汽车信贷与保险第一章

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1、汽车信贷与保险,截至2011年8月28日，已有12家上市银行公布了2011年的上半年业绩。报告显示，这12家银行今年上半年共实现净利润4244.47亿元，其中手续费及佣金净收入就有2057.43亿元，几乎占到了净利润的半壁江山。各银行日均进账23.58亿元,中国房产信息集团的数据显示，北京2010年新建商品住宅均价已达到20328元/平方米，同比大涨42%，涨幅居京沪广深四大一线城市之首；上海全年均价达22261元/平方米，堪称全国房价最高的城市，全年均价同比涨幅为40%；深圳均价也已站在2万元/平方米以上，达到20596元/平方米，同比涨幅为33%；而广州2010年均价则突破万元大关，达到1

2、1579元/平方米，同比上涨23%。,第一章,汽车消费信贷,任务一: 能够阐述汽车消费信贷业务的优点、推广汽车消费信贷业务。,任务二： 能够向客户解释汽车消费信贷两种主要模式的区别。,知识目标,了解消费信贷的种类。 理解汽车消费信贷的含义与特征。 掌握汽车消费信贷的两种主要模式。 掌握汽车消费信贷的还款方式。,引导案例,陈先生，四十岁，事业有成。,别墅：番禺,工作：广州,交通不便,愿望：蓝鸟二型,困境：资金短缺,？,诊断处方： 选择汽车消费贷款的方式来解决资金困境 解决方案 具体： 七成五年汽车按揭贷款，首期只须付8万元，按年息6.03%计算，每月需要供款3869.40元 。,本章主要内容,信

3、贷与消费信贷 汽车消费信贷 汽车消费信贷模式,第一节,信贷与消费信贷,一、信贷的涵义与特征,1.信贷的涵义,“信贷”即信用、贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。 信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的一种借贷行为。它是指以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值运动。 从经济角度看，货币持有者把货币借给他人使用，于约定的时间内收回，并收取一定的利息作为借出货币代价的一种债权债务关系。,2、信贷的特征,信贷是一种借贷行为: 当事人之间形成的债权债务关系 信贷具有偿还性: 指借款人要按约定借款期限、借款数额 偿还贷款。 信贷具有增值性: 借款人在偿贷款时要按约定的利率支付 利息，

4、连同贷款本金同时归还贷款人。,二、消费信贷的涵义与特征,1、消费信贷的涵义,消费信贷又称消费贷款，是企业、银 行和其他金融机构向消费者个人提供的直 接用于生活消费的信用。,2.消费信贷的特征,利率水平高 成本费用高 违约风险大 利率敏感性低 规模变动呈周期性,三、消费信贷的作用,1消费贷款是调节生产与消费的有力杠 杆。 2消费贷款通过购买力的提前实现来平衡 和调节消费 。 3消费贷款能调节社会总供给与总需求的 矛盾。 4抑制“高利贷”的活动范围。,消费信贷在发达国家的发展,小资料,消费信贷占银行贷款的比例,美国,加拿大,德国,法国,有债务家庭比例,1/5,1/3,1/2,1/4,四、消费信贷的

5、种类,1、消费信贷的分类,按消费信贷的用途分类： 商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、其他耐用消费品贷款等）； 服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、医疗贷款等）。,按消费信贷提供者分类：,商业信贷或零售信贷（也就是由零售商向消费者提供的信贷)； 银行信贷或现金信贷（也就是由银行和其他金融机构提供的信贷）。,按贷款和还款方式分类：,循环信贷(一次申请、多次使用的信贷，如信贷卡及其他周转限额贷款)； 分期付款信贷(贷款的本金和利息分多次还清； 一次还清贷款。,2、我国消费信贷的主要种类,个人住房贷款： 对个人发放的用于购买、建造和修缮自住 住房的贷款。对个人发放用于购买自住住房的 贷款 。 担保贷款

6、： 包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。在 消费贷款中通常采用抵押贷款和质押贷款。 分期付款 ：分期偿还本金和利息的贷款。,汽车信贷与保险,上节课内容回顾,一、信贷的涵义与特征 二、消费信贷的涵义与特征 三、消费信贷的作用 四、消费信贷的种类,第二节,汽车消费信贷,一、汽车消费信贷的产生和发展,纵观国外汽车消费信贷的百年发展 历史实践，这项业务基本经历了起步阶 段（19081929）；低谷阶段（1930 1946）；发展阶段（19501990）；成 熟阶段（1990至今）。这四个阶段体现 了汽车消费信贷的一般发展规律。,1、美国汽车消费信贷与汽车业的发展,汽车消费信贷起源于美国1907年私人 汽

7、车购买中的分期付款方式，到1919年， 福特汽车公司65%的汽车是通过分期付款 方式销售出去的。目前美国汽车销售额中 70%靠分期付款方式实现，并且在美国商 业银行的消费信贷中，汽车贷款占有相当 重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。,美国商业银行向个人提供的消费信贷分类 （单位：亿美元）,美国汽车增长与汽车金融关系图,2011美国月份消费信贷增长.,新华网华盛顿月日电 美国联邦储备委员会日公布的数据显示，今年月份，受信用卡消费信贷强劲增长推动，美国消费信贷按年率增长，显示美国居民消费延续复苏势头。 月份，美国消费信贷比月份增加亿美元，升至万亿美元，为连续第个月上升。 具体来看，用于教育、休假和购

8、买汽车等方面的非周转性信贷按年率计算增长，增至万亿美元；用于信用卡消费等方面的周转性信贷按年率计算上涨，增至亿美元。 消费信贷反映美国个人消费开支情况。个人消费开支约占美国国内生产总值约，是经济增长的主引擎。,阅读延伸,美国个人信用体系建设 一、 社会安全号SSN 在美国，每个人都有一个“社会安全号”SSN（social security number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行帐号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。该号由国家社会安全管理局统一赋予。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料。如果一个

