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1、第二章 寿险产品介绍人寿保险的主要种类分红保险投资连结 保险万能保险人寿保险的主要类型普通型人寿保险新型人寿保险终身寿险定期寿险两全保险年金保险普通型人寿保险n被保险人是单个人，以被保险人在保险期内死 亡或生存为保险赔付条件或给付条件。n预先规定保险金额的水平及其给付方式，并根 据经验生命表和预定利率等预先确定保费水平 和现金价值。n很难从保费中清楚区分出哪些用于保险成本补 偿、费用补偿、投资收益等不同部分n主要功能是保障和储蓄传统寿险产品资金流向图共同的保险基金保 费费 用保证利益盈余投资现金价值n又称解约金、退保金、不丧失保单利益 、不丧失价值或不丧失现金价值。n现金价值指，投保人退保或保
2、险公司解 除保险合同时，由保险公司向投保人退 还的那部分金额。n往往特指以现金方式支付的不丧失保单 利益。定期寿险n在保单约定的保险期限内，以死亡为给付条件的保险，保 险金额在保单上载明。n优点：保费低廉n现金价值很低或者没有n分类 n均衡保费定期寿险：通常缴费期与保险期相同n递增保费定期寿险：保险人每年根据死亡风险重新确定保费水平 ，并通知投保人续保，直到被保险人死亡或者达到保单所规定的 最高续保年龄为止。保额可能恒定，也可能与某消费价格指数挂 钩，还可能采取保费恒定但每年根据保费水平和死亡率水平重新 调整保额等不同形式。n保额递减定期寿险：实践中最常见的是以抵押贷款余额为死亡赔 付额，以还
3、款期为保险期的定期保险。 定期寿险保单-新华人寿 n投保年龄：1周岁-65周岁n保险期限：可选择10年、15年、20年、30年 n交费方式：趸缴、年缴n交费期限：5年或同保险期限 n保险责任n合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保 险金额10%的保险金给付及无息退还已交保险费，保险责 任终止。n因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将 获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止。定期寿险实例n罗征30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清。约2500 元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债 务危机的发生，他为自己投保了50万元的新华定期寿险A款 ，
4、选择20年的保险期限，缴费期20年。每年交保费1250元， 平均每月交104元。n保费支出：20年累计交保费25000元n保障收益：身故或高残给付50万元，一年内因病身故或高残给付51250元。终身寿险n以死亡为给付条件且期限为终身。n相当于保险期延长至生命极限年龄的定期寿险， 但终身寿险有显著的现金价值。n优点：可得到永久保障，可获得退保现金价值n保险金额通常为恒定的数额n根据保费缴纳方式的不同，分为：n普通终身寿险n限期缴费终身寿险n趸缴终身保险两全保险n两全保险：以死亡或生存为给付条件的。在规 定保险期限内，如果被保险人死亡，则保险人 赔付死亡保险金，如果被保险人在保险满期仍 存活，则保
5、险人给付生存保险金。n保险费通常采取均衡保费方式n储蓄性极强n分类：分红两全保险、非分红两全保险两全保险保单友邦如意宝n友邦如意宝五年期两全保险n投保年龄：18周岁至60周岁n保险期限：五年n交费方式：趸缴n在合同责任有效期内，保险公司承担下列保险责任： 1、若被保险人在保险合同有效期内不幸身故，本公司给付受益人等值 于两倍基本保额的身故保险金。 2、若被保险人在保险合同有效期内不幸残废，本公司给付被保险人等 值于两倍基本保额的残废保险金。 3、本合同有效至第五个保险单周年日满期且被保险人于该满期日仍然 生存，本公司给付投保人等值于基本保险金额或本合同的保险费（以 较大者为准）的满期金。 两全
