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1、5.1电子商务中的支付方式和银行业务5.1.1电子商务的支付方式 5.1.2银行卡业务 5.1.3网上银行业务5.1.1电子商务的支付方式o1、传统支付主要是以面对面的的支付和以现 金或纸介质凭证为主的支付方式。o常见传统支付方式货到付款邮局汇款银行转账o2、传统支付的优缺点5.1.1电子商务的支付方式优点：对客户而言感觉可靠、符合消费者习 缺点：对商家的风险时间、地点限制手续周期抵消了电子商务的优势o电子商务并不完全排斥传统的支付方式o网上支付的方式：银行卡在线转账支付、电子 现金、电子支票、第三方支付平台结算支付、 移动支付o网上支付的技术要求：电子钱包；支付网关； 安全认证o电子现金：（
2、E-Cash）是一种以数据形式 流通的货币。它把现金数值转换成为一系 列的加密序列数，通过这些序列数来表示 现实中各种金额的市值，用户在开展电子 现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱 后，就可以在接受电子现金的商店购物了 。o电子支票是网络银行常用的一种电子支付 工具。将传统支票改变为带有数字签名的 电子报文，或利用其他数字电文代替传统 支票的全部信息，就是电子支票。利用电 子支票，可以使支票的支付业务和支付过 程电子化。网络银行和大多数银行金融机 构，通过建立电子支票支付系统，在各个 银行之间发出和接收电子支票，向用户提 供电子支付服务o第三方电子支付平台是属于第三方的服务 中介机构，完成第
3、三方担保支付的功能。 它主要是面向开展电子商务业务的企业提 供电子商务基础支撑与应用支撑服务，不 直接从事具体的电子商务活动。第三方支 付平台独立与银行，网站以及商家来做职 能清晰的支付。 o移动支付(Mobile Payment)，也称为手机支付，就是允许用户 使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务 支付的一种服务方式。整个移动支付价值链包括移动运营商、支 付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公 共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等 ）、系统集成商、商家和终端用户。 o移动支付主要分为近场支付和远程支付两种，所谓近场支付，就 是用手机刷
4、卡的方式坐车、买东西等，很便利。远程支付是指： 通过发送支付指令(如网银、电话银行、手机支付等)或借助支付 工具(如通过邮寄、汇款)进行的支付方式，如掌中付推出的掌中 电商，掌中充值，掌中视频等属于远程支付。目前支付标准不统 一给相关的推广工作造成了很多困惑。移动支付标准的制定工作 已经持续了三年多，主要是银联和中国移动两大阵营在比赛。o电子钱包 如：电子现金、电子零钱、电子信用卡 等。通常需要在电子钱包服务系统中进行。o支付网关：是银行专用网络与internet之间的接 口。其主要作用是完成两者之间的通信、协议转 换盒进行数据加密、解密，以保护银行内部网络 的安全o安全认证。在网上交易中，客
5、户、商家、银行不 可能直接见面，为了确认交易各方的身份以及保 证交易的不可否认，需要有一份数字证书来进行 验证，这就是电子安全证书 5.1.2银行卡业务o一、银行卡 o二、银行卡的分类 按照清偿方式分类 按照使用范围分类 按发卡对象分类 按照物理特性分类 三、银行卡网上支付的业务流程 银行卡定义o是信用卡的一种 ，是指由商业银行（含邮 政金融机构）向社会发行的具有消费、转 账结算、存取现金等全部或部分功能的信 用支付工具。 银行卡的功能银行卡具有支付结算、汇兑转账、储蓄功能、 消费信贷、个人信用、综合服务等功能按照清偿方式分类o1、贷记卡o2、准贷记卡 o3、借记卡 按照使用范围分类o1、国际
6、卡 o2、地区卡 按发卡对象分类o1、个人卡 o2、单位卡（公司卡） 按照物理特性分类 o1、磁条卡 o2、IC卡 贷记卡o是标准意义上的信用卡，持卡人无需在银 行拥有存款账户或办理存款手续，就可申 请获得并可持卡在指定的商业零售机构或 服务机构进行消费。 准贷记卡 o是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定 金额的备用金，当备用金账户余额不足支 付时，可在发卡银行规定的信用额度内透 支的信用卡。o 借记卡 o持卡人必须先在发卡行拥有一定金额的 存款账户，并以存款的金额作为消费的 限额，一般不允许透支。银行卡消费的完整过程发卡行持卡人特约商店交换中心清算中心收单行 举例客户A和B分别在农业银行和建
7、设银行的天津分行开户，并持有 银行卡。某日， A和B同去家乐福超市购物并用银行卡结算， 各自的购物金额为1000元和1500元。假定 该日家乐福超市无其 他顾客采用银行卡结算方式，则该日客户、商户和银行之间的 结算流程为 A：农行客户 B：建行客户 A / B 家乐福银行卡 信息交换中心人民银行天津分行 农行天津分行 建行天津分行农行天津分行1000元/ 1500 1000元/ 1500 1000元/ 1500 增加 减少 1500 数据传递 数据传递 账户处理 网上银行的含义o 网上银行（Internetbank or E-bank），包含两个层次的含 义，一个是机构概念，指通过信息网络开办
8、业务的银行；另一 个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传 统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和 工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上 银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从 网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由 于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。 网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用 Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、 对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传 统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期 和定期存款、支票、信用卡及个
9、人投资等。可以说，网上银行 是在Internet上的虚拟银行柜台。 网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制 ，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任 何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。 网上银行的分类o 网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子 银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台 作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有 分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与 客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网 上银行为例，它成立于1995年10月，是
10、在美国成立的第一家无营业 网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工 只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。 另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行 业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提 供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前 网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行 发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行 ，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式 。 网上银行的业务内容o基本网上银行业务o网上投资o网上购物o个人理财助理o企业银行服务o信息发布o其他金融服务 如 保险、抵押、按揭
