个人助业贷款产品政策要点解析讲义

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1、个人助业贷款产品专题培训,本讲义为农业银行内部培训编制，除用做农业银行业内部培训外，本讲义不得用于其他用途，也不得为其他用途而复印、拷贝。,提纲,产品亮点,业务操作要点,第一部分,第二部分,风险要点,第三部分,系统操作,第四部分,产品亮点,第一部分,4,4,产品亮点,贷款对象广泛：包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等 。 贷款额度高：单户最高可获得1000万元贷款额度。 方式灵活，多种选择：信用贷款额度保证贷款额度抵押贷款额度质押贷款额度。 可一次核定抵押额度，多次循环使用。 可采用自助方式，自己放款、还款，轻松自主。,业务操作要点,第二部分,4,4,发展背景,

2、 2002年 正式推出2007年 修订管理办法2010年 产品升级 修订办法 更名为个人助业贷款,个人助业贷款发展基本原则,发展个人助业贷款，必须坚持以效益为导向，以个私经济活跃区域为重点，以优质专业市场为依托，以从业经验丰富的高端业主为基础客户，以抵押担保方式为主流担保方式。,发展基本原则,重点支持行业客户,一是具有全国或区域较高知名度的各类商品交易市场、批发市场、批发性商业街等交易市场内的优质商户； 二是城市繁华商业街区、成熟购物中心、大型家居市场、大型连锁超市内的品牌代理商、品牌经销商、家装建材供应商、超市供货商、为大型零售商提供服务的上下游商户等经营业主； 三是当地特色经济行业微企经营

3、业主。,行业规划管理,限制发展行业客户,各行要严格控制低技术含量、低附加值的生产型行业客户的贷款投放；同时，要结合当前国际贸易形势和区域经济特点，适度控制受国际贸易冲击较大的以外向出口加工为主的服装、鞋帽、电子玩具等相关制造行业客户的贷款投放。,行业规划管理,禁止投向行业客户,一是从事国家产业政策、我行相关信贷政策制度规定禁止介入项目的行业； 二是歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧等易受政策影响的行业。同时，禁止将个人助业贷款用于房地产项目开发、证券市场、期货市场、股本权益性投资及国家法律法规明确规定不得经营的项目。,行业规划管理,产品定义,个人助业贷款是指农业银行向自然人发放的，用于合法生产经营的

4、人民币贷款。,对象范围,具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的自然人，包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等。 小企业是指由1-5名（含）自然人股东出资成立、注册资本金在1000万元（含）以下的微型企业，小企业主即指微企业主。,对象范围,小企业主是指所在行业发展潜力较大、具有一定经营规模和经济实力的小企业所有者、经营者，主要指借款人经营实体的实际控制人，且符合以下条件之一：1、借款人持股比例不低于50% ；2、借款人持股比例不低于30%，且借款人与其一致行动人共同持股比例不低于50% ；3、原则上同一经营实体只能由1名微企业主、或1名合伙人（合伙份额须高于

5、50%）申请个人助业贷款用于该经营实体经营 。 一致行动人是指在利益与决策行为上与借款人始终保持一致的企业股东，主要为家庭直系亲属。在贷款申请时，经办行应要求一致行动人签字同意贷款，并对贷款承担连带担保责任。,贷款条件,年龄在18周岁（含）以上65周岁（含）以下，具有完全民事行为能力，年龄超过60岁的，在借款人年满60岁起，经办行应要求其每年提供体检报告，健康状况发生明显恶化时，要提前收回贷款；在当地有固定住所，持有合法有效身份证件； 具有合法有效的生产经营证明，从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证； 贷款用途明确、合法； 具有2年以上本行业或相近行业（制造、商贸、物流和服

6、务四类行业 ）经营管理经验具备一定的经营管理能力；生产经营符合国家政策，产品或服务具有较强的市场竞争力或成长力，销售回笼好；,贷款条件,具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力，第一还款来源充足； 担保贷款须提供合法、有效、足值的担保；对于生产型行业微企业主、合伙人原则上只能以房地产抵押方式办理业务。 借款人及配偶符合个贷基本规程规定的信用记录条件，借款人经营实体符合法人信贷信用记录条件； 在农业银行开立结算账户，愿意接受农行信贷监督和结算监督，并承诺由我行贷款支持产生的结算资金往来应通过我行进行结算；借款人经营实体要在农行开立一般结算账户； 借款人经营实体目前在我行无非低风险信贷业务关系。

