银行贷款发放和还款

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1、银行贷款发放和还款银行贷款发放和还款项目任务项目任务 通过本项目的学习，了解银行贷款对象、条件、种类、 期限和银行贷款的流程，及具体的贷款程序； 认识不同情况下的还贷业务，以及银行贷款担保办理的 程序。导学图示导学图示 银银行贷贷款 发发放和还还款银银行贷贷款相关知识识银银行贷贷款程序贷贷款担保还贷业务还贷业务银银行贷贷款的对对象及条件银银行贷贷款的种类类流程图图的简简介程序的具体说说明银银行贷贷款的期限担保的手续续 担保业务业务 的介绍绍按期偿还贷偿还贷 款贷贷款到期不能偿还偿还贷贷款展期 导学图示导学图示 资金作为企业的“血液”，既是企业各种生产要素的前 身，也是产品价值的归宿。俗话说：“

2、鱼有鱼径，虾有虾路 ”，那么面对激烈的市场竞争，中小企业获取资金的渠道在 哪里？首先股票市场融资和发行债券融资这一过高的融资门 槛将中小企业拒之于资本市场门外；其次其他适合中小企业 融资的渠道受条件限制也难于广泛使用；因此，银行贷款以 其成本低，取得迅速等优势自然成为中小企业融资的主要方 式。银行贷款相关知识银行贷款相关知识 二、银行贷款的种类二、银行贷款的种类一、银行贷款的对象及条件一、银行贷款的对象及条件三、银行贷款的期限三、银行贷款的期限 最近，公司接到了几份订单，急需流动资金120万元采购 计算机及配件，决定向银行贷款。陈琳的高中同学林燕是某 招商银行分理处负责人，王明便邀陈琳一同前往

3、，林燕请他 们理财室主任小章具体负责此项业务。在小章的具体介绍中， 陈琳初步了解到了有关银行贷款常识，如银行贷款需要符合 哪些条件，可以选择的贷款种类和期限有何规定等等。 情境导入 银行贷款相关知识银行贷款相关知识 一、银行贷款的对象及条件一、银行贷款的对象及条件 银行贷款的对象就是指向银行申请贷款的单位和个人， 也就是说银行对哪些单位和个人发放贷款。根据贷款通则 的规定，向银行申请贷款的客户应当是经工商行政管理机 关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、 个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为 能力的自然人。( (一一) )银行贷款的对象银行贷款的对象 一、银行

4、贷款的对象及条件一、银行贷款的对象及条件 贷款人向银行申请贷款或办理其他信贷业务，应当具备 产品有市场，生产经营有效益，不挤占挪用信贷资金，恪守 信用的基本条件。 ( (二二) )银行贷款的基本条件银行贷款的基本条件一、银行贷款的对象及条件一、银行贷款的对象及条件 ( (二二) )银行贷款的基本条件银行贷款的基本条件银行贷款的基本条件1234持有经工商行政部门年检合格的企业营业执照持有企业注册地人民银行分支机构核发的贷款卡具有国家规定比例的资本金申请贷款的公司经济效益好，偿债能力强，信用状况 佳，管理制度完善 一、银行贷款的对象及条件一、银行贷款的对象及条件 ( (二二) )银行贷款的基本条件

5、银行贷款的基本条件银行贷款的基本条件567已开立银行基本存款账户或一般存款账户 固定资产贷款项目符合国家产业政策、信贷政策 能够落实银行认可的担保 一、银行贷款的对象及条件一、银行贷款的对象及条件 ( (二二) )银行贷款的基本条件银行贷款的基本条件小贴士 据国家有关部门调查，在目前中小企业融资渠道 中，各类银行商业银行占73%，农业信用社占16.76% ，民间借贷资金占14.6%，其他企业资金占14.3%，其 他渠道均在7%以内。二、银行贷款的种类二、银行贷款的种类银行贷款的种类就是指贷款的形式。 ( (一一) )贷款种类介绍贷款种类介绍商业银行 贷款种类 委托 贷款 信用 贷款 票据 贴现

6、 抵押 贷款 二、银行贷款的种类二、银行贷款的种类银行贷款的种类就是指贷款的形式。 ( (一一) )贷款种类介绍贷款种类介绍小企业银行 贷款种类 委托 贷款 信用 贷款 票据 贴现 担保 贷款二、银行贷款的种类二、银行贷款的种类小章告诉陈琳，如果企业的产品有可靠的销路，但在自 身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻 求第三方担保比较比较困难的情况下，银行可以按照销售合 同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取 一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由 买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。( (一一) )贷款种类介绍贷款种类介绍情境导入 二、银行贷款