6、保险实例n小王今年30岁，是一名公司内勤，他购买了保 额为10万元的如意宝。n一次缴纳99,800元，小王拥有下述保障，外加 享有随保险合同附赠的美国国际支援服务：n身故或残废保障：20万元n生存利益：5年后，保险合同满期，小王可获得10 万元满期金。年金保险n年金保险：以生存为给付条件，按约定分期给付生存保险金，且给付间隔不超过一年n分类：n定期确定的生存年金n在一定时期内给付确定年金，即在这个时期内无论被保险人是否死亡都按 期给付，在规定的时期结束后，以被保险人存活为条件给付，直到被保险 人死亡。n指数化年金n年金采取指数化（通常是通胀指数）方法定期调整给付数额n联合生存年金n在一张保单上
7、同时承保两个或两个以上有相互联系的年金领取人的年金n常见的是两人联合生存年金，这两个人通常是夫妻关系。n为两个人同时存活期提供生存年金，如果其中一个人死亡，年金给付额通 常降低到原来的2/3或3/4，直到两个人都死亡为止年金保单-子女教育保险 n投保年龄：0岁至14岁，保险期限至21岁n交费方式 ：年交，交至14岁n保险期限： 至21周岁n保险责任：n高中教育保险金：被保险人生存至15、16、17周岁时， 每年按基本 保额的10%领取高中教育保险金 n大学教育保险金：被保险人生存至18、19、20、21周岁时， 每年按 基本保额的30%领取大学教育保险金 n身故保险金：被保险人身故， 可领取保
8、险单的现金价值， 合同终止n成长年金：投保人身故或高度残疾， 若被保险人生存， 每年可领取 基本保额5%的成长年金至21周岁止 n附加利益：豁免保费。若交费期内投保人身故或身体高度残疾，可 免交以后各期保险费， 保险合同继续有效金色年华养老金保险-新华人寿n投保年龄：30天-69周岁n交费方式：年交、趸交n交费期限：10年、15年、20年、30年n领取年龄：任选50岁、55岁、60岁、65岁或70 岁 n保险责任：n在约定领取养老金前，因意外伤害或疾病身故，按所交保费及增加值（ 年单利3）退还于受益人。n生存至合同约定领取年龄的合同生效对应日，按下列方式之一领取养老 金：n月领100元，若未领
9、满10年，被保险人身故，受益人可继续领取直至领满10 年；若领满10年，被保险人仍生存，则按原方式继续领取，直至身故。 n年领1000元，若未领满10年，被保险人身故，受益人可继续领取直至领满 10年；若领满10年，被保险人仍生存，则按原方式继续领取，直至身故。 n一次性领取10000元，合同效力终止。n产品特色：保证至少领取10年，生存越长，领得越多，活得越好新型保险n国内保险市场产生新型保险的背景n96年5月1日开始，中国人民银行8次降息，我国各大寿险公司的利差 损逐步扩大，为化解经营风险，增强偿付能力，同时，也为了体现保 险产品的保障和投资的双重功能，市场需要投资理财类产品的出现。n投资
10、回报，主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关，保 险公司资金运作得好，经营效率高，投保人就能获得较好的 收益，即保险公司与投保人利益共享、风险共担。n保险人将被保险人所缴纳的保险费依照约定的方式扣除各项 费用后，依照被保险人指定的投资分配方式，置于专设帐户 内，被保险人将承担全部或部分投资风险。分红保险（1）n分红保险，指保险公司在每个会计年度结束后 ，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余 ，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方 式，分配给客户的一种人寿保险。n分红险的主要功能依然是保险，红利分配是分 红保险的附属功能。分红保险（2）n特点1、保单持有人享受保险公司的实际经营成果。至少将当
11、年可分配 盈余的70%分配给客户2、保单持有人承担一定风险：红利收益具有不确定性，与保险公 司的实际经营成果挂钩，上不封顶，但也可能没有红利分配3、定价精算假设比较保守，保险产品的价格相对较高4、保险给付、退保金中含有红利n保单红利n利源：利差益、死差益、费差益n分配：满足公平性原则和可持续性原则n分配方式：现金红利、增额红利（增加保额）分红保险保单n顺享两全保险（分红型） - 中新大东方人寿 n缴费方式 ：趸交、年交n在合同有效期内，本公司承担以下保险责任： （1）身故保险金：若被保险人不幸身故，本公司按基本保险金额和所交保费扣除已 领取的生存保险金二者的最大值给付身故保险金，同时保单的保险
