第三章-电子支付法律制度

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1、电子商务法律法规,刘志慧,知识目标 1.熟悉电子支付的概念； 2.掌握电子支付的种类和程序； 3.熟悉电子支付的工具； 4.掌握电子支付当事人的权利和义务。 能力目标 1.能够按照电子支付程序完成电子支付程序； 2.能够结合实际支付需求选择电子支付的工具； 3.能够根据电子支付当事人权利义务，维护自身权益。,第三章 电子支付法律制度,张莹在慧通公司熟悉了2个星期后，对网络程序开发、网络推广有了一些认识，张莹被安排在外联岗位与相关合作商负责日常沟通。主要合作商有：淘宝、工商银行、中国电信。协调关于有关游戏等支付结算问题。接到了李某某的投诉电话说其通过工商银行网上银行支付了100元用于购买游戏10

2、000金币，银行网银界面显示支付成功了但是自己游戏账号中的金币确没有增加。 思考一下： 1.作为游戏服务一方是否要承担责任呢？并说明理由。 2.如何与客户沟通交流，并且提供帮助呢？ 让我们与张莹带着类似的问题一起来学习电子支付相关法律知识，帮助我们处理工作和生活中的问题。,导入,第一节 电子支付概述 第二节 电子支付的工具 第三节 电子支付当事人的法律关系 第四节 电子支付的法律问题 第五节 电子发票,第三章 电子支付法律制度,第一节 电子支付概述 一、传统支付方式及法律规定 （一）传统支付方式 1.现金 现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一国中央银行发行的，其有效性和价值是由中央银行保证的。

3、 2.票据 票据有广义和狭义之分。 3.信用卡 信用卡是指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证。,第三章 电子支付法律制度,一、传统支付方式及法律规定 （二）传统支付方式的法律规定 1.现金支付的管理规定 2.银行支付结算的管理规定,第一节 电子支付概述,一、传统支付方式及法律规定 （三）支付结算的原则和纪律 1.恪守信用，履约付款 2.自主支配 3.银行不垫款,第一节 电子支付概述,张某是某款游戏的忠实粉丝，由于需要张某想购买游戏的金币，但是需要通过电子支付的方式进行，你能帮助张某解释一下什么是电子支付，并且如何完成电子支

4、付吗？,【学前思考】,二、电子支付概述 （一）电子支付概念 电子支付是指以商用电子化工具和各类电子货币为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过电子数据存储和传递的形式，在计算机网络系统上实现资金的流通和支付。,第一节 电子支付概述,二、电子支付概述 （二）电子支付特征 （1）电子支付是采用先进的技术，通过数字流转来完成信息传输的。 （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效的优势。 （5）电子支付的成本费用较低。 （6）电子支付涉及多方当事人。,第一节 电子支付概述,二、电子支付概述 （三）电子支付程序,第

5、一节 电子支付概述,二、电子支付概述 （四）电子支付的类型 1.小额电子支付 小额电子支付又称小额电子资金划拨或零售电子资金划拨，它的服务对象主要是广大消费者个人、从事商品销售和服务提供的工商企业。 2.大额电子支付 大额电子支付又称大额电子资金划拨或批发电子资金划拨，它的服务对象包括货币、黄金、外汇、商品市场的经纪商和交易商，在金融市场从事交易活动的商业银行以及从事国际贸易的工商企业。大额电子支付的每笔交易金额巨大，在支付时间性、准确性和安全性上都有特殊要求。,第一节 电子支付概述,二、电子支付概述 （四）电子支付的类型 1.小额电子支付 小额电子支付又称小额电子资金划拨或零售电子资金划拨，

6、它的服务对象主要是广大消费者个人、从事商品销售和服务提供的工商企业。 2.大额电子支付 大额电子支付又称大额电子资金划拨或批发电子资金划拨，它的服务对象包括货币、黄金、外汇、商品市场的经纪商和交易商，在金融市场从事交易活动的商业银行以及从事国际贸易的工商企业。大额电子支付的每笔交易金额巨大，在支付时间性、准确性和安全性上都有特殊要求。,第一节 电子支付概述,张某是某游戏公司的员工，在2014年年初发生了如下几件事情： 1.张某想在淘宝上购买一件衣服； 2.张某代表公司购买一批新的设备，对方希望通过电子方式结算； 3.张某同时是某款游戏的忠实粉丝，需要购买金币。 4.张某的工资发放是在工商银行，

