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1、理赔打假防骗案例分析刘耀辉一、车险骗赔案件的特征 二、车险骗赔案件的手法三、案 例一、车险骗赔案件的特征 1、风险环节 -投保 曾经动员投保无效，突然提出上门投保的。 所有权不清或曾多次转手的车辆 老旧车型高额投保的 2、风险环节 -出险深夜特别是凌晨，或双休日、重大节日在郊区和三 不管地区发案的 。 道路交通事故不报交警而报派出所或其它部门的 。 车贷险客户发生重大事故、全损事故或全车被盗抢 的 。 出险时间与起保日或终保日接近的 。 出险日接近保险起止日期 。 一段时间以来未出险车辆突然发生重大事故而仅有 车损的 。3、风险环节 -报案 承保标的车与出险车辆牌号、发动机号、 车架号及两证不
2、符的 。出险频率较高的“五种人”（报案人、出 险时 驾驶员、被保险人、行驶证车主和索赔权益 人）。由汽车修理厂代为报案办理索赔手续或由 修理厂人员开车出险的等 。4、风险环节 -查勘未使用数码相机前的案件事故照片底片曝光的，或 照片有异样的 。 车损严重，不经拆检无法定损却当日做出全额赔付 调解决定的；或在我方定损时极易达成一致、也未回勘 或复勘的 车身大面积损坏而损失部位与事故无法直接联系 的，费用项目及价格不合理的 车身变形严重，驾驶员无伤或驾驶员与乘员轻易跳 车成功的 。 标的车追尾大型车等，标的车重损，而大型车无损 且逃离现场的 。5、风险环节 -索赔事故有关当事人或知情人突然外出或去
3、向不明的 。 只同意口头或电话与保险公司联系拒绝形成文字记 录的 。 出险原因不属于保险责任，与事故照片反映不吻合 的 。 提供单证有涂改痕迹，笔迹雷同的；提供的材料过 于齐全或繁杂的 。 印章模糊或异常,发票或相关单据不规范的 。6、风险环节 -核赔理算不准确、搭车理赔的。未按责免赔、有重复项目、发票单据失效、 查勘费的列支不符合规定等 。以往频繁出险的；案情及赔付金额十分相近 的；事故当事人、被保险人和相关人关系密切 的；索赔人毫无条件接受赔付方案的 。二、车险骗赔案件的手法1、欺瞒车主、偷梁换柱、以次充好。 为图省事，被保险人经常委托维修厂代为向保 险公司索赔修理费用，但维修厂接到客户的
4、受损 车辆后，用较低档的材料为客户修理，以高档材 料的价格向保险公司索赔，这样不同档次的材料 费用差价被维修厂“吃掉”，车主在拿车时往往是 一无所知，还以为这样修车真的很“方便”。殊不 知，车辆已经留下了安全隐患。2、无中生有，故意制造事故修理厂将正在厂里正常保养或修理的汽车换 上已经损坏旧配件、在修理期间制造假交通事 故，甚至故意损坏后向保险公司索要高额保险 赔偿金。更有修理厂移花接木更换牌照，这种 骗赔现象也时有发生，特别是一些规模不大、 地址偏僻、私人经营的小型修理厂更是肆无忌 惮。 3、编造属于保险责任范围的事故向保险人索赔事故性质本来属于保险人责任免除范畴，骗赔 者谎报案情欺骗保险人
5、。如车辆出险时存在酒 后驾驶、无证驾驶等问题，但车主（或其代 表）当时不报案，次日再索赔，使保险人无法 在第一时间内掌握出险时的真实情况。 4、一次事故，多次索赔一次事故出险后反复多次向保险人索赔骗赔者 经常用同一个事故，利用时间差和不同的经办 人、不同的地点，多次向保险人索赔。5、提供虚假证明向保险人索赔车主或其代理人(修理厂)以技术手段伪造交 警事故处理证明，或疏通有关部门伪造证明。 在苏州市已查处的假骗赔案中，一些责任认定 书、赔偿调解书、简易程序处理书、公安派出 所证明均存在问题，如开阴阳联或根本不留 底，甚至直接由维修厂出具公安交警证明。6、已经获得赔偿，仍向保险人索赔双方事故已得到
