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1、商业银行个人理财业务,二九年四月,目 录,商业银行中间业务概述,国内主要商业银行理财业务和中间业务简介,商业银行的中间业务,中间业务是影响商业银行的收入和利润，但不反映在资产 负债表上的业务。反映在资产负债表内的业务通常称为信 用业务。 中间业务有时被称为表外业务。广义的表外业务就是中间 业务，狭义的表外业务是指20世纪60-70年代后金融市场 上大量使用的有风险但不列入资产负债表的业务。 历史上，银行中间业务的出现早于信用业务。20世纪70年 代后，中间业务取得了很大的发展。许多中间业务是在传 统金融工具的基础上发展起来的，例如在商业本票基础上 发展起来的备用信用证业务。有些中间业务则是金融
2、创新 的结果。,商业银行的中间业务,西方发达国家的商业银行中间业务收入一般可 以占到其总收入的一半以上。通过提供大量中 间业务服务，商业银行才可能成为金融超市和 金融百货商店，满足客户多方面的需求。,商业银行的中间业务,商业银行主要的中间业务包括： -转帐结算； -承兑业务； -信用证业务； -银行保函； -代理业务； -经济信息咨询业务； -租赁业务； -贷款承诺（Loan Commitments，包括信用额度、 循环贷款承诺和票据发行便利NIFs三种形式）； -贷款销售,商业银行的理财服务和中间业务的关系,理财服务整合负债、资产和中间业务 理财服务之根本是以 “客户”中心,围绕客户需求来开
3、展个人金融服务. 花旗财富管理 汇丰卓越理财 渣打优先理财 荷兰银行梵高贵宾理财 恒生优越理财中国银行个人中间业务.ppt,什么是金融理财,银监会商业银行个人理财业务管理暂行办法第一章第二条： 个人理财业务：本办法所称个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。 特点：实质是对金融理财工作范围的界定中国金融理财标准委员会（FPSCC） 金融理财（Financial Planning）是一种综合金融服务, 是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的可操作的理财方案,使其能满足客户人生不同
4、阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。,FPSCC定义的要点,不是产品推销，而是综合金融服务 不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务 不是针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生 不是一个产品，而是一个过程,金融理财的意义和价值,平衡收支，财富积累 保障退休后的生活 投资管理和财产管理 防范风险和管理风险 减轻税收负担 财产的传承,理财产品及其运用,工具载体类产品 银行卡（信用卡，借记卡） 收益保障类产品 储蓄、国债、保险、货币市场基金、保本型基金、结构性存款 避险增值类产品 企业债券、信托计划、债券型基金、股票型基金 风险投资类产品 股票、股票型基金、外汇买卖、集合理财、期货
5、、外汇期权 边缘投资类项目 房地产、收藏品,对理财产品的一些认识： 理财师作为客户关系维护的平台和直接沟通者，并不以产品推销为最终目的，但产品是理财业务不可或缺的重要支撑。 产品没有好坏之分，只有适合与不适合的差别 六个 RIGHT：在合适的时间，在合适的地方，用合适的方式，用合适的价格，把合适的东西，卖给合适的人。,12,安徽省理财市场情况,13,安徽省理财市场情况,工商银行,共有营业机构546个，另设有103个个人理财中心、106个自助银行和650台ATM；拥有个人存款账户1180多万户、法人账户近8.3万户。 个人中间业务：分为汇款直通车、跨行通存通兑业务、代理收付、代理发行国债、银证转
