金融监管资料

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1、金融监管 第一编 金融监管基础理论 第 1 章 金融监管导论 第一节 金融监管的含义 第二节 金融监管的目标与原则 第三节 金融监管的内容与方法 第一节 金融监管的含义 一、金融监管的含义 金融监管是金融监督与金融管理的复合称谓。 金融监管有狭义和广义之分。 狭义的金融监管是指中央银行或其他金融监管当局依据国家法律法规的授权对整个金融业 （包括金融机构以及金融机构在金融市场上所有的业务活动）实施的监督管理。 广义的金融监管是在上述监管之外，还包括了 1、金融机构的内部控制与稽核、同业 自律性组织的监管、3、社会中介组织的监管等。 二、金融监管的演变 金融监管理论的演变受到两个因素的影响。一方面

2、，由于金融监管理论得到政府干预 理论强有力的支持，故而会随着自由放任与政府干预争论双方的此消彼长而发生变化；另 一方面，也是更重要的一点，金融监管活动具有很强的实践性和历史性 （一）20 世纪 30 年代以前的金融监管 早期的金融监管并没有固定的制度安排可循。 （二） 20 世纪 30 年代70 年代：严格监管，安全优先 （三） 20 世纪 70 年代80 年代末：放松管制，效率优先 （四）20 世纪 90 年代以来：安全与效率并重 三、金融监管的必要性 金融监管是金融监管当局基于信息不对称、逆向选择与道德风险等因素，对金融机构、 金融市场、金融业务进行审慎监督管理的制度、政策和措施的总和。金

3、融监管的理论基础在于金融市场的不完善性，金融市场的失灵促使政府有必要对金 融机构和市场体系进行外部监管。现代经济学的发展为金融监管奠定了理论基础。其主要 内容大致有以下五个方面： （一）金融体系的公共产品特性一个稳定、公平和有效的金融体系带来的利益将为社会公众所共有，金融体系对整个 社会经济具有明显的公共产品的特性。 （二）信息不对称在金融领域中，信息不对称问题有其特殊性，并可能伴随严重的社会问题。 （三）金融机构自由竞争的悖论自由竞争的结果是优胜劣汰，而金融机构激烈的同业竞争将会导致整个金融体系的不 稳定，进而危及整个经济体系的稳定。 （四）金融体系的负外部性效应金融体系的负外部性效应是指：

4、金融机构的破产倒闭及其连锁反应会通过货币信用紧 缩破坏经济增长的基础。 （五）系统风险系统风险指个别金融机构的经营行为对其他许多金融机构正常经营活动所造成的不利 影响，并进而可能危及整个金融体系的稳定。 第 2 节 金融监管的目标与原则 一、金融监管的目标 金融监管目标是实现金融有效监管的前提和监管当局采取监管行为的依据。 金融监管的一般目标 确保金融稳定安全，防范金融风险。 保护知情较少者的利益。 增进金融体系的效率。 规范金融机构的行为，促进公平竞争。 2、金融监管的基本原则 对银行业、证券业、保险业的监管原则不太一样。 对银行业监管原则：有效银行监管的核心原则 （一）监管主体的独立性原则

5、 （二）依法监管原则 （三） “内控”与“外控”相结合的原则 （四）稳健运行与风险预防原则 （五）母国与东道国共同监管原则 对证券业而言最重要的就是“三公原则” 对保险业而言主要强调公平竞争；防止保险欺诈；保证保险人的偿付能力，维护被保险人 及受益人的合法利益等。 第 3 节 金融监管的内容与方法 一、市场准入的监管 （一) 市场准入制度 (二) 金融机构市场准入的要求 1、资本金要求 2、法定代表人及主要负责人任职资格的审查 3、固定的营业场所及安全,消防及业务有关的其他设施. 4、申请设立金融机构的章程，可行性报告,周密的经营计划,合理的内部组织机构,严格的内 控制度 二、日常运作过程的监

6、管 （一）金融监管的主要手段与方法 1、合规性管理与风险性管理 2、现场检查与非现场检查 非现场检查：监管当局通过现代化的金融风险预警系统，对金融机构的业务活动进行 全面、连续的监控，随时掌握金融机构和整个金融体系的运行状况，存在的突出问题和风 险因素，及时采取防范和纠正措施。 现场检查：指中央银行派专人进驻金融机构，对其业务经营情况实施全面或专项的检 查、评价和处理。 非现场监管概念及内涵 非现场监管的概念非现场监管又称“非现场监测” 、 “非现场监控” ，是按照审慎监管原 则进行银行监管活动的重要方式之一。具体而言，非现场监管是指监管机构通过收集有关 银行业金融机构经营管理相关数据材料，运

