毕业生创业贷款全攻略

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1、 要毕业了，当一批学子苦苦寻找“金饭碗”时，另一 些人怀揣着“给别人饭碗”的梦想，踏上了创业的道 路。摆在他们面前的第一道难题便是创业的启动资金。 在商业银行信贷收紧的情况下，一些银行的个人创业贷款申请难度加大 ，不过，仍有不少筹集资金的渠道可供选择，至于选择 哪种方式，则要看自己的情况不同而定 创业难， 守业更难。很多创业者在解决了启动资金的问题之后，面临的则是伴随 公司发展、业务扩大而带来的更大的资金需求。创业大 军的不断扩容，也让更多的银行和中介机构看到了贷款 业务的极大需求。利用经营性贷款把生意做大，是创业者面临的第二个课 题 毕业了你的创业贷款准备好了吗 本期我们 寻访了几位刚刚走出

2、校园，或者已经小有成就的创业者 ，在请教相关机构和专家之后，为他们提供几种贷款方式供参考。有创 业打算的你，做好资金准备了吗？ 创业者：刘敏 资金需求：我已经研究生毕业快一年了，终于忍受不了 找工作的痛苦，决定发挥专业特长，自己开家设计公司。不过，我需要 大约5万元的启动资金，却没有存款和房产。我的父母是 公务员，有自己的房产，我可以借助他们的身份申请到 创业贷款吗？ 贷款方案：借父母力，担保贷款 申请难度： 坦白地说，虽然目前一些商业银行推出了 无担保、无抵押的个人创业贷款，然而出于对风险的控 制考虑，很多商业银行会根据客户年龄、婚姻、职业、以往信用、个人及家庭 财产状况等，给出不同得分。对

3、于年纪较小、信用档案 不齐全的毕业生来说，分数方面不会有很大的优势。银 行相关专家建议，由于刘先生的父母有一份稳定的收入，这应该算是很好 的信贷资源。刘先生可以考虑利用父母的房产、存单、 有价债券或者保单来办理抵押或质押贷款。不过，值得 注意的是，目前银行在这类贷款发放上非常谨慎，为了规避风险，此类产 品放贷审批流程较为繁琐、周期冗长。 除了考虑将 房产作为抵押的方式外，目前，一些银行还推出了担保 业务，比如浦发银行的自然人担保贷款，可以不用房产抵押，而找符合条 件的自然人为贷款人担保。这类的方式比较适合初出校 门的大学生。 成本算盘： 据了解，由于紧缩的 信贷政策，目前银行办理个人住房抵押贷

4、款已很难享受到优惠利率，而是 执行央行的基准利率，目前央行规定一年期贷款基准利 率是7.47%。此外，一般来说，贷款人还需要支付律师见 证费、抵押登记费、抵押房产的保险费、房产的评估费等费用。 创业者：吴琼 资金需求：我去年大学毕业后，在一 家事业单位工作，上班并不忙，就是收入不高。想和老 公开家服装店，初期投入大概需要10万元，不过等我们的房租收下来后 ，这笔钱应该能很快还上。 贷款方案：“门槛”最 低的典当贷款 申请难度： 吴琼的情况是典型 的“应急”贷款，典当贷款的方式最适合。虽然与银行贷款相比，典当 贷款成本高、贷款规模小，不过典当行贷款却有着自己 独特的优势，即速度很快，甚至可以即时

5、办理，而且， 典当行对客户的信用要求几乎为零，可以省去复杂的证明手续。此外，客 户向银行借款时，贷款的用途不能超越银行指定的范 围。而典当行则不问贷款的用途，借款使用起来十分自 由。 华夏典当行相关负责人介绍，以办理房产典当为例，只要看房产 证、土地证齐全，工作人员上门看过房子后，就可以估 价，贷款很方便。此外，有价证券、机动车、名表、珠 宝玉器及古玩字画等资产(其价值在300元以上)，都可以拿去“置换”资金， 这在银行是很难实现的。 成本算盘： 不过相对 于银行贷款来说，典当的成本贵得多。目前，北京多家 典当行执行的是3.2%的房产抵押贷款月息。换算下来，年利率在30% 以上，所以，典当贷款

