电子商务支付管理

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1、第3章 电子商务支付管理,2018/10/14,电子商务管理,3.1 电子支付概述 3.2 电子货币 3.3 电子支付工具 3.4 网上银行,本章内容,2018/10/14,电子商务管理,本章学习要求：,掌握电子支付及电子货币的概念和特点 了解电子支付过程中使用的安全协议 掌握常用的电子支付的工具 了解电子支付今后的发展趋势 掌握一种第三方支付平台的使用 理解网上银行的发展和特点,2018/10/14,电子商务管理,3.1.1 传统的支付方式 目前，人们经常使用的三种传统支付方式有现金、票据和信用卡。 1现金现金有两种形式，即纸币和硬币，它们是由国家组织或政府授权的银行发行。纸币本身没有价值，

2、它只是一种由国家发行并强制使用的货币符号，可以代替货币加以流通，其价值是由国家加以保证的；硬币本身含有一定的金属成分，故具有一定的价值。现金交易过程的有以下主要特点: 买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。 现金使用方便、灵活，交易程序上非常简单，即“一手交钱，一手交货”。当然，这种交易方式也存在一些缺陷，主要表现在： 受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。 携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上决定了现金作为支付手段的局限性。,3.1 电子支付概述,2018/10/14,电子商务管理,2票据广义的票据包括各种记载一定文字、代表一定权

3、利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等；狭义的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。我国票据法将票据分为汇票、本票和支票三种。汇票是指出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。本票是指出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。支票则是指出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给予受款人或持票人的票据。,2018/10/14,电子商务管理,利用票据进行交易的主要特点是： 以票据的转移代替实际的金钱的转移，可以大大减少携带现金的麻烦和风险； 可以异时异地进行交易，突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了实现交易的机会； 可

4、以避免清点现金可能产生的错误，并可以节省清点现金的时间； 需有出票人的签名方能生效； 非匿名方式。此外，票据本身也存在一定的不足，如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。,2018/10/14,电子商务管理,3信用卡信用卡是银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。信用卡有以下主要特点。多功能。不同的信用卡功能和用途各异，但概括起来讲，主要有四种功能，即转账结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能。高效便捷。银行可为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，同时利用信用卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续；持卡人即使到外地，也可以凭卡存取现金，十分灵活方便

5、，免去了随身携带大量现金不便，而且又有安全保障。,2018/10/14,电子商务管理,3.1.2 电子支付1电子支付的定义美国对电子支付的研究和应用较早，1989年，美国法律学会的美国统一商法典给出了电子支付的一个规范性定义：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过通信线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。电子支付（e-Payment）是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过电子信息化的手段实现交易中货币支付或资金流转的过程。,2018/10/14,电子商务管理,2电子支付的特点电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是

6、采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如Internet）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台联网的终端，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百

7、分之一。,2018/10/14,电子商务管理,3电子支付的发展过程银行采用计算机等技术进行电子支付经历了五个发展阶段：第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务。第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等。第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式。第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直 接转账结算，形成电子商务环境。这一阶段又称作电子商务支付或网上支付。因此，一般意义上的电子支付包括前四个阶

8、段，而在电子商务条件下的电子支付是单指网上支付。,2018/10/14,电子商务管理,3.1.3 电子支付系统的构成,电子支付系统的基本构成,2018/10/14,电子商务管理,3.1.4 电子支付安全协议所谓电子支付协议是指约束电子商务交易双方支付过程及行为的标准、规范的集合。简而言之，电子支付协议就是参与支付的各个实体（例如买卖方、网络银行等）的行为准则。目前，对电子商务支付协议的分类还没有完全一致的分类标准。可以按照交易时中介机构（网络银行）是否参与，把支付协议划分为三方支付协议（如SET）和两方支付协议（如SSL和电子现金）。根据电子货币的形式，也可把支付协议划分为信用卡、借记卡、电子

9、支票和电子现金等。有的还根据每笔交易的支付方式来划分。,2018/10/14,电子商务管理,安全电子交易（SET）的概念SET（secure electronic transaction） 是安全电子交易的简称，它是 Visa、Master两大国际卡组织和多家科技机构共同制定的进行在线交易的安全标准。SET主要是为了用户商家和银行通过信用卡交易而设计的。用以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户和持有人的合法身份以及互可操作性,2018/10/14,电子商务管理,2）SET的安全技术,（1） 消息摘要 是一个唯一对应一个消息的值，它由哈希（Hash）加密算法对一个消息摘要成一串密文，由此验证

10、消息在传输过程中没有被修改。消息摘要方法解决了信息的完整性问题。 （2） 数字信封在SET中使用对称密钥来加密数据，然后将此对称密钥用接收者的公钥加密，称为消息的“数字信封”，将其和数据一起送给接收者。接收者先用自己的私钥解密数字信封，得到对称密钥，然后使用对称密钥解开数据。 （3） 双重签名SET要求将订单信息和个人信用卡账号信息分别用商家和银行的公钥进行数字签名，保证商家只能看到订货信息，而看不到持卡人的账户信息，并且银行只能看账户信息，而看不到订货信息。,2018/10/14,电子商务管理,使用SET进行银行卡支付交易的工作流程,购物者,商 家,结算卡 处理中心,银 行,发卡行,认证中心

