典型ｂ２ｃ型网络支付方式述解(五）

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1、第5章典型网络支付方式述解1 通过前四章的学习，我们已经知道了网络支付的一些 基础知识以及保证安全网络支付的一些加密技术和认 证手段，应能认知到，虽然Internet安全性差，但基 于众多实用的安全技术和手段的出现与应用，网络支 付已经具备了较安全可靠的技术基础，这也是目前很 多网络支付手段快速普及应用的原因，有力地促进了 电子商务的快速发展。 前面已经讲过网络支付方式的主要分类，其中主要的 分类分为典型B TO C型网络支付方式和典型B TO B型 网络支付方式。本章对几个主要的B TO C型网络支付 方式如信用卡、智能卡、电子钱包、数字现金以及个 人网络银行等进行网络支付的过程及具体应用作

2、一阐 述。 25.1 信用卡网络支付方式 5.2 IC卡网络支付方式 5.3 数字现金网络支付方式 5.4 电子钱包网络支付方式 5.5 个人网络银行本章主要内容共有五节，如下：35.1 信用卡网络支付方式本节主要介绍信用卡网络支付的运行模式及支付实例。 一、信用卡简介概念：信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的 商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和 金融工具。 “信用”一词来自英语Credit，其含义包括：信用、信贷、 信誉、赊销及分期付款等。 产生与发展：信用卡1915年起源于美国，至今已有80多年的 历史，银行于1951年正式发行信用卡，从此信用卡作为一种普

3、遍 统一标准的支付工具快速发展。目前在美国和欧洲，信用卡已经 成为最普遍的电子支付方式。消费者通过提供有效的信用卡号码 和有效期或POS系统，商店就可以通过银行专用通信网络与顾客进 行结算。发展到现在，借助Internet,消费者只要在Web页面填写 信用卡号码和密码，就可即时实现网络支付结算，支撑电子商务 的发展。4信用卡是由附有信用证明和防伪标志的特殊塑料制成的卡片。 国际统一标准是，长8572mm、宽53975mm、厚0762mm。信用 卡下面印有发卡银行(或机构)的名称、图案、简要说明，打制的 卡号、有效期、持卡人姓名、性别、发卡行名缩写；背面附有磁 条和签名条，还可印上持卡人的彩色照

4、片和证件号码等。 (彩照 卡，无需身份证了）。信用卡组织：目前，专业的信用卡组织在国际上有VISA、 MasterCard两大组织，以及美国运通（America Express)、大来 信用证（Diners Club)、日本国际信用卡（JCB）等三家专业信用 卡公司。这些国际信用卡都可以在世界范围内通用。中国银联也 是一家地区性信用卡组织。5信用卡国际组织 VISA卡。 VISA卡国际组织是目前世界上最 大的信用上道 旅行支票组织，其前身就是 1959年发行第一张信用卡的美洲银行，1974 年其信用卡服务公司改为VISA国际组织，成 为国际性的信用卡联合组织。本身不发卡， 而是由其会员银行发行

5、。1993年在中国设立 代表处，至2005年3月， VISA在中国内地发 卡540万张，其中国会员金融机构发行带有 VISA的银行卡1亿多张。6 万事达卡：MasterCharge卡国际组织是全球仅次 于VISA的第二大信用卡组织，成立于1966年银行 卡协会于1970年正式启用MasterCharge的名称及 标志。同样，其本身不发卡，而由其会员金融机构 发行信用卡。 大来卡：最早是塑料付款卡，1981年被花旗公司接 手发展成为国际通用的信用卡。 JCB卡：1961年作为日本第一个专门的信用卡公司 成立，其信用卡各类最多，主要瞄准工作、生活在 国外的日本实业家和女性。7 运通卡：成立于195

6、0年的美国运通公司， 1958年发行第一张运通卡，1981年推出旅行 支票，主要面向经常旅行的高端客户。1966 年发行第一张金卡，1984年发行第一张白金 卡，该卡只为获邀特选会员而设，不接受外 部申请，专人24小时的白金卡服务为会员妥 善安排各项生活事宜。1999年，从白金卡中 精选顶级客户发行百夫长卡。运通成为尊贵 卡的代言人。8 中国银联：中国银行卡产业从上世纪80年代开始起步 。但在发展初期，由于各商业银行自行发展，不同银 行的银行卡之间不能互联互通，银行卡产业整体发展 受到极大的限制。2002年3月，为在更大范围内解决银 行卡跨行、跨地区甚至跨境使用问题，推动联网通用 ，促进产业发

