【5A版】个人理财课件

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1、个人理财规划,课程主要内容,认识个人理财及个人理财规划,收集客户（非）财务信息,现金规划,消费支出规划,教育规划,保险规划,投资规划,财产分配与传承规划,退休养老规划,个人理财,第一章 个人理财及规划,本章主要内容如下：,第一节 个人理财,1.1.1个人理财的含义 个人理财，是指通过制定财务计划对个人消费性财务资源的适当管理，并通过不断调整计划，以追求财务安全和财务自由为目标的经济活动。 1.1.2个人理财的内容 个人生活理财 个人投资理财,个人生活理财,含义,主要是通过帮助个人设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，将个人未来的职业选择，子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企

2、业年金和养老、遗产及事业继承以及生活中个人的各种税收等各方面的事宜进行妥善安排，使个人在不断提高个人生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设计的生活水平，最终达到终身财务安全、自主、自由和自在。,核心,根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标。,个人投资理财,含义,制定财务计划对个人投资性财务资源进行适当管理，并通过不断调整计划，以追求财务安全和财务自由为目标的经济活动。 投资理财是在个人现有生活目标得到满足后，投资于股票、债券、金融 、衍生工具、黄金、不动产以及艺术品，目的是追求个人、家庭资产成长，从而提高家庭的生活水平和质量。,核心,根据个人的投资性

3、资源状况和风险偏好来实现个人的人生目标。,1.1.3个人理财的目的 为了现在和将来，未雨绸缪，为将来的生活做准备。而无数个将来会变成实实在在的现在。 2.1.1个人理财动机 动机为实现一定的目的而激励人们行动的内在原因。 个人理财动机，是进行个人财务资源管理的原因所在，或者称个人是基于哪些方面的考虑，来对其财务资源进行管理。 2.2.2个人理财动机的分类 理性动机 感性动机,了解个人的理财动机，抓住理财活动的重点，实现理财目标,理性动机,获得收益 资金流动：打折促销 防范风险：购买各种保险 融资便利：将不动产进行抵押，以便迅捷的获得银行贷款,感性动机,获得称赞 社会认可 自我满足,3.1.1个

4、人理财目标的内容,财务安全目标首要目标,财务自由第二层次目标,3.2.2个人理财目标的类型,短期目标：5年,4.理财目标的制定原则,现实性：理财目标应与个人的收入和生活相关，具有可操作性和可实现性 具体量化：在数量、时间节点等方面要明确具体 制定时间表：明确各个目标的具体完成时间 行为导向：为达到理财目标，应该实施或不实施哪些行为,5.个人理财的意义,5.1生活当中的各种需求的满足，需要以一定的财务资源作为支撑。通过理财，以有限的资源实现最大的效用！ 5.2人的需求有哪些？需求层次理论,美国心理学家亚伯拉罕马斯洛在1943年在人类激励理论论文中所提出。,1.五种需要象阶梯一样从低到高，按层次逐

5、级递升，但这样次序不是完全固定的，可以变化，也有种种例外情况； 2.一般来说，某一层次的需要相对满足了，就会向高一层次发展，追求更高一层次的需要就成为驱使行为的动力。 3.同一时期，一个人可能有几种需要，但每一时期总有一种需要占支配地位，对行为起决定作用。任何一种需要都不会因为更高层次需要的发展而消失。各层次的需要相互依赖和重叠，高层次的需要发展后，低层次的需要仍然存在，只是对行为影响的程度大大减小。 4.随着时间推移，每一层次需求的满足也可能会随之发生变化,第二节 个人理财规划,1.1个人理财规划的含义 个人理财规划，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好

