信用融资——不断创造资本的源泉

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1、信用融资不断创造资本的源泉马凯：国务院副总理全国中小微企业创造了80%的就业；60%的GDP50%的税收然而中小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例金额仅20%多一点企业比例3%左右马凯携金融四掌门 破解小微企业融资困局全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。 马凯说：“小微企业融资难，表面上看是缺钱，实质上是缺信 息、缺信用。”“通过第三方提供信息和增信服务，形成“小微企业- -信息和增信服务机构-商业银行”利益共享、风险共担的新机制，是破解小微企业融资难的关键 举措之一。” 信用：不断产生资本的来源信 用信用，是一

2、个人在人际交往中的通行证。要拥有守信的称誉，就 要注意在日常生活和工作中做到“言必行，行必果”。许多人在小事 上不大注意守信。时间久了，别人怎么看且不说，自己就会养成不受 信用的习惯。今后遇到大事也会失信于人，给自己给他人给社会都带 来危害。习惯性添信用，第一，要真正对对方负责，无论在任何场所任 何时候，都要把对别人的承诺看做是在以自己的人格担保。第二，做 不到的事不要轻易许诺。如果真的做不到，就老老实实地告诉对方， 这才是诚实的态度。第三，守信用最重要的是不能私欲先当。“信”字，从人从言，表示人言可靠。这是做人的立身之本、为 商之本。一个守信用的人，体现了一种道德力量、意志力量、融资力 量。

3、这就是信用！银行信贷与风险分析分析现金流量表经营 活动分析资产负债表、利润表投资 活动筹资 活动偿债 能力营运 能力盈利 能力现实性可能性第一还款能力财务因素第二还款能力抵押质押保证还本付息的可能性和现实性非财务因素借款人还款意愿银行自身管理相关法律保护7信 用 升 级国家信用 系统信用 企业信用 个人信用招商银行多种贷款产品，充裕的融资额度50万100万150万300万1000万信用、免担保、免抵押信用、自然人担保、免抵押Pos流量、自然人担保、免抵押担保公司担保、品牌企业担保房产抵押价值1.8倍每个人天 生就有过 百万的 信用资本您知道银行信用评级系统吗？信用评估三大关键无恒产者无信用 无

4、将来者无信用 无信用记录者无信用*个人信用评分序号序号评分项目评分项目分数分数 1保障支持最高得分15分 （1）住房权利最高得分为8分 无房 0分 租房 2分 单位福利分房 4分 所有或购买 8分 （2）有无抵押最高得分为7分 有抵押7分 无抵押0分序号序号评分项目评分项目分数分数2个人稳定情况最高得分为27分（1）从业情况最高得分为16分 公务员16分 事业单位14分 国有企业13分 股份制企业10分 其他4分 退休16分 失业有社会救济10分 失业无社会救济8分序号序号评分项目评分项目分数分数（2）在目前住址时间最高得分为7分 6年以上7分2-6年5分 2年以下2分 （3）婚姻状况最高得分

5、为4分 未婚2分已婚无子女3分已婚有子女4分序号序号评分项目评分项目分数分数 3个人背景最高得分为24分 （1）本地5分外地2分 （2）文化程度最高得分为5分 初中及以下 1分高中2分中专4分大学及以上5分序号序号评分项目评分项目分数分数 （3）年龄最高得分为5分 女30岁以上 5分男30岁以上4.5分 女30岁以下3分男30岁以下2.5分 （4）失信情况最高得分为9分未调查0分无记录0分一次失信0分两次以上失信-9分无失信9分银行星级客户分法贡献星级:是指依据星级评价模型计算的总星点值而 评定的星级,是个人用户实际贡献的体现,是业绩考 核和信息披露的依据.贡献星级的评定周期为每月.服务星级:

6、是指以贡献星级为基础按照一定规则调 整后的评级结果, 服务星级的调整分为系统即时调 整、客户经理手工调整和固定评级日调整三种.个人客户按贡献星级细分为七星级客户六星级客户五星级客户四星级客户三星级客户准星级客户五星级1、提供理财金账户“六专”服务,即:“专属贵宾通道”“专享费用 优惠”“专家理财服务”“专供理财产品”“专业账户管理”“专有精 彩活动”等. 2、提供个人消费信用贷款额度自动授信服务,各行自行设置 各星级基础授信额度,客户根据自身需要决定是否使用该额 度,进一步拓宽客户融资渠道. 3、配发信用卡金卡,客户可享受信用卡金卡特惠商户优惠、 机场贵宾通道等增值服务. 4、享受相关业务费率

