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1、天津交通银行财富管理业务模式研究3 天津交通银行财富管理业务现状分析3 1天津交通银行财富管理业务范围目前，国际上较为成熟的商业银行财富管理业务涵盖以下内容：( 1 ) 资产管理服务。这是商业银行在向客户提供顾问式服务的基础上，接受客户的委托和相关授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式，由银行选择、决定投资工具的买卖并代理客户进行资产管理等的业务活动，这是财富管理最基本和最重要的服务。资产管理分为自主资产组合管理、非自主资产组合管理以及其他投资服务三类：自主资产组合管理。商业银行严格按照一定的准则管理资产，通常是经过与顾客协商、达成委托协议，在此框架内进行资产运作。资产管理人要为每一个顾客专
2、门制定资产组合，以迎合客户的个性化需要。这种服务的量身定做特性是商业银行提供的资产管理与其他金融机构所提供的资产管理服务的最大区别。非自主资产组合管理。对于资产组合规模小一些的客户，商业银行则提供一种非自主资产组合管理，它基本上由各种投资基金构成，商业银行通过使用投资基金，可以有效的管理客户的资产，优化小额资产组合，将多块资产整体运作，达到规模经济效应。投资基金有许多种类，包括主动管理基金、限定资产基金、指数基金、承诺回报基金、“雨伞基金“ 、保值基金等。其他投资服务。商业银行财富管理的其他投资服务是指特定目标投资和奢侈品投资。特定目标投资包括融资租赁、私人权益投资、风险投资和杠杆兼并等。奢侈
3、品投资指投资于绘画、瓷器、雕刻、乐器、珠宝、名贵汽车和马车等。在奢侈品领域，商业银行主要依靠外部的知名专家，只有极少数拥有自己的专家。( 2 ) 保险服务。提供人寿保险、人身意外伤害险、一般保险、医疗保险等保险产品是商业银行财富管理的重要内容。从历史上看，商业银行往往通过销售保险产品迈出其财富管理的第一步。一般而言，保险产品的风险比较低，不像发放银行贷款那样存在较高的违约风险。国际上大的商业银行特别是那些大的金融控股公司或全能银行，早已进入保险市场，通过建立分公司的形式，专门为富裕人士综合性的服务。将保险产品与传统的银行业产品统一经营，是目前国际金融集团的通行做法。( 3 ) 信托服务。信托服
4、务一般包括英美法系下的信托产品和列士敦士登基金。英美法下的信托，是在一个标准的信托合约中，信托人为自己或为第三者( 受益人) 的利益，将财产交给商业银行( 受托人) ，委托银行按照信托人的要求代为经营和管理财产。大连理工大学专业学位硕士学位论文列士敦士登基金是一种特殊的信托工具，由“基金会“ 负责资产的管理和监督，基金的期限不确定，可以废止，也可以被基金的继承人或债权人清算。( 4 ) 税务咨询和计划。其目的是使客户拥有最佳的税务形式，尽可能地减少税务负担。商业银行财富管理提供的这方面服务有：为跨镜移民拟订移民前税务规划；与投资无关的税务咨询和税务规划；与投资管理相关的税务咨询和计划，如收入税
5、、公司股息、印花税、资本利得，税收法律对资产组合管理得影响等。( 5 ) 遗产咨询和计划。其目的在于，当客户死亡事件发生时，以最小的财产和感情成本，处理好财产的管理和转移。私人银行提供这方面的服务有：拟订遗嘱及遗产合同、执行遗嘱、清算已故人士遗产。还有一类服务是帮助客户拟订婚姻遗产协议，订立遗嘱，并充当遗嘱执行人。( 6 ) 房地产咨询。其目的是使客户在房地产投资中更有效的分散风险，增加回报。私人银行在这方面提供的服务包括：针对房地产问题的研究、房地产购买、房地产融资、合同审查、房地产清算等。天津交通银行财富管理业务受国内金融市场分业经营外部政策以及内部管理水平限制，在经营范围上，较国际成熟商