6、和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金。从而在个人风险可以接受的范围内实现资产增值的最大化过程。 1.2个人理财规划的特征： 1.2.1是全方位的综合服务：针对客户不同阶段、各种理财目标进行的全方位、多层次、个性化的财务服务； 1.2.2强调个性化：客户的生活和财务状况、理财目标等各方面的差异，要求理财规划相应的也需要因人而异； 1.2.3短期、长期规划相结合； 1.2.4专业性：通常情况下由专业人士提供专业化的理财方案,1.3个人理财规划的内容,2.1必要的资产流动性 首先，有必要持有流动性较强的资产（如现金、银行存款等）

7、，或变现性较强的资产（如股票等），以满足日常生活的需要以及预防突发事件。 其次，过高的流动性又会降低资产的收益能力，如活期存款比定期存款的流动性强，但收益要低于后者。 最后，在保持资产流动性的同时，还应考虑到持有资产的成本，即“机会成本” 等。,2.2合理的消费支出 个人理财的首要目标是什么？是个人收益最大化？ 答：不是个人价值最大化，是使个人财务状况稳健合理。减少个人开支有时比寻求更高投资收益更容易达成理想目标。 2.3实现教育期望,应对教育费用进行规划,2.4完备的风险保障,通过风险管理与保险规划做出适当的财务安排，将生活中人、财、物可能遭遇的各种风险及风险所致损失降低到最小，即最大程度的

8、规避风险。 2.5积累财富 财富的增加，可通过“开源节流”来实现，“开源”则是非常重要的一个方面。目前我国资本市场本身就不成熟、许多投资结构不尽合理，或者是偏重保守型投资，如2006年以前，个人存款余额达16万亿元左右，而投资型资产比重不足，或者是对投资风险的重视程度不够，如2006年，我国股市几乎是以单边上行之势稳步攀升，此时，居民储蓄余额在2006年10月份一个月之内减少了76亿元，大量资金涌入股市，投资过分的集中在了股票或股票型基金。 积累财富，首先需认清自身的财务状况和风险承受力，确定合理的财务目标，结合理财知识，制订有效的投资方案，达成投资目标，实现财富增值。,2.6合理的纳税安排,

9、与个人密切相关的税务负担有哪些？ 答：个人所得税、增值税、消费税等 如何合理的安排纳税？ 答：在法律允许的范围内，通过对纳税主体的经营、投资等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税收优惠政策和差别待遇等，适当减少和延缓税负支出，达到整体税后收入最大化。,2.7安享晚年,老龄化社会的国情，对社会保障覆盖面、当前的家庭养老模式以及中国的养老金支付能力都提出了严峻挑战。安稳的度过晚年，需提前做准备、进行规划， 过上自立、有品质的老年生活。 2.8有效的财产分配与传承 根据客户对相关财产事先约定，选择适当的遗产管理工具和制订遗产分配方案，规避家庭财务风险，减少财产分配过程中的支出，协助客户对财产进行合理

10、分配，满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要，避免财产分配过程中可能发生的纠纷，促进家庭关系的和谐，确保客户丧失行为能力或去世时其个人意志能够得以延伸。,3.生命周期理论,3.1概述 3.1.1起源： 弗共克莫迪利阿尼（美国经济学家）、布伦伯格，在1954年建立。 3.1.2主要理论观点： 生命是有限的，可以区分为依赖、成熟、退休三个阶段。从财富积累的阶段，前两个阶段是工作时期，后面的一个是非工作时期。而不同的生命周期阶段则伴随着不同收入和消费偏好。,生命周期阶段、收入及消费的关系可如右图所示：,一般来说，年轻人家庭收入偏低，消费可能会超过收入。但是他们有稳定的工作，他们的未来收入会增

11、加。因此，人们在年轻的时候往往会把收入中的很大一部分用于消费，甚至贷款消费与购买房屋、汽车等耐用品。这时候储蓄很小甚至为零。 进入中年期，收入日益增加，甚至达到顶峰。这时的收入大于消费，因为一方面要偿还年轻时的负债，另一方面要把一部分收入储蓄起来用于防老。 进入老年期，收入开始降低，或者基本没有收入。消费又会超过收入，此时的消费主要是靠过去积累的财产，而不是收入。,同时： 从财富积累的形式看，不仅有个人的工作收入，可能还有遗产继承与赠与等。 从财富积累的相关因素看，不仅与个人的努力和奋斗有关，与国家的宏观经济环境、经济成长也存在一定的联系。,3.2生命周期理论与个人理财规划,个体总是组织中的个