7、优惠. 5、服务渠道:主要通过贵宾理财中心、网上银行贵宾版、 4006695588贵宾服务专线、手机银行（WAP）、自助银行 等渠道为五星级客户提供服务.六星级 1、提供“财”“智”“尊”“享”四大系列十类财富管理专属服务,包括财富规划、 资产管理、账户管理服务、理财顾问、财富资讯服务、贵宾通道、专享费 率、专属介质服务、环球金融和增值服务等. 2、逐步将私人助理服务的惠及范围扩展至全部六星级客户,提供家庭综合 保障、旅行与私人商务助理、高尔夫与奢侈品定制、环球医疗救援、中国 汽车道路救援等5项服务. 3、提供个人消费信用贷款额度自动授信服务,各行自行设置各星级基础授 信额度,客户根据自身需要

8、决定是否使用该额度,进一步拓宽客户融资渠道. 4、准许申请白金信用卡,申请成功后可享受白金信用卡特惠商户优惠、机 场贵宾通道等增值服务. 5.享受相关业务费率优惠. 6、服务渠道:主要通过财富管理中心、网上银行贵宾版银牌会员和 4006695588贵宾服务专线、手机银行（WAP）等渠道为六星级客户提供服 务.七星级 1、为七星级客户提供私人银行服务,在全面满足七星级用户现金管理、投资理 财、贷款融资、银行卡等金融服务需求的基础上,重点为您提供委托资产管 理、遗产、房地产、退休、保险咨询与计划等特色服务,以及优先服务、优 惠服务、专属CFP客户经理服务、高级特惠商户等增值服务. 2、提供涵盖家庭

9、综合保障、旅行与私人商务助理、高尔夫与奢侈品定制、 环球医疗救援、中国汽车道路救援等服务内容的私人助理服务. 3、提供个人消费信用贷款额度自动授信服务,银行 会设置各星级基础授信 额度,您可根据自身需要决定是否使用该额度,进一步拓宽您的融资渠道. 4、准许申请白金信用卡,申请成功后可享受白金信用卡特惠商户优惠、机 场贵宾通道等增值服务. 5、享受相关业务费率优惠. 6、服务渠道:主要通过私人银行服务机构、网上银行贵宾版金牌会员、 4006695588贵宾服务专线、手机银行（WAP）等渠道为七星级客户提供服 务.客户的评价标准（1）七星级客户:星点值在80000（含）以上. （2）六星级客户:星

10、点值10000（含）80000. （3）五星级客户:星点值2000（含）10000. （4）四星级客户:星点值500（含）2000. （5）三星级客户:星点值50（含）500. （6）准星级客户:星点值0（不含）50. （7）星点值等于0的客户不予评定星级. .符合以下条件之一的客户,若当前服务星级较 低,系统将自动即时调高至对应星级:（1）签订私人银行服务协议,调整服务星级为七星. （2）开立工银财富理财金账户卡、白金信用卡,调 整服务星级为六星. （3）开立理财金账户、信用卡金卡,调整服务星级 为五星. （4）开立信用卡普卡,调整服务星级为四星.星点值 相关指标及计算 1、金融资产 金融资

11、产指标由短期资产和中长期资产两个细项组成 （1）短期资产 主要包括:活期储蓄存款、第三方存管、灵通快线理财产品 、货币市场基金、信用卡存款.每万元短期资产可获得135星 点值. （2）中长期资产 主要包括:定期储蓄存款（含定活两便）、公积金存款、理 财产品（不含灵通快线）、基金（不含货币市场基金）、 国债、保险、黄金（含纸黄金、实物黄金、品牌金）等.每 万元中长期资产可获得100星点值.2、个人负债个人负债指标由个人住房按揭贷款、其他个人贷款 、卡透支三个细项组成（1）每万元个人住房按揭贷款可获得100星点值.（2）其他个人贷款指标包括个人消费贷款、个人经 营性贷款等品种,每万元其他个人贷款可