7、用一定的技术方法（如各种模型与比例分析等） ， 研究分析银行业金融机构经营的总体状况、风险管理状况以及合规情况等，发现其风险管 理中存在的问题，并对其稳健性进行评价。通过非现场监管，能够及时、持续监测金融机 构的经营和风险状况，并能为现场检查提供依据和指导，使现场检查更有针对性，从而有 利于合理分配监管资源，发挥现场检查的最大效力。非现场监管的作用非现场监管的作用 1、基础性作用。非现场监管持续地收集、整理和积累监管数据，提供非现场分析结果、风 险评级结果、被检查机构的其他背景资料，健全各类机构监管信息档案，并对非现场监管 报表信息实施集中处理和信息共享。 2、风险识别和预警作用。非现场监管相

8、当于雷达站，它不是简单的数据统计和报表说明， 而是通过报表数据对风险进行系统分析和预测。有效的非现场监管能够起到动态监测和风 险预警作用。 3、对现场检查的指导作用。非现场监管人员在认真分析银行业金融机构整体风险状况的基 础上，制定现场检查的方案；参加每个现场检查项目的离场会谈，参与讨论检查结果，并 根据检查结果确定下一步的监管措施；负责跟进被检查机构对现场检查意见的整改情况及 改进措施。 4、信息传递作用。在风险为本的监管程序中对清楚了解机构、评估风险和事先策划监管工 作等步骤原则上都由非现场监管人员负责完成。检查的准备阶段可以由非现场监管人员和 现场检查人员共同执行，非现场监管人员在这些步

9、骤中具有重要的信息传递功能，因为方 案和问卷中的很多内容只有经过非现场风险评估才能清楚地了解。 5、持续有效监管的作用。非现场监管是银行持续监管的重要内容和集中体现。对于现场检 查人员向银行业金融机构提出的整改和处罚措施，非现场监管会持续跟踪整改的落实情况， 并根据整改和处罚落实情况以及持续监测的情况，评估整个监管行动计划的执行效果，及 时发现问题，从而提高监管的有效性。一直以来，我们较为注重现场检查及合规性监管的 方法。随着银行业金融机构规模迅速膨胀、业务日趋复杂多样、跨国监管压力增大等对监 管当局带来的挑战，有必要改革监管方式，同时注重风险为本的非现场监管及现场检查， 两者进行有效配合及衔

10、接，提高监管的有效性。 现场检查的作用现场检查的作用 1、掌握第一手资料 2、防范道德风险 3、起到震慑的作用 （二）监管的主要内容 银行业的监管内容1、资本充足性监管；2、资产质量；3、管理；4、盈利；5、流动性；6、市场风险状况 证券业监管的主要内容：1、机构监管；2、市场行为监管 保险业监管的主要内容1、业务的监管；2、财务的监管；3、偿付能力的监管 3、市场退出的监管我国金融机构市场退出的途径： 1、收购，兼并； 2、行政关闭 3、破产 4、自愿解散 2008 年 9 月 29 日，美国花旗集团宣布，该公司已在联邦储蓄保险公司的协助下与原美国 第四大商业银行美联银行达成原则性收购协议，

11、花旗集团将以总价 530 亿美元的价格收购 后者。根据协议，花旗以换股以及购买对方债务的方式收购美联银行，花旗将支付给美联 银行 21.6 亿股股票。美国联邦储蓄保险公司将为花旗的收购提供保护。 美联银行(Wachovia Corporation）被收购前是美国第四大银行，总资产为 7830 亿美元（ 2007 年） ， 员工达 122,000 人，总部位于北卡罗来纳州夏洛特。美国银行业目前名列前三位的银行分 别是花旗银行、摩根大通和美国银行。 清算顺序 1、发布撤销公告 2、成立清算组 3、清算组确认债权、清理变现资产 4、支付个人储蓄存款本金、利息 5、向债权人分配变现收入或财产 6、注销

