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1、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 万能险监管再升级:禁作附加险 10月前完成自查整改【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】 在连续发文、加强保险领域监管 之后，保监会就人身险产品开发设计给 出了标准。5 月 16 日， 每日经济新闻记 者从相关渠道获悉，保监会已于近日下 发了关于规范人身保险公司产品开发 设计行为的通知 （以下简称通知 ） ， 要求人身险产品的开发必须回归保障， 保险公司不得以附加险形式设计万能型 保险产品或投资连结型保险产品。每日经济新闻记者注意到，-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-
2、感谢阅读- 2 分红、年金险附加万能险的产品形式在 市面上较为普遍，多家大型寿险公司曾 主打这一产品策略。一位寿险公司内部人士对每日 经济新闻记者表示， “万能附加险的情 况比投连多。主要是附加在有生存返还 类的产品上，可以使生存返还以万能结 息的利率累积。 ” 据了解， 通知对新 设计开发的人身险产品和市场上的存量 人身险产品均有效，保险公司需要在 10 月 1 日前，对已经审批或备案的产品完 成自查和整改。上述寿险公司内部人士认为，由 于 4 月 1 日前，已有一批这样的产品停 售了，所以该规定影响可能不会太大。不过，根据通知 ，对于违反 监管规定开发设计人身险产品，或通过 产品设计刻意规
3、避监管规定的，将面临-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 “一定期限内禁止申报新的产品、责令 公司停止接受部分或全部新业务等监管 措施”。人身险产品开发回归保障 进入 2017 年，监管手段再次升级，在连续发 文防风险、补短板之后，保监会针对人 身险产品的设计下发了文件。 通知 显示，此举主要是为规范保险公司产品 开发设计行为，切实发挥人身保险产品 的保险保障功能，回归保险本源、防范 经营风险。 通知规定了人身险产 品的开发原则，并给出了鼓励开发的方 向。鼓励保险公司开发人身险产品的方 向主要是定期寿险产品、终身寿险产品、 长期年金保险产品、健康险以及特定人 群的专属定制
4、保险方向。 针对保险公 司开发设计的保险产品，保监会提出了 相应的监管要求。如，保险产品名称应 当清晰明了，突出保险产品责任特点。 保险产品定名、产品说明书以及相关产 品宣传材料中不得包含“理财”“投资计-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 划”等表述。保险公司对产品进行组合 销售的，应在产品销售和产品宣传材料 中明确告知消费者为“保险产品组合”或 “保险产品计划”。此外， 通知还对护理、失能、 团体医疗等险种分别作出规定。 具体 而言，护理保险产品在保险期间届满前 给付的生存保险金，应当以被保险人因 保险合同约定的日常生活能力障碍引发 护理需要为给付条件；失能收入损失保
5、 险产品在保险期间届满前给付的生存保 险金，应当以被保险人因合同约定的疾 病或者意外伤害导致工作能力丧失为给 付条件；团体医疗保险产品中，保险公 司收取的医疗保费应全部用于医疗保险 责任的保险金给付，且产品定价利率应 符合相关监管规定要求。禁止万能险等作为附加险-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 值得关注的是， 通知强调， 保险公司不得以附加险形式设计万能型 保险产品或投资连结型保险产品。根据 上述规定，万能型保险产品、投资连结 型保险产品设计应提供不定期、不定额 追加保险费，灵活调整保险金额等功能。对于通知有关“不得以附加 险形式设计万能型保险产品”的规定， 一位业内
6、人士告诉每日经济新闻记 者， “这类产品形态在长期理财型产品中 相对常见，通常是以分红险或年金型产 品的附加险形式存在，红利进入万能/投 连账户可以获得较高的收益。 ”在业内人士看来，这一设计的优 势在于：通过普通型年金产品与万能型 保险的巧妙组合，主险的各项生存类保 险金自动进入附加万能险账户，以月复 利方式累积增值。附加万能险账户每月 公布结算利息利益清晰透明，投保人可-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 以灵活支配。上述寿险公司内部人士对每日 经济新闻记者表示：“从市面上的保 险产品设计来看，万能附加险的情况比 投连多。主要是附加在有生存返还类的 产品上，可以使生存
7、返还以万能结息的 利率累积。 ”该人士认为， “主要还是考虑 保险产品要回归保障。也可能是出于对 分红险、万能险产品形态稍微复杂一点， 担心存在销售误导的原因。 ”每日经济新闻记者注意到， 上述产品形态在近年来险企备战“开门 红”策略中极为常见。如 2014 年、2015 年开年期间，多家大型险企以“分红险+ 万能险”作为主打产品组合。2016 年、 2017 年初，几大公司又力推“年金险+万 能险”组合。如某大型寿险公司 2017 年的“鑫 福赢家”保险组合计划，包含鑫福赢家-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 年金保险、鑫福赢家年金保险（分红型） 、鑫账户年金保险（万
8、能型） （铂金版） 等多款产品。消费者可单独投保年金保 险（分红型） ，也可以按照投保时的需 求选择组合年金保险（万能型） （铂金 版） （即”累积账户”） 、两全保险（万能 型） （钻石版） 。一位寿险公司精算师在与每日 经济新闻记者交流时表示：“部分公 司把附加万能险设计成高收益的高现价， 再和返还年金主险组合起来，基本上就 是个高现价产品。 ”需在 10 月 1 日前完成整改据悉， 通知下发之后即生效， 保险公司新报送审批或备案的保险产品 需严格遵照要求执行。对于市场上已经 存在的不合规产品， 通知要求，保 险公司在 10 月 1 日前完成自查和整改。-精选财经经济类资料- -最新财经经
9、济资料-感谢阅读- 8 由于通知禁止的产品形式较 为普遍，是否对后续的产品销售和设计 调整造成一定影响？上述寿险公司内部 人士认为， “因为 4 月 1 日前，已有一批 这样的产品停售了，所以该规定影响可 能不会太大。 ”2016 年 9 月，保监会在关于进 一步完善人身保险精算制度有关事项的 通知和关于强化人身保险产品监管 工作的通知中，对人身险的产品定价、 保险金额、预定利率、存续时间、保费 规模等方面提出了新的监管要求，于 2017 年 4 月 1 日前，停售一批不符合规 定的产品。值得一提的是，上述通知还 规定，两全保险产品、年金保险产品， 首次生存保险金给付应在保单生效满 5 年之后，且每年给付或部分领取比例不 得超过已交保险费的 20%。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 对此，多位业内人士指出，目前 不符合该规定的两全、年金保险同样广 泛存在。 “很多产品都没有等到 5 年就返 还了，所以都要面临调整。 ”一位保险业 内人士指出。 每日经济新闻记者 注意到，此次通知对于违反规定的 处罚可谓严厉。通知显示，保险公司违反监 管规定开发设计人身保险产品，或通过 产品设计刻意规避监管规定的，保监会 将依法进行行政处罚，采取一定期限内 禁止申报新的产品、责令公司停止接受 部分或全部新业务等监管措施，并严肃 追究公司总经理、总
