贷款发放及贷后管理(PPT 52页)

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1、贷款发放及贷后管理 2010年5月8日1概要 信贷批准后，公司业务人员应当严格遵照风险管理部门的批 复意见，着手落实信贷批准条件，完善信贷及担保手续，办 理提款。在借款人提款前，公司业务人员需要对提款先决条 件和有关要件进行审查。从信贷运作的全过程看，商业银行 贷款经营中的信用分析除了包括贷前审查和贷款发放，还要 包括贷后管理。贷后管理是贷款风险化解的最后环节和途径 。尽管在贷前和贷中的管理上，已对信贷资产的风险防范采 取了必要的措施，但由于借款合同的执行过程中，还有许多 不可预测的因素和难以预料的事件，会对信贷资产形成新的 风险，因此，贷后管理愈加显出了它的重要性和必要性。2目 录 9.1

2、贷款发放管理 9.2 对借款人的贷后监控 9.3 担保管理 9.4 风险预警及处置 9.5 信贷业务到期处理 9.6 档案管理39.1 贷款发放管理4学习目的 理解并掌握贷款发放的概念、条件、原则及 贷款发放的审查 理解并掌握贷款发放停止的情况及处理措施 5内容框架 9.1.1 贷款的发放 9.1.2 贷款发放的停止69.1.1 贷款的发放 贷款经批准后，贷款人应当严格遵照批复意见，着 手落实贷款批复条件，在落实贷款批复中提出的问 题和各项附加条件后，即可签署借款合同。借款合 同一经签定生效后，受法律保护的借贷关系即告已 确立，借贷双方均应依据借款合同的约定享有权利 和承担义务 7 一、贷款人

3、应按借款合同规定按期发放贷款 满足借款合同用款前提条件的情况下，如果无正 当理由或借款人没有违约的情况下，贷款人必须 按借款合同的约定按时发放贷款 原因8 二、贷款发放的条件及原则 先决条件 1首次放款的先决条件文件 2每次放款的先决条件文件。 担保手续的完善 1对于提供抵（质）押担保的 2.对于以金融机构出具的不可撤销保函或备用信用证作担保的， 须在收妥贷款人认可的不可撤销保函或备用信用证正本后，才能 允许借款人提款。 3.对于有权出具不可撤销保函或备用信用证的境外金融机构以外 的其他境外法人、组织或个人担保的保证，必须就保证的可行性 、保证合同等有关文件征询贷款人指定律师的法律意见，获得律

4、 师认可的书面意见，并在律师的主持下，完善保证合同、其他保 证文件及有关法律手续后，才能允许借款人提款。 贷款发放重要原则 计划、比例放款原则 、进度放款原则 、资本金足额原则 9 三、贷款发放审查 贷款合同审查 提款期限审查 用款申请材料检查 有关账户审查 提款申请书、借款凭证审查 10 四、放款操作程序 操作程序 1借款人按合同要求提交提款申请和其他有关资料； 2贷款人受理借款人提款申请书（按借款合同约定的固定格式并加盖企 业公章及法人签字或在提交法人授权书的情况下受委托人签字）； 3在新一代信贷系统上创建贷款合同； 4有关用款审批资料按内部审批流程经有权签字人签字同意； 5按账务处理部门

5、的要求提交审批及相关用款凭证办理提款手续； 6所提贷款款项入账后，向账务处理部门索取有关凭证，入档案卷保存 ； 7建立台账并在提款当日记录； 8如为自营外汇贷款还需填写国内外汇贷款债权人集中登记表、 国内外汇贷款变动反馈表并向外汇管理局报送。 注意事项 贷款人在办理放款手续时，应注意： 1借款人是否已办理开户手续； 2是否已在新一代信贷系统中创建合同； 3提款日期、金额及贷款用途是否与合同一致； 4是否按人民银行信贷登记咨询系统的要求及时更新数据信息并发送； 5是否按外汇管理局要求报送数据。 119.1.2 贷款发放的停止 在一定时期内终止发放贷款是贷款人对借款 人违约实行的一种制裁，是执行法