12、被撤销金融机构法人资格 7、收缴金融许可证并公告第四节 金融监管面临的挑战 一、金融监管理论基础尚不成熟 当前的金融监管理论在根本上奉行政府干预的原理，虽然注意到金融体系对整个经济 的特殊影响，却又往往忽略了金融活动的本质属性和金融体系的运作规律。这就使金融监 管理论难以从金融活动和金融体系的深层机理中揭示出有效的金融监管政策和方式。也在 一定程度上阻碍了金融监管从立法到实施等方面的完善与发展。 二、传统金融监管方式面临困境 1、机构性监管不能适应混业经营条件下金融机构业务日益融合发展的趋势。 2、在传统金融监管体制下，各国金融监管当局为了防范金融风险，维护金融秩序，纷 纷建立的金融安全网，不

13、能适应新形式下的要求。 3、传统的金融监管的视野多限于国内金融业，疏忽了对跨国银行的监管。 4、各国金融监管的法律制度差异大，宽严不一。 第 2 章 金融监管与金融风险 第一节 金融风险概述 第二节 金融风险预警系统 第一节 金融风险概述一、金融风险的内涵及外延金融风险 金融危机 ：银行危机，货币危机，债务危机 金融安全：金融资产安全， 金融机构安全，金融发展安全 净金融风险 2、金融风险的特征3、金融风险的种类四、金融风险与金融监管的关系 东南亚金融危机 自 1997 年 7 月起，爆发了一场始于泰国、后迅速扩散到整个东南业井波及世界的东 南亚金融危机，使许多东南亚国家和地区的汇市、股市轮番

14、暴跌，金融系统乃至整个社会 经济受到严重创伤，1997 年 7 月至 1998 年 1 月仅半年时间，东南亚绝大多数国家和地区 的货币贬值幅度高达 3050，最高的印尼盾贬值达 70以上。同期。这些国家和地区 的股市跌幅达 3060。据估算、在这次金融危机中，仅汇市、股市下跌给东南亚同家 和地区造成的经济损失就达 1000 亿美元以上。受汇市、股市暴跌影响。这些国家和地区出 现了严重的经济衰退。这场危机首先是从泰铢贬值开始的，1997 年 7 月 2 日泰国被迫宣布泰铢与美元脱钩。 实行浮动汇率制度。当日泰铢汇率狂跌 20。和泰国具有相同经济问题的菲律宾、印度尼 西亚和马来西亚等国迅速受到泰铢

15、贬值的巨大冲击。7 月 11 日，菲律宾宣布允许比索在更 大范围内与美元兑换，当日比索贬值 11.5。同一天，马来西亚则通过提高银行利率阻止 林吉特进一步贬值。印度尼西亚被迫放弃本国货币与美元的比价，印尼盾 7 月 2 日至 14 日 贬值了 14。 继泰国等东盟国家金融风波之后，台湾的台市贬值，股市下跌，掀起金融危机第二波， 10 月 17 日，台市贬值 0.98 元，达到 1 美元兑换 295 元台币，创下近十年来的新低，相 应地当天台湾股市下跌 16555 点，10 月 20 日。台币贬至 3045 元兑 1 美元。台湾股市 再跌 301.67 点。台湾货币贬值和股市大跌，不仅使东南亚金

16、融危机进一步加剧，而且引发 了包括美国股市在内的大幅下挫。10 月 27 日，美国道琼斯指数暴趴 554.26 点，迫使纽 约交易所 9 年来首次使用暂停交易制度，10 月 28 日，日本、新加坡、韩国、马来西亚和 泰国股市分别跌 4.4、7.6、6.6、6.7和 6.3。特别是香港股市受外部冲击，香港 恒生指数 10 月 21 H 和 27 日分别跌 765.33 点和 1200 点，10 月 28 日再跌 1400 点，这三大 香港股市累计跌幅超过了 25。 11 月下旬，韩国汇市、股市轮番下跌，形成金融危机第三波。11 月，韩元汇价持续下 挫，其中 11 月 20 日开市半小时就狂跌 10，创下了 1139 韩元兑 1 美元的新低；至 11 月 底，韩元兑美元的汇价下跌了 30，韩国股市跌幅也超过 20。与此同时，日本金融危机 也进一步加深，11 月日本先后有数家银行和证券公司破产或倒闭，日元兑美元也跌破