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1、贷款风险审查,风险管理,2016.7.6,human being,我行风险专管员职责,1、负责信贷业务的风险审查，作为信贷业务主审查人，对信贷业务进行风险审查，重点对提报的信贷业务的真实性、完整性、合规合法性、合理性、可行性等进行复审，提出风险审查意见和风险防范措施，对信贷业务的审查实行“限时办结服务制度” 2、对存在异议或潜在风险的信贷业务进行现场审查核实； 3、对审查不同意的贷款，不得提交贷款审查委员会审议或有权决策人决策； 4、负责所管理网点信贷业务的检查辅导、上级规章制度和业务风险提示的督促落实、信贷人员培训等工作； 5、对客户经理工作情况要有基本评价，对不合格客户经理拥有淘汰建议权，
2、并在上级部门的考核、检查中对工作职责范围内出现的问题承担责任； 6、其他工作事项。,内容提要：,风险审查的定义,风险审查的定义,商业银行就是经营风险的（正确 错误） 什么是商业银行个人信贷业务活动的核心？ 商业银行经营的目的是什么？,风险审查的定义,风险辨识与分析信用风险, 信用风险指的是因贷款人不能履行或不能全部履行还款责任而造成的风险。,风险辨识与分析,大多数不良贷款是表现在信用风险上，但根源多出在操作风险上。 因信用风险无法收回的贷款，往往是操作风险又出现在了清收过程中。,风险辨识与分析操作风险,第一PPT模板网 是否完整导入征信 是否落实审查人员附加条件及时接收风险系统预警并处置 及
3、时登录风险系统查询风险数据,风险审查（信贷调查） 的项目及要点,第三部分,风险审查的项目及要点,真实性,安全性,合理合规性,完整性,完整性审查,完整性,完整性,文本材料的完整性,（该有的纸要完整的附上！） 文本材料的完整性是建立在对相应贷款产品的了解程度上的，不同贷款产品有不同的文本，首先文本使用要正确，在此基础上才能对完整性进行审查。 比对材料目录，是否按照我行要求提供所需材料，未提供材料是否存在合理理由。 对散装文本按照要求整理好（亲自整理贷款程序更容易发现问题）。 调查报告、二次调查报告齐备。 注意特殊贷款产品的相关附件。如： 扶贫贷款 贴息贷款 薪金宝 法人贷,完整性,贷款资料目录,完
4、整性,栏目内容的完整性,（该填的空都得正确的填上） 整理好文本后通读贷款材料，随时标记问题，须注意以下几点：（1）合同性文本（同意保证承诺书、放弃租赁优先受偿权声明、第二住所声明、同意抵押声明、诚信审贷承诺书、购销合同等）属于不能预签空白内容的文本。 （2）带有“本人”字样的一定要客户亲自填写。 （3）借款人、财产共有人、协办人、审批人（权限外）、查询人等签字是否齐全 （4）亲自核对征信报告和征信查询汇总表内容是否一致。,完整性,调查项目的完整性,（该调查的一定要调查） （1）调查报告内容完整 基本情况： 年龄、住址、联系方式、职业、经营项目及概况资产负债情况： 资产明细及价值、负债明细及状态
5、、对外担保明细及状态、对征信不良记录要有提示和说明收入情况： 主要收入来源、经营项目情况、营业额、第一还款来源稳定性持续获利能力、投机、第二职业投资情况）,完整性,调查项目的完整性,（该调查的一定要调查）担保情况： 担保人视同借款人一并考察，抵押物、质押物按照相关规定把好准入关口。风险点揭示： 初步揭示风险，以供审查人员参考评估调查结论： 额度、用途、期限、利率、支付方式等是提出明确意见,完整性,调查项目的完整性,（该调查的一定要调查） （2）异常项目是否说明 征信不良记录 年龄偏大 盘活归并原因 担保人减少原因 第一责任人 单身财产共有人的确定 诉讼 等,表面合规审查完成后，及时提醒客户经理