6、律赋予的 信贷监督职能的具体体现，也是借款人承担 违约责任的一种方式。在下列情况中，贷款 人可以对借款人采取终止提款措施 12 一、挪用贷款的情况 用贷款进行股本权益性投资 用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营 未依法取得经营房地产资格的借款人挪用贷款经 营房地产业务 套取贷款相互借贷牟取非法收入 借款企业挪用流动资金搞基本建设或用于财政性 开支或者用于弥补企业亏损，或者用于职工福利 13 二、其他违约情况 未按合同规定清偿贷款本息 违反国家政策法规，使用贷款进行非法经营 14 三、违约后的处理 要求借款人限期纠正违约事件 停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款额 度 宣布贷款合同项下的

7、借款本息全部立即到期，贷 款人有权立即从借款人在贷款人开立的存款账户 中扣款用于偿还被贷款人宣布提前到期的所欠全 部债务 宣布借款人在与贷款人签订的其他贷款合同项下 的借款本息立即到期，要求借款人立即偿还贷款 本息及费用 159.2 对借款人的贷后监控16学习目的 理解并掌握经营状况监控的内容 理解并掌握管理状况监控的内容 理解并掌握财务状况监控的内容 理解并掌握与银行往来状况监控的内容17内容框架 9.2.1 经营状况监控 9.2.2 管理状况监控 9.2.3 财务状况监控 9.2.4 与银行往来情况监控189.2.1 经营状况监控 信贷员一定要培养良好的观察能力，力求对企业进 行全面、广泛

8、的了解。一方面，要注意企业在日常 的商务活动中是否出现不道德的谋利和不讲诚信的 行为，是否出现隐瞒经营情况的现象及其他各种异 常情况；另一方面，对异常情况一定要进行调查和 分析，找出问题根源 经营风险体现: 1）经营活动发生显著变化，出现停产、半停产或经营停止状态 ； （2）业务性质、经营目标或习惯做法改变； （3）主要数据在行业统计中呈现不利的变化或趋势； 等等199.2.2 管理状况监控 管理状况监控是对企业整体运营的系统情况 调查，尤其是对不利变化情况的调查 企业管理状况风险主要体现 : （1）企业发生重要人事变动； （2）最高管理者独裁，领导层不团结； （3）管理层对环境和行业中的变化

9、反应迟缓或 管理层经营思想变化，表现为极端的冒进或保守 等等 209.2.3 财务状况监控 财务状况变化是企业还款能力变化的直接反 映。贷款人应定期收集符合会计制度要求的 企业财务报表，关注并分析异常的财务变动 和不合理的财务数据，加强企业财务数据的 纵横向比较和数据之间的勾稽关系，防止企 业更改财务数据和材料的现象 21企业的财务风险主要体现 : （1）企业不能按期支付银行贷款本息； （2）经营性净现金流量持续为负值。 （3）产品积压、存货周转率下降； （4）应收账款异常增加； （5）流动资产占总资产比重下降； （6）短期负债增加失当，长期负债大量增加； （7）银行账户混乱，到期票据无力支付

10、； （8）企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损； （9）不能及时报送会计报表，或会计报表有造假现象； （10）财务记录和经营控制混乱； 等等229.2.4 与银行往来情况监控 企业与银行的资金往来是公司交易情况最直 接的反映，也是银行利益的体现。贷款人应 通过观察借款人与银行的资金往来情况，核 查企业的银行对账单，分析公司的最近经营 情况，并对异常的划款行为进行调查分析 23 与银行往来异常现象包括： （1）借款人在银行的存款有较大幅度下降； （2）在多家银行开户（公司开户数明显超过其经营需 要）； （3）对短期贷款依赖较多，要求贷款展期； （4）还款来源没有落实或还款资金为非销售回款

