京沪担保公司放起高利贷龙岩公务员高息转贷现漏洞

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1、?特色阅读T e s eY u e d u 2 0 1 1 . 6 . 2 1星期二 编辑 / 丁斌 美编 / 耿力837 66326- 81 0新闻热线龙岩土生土长的地产商老林也在 2 0 1 0 年卷入了担保公司的潮流之中。 但让他想不到的是，这个初衷是让自 己在生意场上保持竞争能力的举措， 带给他的压力远远超出自己的想象。 “在龙岩的房地产市场， 我的房 地产公司也只能算是一个 二线 企 业。” 老林说， 在去年之前， 他的生意 开展尚算顺利， “以前只要地块能中 标下来， 就可以用它作为抵押从银行 里贷款， 等房子卖出去后， 再把银行 贷款还上。” 但进入 2 0 1 0 年之后， 情

2、况发生了根本性的变化。 由于国家收 缩银根，多次提高银行存款准备金 率， 再加上连续出台多项调控措施打 压房价， 银行基本上已经拒绝了对房 地产商的项目贷款申请。 老林对记者 说， 注册担保公司是一个迫不得已之 举， 因为在银行里借不到钱， 在 2 0 1 0 年初， 他与几个相熟的合作伙伴共同 出资 1 0 0 万元成立担保公司， 试图通 过资金互借的方式来渡过难关。 如果 是专业的担保公司， 会有专门的放贷 人和催款人，由于开支成本太大， 所以放款利息会高达 5 - 6 分。 “而我的 担保公司的资金主要是在朋友之间 周转， 所以一般都放 3 分左右， 本来 以为是很安全的。” 老林说。但

3、没想 到开业半年之后， 公司就发生了借款 人 “跑路” 事件。 “这一年就等于白 干了” ， 老林悻悻地说。 朋友的逃单让资金链本来就很 紧的老林陷入困顿， 他只能放慢房地 产公司的开发速度， 搁置对中标地块 的开发， 坐等形势好转。 据中央电视台、 时代周报 综合京沪担保公司放起 “高利贷” 龙岩公务员高息转贷现漏洞融资难催生金融乱象如今， 担保公司市场充斥着鱼龙混杂的现象， 仔细梳理一下， 会发现在混乱现象的背后， 有一个似乎已经成形的链条： 银行为了降低风险， 不直接放款给个人， 而是要求借款人找担 保公司做担保， 担保公司从中收取相应的服务费用。 这个链条看起来很正常。 然而， 记者在

4、调 查中却发现， 很多担保公司看中的不是一点儿服务费， 而是直接取代了银行放起了贷款， 不 同的是， 一些担保公司放的根本就是 “高利贷” 。在互联网中输入 “担保 公司”字样， “低门槛、 高额 回报、 坐享其成” 等诱人宣传 信息会立即跃入眼帘。按照 规定，担保公司最基本的赢 利点在于对贷款企业进行担 保，帮助企业从银行拿到资 金，而担保公司从中收取佣 金。然而， 真实情况并不是这 样。北京某担保公司一员工 说： “银行放贷比较慢，我们 比较快， 一天就可以下来。一 般来说，每个月百分之四的 利息， 贷款 3 0 0 万元的话， 一 个月十几万元。 ” 当记者提到 这样的利息比银行要高出很

5、 多时，这名工作人员说： “其 实我们就是变相地放 高利 贷 嘛。” 北京某担保公司客 服表示， 贷款 1 0 0 万元的话， 一个月的利息是 1 0 万元， 如果你钱要得急，月利息就是 百分之十五， 等于 1 5 万元。 按照国家相关行业规定， “民间借贷的利率最高不得 超过银行同类贷款利率的 4 倍， 而此类担保公司放贷利率 为银行的 1 0 倍， 甚至几十倍。 一些担保公司在确定寻求担 保者具有足够的抵押资产和 偿还能力后， 将佣金业务逐渐 淡化，而转变成赤裸裸地放 “高利贷” 。中国投资担保有 限公司马占春说， 在高额利益 的驱动下， 鱼龙混杂、 良莠不 齐的担保公司经常出现违规 操作