12、获得200星 点值. （3）每万元信用卡计息透支可获得200星点值.3、中间业务 （1）投资理财类 交易指标主要包括:基金购买与赎回（不含货币基金）、理财 产品购买（不含灵通快线）、国债购买、保险购买、黄金买卖 、外汇买卖等.每万元投资理财交易额可获得200星点值. （2）卡消费 交易指标主要包括灵通卡、理财金账户卡（含工银财富理财金 账户卡）、信用卡、贷记卡、准贷记卡等各卡种通过POS刷卡 消费产生的交易.每万元投资理财交易额可获得400星点值. （3）结算类 交易指主要包括异地存取款、异地汇款、跨行汇款、速汇款等 .每万元结算类交易额可获得200星点值600万 银行10000元6-50万6

13、0-100万100万10000元100万20-300万200万信用卡流水 消费双七星柜台申请 车房私银代发工资美元卡不共享 独立授信特约商户2张卡如何办理大额信用卡？ 越用越多，还不用还！玩转信用卡玩卡两个首要原则，大方向确定了就不 会走弯路。第一、让银行觉得它的资金在你这儿放着很安 全。第二、让银行能从你这儿赚到钱。银行信用卡业务的本质分析：第一、银行是靠钱生钱的企业，通过存贷息差赚 取利润，只要是企业，不管什么类型的企业，都 是靠利润生存的。银行开展一项业务是以盈利为 目的的。第二、信用卡业务是银行诸多业务种类的一种， 是银行赚取利润的一种形式，主要方式：利息、 滞纳金、分期还款手续费、商

14、户合约提点、分期 消费手续费。银行与持卡人双方心理博弈分析：银行心理是很矛盾的，一方面害怕风险，一方面又想多赚钱 。持卡人既想更多更大的额度，又想减少不必要的支出浪 费。银行给你的额度，是想赚取利润，以钱赚钱的，它不是慈善 家，在你困难时雪中送炭。给你的额度，如果没有赚到基 准利率贷款的收益标准，就不如不给你，不如给其他能让 他赚到钱的人，不如封卡或者降额度。记住：一要让银行觉得安全，二要让银行赚到钱（同等额度 基准房贷利率水平的收益）。遵循着以上的规律和原则，具体操作：第一、开卡后前三个月，好好积累信用，如期按时全额还款。 让银行觉得资金安全，对你很放心。银行为什么要求提额需 要三个月以上用

15、卡？以卡办卡为什么要求用卡六个月？就是要看资金在你这安全不安全。第二、勤还款。有钱就还，适当超额还款。这样做的目的是增 加资金周转的效率，增加资金的利用率，刷卡还卡的频率越 大，银行越喜欢，既觉得资金安全，又能赚到钱。第三、常刷小额，带积分的pos机，让银行赚到钱，pos机利 润分成如下：发卡行7，入款行2，银联1.带积分的都不封顶，不带积分的封顶赚不到钱。第四、想周转资金的朋友。银行认定套现的关键在于大额消 费大额的整进整出，透支的额度占总额度的比例高，且维持时间长，是用卡的大忌。大家其实想用信用卡资金 周转也无妨，这是每个银行都无法解决的问题，关键是不 要太过。刷大额一定要小心谨慎，额度不

16、要超过总额度的 五分之一。刷积分除外。第五、一个月至少做两笔取现，让银行赚点利息。第六、两个月做一次分期，分期的期数不要太长。第七、利用一切机会天天刷，无论大小。我本人买瓶 矿泉水都会 刷卡的。什么交电费、水费、电话 费别小看这些小额的刷卡记录，对于你用卡的活跃度是很有用的。刷卡金额、刷卡频率、消费类型 、还款记录、用卡贡献值大小这些是银行电脑系统考察的类别。第八、利用网络购物也是个养卡的好办法。第九、参加发卡行搞得一些优惠积分活动。第十、不放过一切高档场所刷卡。第十一、偶尔刷美元账户。第十二、25+2+1贡献额：100万额度每月贡献银行5000元，10万额度贡献 500元，1万额度贡献50元，以上仅供参考。银行喜欢什么样的客户？买车不是目的，是有目的的买车！买房不是目的，是有目的的买房！ 交易不是目的，是有目的的交易！思考：增信的关键点有哪些？打开银行后门的三把金钥匙1、资产 2、公司 3、交易量黄奇帆谈金融三原则黄奇帆谈金融三原则金融的本质，就是三句话：一是为有钱人理财，为缺钱人融