11、； （5）贷款超过了借款人的合理支付能力； （6）借款人有抽逃资金的现象，并寻求贷款； 等等249.3 担保管理 贷款发放后，对于保证人与抵（质）押物的 管理主要是对担保人担保能力的变化和抵（ 质）押物状态和价值变化的跟踪和分析，并 判断上述变化对贷款安全性的影响。因此， 在贷后检查阶段，贷款人要侧重对保证人与 抵（质）押物进行动态分析，认真做好日常 维护工作 25学习目的 理解对保证人管理的内容 理解对抵（质）押品管理的内容 理解并掌握担保的补充机制 26内容框架 9.3.1 保证人管理 9.3.2 抵（质）押品管理 9.3.3 担保的补充机制279.3.1 保证人管理 审查保证人的资格 分

12、析保证人的保证实力 了解保证人的保证意愿 289.3.2 抵（质）押品管理 检查内容： 如发现抵押物价值非正常减少，应及时查明 原因，采取有效措施： 抵押人在抵押期间转让或处分抵押物的，商 业银行必须要求其提出书面申请，并经银行 同意后予以办理 ：299.3.3 担保的补充机制 一、追加担保品，确保抵押权益 银行如果在贷后检查中发现借款人提供的抵押品或质押 物的抵押权益尚未落实，或担保品的价值由于市场价格 的波动或市场滞销而降低，由此造成超额押值不充分， 就可以要求借款人落实抵押权益或追加担保品。 二、追加保证人 对由第三者提供担保的保证贷款，如果借款人未按时还 本付息，就应由保证人为其承担还

13、本付息的责任。 309.4 风险预警及处置31学习目的 了解风险预警的报告程序 理解风险预警体系的内容 理解风险预警处置的含义及具体措施32内容框架 9.4.1 风险预警程序 9.4.2 风险预警指标体系 9.4.3 风险预警的处置339.4.1 风险预警程序 一、明确风险预警信号 二、建立健全风险预警处理机制349.4.2 风险预警指标体系 有关财务状况的预警信号 有关经营者的信号 有关经营状况的信号 359.4.3 风险预警的处置 列入重点观察名单 要求客户限期纠正违约行为 要求增加担保措施 暂停发放新贷款或收回已发放的授信额度等369.5 信贷业务到期处理 贷款的偿还使银行能收回已发放的

14、贷款并获 取相应的利息收入，也为银行发放新的贷款 提供资金来源，从而形成信贷经营的良性循 环 37学习目的 理解并掌握到期收回及提前还款处理的内容 理解并掌握展期、借新还旧的要求及处理方 法 理解并掌握依法收贷的要求及处理方法 理解贷款总结评价的工作要求38内容框架 9.5.1 贷款偿还操作及提前还款处理 9.5.2贷款展期处理 9.5.3 依法收贷 9.5.4 贷款总结评价399.5.1 贷款偿还操作及提前还款处理 一、贷款偿还一般的操作过程 业务操作部门向借款人发送还本付息通知单 业务操作部门对逾期的贷款要及时发出催收通知 单 二、借款人提前归还贷款 应与贷款人协商 提前还贷的手续 409

15、.5.2贷款展期处理 一、贷款展期的申请 二、贷款展期的审批 分级审批制度 贷款展期的担保问题 转贷款的展期问题 三、展期贷款的管理 贷款展期的期限 贷款展期后的利率 四、展期贷款的偿还419.5.3 依法收贷 一、依法收贷的含义 广义的依法收贷指银行按规定或约定，通过催收 、扣收、处理变卖抵押物，提前收回违约使用的 贷款，加罚利息等措施，以及通过仲裁、诉讼等 途径依法收贷。狭义的依法收贷指按照法律、法 规的规定，采用仲裁、诉讼等手段清理收回贷款 的活动。42 二、依法收贷的对象、程序与内容 果银行贷款到期不能正常收回或银行与借款人之间发 生纠纷，就应该依靠法律手段来强制收回。当然，依 法收贷也要按法律程序规范、有序地进行，达到依法 收贷的目的，提高依法收贷的效果和作用。 （一）为了便于管理，银行向仲裁机关申请仲裁和向 人民法院提出诉讼一律以分（支）行的名义进行，分 理处及其以下的营业机构不能作为独立的诉讼主体。 （二）依法收贷的对象，主要是呆账贷款户、呆滞贷 款户以及有风险的一般逾期贷款户 （三）依法收贷的顺序是信用贷款、担保