6、的情况， 收取高额的利息 是他们的主要业务， 很多中小 企业需要短时间内周转资金， 也是迫于无奈。 一些担保公司 已经不是金融媒介，而是放 “高利贷” 的。在我国， “担保公司” 这 个概念最早是在 1 9 9 9年原 国家经贸委下发 关于建立 中小企业信用担保体系试点 的指导意见 提出的， 而在这 二十几年间，担保公司已经 从最初的十几家发展到现在 的 1 0 0 0 多家。那么， 担保公 司为什么会成为金融市场的 “香饽饽” ？这看似简单的金 融链条中有着怎样的玄机？ 据统计，目前北京、 上 海、 广州一共有 1 3 0 0 多家担 保公司。有分析认为， 担保公 司“遍地开花”的最主要背

7、景就是：这几年中小企业迅 速发展， 而融资难、 担保难一 直是中小企业面临的最大难 题。担保行业资深专家张国 祥表示， 银行业务流程长、 环 节多， 与中小企业额度小、 要得急、 频率高、 周转快的 信贷需求在实际操作中难以 对接，这给担保行业的发展 提供了市场空间。 按照规定，担保公司必须符合 3个条件才能注册： 一是资金必须在 5 0 0 0 万元以 上， 二是有符合要求的办公场 所， 三是有熟悉金融及相关业 务的管理和评估人员。然而， 记者在调查中发现， 很多代办 执照的公司都不需要申请者 提供这些资质， 只要花一些办 证的钱， 可以不出资， 甚至可 以没有一个办公人员， 一个注 册资金

8、 1 0 0 0 万元的担保公司 便会很快地批准下来。 记者了 解到， 这些违规办下来的担保 公司， 根本不接普通的担保业 务， 而是通过一些私下里在银 行的人脉关系及社会资源， 低 息向银行拿钱， 再高息放给资 金需求者， 也就是金融市场里 搬运资金的 “二道贩子” ， 而 这已经成为大多数中小担保 公司的生存手段。 这样的业务 持续的直接后果就是， 如果资 金使用者不能如约偿还银行 贷款， 担保公司就无力代缴银 行欠款， 由此大量的银行 “坏 账” 就产生了。记者在上海地区企业走 访中发现，很多中小企业对 目前商业银行借贷的程序并 不熟悉，商业银行在审批贷 款和授信等方面手续也较为 繁琐，

9、融资借贷周期也比较 长。受这些因素影响， 更多的 中小企业习惯选择借贷手续 相对简便、 灵活的民间融资。 按照上海奇班贸易有限公司 总经理刘洪奇介绍的情况， 他 借 贷 成 本 月 息 达 到 5 % - 6 % ，一年的借贷成本就要 高达 6 0 % - 7 2 % 。记者算了一 笔账，如果一家企业在年初 借款 1 0 0 万元，按照年化利 率 6 0 % - 7 2 % 计算， 年底就必 须还款高达 1 6 2 - 1 7 2万元。然而， 记者在采访中发现， 即 便是 6 0 %- 7 2 %的年化利率 在今年的民间借贷市场中也 仅仅是平均水平，个别借贷 公司的放贷年化利率甚至高 达 1

10、0 0 % 。 业内人士指出，目前中 小企业的年化利润一般在 1 0 % 左右， 而高达 6 0 % - 7 0 % 甚 至翻番的民间融资成本企业 根本无法承受。值得注意的 是， 根据 民法通则 规定， 利 息高于银行同期贷款利息 4 倍就属于 “高利贷” 。以目前 银行一年期商业贷款为例， 目 前利率为 6 . 3 1 % 。也就是说， 目前民间借贷的利率最高不 得高于年化 2 5 . 2 4 % 。年化利率高达 1 0 0 % 中小企业难承受担保公司猛增千家成资金 “二道贩子”担保公司服务变味 直接放起 “高利贷”近日曝光的 “龙岩公务员高 息转贷” 风波， 更让中国银行业监 督管理委员会

11、龙岩分局局长张健 生和他的同事们头疼。据媒体披 露， 在龙岩当地， 有不少公务员套 取银行低息贷款资金，高息存放 在投资或担保公司，然后由担保 公司以更高的利息放贷出去。 龙岩银监分局提供的一份资 料中显示， 今年以来， 在银行信贷 收紧的情况下， 民间借贷和社会融 资异常活跃， 个人客户向银行虚假 申贷套取贷款资金转手借给担保 公司、 典当行或者民间借贷， 赚取 高额利差， 存在将风险传递和扩散 至银行业机构的潜在苗头。 在龙岩， 公务员从银行申请消 费贷款， 一般采取房产抵押的方式 申请， 而即使不用资产抵押， 公务 员之间互相担保， 从银行贷款也较 为容易。 据悉， 通过互相担保， 一般