7、展，应对金融市场开放的全新挑战，经 国务院同意，人民银行批准，我国自己的银行卡联合 组织中国银联正式成立，这标志着我国的银行卡 产业开始进入崭新的发展阶段，总部落户上海。 2008年中国银行卡跨行交易金额达到4.6万亿元，比银 联成立前增长了50倍。截至2008年底，我国银行卡发 卡总量超过18亿张；境内联网商户达到118万户，联网 POS机具达到185万台，联网ATM机近16万台，分别是 银联成立前的7.8倍、8.4倍和4.2倍，一个规模化的银行 卡受理网络在我国已经形成。 9信用卡的功能与优点 信用卡的基本功能主要包括 ：直接消费功能 、储蓄存款和取款功能、通存通兑功能、转 账和支付结算功

8、能、透支信贷功能、信息记 录与身份识别等。 优点：信用卡的支付，使适用于计算机网络 空间即虚拟空间的支付结算方法具有了独特 的优点： 特约网上商店无须太多投入即能使用 ； 24小时内无论何时何地只要能上网均可使用 ； 几乎所有的B TO C电子商务网站均支持信用 卡网络结算，非常普及； 法律和制度方面的问 题较少。10二、信用卡的网络支付模式发展到现在，一些不太安全的信用卡网络支付模式已 逐渐淘汰，目前主要的信用卡支付模式主要有SSL信用卡 支付与SET信用卡支付，这里结合信用卡的具体支付叙述 如下。111. SSL信用卡网络支付模式 （1）概念：SSL协议机制是一种具有较高效率、 较低成本、

9、比较安全的网上信息交互机制，它大量 应用于网络支付的实践中。 基于SSL 协议机制的信用卡支付模式就是在电 子商务过程中利用信用卡进行网络支付时遵守SSL 协议的安全通信与控制机制，通过它可以实现信用 卡的即时、安全可靠的在线支付。即持卡客户在公 共网络上直接与银行进行相关支付信息的安全交互 ，即持卡人通过信用卡账号、数据加密并且安全传 递，以及银行间相关确认信息的交互，实现快速安 全支付的目的。12（2）特点：使用这种模式付费时，消费者信用卡号码和 密码被加密传送，而且这种加密的信息只有业务提供 商或第三方付费处理系统能够识别。 采用：部分信 息加密，以提高效率；使用对称和非对称加密技术 ，

10、安全可靠；使用商家身份验证数字证书，提高支 付效率；持卡客户端只需一个信用卡号和密码，无 需其他硬件投入，支付方便，处理速度快。 但这种方式由于需要一系列的加密、授权、认证 及相关加密信息传送，有一定的交易成本，所以对微 额交易而言是不太适用（如网上短消息）。 著名的CyberCash公司研发的安全Internet信用卡 支付模式就是这种模式。IBM等公司也提供这种SSL支 付模式软件系统，用户有日本航空公司网上定票系统 、中国商品交流中心电子商务系统、工行网上银行系 统、支付宝等。13图51 SSL信用卡网络支付模式结构银行服务器 或第三方支 付平台说明：消费者提交的订单信息可以理解为两部分

11、组成： 一是购货信息，如商品名称和数量、送货地址等，直接送给商家服务器 ；二是信用卡号码、密码等隐私信息，则加密后直接送到银行服务器或 第三方支付平台，不通过商家，以保证安全。商家有可能等到银行的认证信息才确认订单。具体支付流程说明见教材P.205（3）SSL信用卡网络支付流程142. SET信用卡网络支付模式（1）概念：SET(Secure Electronic Transaction)是安全电子交 易(特别是安全网络支付）的简称。它是一个为了在因特网上进行在 线交易而设立的一个开放的、以电子货币（如智能卡、电子钱包等） 为基础的网络支付结算协议标准。SET最初是由Visa Card和Mas

