陈志生20条是重大利好信息披露是关键

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1、近日，合盘贷董事长陈志生在做客和讯网对话P2P网贷 掌门人时指出，8月7日上海出台的关于促进本市互 联网金融产业健康发展的若干意见(20条)对P2P行业而 言属重大利好。他建言，在制定P2P相关监管政策时，应注重平台信息 披露，这才是该行业的监管重点。以下为文字实录：和 讯网：本期的对话P2P网贷掌门人，我们请到的是合盘贷 的董事长陈志生先生。陈总你好!陈志生：你好，各位和讯网的朋友们大家好! 和讯网：非常感谢陈总来作客我们的节目。我们知道最 近在上海的互联网金融界出了一件大家都欢欣鼓舞的事 情，就是8月7号上海市政府出台了关于促进本市互联网金融产业健康发展的 若干意见，我们在业内是称作20条

2、。这20条出来之后 整个从业人员都觉得受到了鼓舞，您能不能为我们投资 者介绍一下在这20条当中，对咱们P2P行业您觉得最有利或者说对咱们公司发展 最有利的是哪一条或者是哪一些?20条属重大利好 集中 于5大方面陈志生：这20条对我们来讲，拿到这20条的细 则我们看过以后，第一直觉是感觉到互联网的春天到来了。和讯网： 重大利好。陈志生：绝对是属于重大利好。因为这里面 我们也稍微浓缩了一下。第一个利好我们把它称之为验 明正身。互联网金融去年被成为元年，但是之前P2P行业国家产业政策一直没有给予明 确定位，这一次明确提出在工商登记可以允许把互联网 金融作为一个工商登记名字。那之前的话，上海前几年 就

3、以金融信息服务作为P2P行业从业主要采取的，这两个是明确有不同的，因为 互联网金融还是更强调金融属性。和讯网：是。陈志生 ：第二个利好是开放心态。因为这里面提到网络融资中 介，它不仅仅指导P2P，因为现在还有一些模式是P2B或者是股权众筹，几方面都 给纳入进来了。然后从第三个利好来讲，我们讲是守住 底线。因为银监会在之前多次提出要守住四条底线。第 四个利好就是对行业来讲，有利于防御风险。因为在条文中明确指出做实风险准 备金，并且鼓励互联网金融机构和正规的银行等金融机 构建立风险准备金的存款或者交易的存款。这方面对整 个行业抵御风险是非常有好处的。第五个利好我们认为是促进融资。互联网金融行业 企

4、业全部可以有条件在境内外都层次资本上去上市。通 过走入资本市场的话可以让行业发展更快，而且更稳。 从这几个方面，我们认为说，还有很多方面既有宏观高度，同时在微观上我们觉得又 引领全国。这对整个上海打造国际金融中心确实起到了 良好的推进作用。和讯网：其实我们知道，在您刚才说 的这五条当中我们好像没有看到说大家特别关注税收优惠的政策，这个是不是对咱们 P2P行业有什么大的支持，还是说其实P2P行业并不是特 别在意税收这一块的政策?陈志生：因为现在P2P行业这 几年以300%到400%的速度在高速成长，更主要强调的是风险控制或者 其他，因为税收里面也有谈到。如果是鼓励互联网金融 企业申请高新技术企业

5、，因为高新技术企业本身就享受 15%企业所得税的优惠，所以这一块只要能申请到这个资质，自然就是税收优 惠。当然，各个区县如果搞互联网金融产业园区，肯定 会配套出一些税收政策的优惠，这对行业发展也是有利 的。和讯网：所以咱们现在瞄准这一块了吗?会不会去哪一些区县去申请区县的优惠政 策呢?陈志生：这个因为现在政策刚出来，等细节配套落 地的话，浦东或者各个区他们要去研究制定，我们也拭 目以待，当前我们更关注的是将公司的名称变更为互联网金融。因为金融信息服 务更强调的是一个中介平台，互联网金融更强调的是， 我们经常讲叫互联网思维或互联网方式做金融，这有一 个本质上的不同。和讯网：我们相信20条出来之后