6、业银行财富管理业务存在一定的差距。但近年来在总行“打造最佳财富管理银行”理念的指导下，此项业务发展迅猛，目前天津交通银行财富管理业务包括以下内容：毒3 1 1理财产品；( 1 ) “得利宝“ 七彩系列理财产品红色系列：与汇率挂钩的产品。典型产品：“深红4 号”。该产品包含1 年期、2 年期两个投资期限。产品挂钩拉美、亚洲和东欧三个地区的9 种新兴市场货币，具体为美洲货币篮子( 巴西雷亚尔、阿根廷比索、墨西哥比索各1 3 ) 兑美元、亚洲货币篮子( 印尼盾、印度卢比、菲律宾比。索各1 3 ) 兑日元、欧洲货币篮子( 土耳其里拉、波兰兹罗提、俄罗斯卢布各1 3 ) 兑欧元。产品采用保本式浮动收益，
7、投资起点为1 0 万人民币或1 5 万澳元。橙色系列：与股票挂钩的产品。典型产品：“金橙4 号“ 。该产品投资期期限从3 个月至2 年不等，投资者每季末均有机会提前终止。本产品连接4 支港股组成的股票篮子，具体为江西铜业( 0 3 5 8 胍) 、华能国际( 0 9 0 2 H I ( ) 、兖州煤业( 1 1 7 1 H K ) 、中国招商银行( 3 9 6 8 H l ( ) 。产品采用最低收益保障式浮动收益，投资起点为5 万人民币或4 万港币或5 0 0 0 美元或4 0 0 0 澳元。0 黄色系列：与基金挂钩的产品。天津交通银行财富管理业务模式研究典型产品：“辉黄5 号“ 。该产品投资
8、期限2 年，产品挂钩标的由弗兰克林邓普敦环球债券基金( 债券型基金) 、施罗德商品基金( 商品型基金) 、摩根富林明新兴欧洲中东及非洲基金( 股票型基金 构建的三个投资策略共同组成。产品采用保本式浮动收益，投资起点为l O 万人民币或1 5 万澳元或l 万欧元。绿色系列：与利率挂钩的产品。典型产品：“新绿欧元理财产品6 个月“ 。该产品投资期限半年，产品挂钩伦敦同业拆放利率( L I B o R ) 。产品采用保本式固定收益，投资起点为5 0 0 0 欧元。青色系列：与大宗商品挂钩的产品。典型产品：“浓青6 号。该产品包含2 年期、3 年期两个投资期限。产品挂钩德意志银行商品优化收益指数( D
9、 B L C I - M e a nR e v e r s i o nI n d e x ) ，此指数是由德意志银行于2 0 0 3 年2 月创建的一款优秀的商品指数，通过动态调整各个板块权重来实现收益最大化。该指数包含玉米、小麦、黄金、铝、成品油、原油等，基本涵盖了能源、贵金属、工业金属及农产品这几个主要大宗商品类别，能够较好的反映出商品市场的整体走势。产品采用保本式浮动收益，投资起点为2 0 万人民币( 2 年) 或1 0 万人民币( 3 年) 或3万澳元( 2 年) 或1 5 万澳元( 3 年) 。蓝色系列：与信托产品挂钩的产品。典型产品：“新蓝7 l 号”。该产品投资期限3 5 天，所
10、募集资金用于投向中信信托有限责任公司设立的交通银行票据资产定向投资单一资金信托计划。该信托计划所募集的全部资金用于受让交通银行已贴现的银行承兑汇票所对应的票据资产。产品采用保本式固定收益，投资起点为5 万人民币。紫色系列：与指数产品挂钩的产品。典型产品：“炫紫全球动脉”。该产品投资期限1 年，产品与全球基础设施指数( I N F R A X ) 挂钩，这个指数覆盖全球1 3 个国家，成分包括各基础设施行业( 含交通、能源、建筑、供水等) 中市值最大的5 0 只股票。产品采用保本式浮动收益，投资起点为5 万人民币或5 0 0 0 美元。( 2 ) “得利宝“ Q D I I 产品。典型产品：“得
11、利宝Q D I I 一独具汇眼“ 。该产品期限3 个月，投资于信用评级A 级以上票据发行人发行的澳元结构式票据，预期投资收益率与欧元兑美元即期汇率以及S P D R s 表现( 追踪标准普尔指数的E T F ) 挂钩，保证澳元本金以及澳元本金的5 年收益。投资起点为2 0 万人民币或3 5 0 万日元。( 3 ) 核心蓝筹股票精选。该产品存续期1 年，通过交银国际信托有限公司成立的信托计划投资于上市公司股票，也可进行新股申购，债券和其他货币市场投资工具等投大连理工大学专业学位硕士学位论文资。上市公司股票投资比例为产品资产净值韵2 0 - 8 0 ，固定收益品种投资比例为产品资产净值的1 0 -