6、对方的赔偿，或自己无责任但对 方无力赔偿的，仍谎称单方事故向保险公司索赔。 这种情形在骗赔案中较多，有些是在外地出险，已 处理完毕，但回来后又以单方事故的名义向保险人 索赔。有些则是因为与三者方非同一家保险公司投 保，且三者方全责，在按照道交法获得赔偿 后，重新向投保的保险公司以单方事故名义进行报 案，以获得两次以上赔偿。7、相互勾结、共同骗赔有些投保人为了骗取高额的保险赔偿金，不惜勾结 维修厂，故意制造单方面责任的交通事故，如将投保 车辆故意撞向大型石块、桥栏、大树等固定物，造成 车辆严重损坏而向保险公司索赔，这种案例较多集中 在夜间或在驾车到外地等较难取证的地方发生。这种 故意单方肇事由于
7、没有目击证人，保险公司调查时会 有一定的困难，一些投保人（被保险人）从而钻空子 骗取赔偿金。三、案例分析案例1-先出险后投保2009年11月15日16时3分至16时15分，王某驾驶 浙AG5V66雷克萨斯轿车在一高速路发生撞护栏事故 ，造成路产损失8000余元和车损25万余元的损失。 11月16日，王某电话委托其在杭州的弟弟到4S店投 保。11月17日，向保险公司报案。发现疑点：一是该案为当天保单起保，当天出险 ；二是该车已脱保一个月。公司派查勘定损人员前 往调查，终于查清事故。事实是：2009年11月15日 16时3分至16时15分，王某驾驶浙AG5V66雷克萨斯轿 车在高速路发生撞护栏事故
8、，造成路产损失8000余 元和车损25万余元的损失，出险后车辆被拖到停车 场停放，下午到达4S店。经证实，这是一起车辆脱 保以后，先出险再投保的恶性骗赔案件。案例2移花接木被保险人钱某向保险公司报案，称当天上午11时左右，张某驾 驶被保险人钱某的无牌红岩货车在某县与一无牌摩托车相撞，造 成三者重伤的交通事故。保险公司查勘人员立即与车主取得了联 系，得知第一现场已撤销，肇事车辆扣回县交警大队，伤员在县 人民医院重症监护室抢救。此时查勘人员突然回想到上午9时左 右在勘验另一现场时就听旁人说附近发生了伤人交通事故，因此 怀疑该报案是同一事故，遂火速赶到出险现场调查了解，但已无 法找到任何证据。他们又
9、返回县交警大队对“事故车”相关信息 核 实，该车系承保车辆，右后轮胎有碰撞痕迹，而事故现场仅有一 张远景照片。查勘人员辗转到医院想从伤者方了解一些情况，但 伤者因伤势过重处于昏迷状态，其家属也不知情。在驾驶员不知去向、相关证据极其缺乏的情况下，查勘人员冷 静分析案件，拟出了此案的三大疑点：首先，事故于上午8:00左 右发生，却在下午3:00左右才报案，且报案时称事故发生时间为 上午11:00；其次，县交警队仅提供一张远景现场照；第三，如 此重大事故，车主没有保留现场等待查勘。针对以上疑点，在很 难找到目击证人的情况下，查勘人员将唯一的远景照片放大后与 停放在交警大队的“肇事车”进行仔细比对后发
10、现：一是碰撞的 痕 迹不符；二是肇事车辆特征不符；三是照片上的车辆车尾灯是两 个，而“肇事车”尾灯是三个。至此，案件有了重大突破。接下 来 的关键就是找到真正的肇事车辆。通过多方调查，了解到：车主钱某购买了三辆同型号的车 辆，其中2辆在甲保险公司投保了交强险、三者险20万元、车上 人员责任险、免责险；另一辆车在乙保险公司只投保了交强险， 该车就是现场照片拍摄的真正的肇事车辆。在强有力的证据面 前，车主如实承认了“调包”的经过。案例3伪造事实11月8日12时许，某保险公司报案中心接到公司业务员的报案电话，客户 开 源现代工程机械有限公司王某驾驶挖掘机行驶至风冈县沙坝村地段时，由于路 面窄，避让一
11、辆对向行驶的小货车时，路面塌方，导致挖掘机翻下路坎，造成 挖掘机严重受损及三者农作物受损的事故，预估损失在10万元左右。挖机投保 了车损险、三责险、驾驶人员座位险。接到报案后，保险公司立即派出理赔人员对事故现场进行查勘，等到理赔人 员赶到事故现场时，发现肇事车辆已私自撤离事故现场，尔后，保险公司理赔 人员一边拨打了肇事车驾驶员王某的电话，一边对事故现场进行查勘，了解事 故发生的情况，收集事故现场的资料，经理赔人员仔细的查勘和对肇事车驾驶 员王某的询问，发现此案有许多疑点。为进一步证实事故发生的真实原因，天 安保险贵州省分公司理赔人员来到当地公安交警大队调查取证。经证实，事故 真正原因的为：11