7、,信用等级,贷款行应对借款人进行信用评分评定。信用贷款的借款人信用评分须在520分（含）以上；采用单一自然人保证担保或商户联保的，借款人和自然人保证人的信用评分均为470分（含）以上；采用信用担保机构担保、市场管理方担保的，借款人信用评分须在450分（含）以上。,贷款额度,单户最低5万元、最高1000万元，权利凭证质押贷款金额不受最高额度的限制。 信用贷款额度仅给予信用等级在AAA级（含）以上的我行存量个人助业贷款客户，且信用贷款最高额度=借款人在经办行的单笔抵押类个人助业贷款最高审批额度的20%借款人已在我行办理的各类信用类贷款余额，且最高不超过100万元。信用类个人助业贷款仅可在上述公式中

8、注明的经办行办理。,贷款额度,担保贷款的最高额度抵押贷款额度质押贷款额度保证贷款额度。 抵押担保方式的，贷款额度根据抵押物评估价值及不同类别抵押物的抵押率来确定。 权利凭证质押担保方式的，贷款额度根据中国农业银行个人质押贷款管理办法来确定。,贷款额度,担保贷款的最高额度抵押贷款额度质押贷款额度保证贷款额度。 保证担保方式的，保证担保贷款额度视借款人的还款能力与担保方担保能力综合确定，单户最高贷款额度不得超过100万元，贷款额度上不因追加保证而增加。 以信用担保机构、市场方保证方式办理的贷款，500分及以上借款人单户最高贷款额度为200万元。 担保公司为其股东提供担保的，经办行应加强贷前尽职调查

9、，并强化用款支付管理；担保额度除符合通用性规定外，同时应不超过被担保股东实缴资本金 。,贷款期限,含信用、保证方式的期限最长不超过2年，且信用贷款到期日不超过核定信用额度的关联抵押贷款的到期日； 全额房地产抵（质）押方式的贷款期限最长不超过5年； 最高额可循环贷款额度的有效期最长不超过3年，其中保证方式可循环额度有效期最长不超过2年；每笔贷款的发放日期应在额度有效期内，贷款最迟到期日不超过额度有效期。,贷款担保, 抵押担保房地产抵押担保 保证担保自然人保证担保、信用担保机构、市场方保证担保、商户联保。信用担保机构、市场方保证担保、商户联保方式仅在总行确定的区域或经总行批准后开办 。 质押担保权

10、利凭证质押担保,抵押担保,抵押担保的抵押物应为借款人本人或第三方名下的的商品住房、别墅、自建房、排屋、商铺、写字楼、通用厂房以及建设用地使用权，抵押物应权属清晰、易于转让和变现。 商品住房抵押率最高不超过评估价值的70%，要求房产所处环境条件较好；但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超过评估价值的60%。 别墅、自建房、排屋、商铺或写字楼抵押的，抵押率不得超过评估价值的60%，以商铺、写字楼抵押的，抵押物应位于城区或集镇中心的主要街道。 以商铺、写字楼抵押的，抵押物应位于城区或集镇中心的主要街道。,抵押担保,通用厂房和国有建设用地使用权的抵押率最高不超过评估价值的50%。以厂房抵押的，厂房应为砖混

11、结构、预制结构或钢架结构，内部设施功能齐全，通用性较强，且已投入使用，禁止以简易结构的厂房作抵押。以国有建设用地使用权抵押的，贷款期限最长2年，但不得超过建设用地使用权的剩余期限；土地所处位置应在城市规划区域、经济开发区或工业园区内，并以出让方式取得，已全部缴清地价款、取得合法土地使用权证书，对未按合同约定超过2年未动工开发的闲置用地不得办理抵押。 抵押物为通用厂房的，须办理保险手续，保险期限不得短于贷款期限。,保证担保, 自然人保证担保 自然人保证担保的，要按照中国农业银行信贷业务担保管理办法相关规定核定保证担保额度，且保证人信用评分为470分（含）以上的，担保额度最高不超过50万元；保证人