7、的种类二、银行贷款的种类( (一一) )贷款种类介绍贷款种类介绍小贴士 根据各大商业银行的贷款业务，适合中小企业的 其他贷款种类还有：综合授信、信用担保贷款、买方 贷款、异地联合协作贷款、出口创汇贷款、自然人担 保贷款、个人委托贷款、出口退税担保贷款、无形资 产担保贷款、保全仓库业务贷款、应收账款质押贷款 、专业担保公司担保贷款、趸交式人寿保单质押贷款 、自助贷款等。二、银行贷款的种类二、银行贷款的种类贷款作为一种金融产品，本身和普通的实物产品一样具 有不同的种类，选择一种适合自己公司的银行贷款，对于公 司节约开支(包括利息、手续费、评估费等)具有重要的意义 。( (二二) )贷款种类的选择贷

8、款种类的选择 二、银行贷款的种类二、银行贷款的种类( (二二) )贷款种类的选择贷款种类的选择 贷 款 种 类 的 选 择按贷款品种选择 根据贷款成本选择 企业一般在选择贷款品种方面， 通常都是采取从小到大逐步升级的 方法，可先通过有效的质押、抵押 或保证担保等手续向银行申请流动 资金贷款，等有了一定实力再申请 项目贷款、信用贷款。由于采用不同的贷款种类，会有 不同的贷款成本支出，企业在向银 行贷款时，要精打细算，根据自己 的特点，征询行家的意见后，选择 一条成本最低、效率最高的贷款形 式。二、银行贷款的种类二、银行贷款的种类( (二二) )贷款种类的选择贷款种类的选择 情境导入 小章在讲解中

9、，陈琳提问道：公司的营业楼是有产权的 ，贷款时是否可以用房产证作抵押办理抵押贷款呢？小章说 当然可以，这就是担保贷款的一种呀，如果公司有这个条件 ，只要把房产证作抵押进行贷款那就很方便了。接着小章便 向他们提供了相关的条例。三、银行贷款的期限三、银行贷款的期限贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款 人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合 同中载明。目前各商业银行积极推进金融创新面向市场确定 贷款期限，将原来流动资金贷款期限从最长3年延长至5年。 三、银行贷款的期限三、银行贷款的期限贷贷款名称贷贷款期限短期贷贷款12个月以内(含12个月)期限，现现行短期贷贷款分为为6个月

10、以内 (含6个月)、612个月(含12个月)两个利率档次，对对1年期 以下的短期贷贷款，执执行合同利率，不分段计计息中期贷贷款12个月以上(不含12个月)5年以下(含5年)期限，现现行中期 贷贷款分为为13年、35年二种档次，对对中期贷贷款实实行分段 计计息，遇贷贷款利率调调整时时，于下一年度1月1日开始执执行同 期同档贷贷款新利率。长长期贷贷款5年(不含5年)以上的期限，对长对长 期贷贷款实实行分段计计息，遇 贷贷款利率调调整时时，于下一年度1月1日开始执执行同期同档贷贷 款新利率。票据贴现贴现不得超过过6个月期限，贴现贴现 期限为为从贴现贴现 之日起到票据到 期日止。情境导入 小章与他们讨

11、论分析之后，建议像他们公司的情况一般 选择短期贷款就可以了。三、银行贷款的期限三、银行贷款的期限三、银行贷款的期限三、银行贷款的期限小贴士 如何选择贷款期限贷款的期限越长，利率也就越高，如果你公司的 资金使用需求的时间不是太长，应尽量选择短期贷款 。对于资金周转较快、周转期短的小企业，应尽量 选择短期贷款；对于贷款渠道广、与银行建立了较为 密切合作关系的小公司，也不妨将长期贷款化为短期 贷款。企业也要关注利率的走势情况。如果利率趋势走 高，应抢在加息之前办理贷款；如果利率走势趋降， 在资金需求不急的情况下则应暂缓办理贷款。银行贷款程序银行贷款程序二、程序的具体说明二、程序的具体说明一、流程图的