9、人有过不良信用记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、买保险、买汽车、开公司，几乎无论他做什么，无论他走到哪里，这一污点都无法抹去，他将因此四处碰壁。,二、 信用局 对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构，在美国叫信用局，或叫消费信用报告机构。该机构专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。 在美国，信用局收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的，不需要向被记录者打招呼。而且大多数授信机构都会将消费者的不良记录主动提供给信用局，使失信消费者的信用记录增加负面信息，今后无法成功申请其他信用工具。,信用局主要通过三个渠道获取消费者的

10、信息，一是经常从银行、信用卡公司、公用事业公司和零售商等渠道了解消费者付款记录的最新信息；二是同雇主接触，了解消费者职业或者岗位的变化情况；三是从政府的公开政务信息中获取被调查消费者的特定信息。,三、 个人征信服务行业管理的基本原则和具体做法 良好的征信服务不仅有利于授信者业务发展，也有利于消费者更方便和更快捷地获得信贷服务。因此，法律规范的核心在于，既要充分保证个人隐私和权益不受损害，又能够为征信活动的正常开展创造必要的条件。为了达到上述目的，美国法律在以下三方面做出了界定：,1） 什么信息属于个人隐私，应当保护，什么信息属于正常的信用信息，应当公开并充许征信机构搜集； 2） 如何保证信息的

11、使用目的是正当的，即不能被滥用； 3） 如何保证信用信息的准确性、完整性和及时更新。,四、 个人信用修复制度 如果有了不良记录，可能没人再愿意贷款给你，这时，信用修复机制会帮你解除顾虑，给你提供建议，包括如何清理、重组债务，如何加强理财，以便分批偿还债务等。还清贷款后再对你观察两三年，如果没有污点，就可以消除记录。,2、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展,日本几大著名的汽车公司如丰田、日产等在20世纪二三十年代才成立。开始，汽车作为高价商品，消费对象主要是少数高收入者和政府部门，到了50年代后期，汽车的分期付款得到普及。,二、汽车消费信贷的作用,1、汽车消费信贷引导社会需求、生产从而促进工 业经

12、济乃至整个国民经济协调、持续、快速发 展。 2、汽车消费贷款推动汽车消费，盘活汽车行业巨 大资产存量和提高资本营运效益。 3、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活， 促进消费结构升级。 4、汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增 量，提高资金使用效率。,三、汽车消费信贷现状,目前，全球70的私人用车都是通过 贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高 达80。2000年美国每十辆售出的新家用 车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅 新车贷款产生的利息收入即高达 200 亿美 元。有关研究指出，如果没有汽车贷款， 美国新车销售量至少要减少50，约 800 万辆。,中国汽车消费信贷市场的起步较晚，最早

13、出现于1995年。 1998年9月，央行出台汽车消费贷款管理办法， 1999年4月出台关于开展个人消费信贷的指导意见。进入2002年，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段。 2002年12月11日中国汽车信贷市场全面开放，外资非银行金融机构获准在中国境内开展汽车消费信贷业务。 从2004年8月18日开始，中国首家汽车金融公司 上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业 。,第三节,汽车消费信贷模式,一、我国汽车消费信贷的两种 主要模式,1、直客模式,“直客模式”是由银行、专业资信调查公 司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接 面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定 合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将

14、 在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个 车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车 市场上选购自己满意的产品。,“直客式”的发展历程,“直客式”就是银行绕过经销商直接与客户打交道。2002年4月，建设银行北京分行在刚成立汽车金融服务中心时，便率先推出“直客式”的信贷模式。 在建行推出后不久，招商银行和工商银行等相继仿效。,小资料,优势,这种方式好处非常明显。对客户来说，可以节省不少时间和费用，可以全款购车，提高对经销商的议价权，还可以直接和银行议价。而对银行来说，防范风险和选择客户的主动性增强。,缺陷,银行毕竟不是专业卖车的，消费者买车习惯上是去车市，很少会到银行去询问银行的特约经销点，然后再去

15、买车。 对银行来说原由经销商负担的前期投入这时全部要银行自己去做，一个银行往往有上千个客户，对客户的资信调查工作量很大，其人员、精力、财力负担会很重。还有一些别的琐碎事情，比如银行要划出一块地来摆车，要经销商、律师、保险公司、现场办公等等。,2、间客模式,以经销商为主体的间客模式 ： 由银行、保险与经销商三方联手。该模式的 特点是由经销商为购车人办理贷款手续，负责对 贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为 客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本 息，而购车人可以享受到经销商提供的一站式服 务。,在实际操作中，以经销商为主体的间客模式的汽车消费信贷又有两种不同的模式：,（1）银行不是直接面

16、对消费者，而是把 钱贷给信得过的汽车生产企业或汽车经销商 再由该汽车生产企业或经销商贷给消费者。 典型案例： 北京“亚飞”汽车连锁总店信贷模式 特点： 需要购买保证保险。,（2）银行、保险与经销商三方合作，通 过经销商作中介贷款给购车入。 典型案例： 云南汽车交易市场信贷模式 特点： 不需要客户购买保证保险。,以非银行金融机构为主体的间客模式：,该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。 这些非银行金融机构通常为： 汽车生产企业的财务公司或金融公司。,汽车金融公司的出现,2004年8月18日中国第一家来自汽车业的带有“海外血统”的汽车金融公司“上汽通用汽车金融公司”正式登陆上海滩。作为历史上第一家专业经营汽车金融服务公司，业务遍及41个国家，已在全球范围内为l58亿辆汽车的销售提供了13 0