《金融产品创新-银行产品创新金点子》由会员分享，可在线阅读，更多相关《金融产品创新-银行产品创新金点子（19页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 金融产品创新-银行产品创新金点子基于产业链金融的银行产品创新摘要：中小企业已成为国民经 济的重要组成部分，银行同样需要扩大 对中小企业的贷款.但是融资已成为中小 企业发展最重要的瓶颈.希望设计一种创 新的银行产品，以产业链为基础，通过 产业链金融的机制，联合核心企业与上 下游的中小企业实现资金更合理的融通. 最终帮助中小企业解决融资难的问题， 同时实现多方共赢。关键词：中小企业；核心企业； 产业链融资；银行产品一、产品设计的背景中小企业已成为国民经济的重要-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 组成部分，不仅有助于
2、拓宽地方政府的 财政收入来源，解决就业问题，拉动民 间投资和消费需求，而且已成为公认的 推动国民经济健康发展的重要因素之一； 据有关资料显示，目前国内中小企业总 数已达 4200 多万家，为国内全部企业 总数的%；中国 65%的发明专利、75% 以上的企业技术创新、80%以上的新产 品开发，都是由中小企业完成的，以中 小企业为代表的非公有制经济在中国经 济社会发展中的地位和作用不断增强。 然而，与中小企业对国经济 50%的贡献 率极不对称的是其只占有不到全国 22% 的金融资源；规模小、经营风险高；国 内经济政策环境；银行的经营理念等是 影响中小企业融资的主要因素。总而言 之，融资已成为中小企
3、业发展最重要的 瓶颈。作为银行，同样需要扩大对中小 企业的贷款，首先，根据银监会要求， 存贷比监测正由过去按月度频率申报改 为以月为周期申报日均数据，日均存贷-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 比不得高于 75%。在这样的形势下，商 业银行贷款可调控的余地相比以前有所 减少，银行揽储惜贷将会愈演愈烈，贷 款投放会受到影响，为应对政策的变化， 银行更应当注重中小企业市场；其次， 金融机构间的信贷业务竞争加剧，一方 面，中国商业银行在近三十年的发展历 程中，银行机构数量大幅增加，多元化 竞争趋势不断提升，传统意义上的优质 客户已基本被各银行瓜分完毕；另一方 面，银行还要面对
4、非银行机构对其信贷 业务的冲击，其中既有财务公司，农村 信用社等的直接竞争，还包括证券公司、 信托公司的间接竞争，另外，融资脱媒 化也在挤占着银行的信托市场，这就要 求银行拓展业务范围，实现收益的多元 化，以具备更强的竞争力。二、银行产品的设计思路：经研究发现，产业链融资的方式 能很好的起到帮助中小企业融资的作用， 产业链融资是指金融服务机构通过考核 整条产业链上下游企业状况，通过分析-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 考证产业链的一体化程度，以及掌握核 心企业的财务状况、信用风险、资金实 力等情况，最终对产业链上的多个企业 提供灵活的金融产品和服务的一种融资 模式。一
5、般来说，产业链中除核心企业 之外，其上下游大部分是中小企业，因 此，从某种意义上说，产业链金融就是 面向中小企业的金融服务。中小企业缺乏信用基础是贷款难 的一个主要原因，绝大多数的中小企业 都是因此被挡在了银行的大门之外，但 中小企业在产业链中起到非常积极的作 用，一般起到原材料的运输、中间产品 的加工等作用，若将某一条产业链上的 核心企业和上下游供销企业联系在一起， 从原材料采购，到制成中间及最终产品， 最后由销售网络把产品送到消费者手中 这一产业链条，将供应商、制造商、分 销商、零售商直到最终用户连成一个整 体，全方位地为链条上的多个企业提供 融资服务。三、基于产业链融资问题及应对：-精选
6、财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 上游企业与核心企业为先货后款 的形式存在两个困难，一是资金回流不 稳定，这可由银行对核心企业进行担保， 为核心企业提供商业承兑汇票，该汇票 以一定时间为期限，到期自动付款，银 行为汇票提供保贴服务。二是购买生产 资料的资金不充足：通过对核心企业的 授信，以核心企业对上游企业的订单为 担保物，向上游企业提供贷款，届时核 心企业的款项支付将先直接支付给银行下游企业与核心企业之间多为先 款后货的形式：下游企业易受到现金流 不足与产品积压的问题.通过对货物的质 押或者抵押，或者两者皆有的方式，加 上核心企业对下游企业提供可行的信用 支持，如在销售困
7、难的情况下可进行退 货等协议来进行，银行为其提供贷款.产 品积压：通过银行的营销网络，帮助下 游企业进行商品的推销四、产品的主要功能：1.融易通卡，分为核心卡，上游-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 卡，下游卡.而根据产业链的不同，区分 不同的产业链的卡的种类.2.核心卡的持卡人为产业链中的 核心企业.当核心企业持有此卡是，该核 心企业便享有授信权限.3.获得上游卡的企业可以在产业 链生产中直接从银行得到相应交易的货 款而不必等待核心企业的付款周期.以及 核心企业延期付款的不稳定性.4.获得下游卡的企业可以在产业 链生产中向银行申请由银行来支付向核 心企业购买产品需要的
8、预付款以及货款， 并将所购产品进行质押，并在其本企业 将产品售出后，由销售所得逐步赎回质 押产品.5.此卡每年升级一次，等级越高 企业享受的授信度越高.根据企业过去一 年的财务数据，经营状况，信誉情况， 从而判断资质的稳定性.若达标视情况给 予升级，若未达标，则给予降级.若经营 状况恶化，信誉恶劣.则将其逐出融易通 融资圈.-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 五、产品风险控制方式：考察产业链的成熟度，供求关系， 对处在衰退行业中的产业链不给予信贷 支持；并考察产业链是否会受到宏观调 控的影响.采取抵押或质押的方式对企业进 行信贷准确根据抵押物或质押物的价值 放款，考察单
9、个企业在产业链中的位置.将产业链中生产、供应和销售上 的中小企业进行信用捆绑，建立信息系 统，将上下游企业组织在一起，实现产 业链的共赢.设置严格的企业准入机制，选择 优质、经营能力强、资金雄厚、诚信企 业作为核心企业，并要求核心企业配合 银行做好风险防范的工作.参考文献：杨勇李晓明郭文娜.产业链理论在 中小企业金融服务中的运用.北方经济， xx.储雪俭.供应链金融物流与产业链 发展探讨.和讯财经原创.-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 供应链公司的未来走访 UPS 总部.网易资讯，xx213.唐俐，邵玉华.中小核心企业产业 链融资问题及对策研究.中国乡镇企业会 计.
10、绵阳市商业银行科技支行：向全省 推介“金铀子”创新产品绵阳市商业银行科技支行：向全 省推介“金铀子”创新产品2016 年 8 月 29 日，由四川省科 学技术厅、四川省人民政府金融办公室、 中国人民银行成都分行、四川银监局、 四川证监局、四川保监局主办的“四川 省科技型中小微企业与金融机构对接推 进会”在成都市太成宾馆隆重召开，会 议分为三个专场，上午为“科技型中小 微企业债权融资”和“信息安全及电子信 息产业融资”专场，下午为“银企对接” 专场。绵阳市商业银行科技支行受邀参 加了会议。本次会议旨在推动科技金融结合， 促进创新驱动发展，搭建科技金融“会 客厅”。会议邀请了银行、担保机构、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 保险机构等金融
