定西市中小企业发展现状及融资对策

《定西市中小企业发展现状及融资对策》由会员分享，可在线阅读，更多相关《定西市中小企业发展现状及融资对策（2页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、F A Z I t A N D I A O C H A Y A N J I U 调查研究 定西市中小企业发展现状及融资对策 口赵活 一 、现状： 中小企业发展迅速。 融资 难问题突出。 金融服务滞后 现状一： 中小企业发展活力逐渐增 强。 截至 2 0 0 8年底 ， 甘肃省定西市共有 中小企业 2 1 6 6个， 完成总产值 9 0 7亿 元， 同比增长 2 8 6 ； 实现增加值 3 0亿 元 ，同比增长 2 4 5 ；营业 收入 6 7 6 7 亿元 ， 同 比增 长 2 6 9 ； 上缴税 金 2 5 1 亿元， 同比增长 1 5 6 ， 占同期财政收 入的近 4 0 ；解决就业人数

2、1 1 9 7万 人。全市小企业规模不断壮大， 形成了 一大批以当地中药材 、 马铃薯、 花卉等 特色产业加工为主的小企业群体， 由资 源优势逐步向经济优势转变。 现状二：中小企业融资渠道单一。 中小企业融资难一直是世界性难题 ， 在 我国，尤其是在西部欠发达地区更甚。 发达国家经过多年的实践， 有关中小企 业融资的法律法规健全 ， 各种融资渠道 发育与互补较好。 我国由于各种复杂的 原因 ， 中小企业特别是小企业 融资难 的 问题非常严重。 从定西看， 工 、 农 、 中、 建 四家国有商业银行中， 只有农业银行在 2 0 0 7年试点中， 逐步加大了对“ 三农” 试点服务 ， 重点支持了一

3、些具有一定实 力的农业产业化龙头企业。 其他三家银 行的经营战略只关注辖区铝业、 水电和 公路等大型建设项目， 对中小企业的信 贷服务基本未涉足。 2 0 0 8年， 定西市银 监局制定了 银行业金融机构推进小企 业金融服务考核办法 ，确定工行陇西 县支行 、 农行临洮县支行 、 建行定西分 行和陇西农村合作银行 4家重点联系 行， 并对其进行了专项考核。 经考核， 全 年 4家重点联系行累计发放小企业贷 款 2 7 0户， 4 7 6 亿元。 其中： 农行临洮县 支行累计发放小企业贷款 1 9 8户， 2 4 7 亿元； 陇西农村合作银行累计发放小企 业贷款 6 4 户， 2 1 亿元 ；

4、工行陇西县支 行累计发放小企业贷款 6户 ， 0 0 6亿 元； 建行定西分行累计发放小企业贷款 2户， 0 1 4亿元。由此可见， 辖区中小企 业的金融服务基本上由农发行、农行 、 农村信用合作社三家涉农银行业金融 机构承担。小企业“ 融资难” 的问题， 实 际上是县域经济和“ 三农 ” 经济“ 贷款 难” 的直接反映。 1 9 9 8 年以来 ，随着国有商业银行 改革的不断深入 。 经济欠发达地区一大 批商业银行机构退出市场 ，与此同时 ， 国有商业银行经 营战略调整 ， 上收了基 层行的信贷权限，增加了审批环节， 一 大批小企业已经从银行信贷的视线中 消失。 目前， 就定西来说， 建设银

5、行仅在 安定区、 陇西、 临洮县设有 l 0 个营业网 点 ； 工商银行在安定区、 陇西 、 临洮 、 通 渭 、 岷县 设有 l 2个营业 网点 ， 渭源 、 漳 县仅有农行和农村信用合作社。 金融体 系建设存在严重缺陷， 无法有效服务农 业地区中小企业经济发展的需求。 现状三：中小企业 自身管理不到 位， 特别是财务管理不规范。 一方面， 中 小企业自身管理比较薄弱， 缺乏规范的 财务核算； 另一方面对信贷政策缺乏了 解， 往往是事先无准备， 临时抱佛脚， 拿 不到贷款埋怨银行 ，埋怨政府政策， 埋 怨社会环境。自身融资能力低， 致使流 动资金严重不足，给企业的技术改造、 新产品开发和持续

