广东金融学院保险学原理5保险合同

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1、Chapter 5 Insurance Contract第五章 保险合同教学目的和要求本章在阐述保险合同的概念、特征、保险合同要素的基础上，分析了保险合同订立、生效、履行、变更、终止的过程。保险合同是保险学理论的重要内容之一，要求学生全面掌握本章的内容，为以后保险实务知识的学习铺垫必要的基础。教学重点和难点 保险合同的特征和要素、保险合同的成立与生效教学方法和手段 课堂讲授、案例分析、设疑法。Chapter 5 Insurance Contract第五章 保险合同第一节 保险合同的概念及其特征 第二节 保险合同的要素 第三节 保险合同的订立、生效与履行 第四节 保险合同的变更与终止 第五节 保

2、险合同的争议处理 第六节 保险合同种类 本章参考文献Chapter 5 Insurance Contract第一节 保险合同的概念、特征一、保险合同的概念二、保险合同的特征Chapter 5 Insurance Contract一、保险合同的概念n合同（Contract)是平等主体的自然人、法人、其他组 织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。（ 合同法）第二条）。n保险合同：我国保险法第10条的定义为“保险合同 是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。包含 以下两层含义： 1、当事人是投保人和保险人； 2、内容是关于保险的权利义务关系。 Chapter 5 Insurance C

3、ontract二、保险合同的特征保险合同的特征附和合同 Adhesion Contract双务务性合同 Bilateral Contract射幸性合同 Aleatory Contract最大诚诚信合同utmost Good faith有偿偿性合同 Rewardful Contract 要式性合同 Formal ContractChapter 5 Insurance Contract第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 二、保险合同的客体 三、保险合同的内容Chapter 5 Insurance Contract一、保险合同的主体主 体当事人关 系 人保险人 投保人被保险人 受益人辅助人代

4、理人公估人经纪人Chapter 5 Insurance Contract1.保险人(Insurer/Underwriter)n我国保险法（2002）第10条规定“保险 人是指与投保人订立保险合同，并根据保险 合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔 偿或者给付保险金责任的保险公司”。n保险人有权收取保险费，并要求投保方履行 最大诚信原则，但同时要依照保险合同的约 定负有义务Chapter 5 Insurance Contract保险人应具备的条件保险人要具备法定资格保险人必须以自己的名义订立保险合同保险人需依照保险合同承担保险责任Chapter 5 Insurance Contract保险人的组

5、织形式股份有限公司国有独资公司劳合社我国绝大部分保险公司基本上 都采用这一形式人保2003/11/6香港上市，国寿 2003/12/18香港及纽约上市，以此 为标志，国内保险公司基本上不再 有国有独资公司形式存在。 主要存在于英国Chapter 5 Insurance Contract2.投保人（Applicant)n我国保险法（2002）第10条规定“投保人 是指 与保险人订立保险合同，并按照保险合同 负有支付保险费义务的人”。n投保人并不 以自然人为限，法人和它组织也可 以成为投保人Chapter 5 Insurance Contract投保人应应具备备的条件投保人须具有民事权利能力和民事

6、行为能力投保人须对保险标的具有保险利益投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费Chapter 5 Insurance Contract3.被保险险人(Insured)我国保险法（2002）第22条规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有 保险金请求权的人”。投保人可以为被保险人。当投保人为自己利益投 保时，投保人，被保险人为同一人。当投保人为 他人利益投保时，须遵守相关规定。Chapter 5 Insurance Contract被保险人应具备的条件被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须享有保险金请求权Chapter 5 Insurance Contract案 例

7、分 析某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某 险种，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是 A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急 性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人 可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险 公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫 为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签 的。保险公司根据保险法的有关规定认定该保险合同无 效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。 一个签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。Chapter 5 Insurance Contrac

8、t被保险人的保险金请求权在财产保险合同中，保险事故发生后，未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人行使；造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依中华人民共和国继承法继承。在人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求要由被保险人本人行使；被保险人死亡后，由受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。Chapter 5 Insurance Contract4.受益人（Beneficiary)我国保险法（2002）第22 条规定：“受益人是指人身保险 合同中由被保险人或者投保人指 定的享有保险金请求权的人”。Chapter 5 Insurance