12、信用评分为520分（含）以上的，担保额度最高不超过100万元。 不得接受借款人家庭成员（配偶、子女，及夫妻双方父母）或同一企业的股东或合伙人提供的保证担保。 自然人保证担保人及配偶符合个贷基本规程规定的信用记录条件。,保证担保, 商户联保 商户联保方式只适用于专业市场中具有相当影响力的中高端客户群体，且联保成员属同一专业市场、行业相近，同时联保体成员间不得为关系人。适用商户联保方式的专业市场由一级分行进行资格准入审批，具体按照信用担保机构、市场管理方准入流程办理 。,保证担保, 商户联保 原则上要求由3-5个（含）自然人商户自愿组成联保小组，所有联保小组成员为任一成员的贷款提供连带担保责任，且

13、联保人仅可参加一个农行联保小组。 联保小组成员须在本行业从业5年以上。 联保小组整体最高授信额度不超过150万元（含），单户贷款金额不得超过50万元。 联保小组成员必须在贷款行存入不低于贷款金额的10%作为保证金，并为所有联保成员的贷款提供担保。,保证担保, 信用担保机构保证担保 按照总行有关规定执行。,保证担保, 市场方担保 各类大型专业批发市场的市场方提供法人保证担保的，要符合中国农业银行信贷业务担保管理办法相关规定，且同时满足以下条件： 市场方须为市场物业的实际控制人，市场物业应持续经营5年（含）以上，出租率要达到80%（含）以上，且市场经营正常、交易活跃； 市场方信用等级在AA级（含）

14、以上，上年度资产总额不低于10000万元，净资产不低于1000万元； 市场在同一省域范围内具有一定的知名度和影响力。,保证担保, 市场方担保 借款人必须是在市场内经营时间达2年以上，信誉度高，无拖欠市场管理费记录的商户 ； 单一客户采用市场方保证担保的贷款最高额度不得超过100万元，且借款人信用评分为450分-469分的，贷款额度最高不超过30万元；借款人信用评分为470分-499分的，贷款额度最高不超过50万元；借款人信用评分为500分-519分的，贷款额度最高不超过70万元；借款人信用评分为520分（含）以上的，贷款额度最高不超过100万元； 市场方保证担保贷款期限最长1年，且不得超过借款

15、人与市场方租赁协议的到期日。对于纳入总行名单制管理市场，最长为3年。,保证担保, 市场方管理 市场管理方保证担保仅在总行确定的区域或经总行批准后办理。 与市场方的合作协议的审查、签订须按法律审查和合同文本管理有关规定办理。 担保方应按不低于担保金额10%的比例存入保证金，出现不足时要及时补缴。未经贷款行同意，担保方不得使用保证金。,保证担保, 市场方管理 担保额度管理。 市场方担保须纳入统一授信管理，担保额度要占用对市场方的统一授信额度，同时不得超过中国农业银行信贷业务担保管理办法核定的担保额度。,保证担保,实行动态管理 。 同一担保方所担保的个人助业贷款不良率超过2（含）时，应停止受理该担保

16、方担保的贷款；不良率下降达到标准需恢复合作的，应由二级分行或以上行批准后方可继续受理业务。 保证金比例可与贷款资产质量挂钩，对于上一年合作项下个人助业贷款不良率低于1%的担保方，确因业务发展需要的，经一级分行住房金融与个人信贷部门审核可适当降低其保证金比例，但原则上不低于5%。 经办行应对市场方定期进行检查核保。,禁止的担保方式, 异地保证、抵押、质押担保（经总行批准的区域除外）。异地担保是指担保人或担保物与贷款行不在同一地级市行政管辖区。 以法人客户提供保证担保（总行批准的情况除外）。 产权式酒店抵押担保。 以未成年人财产担保 。集体土地使用权及该土地上的建筑物抵押担保（总行规定的特定区域除

17、外） 。 未经总行批准的其他担保方式 。,贷款申请与受理环节,客户经理详细告知客户贷款条件以及贷款政策，对符合贷款条件的，要求客户填写申请表，并提供相应材料。借款人及其配偶有效身份证件原件及复印件；现住所证明（可选择户口簿、房产证等）原件及复印件； 营业执照原件及复印件, 从事特种行业的同时提供有权批准部门颁发的特种行业经营许可证原件及复印件；合伙企业合伙人还须提供合伙协议原件及复印件，如合伙协议中对借款有限制性条款的,须提供全部合伙人同意借款的证明文件；小企业主须提供公司章程、验资报告和贷款卡原件及复印件，如公司章程对借款有限制性条款的,须提供董事会(或股东会)同意借款的证明文件;承包租赁企业承包人或承租人还须提供承包租赁协议原件及复印件，所承包（或承租）企业的营业执照；,