11、,1定单及 信用卡号,6 确认,认证,认证,认证,5 确认,2 审核,3 审核,4 批准,图3.1 SET支付过程示意图,2018/10/14,电子商务管理,3.2 电子货币,3.2.1 电子货币概述货币本质上是起一般等价物作用的特殊商品，同时体现一定的社会关系。货币的形态有实物货币、金属货币、纸币、存款货币、电子货币等。其中电子货币是现代商品经济高度发达和银行转账与结算技术不断进步的产物，代表了现代信用货币形式的发展方向，体现了现代支付手段的不断进化。电子货币是比各种金属货币、纸质货币及各种票据更为简便快捷的支付工具。1电子货币的定义又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数或者智能卡，它可

12、以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。本质上讲，电子货币是具有一般等价物作用，完成货币的五种基本功能（价值尺度、流通手段、储蓄手段、支付手段和世界货币）的电子信息。但它的流通手段、储存手段和支付手段等是以电子信息方式来实现的，是以计算机、通信网络和公共信息平台为支撑的。,2018/10/14,电子商务管理,2电子货币的特点电子货币主要实现存款、转账和兑现等功能。它具有以下特点。 从形态上来看，电子货币脱离了货币的传统形态，不是以实物、贵金属、纸币等可视、可触的形式出现，而是以计算机技术为依托，以电子数据形式进行储存、支付和流通，故又称为虚拟货币。

13、从技术上来看，电子货币的发行、流通、回收等过程均采用电子化手段。为了防止对电子货币的伪造、复制、非正当使用等，电子货币使用了信息加密、数字签名等安全防范措施。 集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。 流通和传递渠道短，使用简便、迅速。,2018/10/14,电子商务管理,3.2.2 电子货币的分类电子货币按不同的标志可以分成以下类型。 1按结算方式分类支付手段电子化的电子货币支付方法电子化的电子货币 2按支付方式分类“先存款，后消费”的预付型电子货币 在消费的同时从银行账户转账的即付型电子货币“先消费，后付款”的后付型电子货币， 3按形态分类银行卡形

14、式电子货币智能IC卡形式电子货币存款电子化划拨型电子货币电子现金型电子货币,2018/10/14,电子商务管理,3.2.3 电子货币的发展电子商务是数字化社会的标志，它将在21世纪的国际商贸和社会生活中占据主导地位，目前，各国政府都在大力促进其发展。电子货币则是电子商务的核心，它将在国际金融活动中逐步发挥重要作用。欧洲中央银行于1998年8月发表的报告（Report on Electronic Money）讨论了建立电子货币系统的最低要求。 严格管理。 明确可靠的法律准备。 技术安全保障。 防范犯罪活动。 货币统计汇报。 可回购。 储备要求。,2018/10/14,电子商务管理,3.2.4 电

15、子货币使用面临的问题在电子货币这一新的金融支付工具向人们走来的时候，其间隐含的一些问题令众多使用者、银行机构、政府部门人士以及法律部门专家深感不安。就世界各国的电子货币使用情况而言，与其说是使用，不如说是试用，或者说是在试用的过程中取得经验，以求将这种新的货币形式推向正式的应用。在各有关国家的使用过程中，出现了一些带有共性的问题。 1观念上的问题 2技术上的问题 3法规上的问题 4安全上的问题 5应用上的问题,2018/10/14,电子商务管理,3.3.1 银行卡银行卡按可否透支分为贷记卡、借记卡和准贷记卡三种。 1银行卡的发展 2银行卡的支付过程目前，基于信用卡的支付有四种类型：无安全措施的

16、信用卡支付、通过第三方代理人的支付、简单信用卡加密方式和SET加密信用卡支付方式。四种支付模式有其相同点，总结起来，使用信用卡的支付流程是：持卡人用卡购物或消费时，出示信用卡，同时出示持卡人身份证明或提供密码口令；商家得到购物申请后，与发卡行联系，请求发卡行进行支付认可；发卡行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认可以交易的信息；商家向持卡人提供商品或服务，要求持卡人在签购单上签字；商家向发卡行提交签购单；发卡行向商家付款，这样就完成了一次交易。随后，发卡行向持卡人发出付款通知，持卡人向发卡行归还货款。,3.3 电子支付工具,2018/10/14,电子商务管理,3.3.2 数字现金 1数字

17、现金的概念数字现金（E-Cash）又称电子现金，是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些加密系列数来表示现实中的各种金额的币值。可以说，数字现金是纸币现金的电子化，具有与纸币现金一样的诸多优点。电子零钱或电子硬币本质上也属于数字现金范畴，指价值数额微小的数字现金。 2数字现金的特点 银行和商家之间应有协议和授权关系。 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 身份验证是由E-Cash本身完成的。数字现金发行银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给发行银行，由发行银行验证用户支付的电子货币是否无效（伪造或使用过等）。 数字现金具有现金特点，可以存、取、转让；也可以申请到非常小的面额，理论上可以无限细分，所以数字现金适用于小额交易，比较灵活。,