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1、经营资产用心 管理贷款尽责社强化信贷管理的具体做法和体会信用社主任 -信用社辖-个分社，一个营业室，现有在职职工-人（其中一人上挂省联社），担负着1镇6乡12多万人口的金融服务。由于-属典型的农业大区，农村经济基础薄弱，辖内无规模企业，无特色产业和优质项目，农民主要以粮食作物收入为主。信用社存差比例悬殊较大，资金大量闲置，经营效益极不理想。加之，信用社内部体制不顺，信贷管理无章可循，重放轻管的现象根深蒂固，资产质量每况愈下，严重威胁到信用社的生存和发展。今年以来，我们按照联社“五个一”、“六个落实”的工作要求，夯实贷款基础，强化规范管理，千方百计清收不良贷款，收到了明显成效。截止九月末，全辖各
2、项存款余额-万元，比年初增加-万元，比同期增加-万元，增长-%，占任务的1-%；各项贷款余额-万元，1-9月净投放-万元，累放 万元，累收 万元。在各项贷款中：四级分类不良贷款余额为 万元，比年初下降 万元，占比为 %；五级分类不良贷款余额为 万元，比年初下降 万元，占比；实现收入 万元，同比增收 万元，其中各项贷款利息收入 万元，收息率达 。我们的具体做法是：一、煅造员工思想行为，是做好规范管理工作的前提思想支配行动，意识决定行为。要想各项管理制度和规定得到不折不扣的贯彻落实，就必须作好员工的思想工作。市场经济时代，虽然一切以业务经营为中心，淡化了思想政治工作。但是，对于农村信用社经营管理来
3、讲。不仅不能淡化，反而更应该加强。通过作思想教育这种有效形式，要让员工知晓为什么要按业务流程做？这样做的好处是什么？同时也要告诉不这样做的危害和将受到的惩处。从而提高员工制度、规定和法纪意识。我们在日常管理工作中主要采取了“四抓”：一是抓学习教育。每周一和周五晚上7-9点，规定为信用社员工集体学习日。其内容主要是各岗位新出台的制度办法；联社及上级主管部门和监管部门的文件、通报、简报；从网上和金融报刊上下载有关信用社经营管理方面的资料；分析当前社内业务经营形势，通报任务进度，表彰先进，查找薄弱环节，研究整改方案。二是抓典型引路。我们要求主社各岗位带头，按规定提供规范性的样板，给基层社提供观摩、学
4、习、培训的蓝本。特别是在信贷管理方面，我们从贷款资料封面的制作，内容的采集整理、装订顺序，入档调阅、保管等方面进行了规范性的严格要求，效果凸显。三是抓督查整改。我们采取条块结合、责任到人的措施，分社、主社营业室的负责人对信用社主任负责，各岗位人员对分管领导负责。实行一级抓一级，一级对一级负责的办法。同时还定时不定时的实行交叉检查，互通情况，合力抓规范。四是抓考核奖惩。每季度我们将对各岗位进行综合评比，对内控制度执行好、基础工作扎实、任务完成快、业务差错率低、服务质量优的个人进行表彰奖励；对工作责任心不强、执行制度不力、作风纪律散漫、有违规违纪现象的及时作出惩处。这些不经意的做法却给我社的管理带
5、来了巨大的变化，营造了一个勤学善思、敬业爱岗、遵章守纪、团结实干的团队氛围。二、严格业务操作流程，是做好规范管理工作的关键规矩形成方圆，流程体现规范。我们根据省联社出台的系列信贷管理制度，严格按照县联社的具体要求，结合信用社的实际，在组织学习的基础上，进一步加大了执行力度，有力地规范了我社贷款操作行为。 （一）规范贷前调查。贷款调查是信用社贷款发放的关键环节，是贷款决策的最主要的依据。根据我社贷款客户的特点，我们对贷款贷前调查作出了明确要求：一是规定所有上报信用社审批的贷款必须有详实的书面调查报告，调查人必须是两个人且在调查报告上签字；二是在调查内容上，调查报告中必须真实、明确的说明客户和保证
6、人的基本情况，经济实力、经营项目及地址、联系方式等情况，要有对该贷款的风险分析和调查结论等；三是对调查报告所描述的内容，必须向客户索取相应的佐证资料，如房屋租赁协议、建设许可证、房产证、生产经营合同等，在所提供的复印件上，客户签字认可以表明为自身出具，调查人员对真实性和有效性签字认可，确保贷款调查全面、准确、真实；四是调查人必须自愿、主动向信用社签定好贷款放、收、管、赔、罚责任书。 （二）规范贷款审批。根据审贷分离和集体审批的原则，信用社成立信贷审查小组，按授信权限对贷款进行认真审查、审批，所有参加人员必须在审批簿签字以示负责。保证贷款决策的民主化和贷款审批阳光操作，有效地把好了新增贷款质量关
7、。 （三）规范档案管理。为加强贷款资料的管理工作，今年我们花费了大量的人力、财力。一是无论金额大小一律逐户建立信贷档案。二是分社呈报的贷款一律由信用社专管员统一制定目录和封面。三是无论那一级检查一律实行信贷档案借阅、查阅登记制度。（四）规范重组行为。对个别贷款确需进行重组，无论金额大小，在落实好原贷款责任人，满足省、县联社关于贷款重组的条件，一律报经分管领导审查同意的前提下，信贷人员方可进行贷款重组。避免了过去转贷手续上的漏洞，贷款操作风险增大的现象，进一步规范转贷的操作程序，降低了贷款风险。为信用社盘活不良贷款，保全信贷资产发挥了积极的作用， （五）建立客户约见制度。 有 多万人口 万户农户