6、发展带来了很大困 难 ，一些好 的重点项 目难 以按期实施 ， 丧失 了发展机遇 。 据统计 ， 2 0 0 8 年定 西 市中小企业生产经营累计资金缺口达 8亿元以上。 现状四： 中小企业与商业银行之间 信息不对称。两者在行为选择上， 银行 机构望而却步， 中小企业不知如何改进 才能符合信贷准入要求。 商业银行缺乏 针对中小企业的特殊信贷产品， 现有信 贷品种过多围绕严格的担保抵押条件， 没有结合中小企业特点灵活设计合适 的信贷产品。 中小企业对金融产品缺乏 了解 ， 缺乏与金融部门业务往来的知识 和经验 。 现状五 ： 担保机构建设滞后。担保 机构少 、 规模小 ， 特别是缺乏自律互助 的

7、担保组织， 致使中小企业缺乏具有较 强自律约束的低成本担保渠道， 企业贷 款抵押资产不足时， 很难获得银行信贷 支持。 二、 原因： 中小企业自身融资条件 的局 限性和银行体制的约束 ， 以及外部 环境欠优 。 直接制约着 中小企业的融资 能力和融资渠道 原因一 ： 中小企业 自身发展的局限 性是融资难的关键因素。 定西市小企业 多是以农副产品为原料的加工企业， 普 遍存在以下问题 ：一是内部管理不完 善， 企业竞争力不足。大部分小企业实 行个人或家族式管理，管理者素质不 高， 企业经营管理的自我约束机制不健 全， 随意性较大、 人为操控现象严重、 财 务信息普遍失真， 多数小企业缺乏 自我

8、积累能力 、 资产负债率高 、 科技研发投 入不足、 产品生命周期短以及市场竞争 力不强。 银行对这类企业的贷款意愿几 乎为零。 二是多数小企业处于产业链末 端， 抗风险能力弱。大部分小企业都从 事传统行业 ， 产品技术含量不高， 且低 水平重复建设现象较为严重， 加之企业 规模小，抵御市场风险的能力较弱， 难 以符合银行发放贷款的条件。 三是产业 结构不够合理。除中药材 、 建筑业和淀 粉加工的产业优 势正在形成外 ， 定 西市 大部分 中小企业 没有形成独 具特色 的 产业体系，产品类同的问题比较突出。 四是规模效益发挥不够。据调查， 定西 市中小企业平均注册资金仅为 6 1 3万 元 ，

9、资金过千万元的企业为数不多， 没 有形成规模效益 ， 竞争力不强。五是企 业用于抵押担保的有效资产不足。 我国 9 O 以上的中小企业厂房用地多是集 体用地、 宅基地。房地产抵押是当前银 行发放贷款通用的一种担保方式， 也是 防范贷款风险的一个重要途径。 由于集 体土地所有权主体在法律上的模糊 ， 造 成在实际工作中集体土地所有权主体 2 0 0 9 年第 0 6期 总第 2 2 4期 4 1 调查研究 F A Z H A N D I A O C H A Y A N J I U 很难确定 ， 加之常常以行政权代替土地 资产经营权， 带来集体土地流转过程中 各主体的土地产权纠纷， 导致的后果就

10、是集体建设用地使用权难抵押问题。 六 是信用法制观念淡薄。 一些中小企业经 营者素质较低、 管理水平不高、 信用意 识淡薄 ， 当经营出现困难时， 不是在改 变产品结构、 加强经营管理、 开辟市场 上下功夫 ，而是想方设法拖欠贷款利 息， 逃避银行债务， 这不仅给金融机构 信贷资金安全造成很大的威胁， 而且极 大地降低了企业的信誉度， 严重地破坏 了银企合作关系， 挫伤了银行发放贷款 的积极性 ，加剧了中小企业的贷款难 度 。 原因二： 银行体制约束是融资难的 重要因素。从定西市银行业机构体制 看 ， 主要存在以下制约因素： 一是金融 机构内部架构和制度设计不能充分发 挥对中小企业的支持作用。

11、 目前全市国 有商业银行大部分机构内部没有设立 专门的中小企业信贷管理部门和岗位， 中小企业信贷管理制度和操作方式与 公司业务一视同仁 ， 特别是在现行管理 体制下， 基层银行必须按上级制度和操 作规程执行， 否则将被视为违规。 同时， 银行内部尚未建立与中小企业信贷业 务相适应的激励考核机制。 二是银行建 立的信用评价指标体系未考虑中小企 业的特殊情况。 商业银行在开展企业评 级时， 对企业不论规模大小， 均按一个 评价指标体系， 套用一个公式， 通过计 算机自动进行评级。但实践中， 小企业 的经营状况和财务状况很难与大企业 在 同一个平台上进行 比较 ， 因此按 照大 型企业的评价指标进行