6、账、代理基金、基金定投、代理保险、个人外汇买卖、个人外汇理财、代保管服务、存款证明、“稳得利”人民币个人理财产品、“珠联币合”理财产品、“利添利”账户理财等。 校园一卡通：校园一卡通是指工行和中国科学技术大学共同研发，具有存取现金、购物消费、转账结算和储蓄功能的专用牡丹灵通卡。 工行校园一卡通目前仅供中国科学技术大学在校学生和教职员工申办使用。,“理财金账户”介绍,理财金账户，是工行为客户提供的贵宾理财借记卡，该卡是客户办理各项业务（包括理财业务）的介质，也是客户的贵宾身份证明。 （一）“理财金账户”功能：综合理财、一应俱全；科技领先、方便快捷；增值服务、贵宾待遇。 （二）理财金账户的主要特点
7、：一应俱全的账户功能；方便清晰的对账工具；实用妥贴的理财协议；超值享有的贵宾服务；超越时空的电子服务；全天候的自助服务。 财富管理新时代，理财金账户再创精彩。 经过精心组织，工行在全省建设了贵宾理财中心，为理财金账户客户建立起“六专”贵宾服务体系：一是贵宾专属通道；二是专享费用优惠；三是专家理财服务；四是专供理财产品；五是专业账户管理服务；六是专享精彩活动。,牡丹灵通卡e时代：,是指全面升级、增强型的牡丹灵通卡，是工商银行为身处信息时代的客户全力打造的综合性理财工具。 主要功能：多币种，活期以及定期储蓄；个人网上银行金融家；电话银行95588；刷卡消费；汇款与转账；代理缴费；投资理财；香港地区
8、使用。 牡丹中油卡是工行与中国石油天然气股份有限公司（以下简称中石油）合作推出的全国性联名卡项目。牡丹中油灵通卡具备牡丹灵通卡所有功能，同时可在安装了工行POS的全国各地中石油加油站刷卡消费，享受折扣优惠。,工商银行部分中间业务,代缴学费网上商城电子工资单查询自助缴费个人电子回单 个人电子对账单牡丹卡购汇还款境内汇出汇款基金定投个人网上银行-储蓄国债（凭证式）网上银行-第三方存管业务 网上银行口令卡国际卡消费还款网上贷款网上保险通知存款 代理实物黄金网上黄金多银行模式第三方存管业务代理安徽省高速公路交通违章罚款收缴业务代理信托计划资金收付业务 同业代理业务代理保险业务全省集中式银期转账业务银关
9、通 全省农村义务教育中央专项资金动态监控系统代理存量房（二手房）交易资金托管收付业务安徽省人事考试网上报名支付系统安徽省自学考试网上报名支付系统（B2C银税通（地税）系统全省集中式银税通（国税）系统全省集中式市级政府非税收入收缴代理业务系统代理省级政府非税收入收缴业务（省级非税通）代理省级财政国库集中支付业务（省级银财通）等.,建设银行,利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托资产型理财产品；低风险、流动性强，预期收益高于同期存款的债券型理财产品；预期收益较高、资金运作规范、风险适中、分享资本市场的成长的IPO新股申购型理财产品及预期收益较高、专业化运作、具有一定风险、分
10、享资本市场的成长基金型理财产品。 “汇得盈“是指银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的个人外汇投资理财产品，包括具有远期、期货、掉期（调期、互换）和期权中一种或多种特征的结构化产品。 QUANTO是指以人民币为投资本金币种，产品收益与国际金融市场有关指标变动挂钩的个人理财产品。相关市场指标包括利率、汇率、债券、信用、股票、贵金属（含黄金）、商品（含原油）等以及前述指标的指数。客户通过承担一定的风险（如市场风险、资金流动性风险等）来提高人民币投资本金的收益。,建设银行,“建行财富”系列理财产品是面向建行个人高端客户群体设计的系列产品，目前财富系列产品主要可分为四大类。一是
11、IPO新股申购类理财产品，二是封闭式基金类理财产品，三是PE股权投资类理财产品，四是精选股票投资类理财产品。,金牛、金龙齐贺岁，“龙鼎金”新品抢先登陆,建设银行利得盈7天连环滚动人民币理财产品,理财产品购买流程,机场嘉宾服务,一、机场服务流程 客户在享受机场嘉宾服务时，应出示建设银行理财白金卡或附属卡、八一龙卡白金卡、钻石白金信用卡，由服务人员刷卡，系统识别扣减积分或刷钻石白金信用卡通过后，客户在POS机单据上签字确认。客户卡内积分不足抵扣服务消费的，或刷卡无法通过的，都将不能享受机场VIP服务。二、积分查询 客户可通过在建行营业网点、理财中心、财富中心的专属客户经理查询本人权益积分。电话银行