6、补充完善材料。下一节：贷款合理合规审查,贷款合理合规审查,合理、合规性,1、借款主体 ：,年龄限制,职务、职业限制,行为能力限制,地域限制,婚姻限制,工作年限限制,行业限制,涉诉限制,资信状况限制,准入条件限制,合理、合规性,2、经营项目 ：,年龄限制,实控人,经营范围,许可证,排放污染,经营年限,经营场所稳定性,前景、产品竞争力,上下游客户情况,持续开工情况,股权结构,合理、合规性,3、资产 ：, 资产的描述：借款人须提供与其诚信审贷承诺书所写资产相匹配的资产证明（房产证、土地证、行驶证、合格证、预交款收据、应收款欠条、存款证明、选址证、投资证明等） 可变现净资产数量：可变现资产指借款人或家
7、庭、企业正常使用，可自由处置并能提供产权证明的资产。 资产的所有权/处置权人：共有的财产是否公证按份拥有的价值是否离婚判决给对方而尚未过户未过户财产是否由对方出具确定权利的相关文件,合理、合规性,4、负债 ：,合理、合规性,5、收入 ：,合理、合规性,6、授信额度 ：,银监会： 合理测算 审慎确定 不超合理需求,参考资料：银监会流动资金贷款管理办法,合理、合规性,6、授信额度 ：,PS:个人消费贷款的额度规定：车贷：总价*60% 最高30万元 商用房贷款：总价*50% 住房装修贷款：总价*40% 最高50万元 耐用消费品、旅游、教育消费贷款：最高5万元,合理、合规性,7、授信期限 ：,贷款授信
8、期限是否在相关贷款产品的限制范围内个人消费贷款最高5年 林权抵押贷款最高5年 个人住房贷款最高30年（二手房须再加上房龄） 个人商用房最高10年 简易贷最高10年,合理、合规性,8、担保：,担保人担保人的准入条件视同借款人进行审查 本行的几点规定： 联保方式办理的，单户净资产不低于该联保小组成员最高授信额度。 联盟类贷款保证人对外担保总额不能超过其净资产。担保物： 担保物是否在担保法允许抵押质押的范围内，是否符合我行信贷押品准入条件，是否在抵押率允许的范围之内等。 参考资料：贷款抵质押担保管理办法,合理、合规性,9、用款/还款方式：,中长期贷款是否有还款计划表执行分期偿还是否是不允许循环使用的
9、贷款产品（借新还旧贷款、重组贷款、用途为购房、购车等固定产贷款、薪金宝等）是否超过允许发放贷款证的额度上限（我行农户信用评定贷款允许发放贷款证上限为保证类：30万元、抵质押类100万元 ）,合理、合规性,10、贷款用途 ：,须注意用途是否合理、合法、合规，注意以下几点： 大额贷款用于房屋装修的 循环使用的大额贷款用于消费的 贷款用于启动项目大宗固定资产建设的 贷款用于投机、权益性投资的 贷款产品明确规定不能用于购房的 贷款用途不在其营业执照经营范围内的,提取贷款产品的几个例子：,合理、合规性,11、信用记录 ：,个人信用记录主要通过以下渠道查询：信贷管理系统（我行）风险管理系统（我行）个人征信
10、系统（央行）全国法院被执行人查询（互联网）裁判文书网（互联网）企业信用信息查询网 （互联网）老赖查询（微信）,PS:,个人征信报告需要注意的几点：基本情况（房屋、居所、工作单位、职务等） 征信报告内容是否和信贷管理系统冲突 是否存在连续的信用卡逾期、房贷逾期、账户冻结 他行贷款 短期内高频率查询 下方附带的其他非银行机构记录（公积金、诉讼等）,PS:从征信上防范接盘,征信查询记录与贷款、贷记卡记录是否匹配时可能存在的风险点：有贷款查询但无贷款发放记录，可能是被他行否决。他行归还贷款后存在一次他行查询记录，但他行未发放，可能存在他行抽贷,安全性审查,安全性：,第一还款来源（现金流）：,核定第一还
