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1、保险法 第一章 保险法导论第一节 保险的缘起保险为危险的社会化分担机制，无危险则无保险。一、应对风险是人类的普遍需求（危险的客观性、不确定性）危险：因不可抗力、意外事件或其它原因所致损失发生的未来不确 定的客观状态。客观性：就社会整体而言，某些危险的发生具有不可避免性； 不确定性：虽然某些危险的发生在所难免，但是，于何 时、何地发生该类危险，以及危险发生后会造成多大的 损害无法确定。 二、保险是应对风险的最佳选择 独特价值：目的性活动与灾后补偿的有机统一。 1避免危险：放弃此类活动。 2预防危险：通过完善管理或增加防害设施，力争阻 止损失发生或使损害程度降低。 3转移风险： 4自留风险：建立自
2、有后备基金（如储蓄、公积金） 以应对突发性损失。 缺陷：财力有限；资金闲置，且影响生产与生活。 5寻求社会救助： 缺陷：具有被动性；难以应对大面积灾害。 6分散风险：将单个受害者无力承担的不特定灾害损 失分摊给社会上的大多数成员。 如：合伙、公司、小范围的互助团体、保险 保险：分散风险的最有效机制，社会化程度最高。“利用 人类的利己心，达到共济的目的” 基本运作：由各经济单位、个人分别拿出很少一部分资 金，汇集成专门的保险基金，用于救助遭受灾害的单位 与个人，从而在不影响社会经济运行的情况下解决灾害 的补偿问题。 三、风险社会化分担可行 （1）客观性与不确定性：社会成员皆有遭受不测危险 的可能
3、；但与此同时，实际遭受不测损害的，总是社会 中的少数成员，从而分担损失者总是社会上遭受同类危 险的多数。 （2）可测定性：尽管危险的发生不确定，但在一个较 长时期、较大范围内，这种发生几率一般较为稳定、可 以预测。 这为保险概率的计算提供了数理统计基础。第二节 保险的概念与特征 一、概念 1法律的规定 保险法第2条： “本法所称保险，是指投保 人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人 对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造 成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被 保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的 年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商 业保险行为。”2学理概念保险是一种危险社会化
4、分担的机制，其基本属性体现为 经济关系与法律关系的结合。（1）保险是一种经济补偿制度。以概率论为技术条件， 进行合理计算，集合多数经济单位共同筹集资金以建立 集中的保险基金，对特定灾害事故所致的经济损失、人 身伤亡进行补偿或给付，以确保社会经济生活的安定。（2）保险亦是一种法律关系。保险的设立、变更、消灭 以及保险责任的承担等都是法律调整的结果。 二、基本特征 1以特定危险为对象（可保危险） 保险对危险则既具有依赖性，又具有选择性。 原因：实现稳定社会经济秩序目标的必然；避免诱发道 德危险。 道德危险：由当事人的意志而促使危险的发生或损失的 扩大。 （1）危险必须具有纯粹性。 危险可以分为纯粹
5、性危险与投机性危险。前 者仅有损失机会而无获利可能，如火灾危险； 后者既有损失的可能，也有获利的可能，如股 市风险。 保险人承保的危险只能是前者。 （2）危险的发生必须具有偶然性、不确定性 即发生与否不确定、发生时间不确定。肯 定要发生的危险、发生时间确定的危险应排除 在外。保险人所承担赔偿责任的危险不能是必 然发生的事故 该不确定性为主观上的不确定性。其判断 ，应以保险关系成立时为依据，以投保人为视 角，根据一般人的知识、能力、经验加以判断 。 （3）危险的发生必须具有意外性 亦即危险的发生、危险损害后果的扩展并 非投保人故意行为所致，是由超出当事人意料 之外的因素偶然引发。 （4）危险的发