12、 处长、 科长、 普通科员在银行授信 评级中分别可以达到 1 0 分、 8 分和 6 分， 相应的贷款规模分别达到 5 0 万元、 2 0 万元和 1 0 万元不等。 自从 2 0 0 9 年年底的贷款新规 出台后， 为了追踪贷款流向， 各银行 就已经开始对超过 3 0 万元的大额 贷款实行委托支付，直接由银行支 付给贷款人的交易对象。 而在之前， 企业或者个人申贷成功后，银行将 钱打到其账户上就意味着走完了所 有流程，对于贷款人的交易对象和 资金流向并不深究。 早在今年 5 月，福建省银监 分局就曾下文要求其所辖下属分 局加强对个人贷款项目的管理，龙岩市银监局也相应加强了监 管。据龙岩市银监

13、会的调查， 截至 今年 4 月底，辖区银行业机构共 向公职人员发放个人贷款约 8 . 1 亿元，占全部贷款总额的 1 . 0 4 % ， 贷款用途主要是个人消费。 张健生承认，贷款新规出来 之后， 银行目前对于 3 0 万元以下 的贷款流向仍没有能力完全监管 到位。而在龙岩， 公务员的消费贷 款额一般在 3 0 万元以下， 这就给 善于钻空子的人有机可乘。 而即使是超过 3 0万元的大 额贷款，如果其从银行流出后几 经转手，银监部门在认定其最终 用途上仍有难度。福建东南经济 发展研究所所长杨其川分析认 为， “高利贷” 背后的本质原因是 资源配置不公与产业结构失衡之 下出现了富人太富、穷人太穷

14、的 结构性矛盾。当下货币发行过量 导致的通货膨胀涌现，央行在短 期内一再采取银根收紧措施， 希 望抑制通胀时，一些实力较差的 企业，便容易陷入资金后续不足 的困境。此时， 手握大量货币的富 人与那些在银行看来拥有较高信 誉度的公务员， 在利益驱动下， 当 然要蠢蠢欲动。 而在“高利贷”转贷打击方 面， 虽然我国 刑法 在 1 9 9 7 年修 订后明确了“高利转贷罪” ， 但举 目全国，因高利转贷罪被判刑的 较少。比如， 福建省到 2 0 0 6 年底 才出现第一例高利转贷案的宣 判； 而上海更是到 2 0 1 0 年才出现 首例宣判。“目前， 银行里没有直接针对公 务员的贷款项目。 但是公务

15、员的工作 和收入相对稳定，可以支付消费， 所 以他们获得贷款相对顺利。” 一银行 工作人员对记者说， “而相比之下， 中小企业要用生产出来的利润来还 贷， 本身就有风险， 银行也不太愿意 将钱贷给他们。” 但迫于身份限制， 从银行拿到资金后， 公务员一般不会 直接放贷， 而是将资金转贷担保公司 或投资公司，由他们再用作高息放 贷。 “公务员从银行贷款的成本月息 一般不到 1 分， 担保公司的吸储成本 在 2 分之内， 然后担保公司放出去的 收益率平均在 3 分左右， 最高的可能 会达到 6 分。” 龙岩一家担保公司的 负责人告诉记者。 担保公司最基本的功能， 是银行为了降低风险，不直接放款给个

16、人， 而要求借款人找到第三方 （担保公司 或资质好的个人） 为其做信用担保。 在一般情况下， 担保公司根据银 行的要求， 让借款人出具相关的资质 证明进行审核， 之后将审核好的资料 交到银行， 银行复核后放款， 担保公 司收取相应的服务费用。 按照福建省 的相关规定， 信用担保机构为中小企 业提供的贷款担保责任余额不得超 过其净资产的 1 0 倍， 而在龙岩， 为了 降低风险， 这个额度被压缩为 5 倍。 “作为银行业的监管部门，只能 要求银行对与其有业务往来的担保 公司进行备案， 无法直接对担保公司 进行监督管理。” 张健生说。这样一 来， 如果担保公司在与银行进行正常 的业务往来之余， 私下与公务员进行高息转贷， 银监局很难发现和查处。 在龙岩市一银行从业人员看来， 今年的货币政策让中小企业贷款难 的问题更加突出。央行的数据显示， 今年的信贷增量约为 5 万亿元， 增幅 只有去年的一半。如此一来， 无数嗷 嗷待哺的中小企业只能转求民间融 资渠道。 “这也是当前中国一些发达 的沿海城市冠以担保公司 名头， 实为做高利贷生意的机构会 忽如一 夜