12、评级 ， 小 企业很 难获得较高等级的信用评级。 而信用等 级高的企业往往贷款需求不大， 形成了 贷款需求和贷款供给相悖的情况。 三是 国有商业银行统一的授权授信管理模 式弱化了基层行对小企业的信贷支持 功能。 由于贷款审批权限上收， 市、 县级 银行业机构基本没有新增贷款的审批 权，小企业贷款一律上报一级分行审 批，忽视了中小企业资金需求量小、 时 间紧迫的特点， 可能贻误小企业的发展 商机 ， 同时也削弱了基层行对中小企业 的信贷支持功能。 四是银行信贷门槛提 高， 地方产业条件与之要求差距大。近 几年来， 国有商业银行受“ 抓大放小” 政 策的影响， 其经营理念和信贷管理体制 发生了很大

13、变化， 国有商业银行贷款主 要投向大中城市、 大型企业 、 国家重点 工程项目， 贷款门槛提得很高 ， 许多中 小企业和地方相关项 目难以达到贷款 条件而望“ 贷” 兴叹。 原因三：外部社会融资环境不健 全、 不完善是中小企业融资难的客观因 素。 一是抵押评估登记部门办理抵押担 保手续环节多、 程序繁、 时间长、 收费偏 高。以房产抵押贷款为例 ， 定西市中小 企业向银行业机构办理抵押贷款要涉 及4个环节 6个部门， 各种费用大概相 当于 3 个月的贷款利息， 而对于个别金 额较小、 期限较短的贷款， 甚至出现了 交纳的费用高于贷款利息支出的现象， 在一定程度上增加了企业的融资成本。 二是为中

14、小企业提供信用担保的机制 有待健全。目前， 定西市已成立了2家 为中小企业融资提供服务的信用担保 公司，但实际运作中存在较多问题 ， 如 担保企业资金规模小、担保能力不足、 缺乏风险分散机制、担保风险较大 、 内 部管理与控制机构不健全等， 严重限制 了其为小企业提供有效担保的作用 ， 难 以满足中小企业的需求。 三、 对策 ： 坚持科学发展观 建立健 全符合社 会主义市场经 济要求 的中小 企业融资制度 。 促进 中小企业快速健康 发展 对策一： 以省、 市、 县为单位建立担 保、 再担保风险补偿机制。首先， 省、 市 财政应从相关专项资金中调剂整合部 分资金， 设立省 、 市中小企业再担保

15、风 险补偿基金 ， 重点用于支持担保行业发 展和担保机构的代偿损失补偿。其次， 由各级政府、 社会、 企业出资， 共同建立 中小企业再担保机构， 为各级担保机构 提供再担保服务。 对策二： 整合全省信用资源， 建立 中小企业信用数据平台， 加快建设和谐 的金融生态环境。 建议各级政府采取必 要措施， 加快信用建设。 继续打造“ 诚信 甘肃” “ 诚信定西” ， 广泛深入开展法制、 文明、 道德教育， 教育公民和企业法人 代表诚信守法 、 恪守信用， 提高道德水 准和人格价值。要下大力气 ， 尽快建立 和完善符合市场经济要求的企业信用 制度 ， 包括企业经济档案制度 、 财务会 计报表制度和个人

16、信用体系等。 要打破 地方保护主义， 健全企业和个人的征信 网络， 利用专门的信息网和有权威的报 刊 ， 定期发布“ 重合同守信用” 企业 、 信 用缺失企业、 产品质量抽查不合格企业 等信息，并将具体名单及时公之于众， 接受社会舆论和金融部门的监督， 增加 信用透明度。对那些逃废银行债务、 偷 税漏税、 生产伪劣产品等毫无信用可言 的小企业及其法人代表，通过各种手 段， 给予严厉打击和惩处 ， 切实维护金 融机构的合法权益。 对策三： 建立完善的企业财务制度 和报表记录。 目前国内许多中小企业在 成立初期 ， 财务状况仅有简单而不完全 的记录， 银行无法了解企业的真实财务 状况， 成为今后企业进一步获得融资最 大的障碍。因此 ， 中小企业必须加强财 务管理 ，逐步建立规范的会计核算体 系， 为企业的进一步发展创造条件。 对策四：合理利用现有流动资产。 合理利用企业拥有的流动资产， 如应收 账款、 投资产品、 现金等， 也可以从银行