6、对我们整个行业乃至，整个互联网 金融这个大的概念都会有一个非常有利的促进。其实就 像您说的从去年开始整个，我们叫做2013年是互联网金 融的元年，不管是元年也好还是进入了2014年之后，整个互联网金融，哪怕是 专注于P2P行业的公司也是像雨后春笋一样冒出来，之前 有统计说全国超过2千多家P2P行业的公司。我们想了解 一下合盘贷在这么多的P2P行业公司当中有什么自己的竞争优势吗?陈志 生：有的。合盘贷始终是把风控和IT技术放在最重要的一 个位置。如果说离开风控谈发展，发展思路再快都没有 用。所以，我们第一个竞争优势就是强大的风控体系。第二方面，我们有一 个强大的自主研发的IT系统。第三个优势，我

7、们非常注重 信息披露，因为有一个良好的信息披露，我在2002年到 2006年从上海证券交易所出来，所以我们对信息披露来讲是非常充分的 ，有年报、季报。第四方面，我们同样强调产品的流动 性。所以，通过这四个竞争优势我们可以跟同业进行差 异化的竞争。和讯网：这当中我比较感兴趣的是风控体系，首先它和银行，一些传统 的金融机构它的风控体系有什么不同?流水线模式做风控 线下调查无法省略陈志生：有一些不同。因为传统来讲 ，我们说银行的他主要在服务企业这一块，他更多是以大中小企业为主。合盘贷 目前服务的是微型企业，从风控体系来讲他可能也是不 一样的。因为银行，在大中小企业它更多是采用信贷机 制去做审批，合盘

8、贷采用的是信贷工厂。就是将信贷流程以流水线的方式去做审批， 这是不一样的。和讯网：这当中能跟我们仔细说说吗， 流水线的方式是什么样子?具体是怎么操作?您举个例子 好吗?陈志生：因为今年我们在3月份的时候考察了德国信贷工厂的模式，我们将他 引到国内，我们在合盘贷，在风控体系里面设置了10个 岗位，然后有48个步骤去做交叉验证。和讯网：这10个 岗位都在线上吗?陈志生：这10个岗位是以专业的岗位化分工去做分配，光 初审环节就有四个环节。你刚提到线上，我们是这么去 理解的。整个全国的业务，不光是华东片区，华南片区 ，我们是全国集中审批，在上海有一个审批中心，这个是以互联网思维去做的。但 是，在线下的

9、尽职调查环节，这个就不是采用纯线上， 因为你知道小微企业主他们在全国分散那么多，你如果 纯以线上，因为大家都知道中国的征信环节跟国外有较大的差别。所以，征信体系不 完善的情况下是无法完全从线上去做线上审核，这需要 有一定程度的线下尽职调查。和讯网：所以，我们现在 在实地的环节全国都有布点呢?陈志生：对。有分支机构网络的城市我们才开展这个业 务，这是目前，但是未来会有所突破。和讯网：您刚才 其实在第一个问题当中有提到咱们的20条以后会慢慢慢 慢会引导像银行这样的金融机构去为咱们的P2P公司去做一个风险拨备的过程。我 想了解一下，现在合盘贷风险拨备这一块具体是怎么做 的?陈志生：我们以设立风险准备

10、金的方式，根据不同产 品，如果是信用类的产品的话，我们会从每笔交易收取的服务费中，从交易额 收取2%的风险准备金，具体到风险准备金帐户。对于抵 押类的我们是0.5%。通过这个充分的拨备，我们可以让 风险掌握在一定程度里面。和讯网：其实这个风险拨备的模式我们觉得很有意 思。为什么?好像好多家P2P公司都有完全不同的风险拨 备的模式。像有些公司引进了保险公司来给他做服务， 您对这种模式怎么?陈志生：我个人是非常好，但是这一块需要保险公司对这个 产品进行深入了解。目前的话，少数的P2P和保险公司的 合作仍然停留在某些意外险或者相关的还不是真正意义 上的，为本金保障或者说整个系统性风险做保险。我们更期

11、待的是保险公司对这 一块进行一个，因为传统模式里面，如果引入第三方担 保公司，目前来讲担保公司普遍实力也不是非常强，除 了一些国字投的，注册资本金5个亿和10个亿的。但是和保险公司比的话，保险公司大 多数注册资本金都是上百亿的。所以，我们更期待说保 险公司能够进入P2P行业。和讯网：我们相信在这20条的 引导下，也会有越来越多的保险机构加入到这个行业的过程当中。您刚才 有聊到之前去了德国，看了一下欧美国家对于P2P这个行 业是如何去操作的?能不能给我们分享一下经验?普惠金 融任重道远 现有通过率30%陈志生：刚才我已经提到德国的一个信贷工厂，他 是我所见到全球里面对小微企业服务最好的银行体系。