12、 责任即告终止。 （2）永久完全残疾保险金：若被保险人于65周岁前不幸永久完全残疾，本公司按基本保险金 额和所交保费扣除已领取的生存保险金二者的最大值给付永久完全 残疾保险金，同时保单的保险责任即告终止。 （3）生存给付金：若被保险人在保险合同每第三个保险合同周年日仍然生存，本公 司按基本保险金额的10%给付生存保险金。 （4）祝寿金：在被保险人满99周岁时，本公司将给付等同于基本保险金额的祝 寿金，为大寿献厚礼，同时保单的保险责任即告终止。分红保险实例n被保险人 年龄 保险金额 交费期限 年交保费 李先生 30周岁 50,000元 15年 6,995元李先生可获得如下保障及利益： 1. 每三
13、年领取5,000元的生存保险金至99周岁，最高可达23 期，共计115,000元 2. 拥有至少50,000元的身故保险金至99周岁； 3. 拥有至少50,000元的永久完全残疾保险金至65周岁； 4. 99周岁时，可获得50,000元的祝寿金，为大寿献厚礼； 5. 更可灵活运用红利领取方法，自由支配每年派发的红利。 万能保险（1）n万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险n风险与保障并存，介于分红险与投资连结险之间的一种投 资型寿险。n购买万能险后，投保人所缴的保费被分成了两部分：一部 分用于购买期望得到的寿险保障；另一部分用于个人投资 账户。保障额度与投资额度的设置主动权在投保人
14、。万能 险投保后，投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财 力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最 佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能保险（2）n主要特征：1、死亡给付模式nA方式：均衡死亡给付额nB方式：死亡给付额为基本保额与现金价值之和2、保费缴纳n须缴纳首期保费，首期保费有个最低限额，要足以覆盖第一个 月的费用和死亡成本n对每次交费的最高和最低基本保费做出规定，只要符合保单规 定，可以在任何时间不定额交费。n容易失效万能保险（3）n主要特征3、结算利率：n设立单独账户（单独账户中，不得出现资产小于负债的情况。一旦出 现小于的情况，保险公司应立即补足资金；结算利率低于实际
15、收益率 时产生的公司收益也应被转出单独账户）n可以提供最低保证利率n结算利率不得高于实际投资收益率，两者之差不高于2%n若单独账户的实际收益率低于最低保证利率时，结算利率应是最低保 证利率n保险公司自行决定结算利率的频率万能保险保单 -中新大东方顺鸿终身寿险（万能型）n投保范围：出院且出生满30天 65周岁n保险期间：终身n保费期间：终身n交费方式：年交、追加保险费n在合同有效期内，本公司承担以下保险责任：n身故保险金：合同有效期内，若被保险人不幸身故，按下列公式给付身故 保险金：身故保险金 = 基本保险金额+身故当时的个人账户价值n永久完全残疾保险金：若被保险人在65周岁前永久完全残疾，我们
16、将按下 列公式给付永久完全残疾保险金： 永久完全残疾保险金 = 基本保险金额 + 永久完全残疾当时的个人帐户价值n部分领取：您可随时申请部分提取个人账户价值，并且只要个人账户价值 足以支付保障成本及保单管理费，您就可以继续享有保险保障。灵活套现 ，随需应变，轻松满足人生各个阶段的需要n保证结算利率：保证结算利率为年复利2%投资连结保险（1）n“投资连结”的含义n一般的寿险产品都有一个固定的预定利率，保险合同 一旦生效，无论保险公司经营状况如何，预定利率都 固定不变。投资连结保险则没有预定利率，投保人购 买了保险后，投资连结保险的保费分成两部分：小部 分用于购买保险保障，大部分划入专门的投资账户， 由保险公司的投资专家进行运作。保险公司根据获利 多少，来回报客户。如果赔了，购买人一分钱回报都 没有。从这个意义上来说，“投资连结型保险”的投资 回报具有不确定性。换句话说，所谓“投资连接”，就 是将投资收益的不确定性（风险）“连接”给客户。投资连结保险（2）保险公司一般帐户专设帐户保险监管机构投资连结保险（3）-资金流向图个人投资帐户