12、签约客户可拨打4008895533或95533#001进行查询。三、积分的计算 当客户在建行的月日均金融资产余额（存款、国债、理财产品、基金等）高于20万元时，建行将于下月为客户计算权益积分，计算比例暂按月日均余额的0.8执行。,四、服务内容 登机指导： 为客户提供机场服务、登机手续等方面的咨询、指引服务。 协办登机牌： 礼宾员协助在专属贵宾柜台换取登机牌。 快速安检通道： 客户安检通道，快速引导，便捷安全。 嘉宾休息室： 舒适环境、轻松享受，提供免费饮料、上网及报纸、棋牌等服务。 登机提醒： 登机时刻，亲情提醒，分秒尽在掌握中。,农业银行,农业银行是国内最早发行人民币理财产品的银行之一，“本
13、利丰”人民币理财业务作为农业银行面向人民币理财市场的主打品牌，创立于2005年初。经过不断的创新与发展，产品类型覆盖各类投资者，在客户中树立了良好的品牌形象，拥有了稳定的客户群体。 “本利丰”人民币理财产品按结构可分为“债券收益型”、“信托连接型”、“结构性存款类”等品种；按本金及收益类型分为保本固定收益、保本浮动收益、非保本浮动收益等品种。,代付代缴业务,代付代缴业务是农行接受付款人（客户）的委托，将付款人在银行账户的资金按当期付款人应缴纳的金额在约定的时间划付给收费单位账户的资金结算产品。 产品功能： 代付代缴各种与居民家庭日常生活息息相关的公用事业费及其他费用，主要包括： 1通讯类产品代
14、付费业务； 2物业管理类产品(服务)代付费业务； 3社会保障类代付费业务； 4税务类代付费业务； 5交通类代付费业务； 6行政事业类代付费业务； 7报刊订阅类代付费业务； 8其他代付代缴业务等。 为客户提供省时、方便、快捷的服务且资金结算及时。,个人实物黄金代理买卖,个人实物黄金代理买卖业务是指中国农业银行与黄金企业签订合作协议，利用银行网点代理黄金企业向个人客户进行实物黄金产品的销售和购回的业务。目前，已开办代理山东招金集团有限公司标准金条买卖业务和代理成都高赛尔金银有限公司标准金条买卖业务。 产品功能： 实物黄金具有收藏和投资的双重功能，可做馈赠、收藏之用，也可通过实物黄金买卖赚取差价收入
15、，达到保值增值的目的。 适用对象： 个人客户。,办理程序： 一、购买程序 1、客户通过开办网点黄金产品展示柜或产品宣传册选定黄金产品。 2、客户提交购买凭证，银行查询加工费用标准和当日卖出价并提交业务系统处理。 3、客户交款后领取黄金产品。 二、购回程序 1、银行按照企业规定的鉴定程序进行黄金产品购回鉴定，客户须提供原始交易凭证、发票、鉴定证书及包装、防伪标志等完好的黄金产品。 2、银行查询当日买入价并提交业务系统处理。 3、客户收取购回款项。,业务办理提示： 1、招金集团标准金条规格有10克、30克、50克、100克、300克五种，金条纯度为AU99.99。 2、高赛尔标准金条规格有1盎司、
16、2盎司、5盎司、10盎司四种规格，纯度为AU99.99。 3、实物黄金代理买卖业务办理时间为周一至周五营业时间。 4、购买实物黄金产品需根据金条重量收取加工费。 5、办理实物黄金购回时，客户需提供农业银行借记卡，购回款项自动转存借记卡内。 6、客户如办理黄金产品购回，须保存好购买实物黄金的原始交易凭证、发票、黄金产品鉴定证书，保护好黄金产品包装、防伪标志等。如以上有丢失或破损不可办理购回。,个人综合理财账户,个人综合理财账户是指以农行金穗借记卡为载体，以借记卡关联若干个本外币活期、国债、整整、零整/教育、定活、通知、贷款子账户，客户只需一张卡就可对多种类型的账户进行资金支付、划拨、转账结算和贷款等操作，其主要功能分为基础功能、增值功能和贷款功能三部分，是融现金存取、购物消费、代理业务、个人贷款等多种功能为一体的组合式的理财工具。,