12、月6日，此次事故的真正驾驶员刘某驾驶贵C66335号货车在 遵义市风冈县沙坝村地段时，因临危措施不当，致使车辆翻下路坎，造成贵 C66335号货车及车上所载标的挖掘机受损的交通事故。随即保险公司根据所掌 握的有力证据，对该案件作出了拒赔处理。案例4驾驶员与实际不符2009年12月14日20时30分左右，驾驶员米某甲驾 驶标的行驶到事故地点为躲避对行车辆造成车辆侧 翻，车上副驾驶位置人员受伤。某保险公司查勘人员 在查勘过程中，发现驾驶员高某没有受伤，但是主气 囊有血迹；一自称米某在车上，并且下巴和肩胛骨位 置受伤，身上有血迹，其伤情与驾驶员位置发生事故 造成的人伤情况相符。因本次事故造成的损失较
13、大， 为落实好本案，经委托市刑警队和市公安局经侦支队 血迹鉴定中心对案件进行调查，经对车上遗留血迹做 DNA鉴定，确认出险时驾驶员与报案不符，车上人员 情况与报案不符，拒赔此案，拒赔金额为100000元。 案例5 纵火燃车 谎报险由一位私家车主买了一辆二手奔驰高档轿车，为了骗取高额的保险赔偿金， 竟设计演绎了一出自己焚烧奔驰轿车，造成因“交通事故”引发火灾的假象 ， 企图事后向保险公司索取高额赔款的闹剧。这辆二手奔驰轿车属于私家车， 车主早就蓄谋用制造假事故的办法骗取赔款。他到保险公司投保了保额高达 100万元的汽车保险，又找到一名懂汽车修理的电工，询问如何可以通过人 为方式使汽车起火。这名电
14、工被眼前的蝇头小利所诱惑，帮助其精心设计了 作案方法，又先后两次实地试验，认为“万无一失”后开始选定某段高速公 路 如法炮制，很快使空无一人的车辆火焰燃起，不一会儿就烧成一辆毫无价值 的报废车。之后，他到保险公司报案索赔。保险公司在查勘中发现了大量的 可疑之处，立即向公安部门报案。公安部门在侦破过程中不被他制造的种种 假象所迷惑，经过艰苦细致的调查取证和科学缜密的侦察，终于识破了这起 精心策划的特大汽车保险诈骗案件，两名作案人分别受到法律的严惩，保险 公司也避免了经济损失，维护了众多客户的利益。案例6 酒后驾车 移花接木一个私企的老板在酒楼宴请亲朋好友，情至深处，酒到酣处， 免不了多喝几杯。吃
15、饭后，他驾驶新买不久的轿车回家。由于 饮酒过多，加上途中会车时操作不当，驾车撞上路边的电线 杆，造成车辆严重损坏,本人也受了轻伤。因为这是酒后驾车造 成的事故，属于保险除外责任。因而，他既未向公安交管部门 报案，也未敢向保险公司申请索赔。而是找了一家与他十分熟 悉的汽车修理厂将车拖走进行修理，请修理厂的人出面做保险 公司工作，谎称自己是在送朋友到车站途中发生了撞车事故， 又通过各种关系请公安交管部门出具没喝酒驾车的证明，企图 蒙混过关。但这些伎俩均未得逞，只好由自己承担2万余元的修 理费。案例7疑窦丛生 隐瞒真情一天凌晨时分发生了一起机动车单方肇事事故，造成车上驾驶员和另一乘车人身 亡，汽车严
16、重受损，接近报废。保险公司接到报案后，迅速查明该车为海南马自达轿 车，投保了车损险和车上人员险等险种，公司立即调度派员现场查勘。由于该车车辆 损失就达6万6千余元，车上人员每人赔偿额为1万元，使事故索赔金额高达8万6千余 元。在办理赔案的过程中，保险公司高度负责，认真审核，不放过任何蛛丝马迹，终 于发现了其中的疑点，一是该车投保时按家庭自用轿车投保，而车主并不认识车辆驾 驶员；二是在该时间发生如此重大的交通事故，车辆驾驶员很有可能是酒后驾车。鉴 于此，保险公司指派专人对该起事故代理人郭某某进行事故问询，郭某某在谈话中表 明该车系从租赁公司租来，而非家庭自用车；二是事发前司机和乘车人在一起喝了 酒，郭某某对上述内容在机动车辆保险询问笔录上签字画押。与此同时，他们经过多 方努力取得了司法鉴定中心对驾驶员的尸检报告，司法鉴定报告中明确指出，该车司 机血液中酒精含量为133.15mg/100ml，系醉酒驾车。至此，这起事故真相大白，该车 私下变更使用性质，事故又系醉酒驾驶所致，依据保