9、 Contract课 堂 问 题？n投保人、被保险人和受益人之间关系可以如何 组合？Chapter 5 Insurance Contract受益人的法律特征n法律资格问题；n受益人的产生；n受益人的人数；n受益人的权利；n受益人的变更；n受益人的义务。Chapter 5 Insurance Contract受益人领取的保险金和税收n受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。n如果事先指定受益人，被保险人身故以后对受 益人领取的保险金免征遗产税；n如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保 险金作为被保险人的遗产，而作为遗产处理的 保险金，某些国家按规定要征收遗产税。Chapter 5 Insura

10、nce Contract受益权消失的几种情况n受益人故意造成被保险人死亡或者伤残， 或者故意杀害被保险人未遂；n受益人先于被保险人死亡；n受益人依法丧失受益权；n受益人放弃受益权。Chapter 5 Insurance Contract案 例 分 析受益人先于被保险人身故受益人案例王某因父母病故，妻子与其相处不和， 带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气 保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某 不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡 前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保 险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？Chapter 5 Insurance Contract案 例 分 析生存受益与身故受

11、益李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。 2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加 住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是 妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是自己。投保不 过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛 难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。 虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李 先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核， 保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还 向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔 金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：为什么此笔赔偿不

12、象身故理赔金那样，均归自己所有？Chapter 5 Insurance Contract5.保险合同的辅助人（中介人）辅 助 人保险代理人 Agent保险公估人 Loss Adjustor保险经纪人 Broker保险代理人是指根据保险人的委托，在保 险人授权范围内代为办理保险业务并向保 险人收取代理手续费的人。基于投保人或保险人的利益而为投保人与 保险人订立保险合同提供中介服务，并依 法收取佣金的中间人。独立于保险人与被保险人之外，以第三者 的身份，本着客观公正的态度处理保险合 同当事人委托办理的有关保险业务公证事 项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和 保险理算人。Chapter 5 Insu

13、rance Contract保险公估案例n某研究所试验室突然爆炸，向保险公司报案索赔385万元。保险公 司确认此次事故属于保险责任，初步估损为200万元左右，并当即预 付赔款50万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程 度进行分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行最后确定全部 损失金额为242.5万元,属于财产保险范围内应赔付的损失金额为28.8 万元，比研究所索赔金额少157万元。最后公估行专家制定出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、细 致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定

14、 期间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共2.4万元全部承保担下来，使该案得到较为圆满的解决。Chapter 5 Insurance Contract二、保险合同的客体n客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义 务时共同指向的对象。n保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保 人对于保险标的所具有的保险利益。n财产保险合同的客体是投保人对物质财产标的 及其相关利益所具有的保险利益，人身保险合 同的客体是投保人对被保险人的寿命和身体健 康所具有的保险利益。Chapter 5 Insurance Contract三、保险合同的内容(一)从国际保险市场看保险合同内容的组成部分 (二)我国

15、保险法规定的保险合同的具体内容(主要事 项） (三)狭义的保险内容保险条款Chapter 5 Insurance Contract（一）保险险合同内容的组组成部分保险合同的 内容其他条款 MiscellaneousProvision保险条件 Conditions申明 Declarations承保约定 Insuring Agreements除外责任 Exclusions定义 DefinitionsChapter 5 Insurance Contract（二）我国保险法规定的保险合同的具体内容1.保险人的名称和住所； 2.保险人、被保险人、受益人的名称和住所； 3.保险标的 （Subject ma

16、tter)； 4.保险责任（Scope of Cover)和除外责任(Exclusion)； 5.保险期限(Insurance Period)和保险责任的起始时间； 6.保险价值(Insured Value)； 7.保险金额(Insured Amount)； 8.保险费及其支付办法(payment)； 9.保险金赔偿或者给付办法； 10.违约责任和争议的处理； 11.订立合同的时间。Chapter 5 Insurance Contract案例分析责任免除条款保险责任案例1995年11月27日,宋某向保险公司投保了简易人身保险5份, 保险期限20年，保险金额每份400元，共计2000元，每月 交保费5元，宋某指定她的母亲为受益人。1998年3月12日， 宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8月6日 自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。