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1、硕 士 学 位 论 文 作者姓名：*_专 业：*_研究方向：*导师姓名：*_培养单位：* 2016年9月论文题目：国有商业银行小微企业金融服务模式创新研究 以中国建设银行山西某分行为例4山西某分行小微企业金融服务模式3小微企业客户融资需求调查分析2理论基础与文献综述1绪 论5小微企业金融服务创新路径选择目录山西一直以来以煤炭闻名，资源大省，随 着煤炭资源的日益减少，以资源型为主的经 济陷入困境，如何摆脱这种困境？小微企业融资难，融资贵，众多小微企 业受制于资金约束，发展困难，资金如何 支持实体经济？金融机构，尤其国有银行给予小微企业重 视，跳出传统金融服务模式，针对小微企 业，开辟蹊径，盘活经
2、济，带动实体发展 。321研 究 背 景Part 1 绪 论Part 1 绪 论2121理论意义实践意义结合金融脱媒、市场 化加速，本文研究是 对区域性银行发展战 略理论的有益探索。解决小微企业融资难、 融资贵，以及优化国有 商业银行定位和发展。对可持续发展理论、 市场经济发展理论的 有效完善和补充。为我国商业繁荣，小微 企业发展起着积极作用 ，支持实体经济，开创 企业未来。一、研究意义二、研究内容本文首先在绪论中介绍小微企业金融服务模式创新研究的经济、政治背景，然后引入本议题的理论基础与国内外文献综述。在理论依据的指引下，通过案卷调查、产品分析对建设银行山西某分行的小微企业金融服务模式进行深
3、入剖析，并在与国内外经典案例对比分析的基础上得出建设银行山西某分行在小微企业金融服务模式创新方面的对与错。最后在理论联系实际的基础上，推而广之，提出国有商业银行小微企业金融服务模式创新的多视角思维方式及相对应的路径选择。研究视角创新研究内容创新本文釆用理论研究、调查研究、案例分析相结合的思路 ，构建城市商业银行小微企业融资服务模式，既是对中小企 业融资模式的有益探索，也是对国有商业银行核心竞争力构 建的有效补充。文章从国有商业银行视角，结合调查分析法、案例分析 法，通过统计分析探究小微企业服务模式创新研究，为国有 银行总体发展战略提供了借鉴，也为解决小微企业融资问题提供了方案。三、研究创新国有
4、商业银行金融服务创新是指全方位多角度地提供各种金融服务，主要包括：服务形 式的创新，即由形象服务向效能服务的创新；服务载体的创 新，即金融工具、金融产品、网络、各种电子设备的创新； 服务主体的创新，即金融机构和从业人员在观念、知识和素 质等方面的创新。是商业银行的一种，是直接由国家（财政部、中央汇金公司 ）管控的商业银行。其最主要特点是所有的资本都由国家投 资。股份制改革后，这一特点演变为资本由国家控股。三、相关概念界定Part 2 理论基础与文献综述Part 2 理论基础与文献综述小微企业小微企业，作为产权和经营权高度统一、产品或服务单一、总体 市场占有率低局部市场占有率高、组织架构相对较小
5、的家庭作坊 式企业以及个体工商户的总称。其特点主要表现为： 投资主体和所有制结构多元，私营小微企业是小微企业的主体 劳动密集度高，两极分化明显，产业结构性矛盾突出； 发展不平衡，优势地区集中，具有明显的地域集群特色； 敏感脆弱，受外部环境变化影响，有较强的生命力和进取精神外部驱动内部影响综合包括：管制、消费 关系、技术、竞争、 企业规模、组织架构创新动因二、金融服务创新动因C1C2C3国外研究：西方主流 的金融创新理论可以 分为三类：顺应需求 变化的金融创新理论 、顺应供给变化的金 融创新理论和规避管制金融创新理论。三、国内外文献综述目前国有商业银行创新小微企业金融服务的模式在顺应需求变化方面
6、主 要表现在金融机构通过产品多样化、差异化进行创新，近年来，金融机 构积极开发新的信贷产品，满足客户的多样化、差异化需求，国内研究：国内学 者的理论研究一般 不执著于顺应需求 变化、顺应供给变 化、规避管制任何 单一的方面，而是 融合三个角度进行 分析。1外部价值链外部价值链外部价值链外部价值链12外部价值链问卷设计H2H1为深入了解分析不同行业小微企业的行业特 征和融资需求，我们对400家小微企业进行 了问卷调查，完成了问卷的收集和整理，最 后回收的有效问卷为320份。这次调查的对象是国有商业银行区域市场内现 有客户群体，均为非上市公司，涵盖区域内小微 企业，以小微企业为主。这次发放调查问卷