11、款来源不能以估算的未来现金流作为依据，应以当前的现金流为准。银行交易流水是重要的参照依据，通过流水分析，可以对客户还款能力形成整体印象，甚至可以直接通过流水分析否决该笔贷款。,安全性：,第二还款来源（担保） ：,担保人：,安全性：,第二还款来源（担保） ：,担保物：,安全性：,担保 ：,担保法第一百七十六条 被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责
12、任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿,安全性：,担保 ：, 租赁权对抗抵押权（买卖不破租赁） 建筑工程价款优先抵押权 （建筑工程价款优先受偿） 共益债务、破产费用优先抵押权,安全性：,担保 ：,根据中华人民共和国物权法第二百零六条的规定，有下列情形之一的，抵押权人的债权确定： （一）约定的债权确定期间届满； （二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权； （三）新的债权不可能发生； （四）抵押财产被查封、扣押； 故最高额抵押一旦被采取查封等保全措施时，其项下的债权额度即确定 担保法第37条（五）规定的“依法被查封、扣押
13、、监管的财产下列财产不得抵押”。,担保法司法解释第81条规定:“最高抵押权所担保的债权范围，不包括抵押物因财产保全或者执行程序被查封后或债务人、抵押人破产后发生的债权。”,PS：,银行交易流水分析 ：,周期性的固定金额支出要注意是否是用于归还民间借贷利息 突兀的大额收入是否是借入民间借贷资金 较小的流水对应较大的申请授信额度，是否贷款用于固定资产建设或转借他人 不使用本人账户交易的，是否并非实际控制人 申请贷款的前几天是否存入大额资金用于粉饰流水金额 交易对手是否与借款人经营项目匹配，是否是资金掮客。 有充足存款的前提下申请贷款，是否转借他人使用。 流水“断崖式”减少是否存在大额应收款损失,P
14、S 广告：,合同法 担保法 物权法 小微企业会计实务 三个办法一个指引 贷款通则微信公众账号：网站：互联网,国际大银行操作风险案例,京城最大房贷案,2000年12月至2002年6月，北京华运达房地产开发有限公司法定代表人邹庆指使公司职员伪造收入证明、首付款证明，虚构森豪公寓商品房销售，签订虚假买卖合同，骗取银行个人按揭贷款7.5亿余元，造成银行贷款本金损失6.6亿余元。 1999年，邹庆及其控制的北京市华运达房地产有限公司接手森豪公寓项目。2000年，森豪公寓项目重新启动。 接手森豪公寓的项目后，融资成为邹庆及华运达公司面临的首要问题。 如何解决资金困境成了摆在邹庆面前最大的难题。这个时候，已
15、经有些急了的邹庆选择了“大胆”的路利用虚假按揭向银行骗贷。,一年半内，华运达房地产公司就通过手下员工的关系网召集到了257名“购房者”。这257名“购房者”很多是下岗工人和收入不高的年轻人。 搜集到大量身份证后，北京华运达房地产公司开始伪造购房按揭申请材料，这些材料均由该公司办公室工作人员填写盖章后封装。 257名“购房者”中之一的庞某称，“我们每个人都领到一张小纸条，公司让我们尽快将上面所写的内容背熟。”小纸条上写着他们所“购买”房屋的门牌号、总价以及首付款金额，还有为购房者提供假收入证明的公司名称。在庞某的纸条上，他变成北京祥亨商贸有限公司高管，月收入3万多元。 “我纯粹是在为余建三工作，他承诺给我2000元好处费。” 熟记小纸条上的信息后，庞某等人被华运达公司用车分批送到中行北京分行。 “在一间办公室里回答了银行工作人员的问话，答案就是事先写在小纸条上的内容”。庞某说，他们通过了最后一关银行的审查。庞某在购房按揭合同上签字后，工薪收入的他在中国银行贷到了数百万的房贷。,