6、生应具有可能性。不可能发生的 危险、发生概率极低的危险不应列入保险，以 维护保险的严肃性及其社会效益； （5）危险的发生应具有未来性。已经发生的危 险应排除在外。但签订合同时双方不知危险已 发生者，仍有保险的可能。 这涉及到追朔保险问题。 所谓追朔保险，是指保险责任期间追溯到保险 期间开始前的某个时点的保险，包括法定追溯 保险和约定追溯保险。 法定追溯保险：根据法律规定，保险人对于保 险合同成立之前所发生的危险事故承担保险责 任的保险。 约定追溯保险：当事人在订立保险合同当时， 特别约定保险人对于保险合同成立之前所发生 的危险事故也要承担保险责任的保险。多用于 海上保险合同。 追溯保险的立法例
7、： 其一，主观主义，以保险合同当事人主观上是否知悉保 险事故已经发生或不曾发生为准，决定保险合同的效力 。（大多数国家） 其二，客观主义，即不论当事人主观上是否知悉，只要 保险事故的发生或不发生已经确定，保险合同即为无效 。 意大利民法典：如果风险从未存在或在契约缔结前 已不再存在，则契约无效。 保险法仅对约定追朔保险作了规定。 保险法13条：依法成立的保险合同，自成立时生效 。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附 期限。 保险法14条：保险合同成立后保险人按照约定 的时间开始承担保险责任。 海商法：采主观主义。保险人欲免责，需就投保人 知道保险事故发生的事实承担举证责任。 （6）危
8、险的程度及范围需具有可确定性。这是 确定保险人的责任所必须。保险要以数理统计 为基础，借以确定损失率。没有规律性、难以 测定的危险（如罢工、地震），保险公司一般 拒保。 此外，还有学者认为可保危险必须具有同质性 。 2、以损害填补为目的（保险业发展的原动力） 损害填补：又被称为经济补偿，即对投保人、 被保险人因危险事故发生所致损失进行补偿。 体现： （1）对财产保险：支付金钱、提供实物或恢复 原状等。 （2）对人身保险 人的生命与健康在性质上难以失而复得，更无 法在事故发生后用金钱标准加以衡量。 因此，实践中参照损害填补原则，运用定值保 险的办法，由双方在订立合同时约定赔偿的金 额。 樊启荣：
9、定值保险不准确；应称“定额性保险合 同”。 （3）按照损害填补原则，在财产保险中，赔偿的限度 不能超过损失的限度。 即：有损害方能有填补；损害有多大，填补就多大。 目的：防止被保险人不当得利，诱发道德危险。 人身保险是否适用绝对不适用损害填补原则？ 亦即，保险竞合时，被保险人能否得到多重赔偿或给付 ？ （1）生存保险，以生存达到一定期间未支付保险金的 条件，不存在道德风险的可能，不存在重复保险、超过 保险问题。 约定危险事故发生后保险人支付生活费用的人身保险合 同同样如此。 （2）以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，虽不 存在超过保险问题，但对保险金额亦应有最高额限制； （3）意外伤害险 （
10、4）约定由保险人支付医疗费用、康复费用的 人身保险合同中，保险人支付的医疗费用、康 复费用能否超过实际支出？对超过部分，保险 公司可否拒赔？ 链接： （1）社保与商业保险的衔接 （2）补偿性保险与给付性保险的区分 3、协力分担与共同集资 协力分担：即危险分担的社会性。个别学者认 为这是保险最核心的本质。 具体内涵：在社会最广泛的领域内吸收资金， 克服自保和小范围共保负担过重的危险，将少 数经济单位和个人的损失分解于社会上处于相 同性质、共同组成保险集团的其余被保险人身 上。被保险人以有形的、相对较小的支出换取 了生产和生活的保障。 体现：大数法则。保险事业兴旺发达以致其存 在的基础就在于参加保