12、简介一、流程图的简介陈琳听了小章的介绍后，对银行贷款常识有了一定 的了解，请小章向他详细介绍短期流动资金贷款具体的 贷款流程。情境导入 银行贷款程序银行贷款程序一、流程图的简介一、流程图的简介 小章告诉陈琳：像他们公司的贷款，一般要经过以下程 序才能顺利地贷到款项。一、流程图的简介一、流程图的简介 企业申领贷款卡企业提交资料、申请同意受理 暂缓受理 银行贷款调查、审查审议与审批报备与企业签订合同提供贷款贷款发放后的管理贷款的收回银行贷款流程图 二、程序的具体说明二、程序的具体说明 自1996年4月1日人民银行总行颁布的贷款证管理办法 开始，国家逐步推行贷款证制度。2002年第二次全国金融 工作

13、会议之后，中国人民银行为了适应建立“银行信贷咨询 系统”的需要，将贷款证变成了贷款卡。目前贷款卡已 经成为企业向金融机构申请贷款的前提条件和资格证明书， 也是企业的信贷档案，企业只有持有贷款卡才能向金融机构 申请办理贷款和偿还贷款手续。( (一一) )领取领取贷款卡贷款卡二、程序的具体说明二、程序的具体说明 ( (一一) )领取领取贷款卡贷款卡小贴士 贷款卡是中国人民银行发给借款人凭此向金融机 构申请办理信贷业务的资格证明。中国人民银行统一 为贷款卡编码，贷款卡编码唯一。 贷款卡由借款人 持有，有效期1年，在中华人民共和国境内通用。中 国人民银行分支机构实施贷款卡发放核准行政许可， 并对贷款卡

14、的持有、使用进行监督管理。二、程序的具体说明二、程序的具体说明 接着王明便拿出了贷款卡，小章告诉陈琳有了这张 卡，才具备向银行申请贷款的资格。( (一一) )领取领取贷款卡贷款卡二、程序的具体说明二、程序的具体说明 1.中小企业需要银行贷款，应当向主办银行或者其他银 行的经办机构以书面形式直接提出信贷业务申请。应当填写 包括借款金额、期限、借款用途、担保方式、偿还能力及还 款方式等为主要内容的借款申请书。同时小章拿出银行 的贷款申请书请王明填写。 ( (二二) )企业提出贷款申请企业提出贷款申请 借款申请书递交银行 后，一个月内未得到 答复，视为被拒绝申 请哟检手续哦贷款申请书二、程序的具体说

15、明二、程序的具体说明 王明根据公司的实际情况，拟订了一份借款申请书：“ 借款金额120万元，期限6个月，年利率2. 25%，借款用途： 购买计算机及配件，采取房产抵押的保证方式，采用分期付 息到期还本的还款形式”。( (二二) )企业提出贷款申请企业提出贷款申请 二、程序的具体说明二、程序的具体说明 2.提供有关资料，申请贷款企业同时还需要提供以下资 料的原件或复印件：( (二二) )企业提出贷款申请企业提出贷款申请 (1)借款人基本情况。包括借款人的营业执照、公司章程 、法人代表证明书或法人授权委托书；(2)借款人、保证人近年来的财务报表、生产经营情况等 资料；(3)抵押物、质押物清单和有权

16、处分人同意抵押、质押的 证明及保证人同意担保的证明文件；(4)购销合同、进出口批文及批准使用外汇等与申请该笔 流动资金贷款用途密切相关的有效文件；(5)贷款卡(证)； (6)银行要求的其他资料。 二、程序的具体说明二、程序的具体说明 客户信用等级的评定是指运用规范的、统一的评定方法 ，以企业客户一定经营期内的偿债能力和意愿，进行定量和 定性分析，从而对客户的信用做出真实、客观、公正的综合 评判。评级可由贷款银行独立进行，内部掌握，也可由有权 部门批准的评估机构进行。企业客户的信用等级一般分为AAA 级、AA级、A级、BBB级、BB级、和B级，也可根据贷款管理的 需要进一步细分。银行对企业客户的信用等级评定不搞终身 制，评级有效期届满以后，银行会再按照规定的程序重新评 定。( (三三) )银行对企业的信用等级进行评估银行对企业的信用等级进行评估二、程序的具体说明二、程序的具体说明 根据王明提供的银行信用等级证上的信息显示，芳欣计 算机有限责任公司的信用是AAA