6、并不适合长期融资。 创业者 ：王静云 资金需求：我工作半年了，但是无论怎么 努力，银子也不够用。看到朋友的网店经营的那么出色，很想也 有一家自己的网店。虽然网上开店投资要求不高，不过 算算每月需要垫付的货物费，我这个“月光族”还是囊 中羞涩。想过用信用卡取现，可是手续费也太高了。 贷款方案：无担 保贷款，盘活你的资金 申请难度： 有没有 不需要担保、也不需要抵押的贷款？答案是，有。凭借 自己良好的信用记录，同样可以获得贷款。目前，一些外资银行已经将在 国外很流行的这类贷款带进了中国。 这类产品的突 出优势是设置门槛低，无需任何担保或抵押。以渣打银 行的无担保个人贷款产品“现贷派”为例。申请者只

7、要具备稳定的职业 和收入、在现单位工作满3个月、税前月收入在3000元人 民币以上，就完全可以凭借自己的个人信用获得这款贷 款。比起信用卡贷款来说，信用贷款的用途更灵活，更加符合现 代社会的消费潮流。不受房贷、车贷用途唯一性的限制 ，也不受信用卡有指定特约商户的局限。在中国类似的 业务还包括花旗银行的“幸福时贷”。 成本算盘： 几家推出此业 务的银行在利率标准上有所差异。比如花旗的“幸福时 贷”将8.8%的年利率作为基准，上下浮动15%，也就是在 7.48%至10.12%之间浮动。渣打银行的“现贷派”规定，贷款 金额在2万元以上的按照期限来划分，选择6个月和1年还 贷周期的为年率7.9%。此外

8、，申请人还需要算上每月总贷款额的0.49%的管理费。 俗话说：创业难，守业 更难。很多创业者解决了启动资金的问题之后，面临的 则是伴随公司发展、业务扩大而带来的更大的资金需 求。创业大军的不断扩容，也让更多的银行和中介机构看到了贷款业 务的极大需求。创业贷款的第二篇，我们就来为您详细 介绍一下创业后如何申请到经营性贷款。 实话实说 之银行规矩 银行对中小企业的信用考察主要在哪些方面 1.银行信用 ：包括结算信用和借款信用。结算信用指申请借款企业 在现金结算情况正常，未发生过违反结算纪律、退票、 票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的 还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾期贷

9、款或欠息等 无力偿债现象。 2.商业信用：包括申请借款企业在合 同履约，应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言，不失信。 3.财 务信用：会计结算规范，会计报表真实可信，资产实在 ，无抽离现金或其他弄虚作假作为。 4.纳税信用：企 业能按时上缴应纳税款，无偷、漏税等不良记录。以上是银行对 借款企业信用度考察的四方面原则。 见招拆招之经 营者对策 如何能够更方便地取得融资贷款 记者 在采访中了解到，一方面现在很多银行因为考虑到贷款风险和资金收益问 题，对中小企业的贷款资格审查非常严格，需要贷款申 请人提供各式各样的文件和证明资料，造成了很多申请 人“想贷却贷不到”的困境。但另一方面我们发现，如果您

10、能提前做好一 些准备，那么贷款申请也许会简单许多。 1.做好申请 前的咨询工作。一般来讲，银行对贷款申请人的资质都 会做出明文规定，在递交贷款申请前，请务必先看清自己是否属于“ 不贷类型”。 2.贷到款之后，要按时还款，诚实守信 ，和银行建立良好的信贷关系。 3.贷款前要先测算企 业的利润率和还款能力，根据资金需求提出贷款额度申请和借款 期限，一般来说，最初的贷款额度尽量不要太大，否则 有可能造成“拒贷”。 实地搜索之贷款攻略 最 新搜索 中国邮政储蓄银行“好借好还”个人商务贷款 适合人群： 资金需求量较少、对资金灵活性要求高的小企业经营 者。 产品优势：审核门槛低、灵活性高、办理简 便、资金

11、到账迅速、全程免费无需办理费用。 产品服务对象资格：1.北京市 内从事长期经营，收入来源稳定并具有良好还款意愿的 个体工商户及小企业主2.经营实体(商铺或企业)拥有工商 部门颁发的经营许可证，并正常经营一年以上3.能够提供个人房 产抵押。 最高贷款金额：房产抵押最高可达100万 元。 贷款期限：如果采用个人房产抵押的，额度有 效期为5年，额度下每笔贷款期限最长为24个月。 贷款利率： 若采用个人房产抵押的贷款利率为9.828%；单笔贷款采 用固定利率，在贷款期间利率不再调整。 还款方式 ：等额本息还款，阶段性等额本息还款，对于3个月以内的贷款， 可选择到期一次性还本付息由您选择。另外提前还款无