12、 2 0 ，新股申购投资比例为产品净值的0 - 1 0 0 。该产品是只开放式、浮动收益型产品，投资起点为5 万人民币。3 1 2 中间业务( 1 ) 基金超市。基金超市业务是指天津交通银行接受基金管理人的委托，签订书面代销协议，代理基金管理人销售开放式基金，受理投资者开放式基金认购、申购和赎回等业务申请，同时提供配套服务的一项中间业务。( 2 ) 银保通。银保通业务是指天津交通银行使用专项计算机应用系统，通过专线方式与保险公司的计算机系统相连接，实时传送数据，实现在交行柜面直接代理保险产品销售、打印保单及相关衍生服务的银行代理保险业务。( 3 ) 第三方存管业务。天津交通银行客户证券交易结算
13、资金第三方存管业务是指交行按照中国证券监督管理委员会证券公司客户交易结算资金第三方存管有关规定，与证券公司合作，并为其开立客户交易结算资金账户，集中存放证券公司证券投资者客户交易结算资金；同时为该公司每一个证券投资者设立独立的客户交易结算资金管理账户，记录投资者在证券公司的客户证券资金台账余额变化，每日将所有投资者的台账资金总余额与证券公司客户交易结算资金账户余额进行平衡试算监管，并向有关证券投资者提供全国集中式银证转账和相关查询服务的业务。( 4 ) 实物黄金买卖。实物黄金买卖业务是指天津交通银行以上海黄金交易所金融类会员身份，根据个人客户委托，代理客户在上海黄金交易所开立个人实物黄金买卖交
14、易账户、实物黄金买卖、资金清算、提货等交易并收取交易手续费的业务。( 5 ) 交银储蓄国债。储蓄国债( 电子式) 是指财政部在中华人民共和国境内发行。通过试点商业银行面向个人投资者销售的、以电子方式记录债权的不可流通人民币债券。投资者可通过天津交通银行任一营业网点柜台办理储蓄国债发行认购、还本付息、提前兑取、终止投资、质押贷款、非交易过户等业务。( 6 ) 银期转账。天津交通银行银期转账业务是为期货投资者专业打造的资金汇划系统，帮助个人期货投资者在指定的保证金账户和太平洋人民币借记卡个人主卡之间，进行全国范围内的定向、异地和实时的划转。( 7 ) 外汇买卖。：外汇宝”业务。即个人外汇买卖( 实
15、盘) 交易，是个人客户在天津交通银行规定的交易时间内，通过银行柜面、电话、自助机和网上银行等交易方式，进行不同外汇币种之闻的兑换，并同时完成资金的交割。天津交通银行财富管理业务模式研究“满金宝”业务。是指客户按照与天津交通银行约定的币种和名义金额买入或沽空外币，在开盘交易被平盘后双方进行轧差清算。客户需存入一定金额的保证金才能叙做满金宝交易。客户可以利用汇兑差价等获取利润，同时承担相关风险。( 8 ) 理财规划服务。理财规划是指天津交通银行理财经理根据客户现有资产状况、未来收支状况以及风险偏好，按照科学的方法为客户提供重新配置资产组合、合理投资分布的规划建议，实现客户财富管理目标。3 。2 天
16、津交通银行财富管理业务经营模式3 2 1交银理财( 1 ) 准入门槛。交银理财是天津交通银行推出的中低端财富管理模式，在天津交通银行季日均金融资产5 万元以上( 含) 或购买指定产品的客户可以申办。( 2 ) 品牌诠释。交银理财遵循“3 F ”服务理念，即理财( F o r t u n e ) 、伙伴( F e l l o w s h i p ) 、未来( F u t u r e ) 。通过“四理财( 一张交银理财卡、一个综合理财账户、一张对账单、一个循环贷款额度) 化繁为简、省时便捷；“三专渠道“ ( 专柜、专线、专页) 随时随地、灵活理财；“二方资讯”( 专讯、专门的理财讲座) 全面资讯、及时决策；达到“一生服务“ ( 按需所求、理财精选) 。( 3 ) 服务内容。交银理财客户，拥有专属的综合理财账户。通过签约交银理财卡，将存款、贷款、结算、理财投资等账户统一归集，全面整合与管理客户的各项金融资产，并提供自动补款等产品服务。通过综合理财对账单全面反映客户在交通银行的所有存款、贷款、投资的明细、占比信息。