11、险者数量之众多。 协力分担的优势：参加保险的人越多、分担范 围越广泛，保险基金就越稳定，投保人缴纳的 保险费数额也就越少；反之，参加者愈少，每 个成员的负担就逾重，甚至超过安全底线，对 保险团体构成威胁，以致破产。 共同集资：由保险协力分担的特性所引发。即 在社会范围内最广泛的筹集资金。 前提：保险公司确定一个科学适中的保险费率 。 保险费率的计算：以长期统计的损失率（财产 保险）与死亡率（人身保险）为基础，得出净 费率，再加上附加费率。 4、资金的公益性 保险基金是保险运营的前提与基础。每个 投保人都是保险金的分担者，承担着一个保险 公司名下相同险种的的其余投保人的风险责任 。 投保人于保障
12、自己的生命与财产利益的同时 ，也在保障相关投保人的利益。 除个别险种外，不存在投保人于合同届满 收回已付保险费的可能。 保险与储蓄： （1）储蓄是完全的个人行为，存取完全 自由；保险则是带有互助性质的个人行为 ，能否获得保险金的给付取决于一定的先 决条件。 （2）为保证商业保险的最低成本补偿与社会最 低标准，法律可强制某些人必须参加某种商业 保险，如机动车第三者责任险（保险的互助性 质与公益性）；储蓄则必须完全自愿，不得强 制。 （3）储蓄利益仅限于本金的法定孳息，利率过 高不受保护；保险利益则依标的物的价值进行 计算，保险费则参照风险概率厘定，保险金与 保险费往往不成比例。 5、利益的对等性
13、 亦称对价性，指通过参加保险所获利益是以一 定代价换取而来，而且所获利益与代价的多少 存在正比例的关系。 这是保险与救济、慈善事业本质区别所在。 救济是为体现扶危济困的人道主义精神，或者 为贯彻国家的社会政策，由财政拨款或由慈善 机构募捐，对陷入困境的特定人群给予的无偿 性援助。 救济是出资人完全自愿的义举，不得向被救济 者提任何先决条件，被救济者也无权对救济数 量提出异议. 保险则是一种合同法律关系，保险金的给付也 与被保险人的经济状况无关。 三、保险的基本职能 （1）分担风险的职能。通过危险的社会化分担 ，化不特定的经济损失为小额的保险费支出。 （2）经济补偿职能。这是最根本的职能。体现
14、： 其一，通过对事故造成损失于经济方面进行金 钱给付，从而恢复被保险人的生产与生活，进 而维护社会经济秩序的稳定。 其二，化不特定的损失为固定的小额保险费支 出，免除投保人进行经济活动的后顾之忧，进 而可以积极参加经济活动； 其三，由于后顾之忧的免除，投保人无需留用 过多资金用于自保，从而可以减少闲置资金， 提高资金效率与资金周转率。 财产保险具有明显的补偿性质。 人身保险的经济补偿性：保险金给付的最终目 的在于解决保险事故发生的间接后果。保险人 于被保险人本人或其供养的亲属丧失劳动能力 时解决其生活来源，或者补偿疾病情况下的医 疗费支出，有异曲同工之妙。 二者区别：财产保险保险人承担“赔偿责
15、任”，人 身保险保险人承担“给付保险金义务”。 （3）社会职能 其一，防灾防损。因保险关系的存在，在针对 危险事故的防范上，增加一道来自于保险公司 方面的积极介入，有利于预防灾害事故的发生 。 其二，积累资金。又被称为“投资职能”，通过汇 集社会上分散的资金进而形成可观的保险基金 ，间接的参与国民收入再分配。 其三，促进对外经贸活动的开展。 其四，促进金融市场的稳定。 其五，促进社会福利事业的发展。 第三节 保险的基本分类 一、财产保险与人身保险 标准：保险标的 财产保险：以各种物质财产及相关无形财产、利益为标 的的保险。是一种以非人身为对象的综合总括性险种。 保险责任：保险标的在遭受保险责任范围内的自然灾害 或意外事故时的经济损失或民事责任。 人身保险：以人的生命、健康、身体或与生命 相关的财产利益为对象的保险。 保险人依照保险合同向要保人收取约定的 保险费，在保险合同有效期内被保险人因疾病 或意外事故造成死亡或伤残，或者保险期限届 满，应向被保险人、受益人支付保险金。 主要包括： 其一，人寿险。又称“生命保险”，以人的生命为 保险对象，以人的死亡或生存为保险事故。具 体又可分为生存险、死亡险、生存死亡两全保 险； 其二，健康险。又称“疾病保险”，以保险合同有 效期内被保险人发生疾病为保险事故，