12、体，个人总是家庭中的个人。从“个人生命周期理论” ，衍生出“家庭生命周期理论”。 家庭处在各个不同的阶段又呈现出哪些特征？其理财任务和重点是什么？理财规划时应按照什么顺序？,个人生命周期理论,家庭生命周期理论,个人及家庭的理财需求（任务）、理财重点、理财顺序,理财行动，及实施理财规划,理财决策,影响理财决策的因素有哪些？,理财规划,理财规划的具体流程有哪些？,3.3影响个人理财决策的因素,对风险的偏好 投入、产出的计算,3.4个人理财规划的工作流程,3.4.1建立客户关系 方式：电话交谈、互联网沟通、书面交流、面对面交谈等 沟通：建立客户关系的任何一种方式都离不开沟通。沟通包括语言、非语言（眼

13、神、面部表情、身体姿势、手势等）的沟通技巧。沟通过程中需严谨（对投资回报时间和金额等不做主观方面的承诺）和专业（获得客户的信任）。,3.4.2收集客户信息 进行理财规划时，我们需因人而异，对“症”理财，即在制订理财方案之前，我们需了解客户的财务信息（如：财务资源）、与理财相关的非财务信息（如：风险偏好等）和客户对理财收益的期望目标。 3.4.3分析客户财务状况 不仅要了解客户当前的财务状况，还要预测客户未来的财务状况。 如何分析资产负债表、现金流量表、财务比率：,3.4.4制订理财规划方案 了解客户信息、理财目标，诊断客户的财务问题，结合当前和未来宏观经济发展状况，以“理财建议书”的形式，出具

14、初步和最终的理财规划方案 3.4.5执行理财方案 执行理财规划方案时，应遵循“准确性、有效性、及时性”的原则；还应注意以下问题： 获得客户的执行授权； 让客户参与到理财方案执行的全过程,包括理财方案的制订、执行、完善及反馈；,存档保管理财规划的执行记录：一方面有据可查，另一方面亦可做前车之鉴； 3.4.6持续理财服务 微观上，针对客户的理财方案的假设前提、客户的财务状况、预定目标及某些不可控事件的发生，均有可能对既定的理财规划提出修改或完善；宏观上，整体的外部经济环境：税收、社会保障、住房、教育等与客户密切相关的政策的变化也会带来理财方案和目标上的调整。 一般情况下，理财规划至少每年修正一次；

15、若投资产品风险较高，可每半年或没季度调整一次。,第二章 收集客户信息,收集客户信息的意义：,第一节 收集和整理客户的财务信息,1.收入和支出 1.1收入 1.2支出 2.资产 金融资产、实物资产、其他个人资产 2.1家庭资产的内容 2.1.1金融资产,2.1.2自用资产 2.1.3奢侈资产 2.2家庭资产的计量方法 2.2.1成本法 2.2.2收益法 2.2.3市价法 3.负债 个人负债、企业负债 4.社会保障,4.1社会保障的基本内容、含义 4.2社会保障的地位和作用 5.风险管理 6.遗产管理,第二节 收集和整理客户的非财务信息,1.客户的非财务信息 1.1基本信息 1.2家庭信息 2.风险 2.1客户承受风险能力的类型 2.2影响客户承受风险能力的主要因素 2.3对客户风险承受能力的评估,3.理财目标 3.1客户理财目标的内容 3.1.1实现收入和财富的最大化 3.1.2进行有效消费 3.1.3满足对生活的期望 3.1.4为退休和遗产积累财富 3.2客户理财目标的分类 3.2.1短期目标 3.2.2中期目标 3.2.3长期目标,