7、的方 法有：实地考察、邮寄信件以及电子邮件等。Part 3 小微企业融资需求的调查分析二、调查结果统计分析经营现状：劳动力成本不断上升，原材料压力仍然存在 ；订单减少影响扩散。占比原料价 格上涨涨工资资上 涨涨订单订单 减 少资资金压压 力税负负高 企缺核心 技术术应应收账账 款201453433740181125201556553942221127自2014年到现在，该地区企业经营债务比例在逐年增加，其主要的融资途径是向亲戚和友人借款优先为担保和抵押借款方式。没有很好的满足小微企业融资的需求，目前小微企业有融资愿望的占比62%，然而里面有49%的小微企业融资所需资金小于50万元。二、调查结果
8、统计分析融资需求现状：负债经营的企业比例逐年升高；向亲朋好友借款为主要融资渠道；担保方式：抵押、质押、保证；融资需求旺盛金额额100100-500500-10001000-20002000未来6个 月有存款65%66%63%69%73%2015年间间 有融资资60%60%59%65%70%2014年间间 有融资资58%59%56%60%67%期限2015年企业业比例2014年企业业比例 变动值变动值年利率1-3个月20%18%2%18%以上 3-6个月22%19%3%12%-18% 6-12个月34%37%-3%6%-12% 一年以上22%25%-3%6%以下 总计总计100%100% 调查问
9、卷结果分析近两年以来银行融资占比有显著的提高，这说明我 国金融业的市场化发展在不断进步，其中，股份制银 行中的民生银行和浦发银行在小微企业融资需求中的 比例在不断上升，联保和互保形式的融资有力的支持 了小微企业的发展。 调查发现山西地区依托专业市场内的互保和联保融 资受到小微企业的欢迎。因此国有商业银行可以在这 一基础上幵发出适应市场需求的产品，支持小微企业 发展。Part 4 山西某分行金融服务模式一 小 微 企 业 金 融 服 务 现 状（一）小微企业生存现状：经营者水平参差不齐； 市场竞争力不强；人力资源配置不合理；金融支持不 到位；技术含量低及经营不规范 （二）国有银行金融服务小微企业
10、现状：利率市场 化加上互联网金融的冲击，使商业银行加大了对小微 企业贷款的开拓力度。小微企业贷款产品持续丰富， 贷款模式不断创新，贷款规模迅速扩大， (三)现阶段商业银行开展小微企业融资业务的代表 性模式：商圈模式、基于网银平台的商业银行供应链 金融模式、商业银行参与的P2P模式二、制约晋城分行小微企业金融服务创新的因素小微企业本身的不足 银行发展小微业务经济效益不显著风控难题待解小微金融的要求与大银行现有业务模式不匹配服务小微的金融资源准备不足小微金融产品创新不足三、促进晋城分行小微企业金融服务创新的机遇正确认识银行新常态利率市场化棋至终局商业银行转型需要政府扶持创业创新为小微业务创造更大市
11、场充分利用互联网、大数据等新工具助 力小微金融强化营销能力，挖掘潜在客户对小微企业实行差别授权Part5 金融服务创新路径选择人员队伍建设加强风控管理、创新风控模式加快小微金融服务产品研发本文的研究是基于对问卷调查的结论分析，只有样本数据越大，误差才越小。考虑到数据的可获得性以及被调查者的知识结构差异等原因，问卷调查存在样本规模小，受访者水平与能力参差不齐，可能实际的结果会与真实状况存在明显差异。产品结构创新方面，本文仍然沿袭了抵押、质押和联保的基本分类模式。实际上，互联网金融、社区银行、大数据处理等新兴技术和概念等已经为小微金融的可持续发展指明了未来的方向二、结束语目前关于小微企业融资服务的研究，尤其是银行类金融机构的研究，大多推荐和采用了民生银行的事业部制改革方案。本文的研究也基于这一方案对建设银行山西某分行金融部进行了规划和设计。恳请各位评委老师批评指正！Thanks for listening！