12、 因为在德国一共有1100多家合作银行，这1100多家合作 银行把德国的中小微企业全面覆盖，而且他可以给小微企业主提供的贷 款利率可以低到年化4到5，甚至可以发放10年期的小微 企业贷款。这一块的话，给我的冲击特别大，因为我感 觉到在德国普惠金融已经非常发达了。在德国银行体系的话，它已经是充分覆盖 到每一个角落，而且这个合作银行有的已经有上百年的 历史了。那值得我们中国借鉴的，它是采用信贷工厂的 风控模式。1100多家合作银行，有20家信贷工厂去服务，就可以把整个德国市场 全面覆盖了。和讯网：他们是如何合作的，信贷工厂和 银行之间是如何合作的?陈志生：合作银行开发客户，信 贷工厂相当于是外包的

13、风控流程，包括从贷款调查，贷后管理，因为他们讲究信 贷工厂四要素，第一就是产品及流程标准化，第二是岗 位分工的专业化，第三是通过IT技术实现自动化，第四是 流程定期优化。所以，通过这四个要素德国的信贷工厂可以比传统的，像德意志 银行的大银行成本要低50%。那我们把他参照引进中国以 后，可以有效解决小微企业融资难，就是尽调各方面成 本高的方式，因为效率我们促进了，它是流水线作业。和讯网：所以您觉得您现 在更像是一个信贷工厂的角色吗?陈志生：对。我们把合 盘贷定位为信贷工厂在中国的实践者。同时，我们7月份 ，上个月我到美国考察，我们跟他们几位风控的高管在聊，给我的触动也比较大 ，作为Lending

14、Club，以线上交易额来论定，世界上最大 ，累计交易额破40亿美元，折合人民币200多亿。但是你 知道他公司员工总数是多少吗?才500多人。和讯网：所以是高度 自动化的一个公司?陈志生：对。我也很关心他们员工构 成。他里面跟我提到他风控人员有100多人，IT技术人员 200多人，数据分析有20多人。可想而知他特别注重基于大数据的风 控，他和美国全国性的大数据公司合作，通过IT技术这种 高技术手段，降低了风控成本，然后又提高了效率。因 为你达到同样交易量的平台，咱们国内人数多的特别多。所以，从这方面来讲 ，当然合盘贷风控人员也有百余人。我们现在也是计划 在今年年底将IT人员充实到100人，明年会

15、扩充到200人左 右。通过我们目前的业务规划，我们也在寻找国内一些拥有大数据的公司 合作，像信用卡管理公司，我们也是准备开发纯线上的 客户。和讯网：然后实现一个数据共享的东西，把这个 数据引入到咱们服务的过程当中?陈志生：对，这可以扩充我们的产品。刚才你也提到 说如何在线上做风控，我们现在已经做两轮了。和讯网 ：是和一些大数据的公司对接吗?陈志生：对，他们已经 掌握了有上千万的信用卡的历史数据。这一块的话，对我们做一些风控模型，做 一些在线，类似于(阿里西)那种预授权，几分钟我们可以 批一笔贷款，这一块我们正在努力做。也就是你刚才提 到的基于互联网方式去做风控，作为我们现有业务的有力补充。和讯

16、网：我有一 个问题很好奇，您之前在西方国家考察的时候有没有了 解过，像这样的公司他有信贷工厂做后备的公司，它的 P2P从用户申请一直到放款，这当中的通过率有多少?陈志生：其实在德国，因为他 自动化是有评分卡的，不仅对工薪族有评分卡，对企业 来说他分行业，有行业评分卡，这个就是它先进的地 方。这个企业能不能通过，基本上数据录进去，他评分自动模型出来，是很快的，效 率很高，因为他的征信体系比中国发达。现在中国8亿的 征信记录里面只有3亿有完整的银行信贷历史，大部分人 处于征信空白。所以，这一块现在国内大多数P2P从业者还是在解决信息不对称， 大量时间精力收集这些借款者各方面的信息。和讯网： 现在合盘贷通过率是多少?陈志生：在30%左右。和讯网 ：也就是从一开始申请到最后放款30%?陈志生：对。因为我们要去除一些行 业公债，因为现在有一些小微企业主有过度负债，然后 还有一些各方面其他的原因。既然我们有48个步骤去教 他验证，所以目前核批率在30%左右。和讯网：您刚才聊到整个信用体系的不完 善，其实这也是困扰我们非常多P2P企业主的问题，我们 也知道监管部门对于P2P整个监管条例