电子支付与网上银行ppt培训课件

《电子支付与网上银行ppt培训课件》由会员分享，可在线阅读，更多相关《电子支付与网上银行ppt培训课件（85页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、第六章 电子支付与网上银行,6.1 传统支付方式 6.2 电子支付的简介 6.3 电子支付工具及特点 6.4 银行与电子支付 6.5 电子支付流程介绍,案例 : “2005中国消费者（用户）十大满意品牌调查”揭晓，招商银行“一卡通”榜上有名，同时还获得“中国银行卡服务市场消费者（用户）最喜爱最受欢迎品牌”。这是招商银行“一卡通”在发行十周年之际获得的又一殊荣。此次市场调查，是由人民日报社市场信息中心主办、100多家权威行业协会协办，人民网、搜狐网等权威网站予以网上调查的大型公益活动。本次市场调查涉及全国30多个省、自治区、直辖市。除招行外，中国人寿、中国邮政（EMS）、海尔、青岛港、宝钢、联想

2、、中国联通、中国石化和五粮液等企业也在“2005中国消费者（用户）十大满意品牌”招商银行是我国首家推出电子支付的银行，也是我国第一家经监管当局正式批准开展在线服务的商业银行。2000年2月，招商银行又推出“移动银行”服务，成为国内首家真正实现通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综合性个人银行理财服务的银行。,信用卡的起源,信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开

3、展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。 1950年，美国商人弗兰克麦克纳马拉在纽约招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带了，所幸的是饭店允许他记帐。由此麦克纳马拉产生设计一种能够证明身份及具有支付功能的卡片的想法。于是他与其商业伙伴在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身，并发行了世界上第一张以塑料制成的信用卡大来卡。 1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。1959年，美国的美州银行在加利

4、福尼亚州发行了美州银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了六十年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。,6.1 传统的支付方式,6.1.1 现金 6.1.2 票据 6.1.3 信用卡,6.1.1 现金,现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。 现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。 现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。,图6.1 现金交易

5、流程图,现金交易流程如图6.1所示。,6.1.2 票据,票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。 狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。 （1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。 （2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。 （3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。,在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。 图6.2是以支票为例说明的票据支付交易流程。,图6.

6、2 支票交易流程图,6.1.3 信用卡,信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。 信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。,6.1.3 信用卡,图6.3 信用卡交易流程图,图6.3是信用卡支付交易流程。,6.2电子支付的简介,所谓电子支付，指的是电子交易的当事人（包括消费者、厂商、金融机构）使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付与传统的支付方式相比,具有以下特征：（1）电子支付是采用先进的技术通

7、过数字流转来完成信息传输的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成款项支付的。 （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作，如银行系统的专用网络。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子支付对软、硬件设施的要求很高，如联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付除了在银行端有较高的要求，在客户端几乎没有什么要求。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可

8、在很短的时间内完成整个支付过程。,6.2 电子支付方式,6.2.1电子支付的发展状况第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。,在电子商务中，支付过程是整个商贸活动中非常重要的一个环节，同时也是

9、电子商务中准确性、安全性要求最高的业务过程。电子支付的资金流是一种业务过程,而非一种技术。但是在进行电子支付活动的过程中,会涉及到很多技术问题。 这里我们对支付系统组成功能（见图6.4）和它的分类和特点（见表6.1）作一个简单介绍。,图6.4支付系统的组成及功能,6.3电子支付工具及特点,随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类： 一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等； 另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等； 还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程本节中主要介绍智

10、能卡、电子现金、电子钱包和电子支票。,数字货币包括: 6.3.1.1电子现金（E-Cash）电子现金又称为数字现金，是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家普遍接受的通过互联网购物时使用的数字化货币。用户可以随时通过互联网从银行账号上下载电子现金，从而保证了电子现金使用的便捷性。电子现金一般用于小额支付。 6.3.1.2电子支票（Electronic Check，E-check或E-cheque）电子支票支付借鉴了纸质支票的特点，通过互联网络按照特定形式，利用数字传递的电子化支票进行转账支付。电子支票目前使用还不普遍，但具有很大的发展前途。 6.3.1.3银行卡包括信用卡、借记卡、IC卡等，客

11、户可使用银行卡随时、随地完成在线安全支付操作，有关的个人信息、信用卡及密码信息经过加密后直接传送到银行进行支付结算。银行卡支付方式是目前比较普遍的一种支付方式。,6.3.1数字货币,电子现金具有以下特点： 银行和商家之间应有协议和授权关系。 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 身份验证是由E-Cash 本身完成的。 匿名性。 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。,电子现金支付方式存在的一些问题：, 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。 成本较高 存在货币兑换问题。 风险较大,（2）

12、电子现金的支付过程。电子现金的支付过程可以分为四步： 用户在E-Cash 发布银行开立E-Cash 账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。 使用计算机电子现金终端软件从E-Cash 银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。 用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。 接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。,图6.5电子现金支付模式,电子现金应用系统提供商电子现金应用系统的提供商不是很多

13、，这里介绍3个知名的电子现金应用系统提供商。1)CyberCash,2)Clickshare Clickshare(http:/wwwclicksharecom)公司有面向报刊出版商的电子现金系统。,3)eCoin eCoin(http:/wwwecoinnet)公司发行的电子代币eCoin可用于在线支付购物的货款。,6.3.1.2 电子支票,一、电子支票的概念 美国每年电子支票交易量为700亿美元。国际上常用的电子支票系统有、Netcheque(http:/)、Echeck(http:/www.echeck.org)等，图6.10是一张电子支票。我国除了金融机构内部的电子支票结算系统外，各大

14、金融机构的类似电子支票业务尚处于起步阶段。,6.3.1.2电子支票,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。 使用电子支票进行支付，消费者可以通过计算机网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。其交易流程如图6.6所示。,图6.6电子支票交易流程图,电子支票交易的过程可分为以下几个步骤： 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证

15、无误后将电子支票送交银行索付。 银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。如图6.7所示。,图6.7 电子支票支付,电子支票支付方式的特点和优势 (1)电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。 (2)加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证， (3)电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。 (4)电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。图6.8是电子支票的校验过程。,6.8电子支票的校验过程,信用卡发展中，许多公

16、司为解决电子支付提供了基础架构的解决方案（见表6.2）。由于信用卡的安全性特别重要，对其加密又分为简单加密信用卡（见图6.9）以及使用SET加密的信用卡(见图6.10)。 信用卡 信用卡主要有如下两个特点：第一，多功能。不同的信用卡其功能和用途各不相同，但主要有四种功能，即转帐结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能；第二，高效便捷。由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，这样消费者就乐于持卡购物消费，同时也带来了更多的便利。利用信用卡结算还可以减少现金流通量，简化收款手续，即使持卡人到了外地，也可以凭卡存取现金，十分灵活方便。,6.3.1.3信用卡,表6.2 在线信用卡交易程存现象,网上信用卡消费与传统信用卡消费的比较,图6.9简单加密信用卡软件流程,网上购物信用卡结算流程,1.网上信用卡结算流程,图6.10采用SET协议的信用卡支付方法,