7、张某还有一张工行的信用卡，由于现实办理还款业务比较麻烦，等候时间也比较长，张某想采用其他方法。 思考：学习完下面的知识，请你帮助张某选择付款结算的方式。,【学前思考】,一、电子现金（Electronic cash） （一）电子现金的概念 电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。,第二节 电子支付的工具,一、电子现金（Electronic cash） （二）电子现金的支付过程,第二节 电子支付的工具,一、电子现金（Electronic cash） （三）电子现金的特点 （1）银行和商家之间应有协议和授权关系。 （2）客

8、户、商家和电子现金发布银行都需使用电子现金系统软件。 （3）电子现金发布银行负责客户和商家之间资金的转移。 （4）电子现金身份验证是由电子现金发布银行本身完成的。 （5）匿名性。电子现金被匿名使用，电子现金的使用者无迹可寻。 （6）具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小额的交易。,第二节 电子支付的工具,二、电子支票（Electronic Check） （一）电子支票的概念 电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。将银行通常大量采用的支付工具之一的支票，改变为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的全部信息，就是电子支票。,第二节 电子支付的工具,二、电子支票（Electronic C

9、heck） （二）电子支票的支付过程,第二节 电子支付的工具,三、电子信用卡（Electronic Credit card） 1.直接传输方式 这种方式的工作流程是，客户在网上购物后，把信用卡号码的信息加密后在线直接传送给商家。 2.专用账号方式 采用这种方式进行电子支付要求商家在银行的协助下来核实每个客户是否为信用卡的持卡人，并且由商家为每个客户建立一个与信用卡相对应的虚拟账户，每个虚拟账户都有独立的账号和密码。 3.专有协议方式 这种方式是指客户、商家和电子支付服务供应商之间采用一种专用加密协议，通过这种协议把信用卡的账号转为密码的形式。,第二节 电子支付的工具,四、网上银行（Intern

10、et Bank） 网上银行也称网络银行、在线银行，是指利用网络技术，如因特网（Internet）或局域网（Extranet），为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私和对公的个人或团体的全方位的银行业务，还可以为客户提供跨国支付和结算等其他贸易、非贸易的银行服务。,第二节 电子支付的工具,一、电子支付的当事人 电子支付当事人分为三类， 一是指令人或资金划拨人，这是可以发出资金支付命令的当事人； 二是接受银行，这是接到指令的银行； 三是收款人或受益人，这是最终收到资金的当事人。,第三节 电子支付当事人的法律关系,李某想要一个付费的邮箱，选择了网易的126的VIP邮箱，觉得比较好用

11、，但是发现需要通过网络支付。请你能结合这件事情分析一下有几个当事人吗？并且能分析出当事人之间有什么关系？,【学前思考】,二、电子支付当事人的法律关系 （一）指令人与接受银行的关系 （二）银行之间的法律关系 （三）收款人与收款人（代理）银行的法律关系 （四）付款人与收款人的法律关系,第三节 电子支付当事人的法律关系,张某购买某游戏公司某款游戏产品的金币，通过电子银行转账支付，显示支付成功，银行也已经扣款，但是游戏产品中金币没有增加。张某与游戏公司沟通，游戏公司发现系统出现故障，问这时做为这件事情的当事人张某、银行、游戏公司各有什么样的权利和义务？ 带着这个问题我们来学习电子合同的特征，符合这个特