8、，要对每个客户深入实地进行贷款调查是不现实的，因此，我们建立了大额客户约见制度，每逢当场天我们通过与乡镇、村社干部、部门公务人员、私营业主、种养大户、个体工商户约见面谈的方式，拉近信用社与社会各界的距离；了解客户对信用社服务质量的评价；征求对信用社经营管理的建议。同时可以了解一些优质项目和产业的信息，适时调整贷款经营思路。另一方面又可以反证一些相关客户的经营状况和客户的陈述。为我们准确判断贷款投向、投量提供了可靠的决策依据。 三、念好清非“七字真经”，是盘活沉量贷款工作的核心思路决定出路，细节决定成败。为全面实现联社关于不良贷款清收处置大会战的目标计划，集中力量打好不良贷款清收处置大会战，我们
9、集中精力，出击重拳，主攻难点，大力清收盘活不良贷款，收到了一定实效。仅 月份一个月就收回不良贷款本金 万元，其绝招就是念好“准、早、耐、清、破、活、严”“七字真经”：（一）定目标，念好“准字经”。面对人难找、钱难收、时间长、扯皮多的不良贷款现实，我们不叫难、不畏难、不怕难，冷静认真地分析现状和有利形势及因素，找准突破口，自加清收压力，定准目标任务。 月初就按全社不良贷款总额的分布实际，确定全年清收计划，并与分社及时签订责任状，落实了清收目标任务。 （二）定责任，念好“早字经”。在明确目标任务的基础上，结合实际，及时制定并落实了清收责任制。按各社清收任务的责任大小,实行主任负总责，全员担负清收任
10、务，清收人员各负其责的清收责任制，信用社与分社、分社与人人签订清收责任状，做到任务到人，一人一责任，人人担起了清收责任，有力地激发了清收人员的信心和决心，激起早上清收战场，大力清收不良贷款的热潮。 （三）攻大户，念好“耐字经”。通过对所有贷款按金额大小、清收难易、时间长短等进行分门别类后，在清收上主攻大户、集中攻坚，切实做好耐心细致的清收工作，做到主攻大户不松劲，攻坚克难不动摇，收到良好效果。如：医院何小舅子 年在我社贷款 万元后杳无音信，今年我们采取了在辖区内实行家庭式信贷连带责任制裁，只要家庭成员中有人在信用社自借或担保的贷款没有归还，那整个家庭成员将不能与信用社建立信贷关系，除非那些贷款
11、被清偿完毕。据统计，全社通过这种方法重组贷款 笔，金额 万元；现金收回 万元，利息 万元。迫使其为小舅子偿清贷款本息，挽回了资金损失，有力地维护了信用社的利益。（四）抓销户，念好“清字经”。针对全社不良贷款有 万多笔，单笔金额最小的 元的现实，我们决心从销户入手，抓“清”字突破。经过全体员工的共同努力，从单户 元起、从年限由1982年起。如：如收回 已死亡多年收回贷款 元， ，已转入内销外挂的“呆帐”科目。又如： 某 年贷款 万元，信用社清收人员 次上门，以木料等实物和现金共收回本金 万元，这在当地起到了影响一方的作用。（五）抓保全，念好“破字经”。通过清查和核对，有 烧后补的白契约 笔不具备
12、法律时效，本次我们采取补救保全相结合，破户收本收息等措施，对每户下催收通知，破户收回白契约贷款 笔，金额达 余元，保全贷款金额 万元，使这些农户所欠贷款全部具备了法律时效。（六）讲方法，念好“活字经”。我们充分发挥“一把钥匙开一把锁、一人一个方法、一户一个措施”等各自的收贷能力和优势，大力清收盘活不良贷款。如： 分社收回 某欠的万元贷款。清收人员经过认真分析，认为此人的个性倔强，只能顺摸，不能倒摸，于是， 同志多方寻找王的熟人，亲自与其多次上王的门做细致说服工作和鼓动工作，使该人不得不动情、通理，乐意地还清了贷款。（七）结考核，念好“严字经”。将浮动工资和效益工资留作年终，全额与个人收息任务挂
13、钩，一次性结帐兑现。同时，对清收人员的清收工作常年坚持10天一结帐、一通报，一月一考核，十分有效地调动和激发了全员清收盘活工作积极性，促进清非工作效果平衡发展，确保完成清收工作任务。借 社之石，意在抛砖引玉。农村信用社经营管理工作涉及方方面面，要做好的确不易。只要我们无愧于组织、无愧于员工、无愧于良心，在本职岗位上尽心屡职，忠诚信合事业，真正起好标杆、旗帜、榜样的示范带头作用，信用社工作就会步入健康发展的良性轨道。当然，前面只是我社在信贷管理工作中的一些做法和我本人的一些体会，不一定成熟。实际工作中依然存在许多不足之处，特别是按联社的要求还做得不够，与兄弟社比较还有差距，我们将借此会议之机，不断总结经验，认真扎实抓好社内各项工作，力求达到制度化、规范化，为圆满完成联社下达的各项目标任务而努力拼搏。- 7 -
