付管理平台”中嵌入了未获得银行监控的账户，财付通作为收单机构返
9、还给商户的资金都从该账户在平台中清收，资金安全存在隐患。这也是央行暂停二维码支付的重要原因。此外，财付通通过多级代理的模式，让利给代理商的同时，压低发卡行的费率分成，打破了传统线下刷卡支付的费率分成规则，开辟了一个新的支付模式和生态，传统模式下的银联、发卡银行、收单机构的利益受损。4月28日，财付通方面独家回应21世纪经济报道称， “二维码支付作为一项创新型支付服务，财付通及业内第三方支付机构都会遵循央行的指导意见和监管要求来开展。 ”目前，财付通已针对涉及的相关业务和合作进行了逐步有序的暂停处理。“二清”平台资金安全隐忧在财付通这种通过合作伙伴发展多级代理商的商户拓展模式中，威富通以合作伙伴
10、的身份开发了“商户移动支付管理平台” 。该平台一边接入作为收单机构的财付通账户，一边连接商户。“相当于威富通做了一个二清(二级清帐系统)，所有的钱都要从财付通经过威富通的账户，才能给返还到商户的账户。这个账户又不受银行监控(并非托管账户)，随时都有挪用资金的风险，有违规之嫌。 ”一位财付通二维码支付代理商认为。根据央行银行卡收单业务管理办法 ，收单机构应建立资金结算风险管理制度，不得挪用特约商户待结算资金；建立收单交易风险监测系统，对可疑交易及时核查并采取有效措施。一位从事传统收单业务的第三方人士则认为，按正常流程，资金流的路径是“消费者账户-银联-收单机构-商户账户” ，信息传递则逆向；二维
11、码支付模式中，财付通承担了银联和收单机构的双重角色，返还给商户的资金应由财付通直接进入商户的账户，清账只能由获得收单牌照的财付通开展，威富通并不具有收单、清账资格。记者从一份代理商的商户推广资料中获知，为保障资金安全，威富通最初计划把银行托管账户引入平台。即，财付通通过威富通平台账户返还至商户账户的资金，在银行的监控之下进行。“威富通最开始让我们找银行合作，一方面是账户监管，另一方面是作为合作伙伴帮我们开拓商户，银行根本不愿意合作。 ”上述代理商称， “最后威富通在民生银行开了一个普通的代收、代付公司账户，资金都是从这个账户清收的，并没有银行的托管和监控。”央行曾表示，暂停二维码支付是基于安全
12、性考虑，其信息安全、资金安全保障等方面都需要进一步研究。上述接近央行人士表示， “二维码支付是一种全新模式，安全性上没有经过认证，目前也没有测试标准。传统支付模式中，银行卡、POSS 机国内和国际都有一套很严格的标准，相关设备和技术都是经过第三方检测的。此外，二维码的科技含量不高，制作和生成简单二维码的技术门槛很低，所以风险比较大。 ”财付通官方回应称， “财付通根据央行和支付清算协会的意见，正积极与监管部门、专业组织、安全机构等共同探讨二维码支付标准制定。 ”“二维码支付的核心是把线下业务做到了线上。创新需要鼓励，但必须有安全性底线。”一位第三方支付人士认为，二维码支付已突破了监管红线。据2
13、1世纪经济报道记者调查，此前，财付通至少向威富通、乐刷两家合作伙伴开通了二维码支付的接口，而对应商家使用的终端平台，则由两家公司分别开发。对于记者“是否有其他开放接口的合作伙伴，及威富通的上述平台是否得到了财付通认可”的询问，财付通方面拒绝回应；威富通总经理鲜丹则表示无可奉告。央行暂停二维码支付后，财付通曾向威富通发送一份暂停业务推广的公函。另据知情人士透露，财付通认为这种代理模式鱼龙混杂，内部已在讨论是否收回所有代理的问题。剥开多级代理利益分成体系传统线下支付模式中，商户拓展一般由包括银行和第三方支付在内的收单机构负责，银行本身拥有大量客户资源，大都由银行客户经理承担开拓商户的工作；第三方支
14、付则采用直销或代理模式。记者调查发现，财付通二维码支付无论在商户拓展的模式，还是分成规则上，都打破了传统标准。对原有的线下支付生态是颠覆性的改变。财付通的商户拓展也是代理模式，其中却多了一层“合作伙伴” ，比如由威富通作为合作伙伴去发展代理商，且是多级代理商的模式。“我们是区域一级代理商，央行暂停二维码支付前，大部分商户是我们自己发展的，也发展了几个二级代理商，至于这下面还有没有三级、四级代理商我们就不清楚了。 ”上述财付通代理商说。前述办法规定，收单机构同时提供收单外包服务的，应对二者分别管理；收单机构作为收单业务主体的管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移。“收单业务被层层外包，导致代理
15、商利润摊薄，尤其是最后一层的代理商利润微薄，可能就会放松对商户资质的审查。 ”一位传统收单第三方支付人士则表示， “根据发改委的价格指导规定，收单机构通过代理商跟商户谈的刷卡手续费不能超过一定限额，每个行业稍有差别，餐饮行业是1.25%。 ”代理商透露，这种多级代理的机制下，财付通通过威富通向一级代理商收取的费率是0.65%，后又降至0.55%，商户最终的支付费率由各个代理商与商户洽谈，并没有费率上限，多出部分就是代理商的利润；在多级代理的机制下，下一级代理商向上一级代理商上缴的费率也由二者洽谈，费率差就是中间代理商的利润。“上级代理发展下级代理，再从中抽取利润，这类似传销 ，破坏了原有的代理
16、机制。”上述从事传统收单的第三方支付人士称。按上述费率机制，商户支付的1.25%费率中，威富通从一级代理商只拿到了0.65%或0.55%的费率，除去威富通的抽成，财付通拿到的费率更低，一半以上都让给了合作伙伴和代理商，这中间还要向发卡银行付费。在传统线下支付，发卡银行、银联、收单机构对商户刷卡手续费的分成比例一般是7：2：1。也就是说，收单机构外包商户拓展的代理商的费率，由收单机构从上述2成的整体费率中分羹。财付通二维码支付的分成机制，则通过巨量让利给合作伙伴和代理商的方式，目的是快速拓展商户。据记者了解，在支付宝、财付通等第三方支付对接发卡银行后，持卡人通过第三方支付的通道进行快捷支付，目前支付宝、财付通给银行的费率为1-3，甚至免费。而传统线下刷卡支付模式中，发卡银行的分成比例是7成，以1.25%的商户刷卡费率计，费率为0.875%。“每个行业都有它的规则。这样下去，(其他人)就没法玩了。它的这种代理机制，我认为是挺混乱的。央行暂停完全是有道理的