12、征的将是电子合同。,【学前思考】,三、电子支付当事人的权利义务 （一）指令人的权利义务 1.指令人的权利 指令人有权要求接受银行按照指定的时间及时将指定的金额支付给指定的收款人。 2.指令人的义务 指令人主要承担以下的义务： （1）受自身指令的约束。当指令人发出支付指令后，必须承担从自身账户中付款的义务。 （2）接受核对签字和认证机构的认证。只有经过身份核查，才能确定指令人的身份，这是保护指令人的利益的手段，指令人必须配合。 （3）按照接受银行的程序，检查指令有无错误或歧义，并有义务发出修正指令。,第三节 电子支付当事人的法律关系,三、电子支付当事人的权利义务 （二）接受银行的权利义务 指令人

13、与接受银行的权利和义务是相对的，指令人的权利意味着接受银行的义务，反之亦然。 1.接受银行的权利 接受银行的权利主要有： （1）要求指令人支付所指定资金并承担支付费用。银行本身并无支付的义务，对于指令人要求支付的资金只能由指令人承担。 （2）拒绝或要求指令人修正其发出的无法执行的或不符合规定程序和要求的指令。 2.接受银行的义务 接受银行的义务主要是按照指令人的指令及时完成资金的划拨。,第三节 电子支付当事人的法律关系,三、电子支付当事人的权利义务 （三）收款人的权利义务 收款人除了有权要求付款人在约定的时间支付款项外，也有权要求它的代理银行妥善地接收付款人划拨过来的款项。当然，收款人同时要积

14、极配合其代理银行做好收款的工作。,第三节 电子支付当事人的法律关系,一、国外电子支付立法情况 （一）美国 （二）欧盟（含原欧共体） （三）联合国 （四）其他国家、地区或组织,第四节 电子支付的法律问题,二、我国电子支付立法情况 1997年颁布了中国金融IC卡卡片规范和中国金融IC卡应用规范 1999年颁布了银行卡业务管理办法 2001年颁布了网上银行业务管理暂行办法 2011年11月4日颁布了支付机构客户备付金存管暂行办法 2012年1月5日颁布了支付机构互联网支付业务管理办法,第四节 电子支付的法律问题,三、电子支付面临的法律问题 （一）支付工具效力问题 1.电子现金的法律地位 2.电子支票

15、的效力问题,第四节 电子支付的法律问题,三、电子支付面临的法律问题 （二）网络安全问题,第四节 电子支付的法律问题,三、电子支付面临的法律问题 （三）与电子支付有关的其他网上违法行为,第四节 电子支付的法律问题,四、电子支付立法展望 （一）利用对现有法律法理的扩张性解释来解决问题 （二）制定新的法律 （三）加强国际合作，借鉴国外的先进经验,第四节 电子支付的法律问题,一、电子发票 （一）电子发票的概念 电子发票定义为发票的一连串电子映像与电子记录。 作为纳税人的个人和组织机构可以在线领购、开具、传递和申报。 相对于传统的纸质发票而言，其突出特点是电子化、无纸化、快捷化。,第五节 电子发票,一、

16、电子发票 （二）电子发票的种类及特点 1.应用于有稳定的供应链和物流的大型企业。 2.多应用于中间服务型企业。 3.适用于只有零散订单的小型供应商。,第五节 电子发票,刘某在京东商城上购买了产品，发现在付款时发票一栏中有电子发票，于是很好奇，电子发票在中国好像很少见，于是想去询问，这个怎么用，是否可以报销，计税呢？学完下面的内容解释一下他的疑惑呢？,【学前思考】,二、纸质发票与电子发票的对比 （一）优点 1.SBI能显著减少发票的流转时间。 2.按照国际付款惯例通常是先取得发票再付款，因此，对于一贯视现金流为生命的现代企业来讲，可控的现金流带给企业的是非常现实的、看得到、摸得着的财务利益。 3.SBI合理减少了整个流程中发生错误的概率。,第五节 电子发票,二、纸质发票与电子发票的对比 （二）缺点 企业内部控制建设是一项复杂的系统工程，需要有规划、分步骤地进行。,第五节 电子发票,三、国际上电子发票情况 1.欧盟 2.联合国 3.美国 4.台湾,第五节 电子发票,作为淘宝某店主，现在开始流行使用电子发票了，如果随着业务发展，国家对电子商务也越来越规范，需要开发票