12、ter Card合作开发完成的。SET在保留对消费者信用卡认证的前提下，又 增加了对商家身份的认证，这对于需要支付货币的交易来讲是至关重 要的。基于SET协议机制的信用卡支付模式是在电子商务过程中利用信 用卡进行网络支付时遵守SET协议的安全通信与控制机制，以实现信 用卡的即时、安全可靠的在线支付。即持卡人与商家通过真实的身份 信息、信用卡账号、密码的安全传递以及与银行间相关确认信息的交 互，实现可靠的安全支付目的。 15（2）安全措施与目标 当基于SET协议进行信用卡支付时，需要在客户 端安装客户端软件即电子钱包客户端软件，所以， 严格来说，这种方式就是SET电子钱包网络支付模式 ，只不过是

13、用钱包中的信用卡（钱包中也有数字现金 等电子货币的）。 SET使用的安全措施有对称密钥系统、公钥系统 、数字摘要、数字签名、数字信封、双重签名、认证 等技术和手段，这么多安全技术的使用使SET信用卡 网络支付模式具有比SSL信用卡网络支付模式更加安 全、可靠，更加让顾客、商家和银行等多方放心，因 此是比较先进的支付模式。但目前实施复杂一些，成 本较高。 16 通过各种技术手段的运用，这种SET信用卡 支付模式达到了以下目标： 保证信息在因特网上安全传输，防止数据被黑客 或被内部人员窃取。 保证电子商务各参与者信息的相互隔离，商家看 不到消费者账户和密码。 解决参与多方认证问题。 保证了网上交易

14、的实时性，使所有的支付过程都 是在线的。17图52 SET信用卡网络支付模式结构说明：支付流程见教材P.209。（3）基于SET协议机制的信用卡网络支付流程18（4）特点 需要在客户端安装客户端软件 需要各方申请安装数字证书并且验证真实身份 实现部分信息的加密，提高效率 使用对称密钥和非对称密钥加密、数字摘要、数字 签名、数字信封等技术，安全可靠 充分发挥CA的作用，以维护电子商务参与各方提 供信息的真实性和保密性 客户端软件经事先设置后，购物时可自动提取客户 相关信息，减少购物时重复输入的工作量，方便客 户。19（5）使用情况IBM公司宣布其电子商务产品NetCommerce支持SET机制。

15、IBM建立 了世界上第一个Internet环境下的SET支付结算系统丹麦SET付款系 统，新加坡花旗银行付款系统也采用了IBM的SET付款系统。此外，微软公司、CyberCash公司和Oracle公司也宣布他们的电子商 务产品将支持SET网络支付结算模式。我国中国银行发行的借记卡曾经采用的这种安全SET支付结算模式（ 也称为中银电子钱包中借记卡支付模式，现已停用）。相对而言，基于SET协议机制的信用卡网络支付相比SSL机制下的信 用卡网络支付，由于SET系统成本较高，速度偏慢，应用上还存在许多局 限性，目前应用并不普遍。下面是进行网上购物时信用卡网络支付的具体支付结算实例。20三、信用卡的网络

16、支付实例介绍前面已知，目前主要的信用卡支付模式主要有SSL信用卡支付与SET 信用卡支付，SET模式还由于涉及到电子钱包的应用问题，具体实例见后 面第八章。这里主要介绍工商银行北京分行牡丹灵通卡（牡丹信用卡一 样）的SSL模式具体网络支付结算实例（目前这种模式应用很普及）。Step 1:进入Igo5 购买图书21Step 2:选择一本 书放入购 物车Step 3:继续选择 其他图书22Step 4: 又选择一 本书放入 购物车Step 5: 检测购物 车里商品 ，可以调 整，防止 误购 （为方便购 物，可注册 为会员身份 如ke70购物 ）23Step 6: 填写送货 人地址、 联系电话 等Step 7: 选择工行 牡丹灵通 卡网络支 付为支付 方式24Step 8: 选择收货 方式：送 货上门Step 9: 订单的最 后确认检 查25Step 10: 订单生成Step 11: 订单被商