12、 需缴纳费用。 贷款审批时间：如果您是初次申请贷 款，在房屋管理部门办理完抵押登记证明(视区县的不同，办理时间在1个 工作日到30个工作日不等)后3日内即可获得资金，五年额 度期内，当您再次申请贷款时，只需3个工作日就可获得 资金，随借随还，非常方便。 如何申请：目前只能通过 中国邮政储蓄阜成门支行及魏公村支行进行办理，7月开 始在城八区推开。 记者点评：在采访中我们了解到 ，虽然目前很多银行都推出了针对中小企业贷款的业务，但往往审批程 序繁琐耗时、对贷款者的资质要求很高，这让很多处于 发展中、急缺资金支持的中小企业者望尘莫及。邮储推 出的这款产品，应该说是目前市场上审批时间较短、办理较方便的

13、贷款产 品，对于房产评估，对贷款者不收取任何费用，。并且 ，“好借好还”这款产品的灵活性很高，贷款者可以事 先和邮储签订贷款协议，待到急需用钱之时，3天内所借款项就可以打入其 账户，这恰恰解决了很多贷款者突如其来的资金需求， 真正做到了“平时贷款、需时提款”。 经营者心声 ：个体服装经营者徐小姐 在邮储办理贷款之前，我先后去过其他两 家银行，一家银行直接告诉我他们不愿意受理我这种小 额业务，另外一家银行我办手续等了2个月还没有办下 来。后来我在邮储里存款时偶然看到了这个贷款业务，觉得非常适合我这 种自己经营的小老板，所需要的资金一般也就在20万到 60万之间。签订贷款协议1个月之后，我急需周转

14、资金， 于是便向邮储提出了提款申请，第二天资金就到账了，应该说非常 方便。 渣打银行“中小企业无抵押小额贷款” 产品亮点：无抵押小额贷款 最高贷款金额：最高可 达人民币50万元，贷款期限可长达36个月。 产品服务对象资格：该 方案目前允许凡注册在上海、深圳、北京、天津及广州 的企业，营业时间在两年以上，经营稳定的中资企业均 可申请。近期此项业务也已经在苏州，杭州，南京等多个城市展开，并 将持续扩展办理城市的范围。 记者点评：由于该产 品采用按月分期还款方式，减少企业一次性还本的资金 压力，方便企业资金周转。 深发展银行“展业贷” 适合人群：该 业务要求个人借款人及经营企业应具有一定的相关从业

15、经验，作为借款人的企业的年销售金额必需达到一定的 规模，借款人及经营企业信用记录良好。 产品亮点：省息、易申请 最高贷款金额：最高可以达到1500万元，且可在该行循 环贷额度项下发放，随借随还，额度循环使用，不用时 银行不计利息，能较好地解决中小企业发展对资金的不定期需求。 产品服务对象资格：相比以往银行把对中小企业的贷款 划在对公贷款范畴，该个贷产品强调标准化，申请条件 及抵押范围都明显较企业贷款放宽，且办理方便、审批快捷。该贷款 除接受住房作为抵押物外，还接受写字楼、别墅、商住 两用房、首层临街商铺、标准化厂房等。 记者点评 ：由于银行在设计产品时将展业贷与该行气球贷、双周供、存抵贷等房贷

16、 省息产品相结合，达到了大幅降低利息支出度节省融资 成本的目的。 浦发银行“创投运作中小企业贷款” 产品亮点：首次联手创投助力中小企业。 适合人群：适合有综合 资金需求的贷款申请人。该银行将结合客户具体要求， 提供相应的定制化综合金融服务方案，在创业投资基金 的项目预选、评估与决策、项目管理、投资变现等阶段，提供涵盖基金组 建咨询、税务咨询、现金管理、项目监督、融资安排、 退出服务等的各种金融服务。 记者点评：银行通过 给创投公司贷款既间接扶持了中小企业，同时还通过创投公司的专业运作 ，降低了银行信贷资金风险。还可以通过托管服务增加 银行存款。读了毕业生创业贷款全攻略的人还读了: 1、大学毕业生求职：四大“心理效应”不可忽视